信貸情況報告6篇

篇一 信貸管理部對銀行業(yè)公約、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)貫徹落實情況的自查報告

按照省聯(lián)社《關(guān)于對公約、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)貫徹落實情況開展檢查的通知》的要求，信貸部緊緊圍繞“構(gòu)建和諧金融環(huán)境，塑造和諧服務(wù)形象”的主題，通過開展培訓(xùn)學(xué)習(xí)，宣傳教育和實踐活動，進一步貫徹落實公約和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，現(xiàn)將自查情況報告如下：

一． 加強組織，深入學(xué)習(xí)。

1. 認(rèn)真組織員工學(xué)習(xí)公約和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)

近年來，信貸部依據(jù)聯(lián)社轉(zhuǎn)發(fā)的中國銀行業(yè)公約、工作指導(dǎo)和服務(wù)規(guī)范，認(rèn)真組織員工進行了深入研討和學(xué)習(xí)，并依據(jù)這些行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和公約，積極開展工作，從而保證了本部門服務(wù)管理職能的層次性和人員配備的合理性，并使服務(wù)管理工作延伸到基層社各管理機構(gòu)。

信貸部制定了詳細(xì)的信貸管理制度體系，力求為客戶提供全方位的服務(wù)，不斷提高服務(wù)層次，提高服務(wù)效率，并對相關(guān)部門和人員實行了服務(wù)評價制度，建立了投訴受理工作機制。我部結(jié)合省聯(lián)社企業(yè)文化落地活動，加強對從業(yè)人員的職業(yè)道德行為規(guī)范教育和培訓(xùn)，注重樹立本部門的良好作風(fēng)和文明形象，力求向客戶提供文明規(guī)范的服務(wù)。

2. 信貸部以公約和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)為自己的行為和服務(wù)準(zhǔn)則，以學(xué)習(xí)公約和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)促服務(wù)質(zhì)量和業(yè)務(wù)發(fā)展，倡導(dǎo)文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)第一，倡導(dǎo)工作質(zhì)量第一和客戶第一，在工作中突出信貸對三農(nóng)、對中小企業(yè)和對地方經(jīng)濟的支持力度，贏得社會輿論的普遍贊揚和好評。

二． 檢查中發(fā)現(xiàn)的主要問題

1. 優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)工作還有待進一步加強，思想認(rèn)識有待進一步提高；

2. 業(yè)務(wù)流程整合及工作效率應(yīng)進一步提高；

3. 大服務(wù)的理念還要進一步加強。為客戶服務(wù)的格局及理念上，還有很多需要改進、加強與提高的地方。

4. 依法合規(guī)經(jīng)營，加強風(fēng)險控制的任務(wù)還很繁重。

三． 下一步打算及措施

1. 進一步鞏固服務(wù)基礎(chǔ)，突出服務(wù)規(guī)范，提高服務(wù)水平，進一步樹立農(nóng)信社服務(wù)形象；

2. 繼續(xù)大力提高服務(wù)能力和手段，突出服務(wù)創(chuàng)造效益，為三農(nóng)提供全方位服務(wù)；

3. 繼續(xù)做好依法合規(guī)經(jīng)營，加強風(fēng)險控制。

篇二 銀行關(guān)于對公客戶信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整情況的報告

銀行關(guān)于對公客戶信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整情況的報告

與珠三角地區(qū)相比，粵東地區(qū)歷來經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，經(jīng)濟總量全省占比較低，金融資源比較匱乏，信貸客戶和信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高。今年以來，特別是實施“公司業(yè)務(wù)經(jīng)營重心上移”、酷貓寫作范文網(wǎng)網(wǎng)“公司業(yè)務(wù)營銷和客戶維護職能分離”和“信貸業(yè)務(wù)集約化審批”等信貸經(jīng)營管理體制改革后，為信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化掃除了體制障礙，理順了各信貸經(jīng)營管理環(huán)節(jié)在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整工作中的分工和協(xié)作關(guān)系?；洊|地區(qū)業(yè)務(wù)總部和五市分行按照總行“控制信貸風(fēng)險，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)”的股改要求和省分行有關(guān)對公信貸“重點區(qū)域、重點行業(yè)、重點客戶、重點產(chǎn)品”的調(diào)整措施，積極改變和調(diào)整信貸營銷策略，大力調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，取得了較大的成效。

一、五市分行對公客戶貸款總體情況

1、貸款總量情況

粵東地區(qū)是非重點區(qū)域，五市分行對公信貸余額在全省占比一直較小，信貸資產(chǎn)質(zhì)量較低。今年以來，五市分行根據(jù)我行股改要求和“控制信貸規(guī)模，防范信貸風(fēng)險”的經(jīng)營策略，加大信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，積極對哪些規(guī)模較小、效益低下、發(fā)展前景差、信用等級低、風(fēng)險較高的中小企業(yè)實施信貸退出政策。至6月底，五市分行對公信貸余額為795069萬元，比年初減少175077萬元（剔除剝離對公客戶不良貸款166116萬元因素則減少8961萬元），余額在全省的占比由年初的7.58降至6.67，為全省分行的信貸區(qū)域結(jié)構(gòu)調(diào)整作出努力。

圖表

1、五市分行對公貸款全省占比情況表

單位：萬元

20xx年底余額全省占比20xx年6月底余額全省占比余額變化占比變化

五市分行9701467.58y50696.67-175077-0.9

全省分行12800294100926254100-8740400

2、貸款質(zhì)量情況

五市分行在加大信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的同時注重信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提高，把加強信貸管理、降低不良貸款額和不良率作為信貸工作的首要任務(wù)。但由于幾個貸款大戶在上半年的經(jīng)營狀況出現(xiàn)較嚴(yán)重下滑，償債能力有所下降，經(jīng)辦行將其貸款在6月底的信貸清分中列為次級類，如汕頭經(jīng)濟特區(qū)房地產(chǎn)開發(fā)總公司5000萬元貸款和南澳縣風(fēng)能開發(fā)總公司860萬元貸款等，因此五市分行整體不良貸款壓縮不多，信貸資產(chǎn)的提高不明顯。6月底，五市分行對公客戶不良貸款余額67194萬元（按五級分類口徑，下同），比年初減少162472萬元，不良率為8.45，比年初下降15.22個百分點。剔除剝離因素，五市分行不良貸款額則比年初增加3644萬元。

圖表

2、五市分行對公信貸資產(chǎn)質(zhì)量分析表

單位：萬元

貸款余額正常關(guān)注次級可疑損失不良合計不良率

03年底970146630357110123211031841002446322966623.67

04年6月底795069605171122703210523530910833671948.45

變化情況-175077-25186 12580-51-148791-13630-162472-15.2，盡在酷貓寫作范文網(wǎng)。

篇三 農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險情況調(diào)研報告

農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險情況調(diào)研報告

一、農(nóng)村信用合作社經(jīng)營小額信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

1、農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍。國有商業(yè)銀行大規(guī)模撤離縣及縣以下基層機構(gòu)，目前仍在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)的國有銀行分支機構(gòu)寥寥無幾。隨著國有商業(yè)銀行從縣域基層以下撤退，農(nóng)村信用合作社成為分支機構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)、也是農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)中唯一與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶有直接業(yè)務(wù)往來的金融機構(gòu)。

二、農(nóng)村信用合作社小額信貸的風(fēng)險表現(xiàn)

1、道德風(fēng)險：

與其他貸款不同，小額信貸以其“無需提供貸款抵押”的特點，在一定程度上體現(xiàn)了扶貧功能，降低了抵押過程中所需的各種成本。但其缺陷是農(nóng)信社對“無需提供貸款抵押”要承擔(dān)一定的道德風(fēng)險。道德風(fēng)險因素主要來自兩個方面。從農(nóng)村信貸機構(gòu)方面看,有的農(nóng)村信貸機構(gòu)內(nèi)部管理機制不完善，沒有形成對信貸人員行為的管制和激勵機制，有的農(nóng)村信貸機構(gòu)人員素質(zhì)低下，不能很好地處理小額信貸資金發(fā)放和收回過程中的調(diào)查、計劃、決策、信息處理和風(fēng)險管理工作，這是導(dǎo)致道德風(fēng)險的重要原因。從農(nóng)戶方面看，由于受小額信貸無抵押的影響，農(nóng)戶產(chǎn)生依賴思想。一部分農(nóng)民習(xí)慣性地認(rèn)為,小額信貸是扶貧貸款，是“救濟款”，是不需要償還的或不要利息的政府貼息貸款，還款意識薄弱，抱著能拖就拖的心理。有少數(shù)農(nóng)戶從貸款一開始就無還貸念頭，存在惡意拖欠行為。由于居住集中，有些農(nóng)民會效仿自己的鄰居、親朋好友惡意拖欠貸款，甚至不理解主動還貸的行為。還有個別農(nóng)戶把借來的小額信用貸款轉(zhuǎn)手放高利貸以牟取不法利益。有的借用信用證、身份證，冒名借用小額信用貸款。有的“湊零為整”，最終使貸款集中于一家一戶。種種情況說明由農(nóng)戶所引發(fā)的道德風(fēng)險不容忽視。

2、利率因素：

國際上成功小額貸款的存貸差要高達8%-15%左右。在中國，由于不需要建立新的金融組織來發(fā)放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡便，因此，成本可能比國外同類貸款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農(nóng)村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率在8%-10%左右才能使項目自負(fù)盈虧。而從實際執(zhí)行結(jié)果看，我國絕大多數(shù)小額信貸項目執(zhí)行的都是低利率政策，都沒有從財務(wù)自立和可持續(xù)發(fā)展的角度制定一個合理的利率水平。在低利率的情況下，借貸者可能不注重貸款使用的效率，從而導(dǎo)致了高違約。另外，如果利率定得太低，雖對農(nóng)戶有利，卻易被非農(nóng)戶或其它部門分割搶占，引發(fā)各種腐敗現(xiàn)象。這樣，真正需要低息扶貧貸款的農(nóng)戶卻得不到貸款，而那些富裕農(nóng)戶、工商業(yè)者和政府干部反而能得到貸款。他們在獲得貸款后往往并不運用于生產(chǎn)經(jīng)營，按市場利率或灰色市場的高利率轉(zhuǎn)手貸出就能獲利。結(jié)果造成在低利率政策條件下，社會各階層都會出來爭奪這份資源，往往使貸款難以到達真正的貧困者手中，也使借款者難以產(chǎn)生精心經(jīng)營的壓力和動力。

3、信用評定制度不健全

小額信貸理論認(rèn)為，農(nóng)信社貸款對象應(yīng)是具有一定還款能力和還款愿望的中低收入階層，我國目前對還款能力和還款愿望的評價是以農(nóng)戶信用等級高低為標(biāo)準(zhǔn)的。因此，農(nóng)戶信用等級評定的準(zhǔn)確度與真實度成為決定還貸率高低的重要環(huán)節(jié)。而在實際操作中，由于信用檔案資料不夠準(zhǔn)確及時，評級帶有盲目性；信用評價受多方干擾與影響，如村干部照顧關(guān)系評級，帶有明顯的偏向性，虛報數(shù)據(jù)和信用等級；評級缺乏復(fù)審，呈單一性。信用等級不準(zhǔn)確，貸款額度核定不科學(xué)，甚至可能造成不夠條件獲得貸款的人也借此獲得貸款。一些地方政府、村委會在協(xié)助農(nóng)信社工作的過程中，認(rèn)為信用的評定是一件有責(zé)無利的份外之事，還有些地方為了獲得“信用村（鎮(zhèn)）”的榮譽稱號，在信用評定工作中不嚴(yán)格把關(guān)，這給小額信貸埋下了極大的風(fēng)險隱患。

三、農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險防范對策

1、建立和完善小額信貸的激勵機制

一是對農(nóng)戶的激勵。信用社可根據(jù)農(nóng)戶信用等級狀況和還款情況，建立動態(tài)的數(shù)據(jù)資料庫，對按時還款的農(nóng)戶給予更優(yōu)惠的服務(wù)。二是改變農(nóng)信社對信貸員的單一激勵機制，即由單一的負(fù)激勵轉(zhuǎn)變?yōu)檎?fù)激勵機制并舉。三是對信用社的激勵。人民銀行對收貸率高的信用社應(yīng)給予一定的政策傾斜，如在分配制度上給予更大的靈活性，在再貸款的安排上給予更優(yōu)惠的條件等。

2、確定合理的小額信貸利率

要讓參與小額信貸的金融機構(gòu)贏利，這是這些金融機構(gòu)愿意擴大并持續(xù)提供小額信貸的根本保證。隨著我國金融改革的逐漸深入，銀行商業(yè)化的程度提高，一個不可回避的現(xiàn)實是如果農(nóng)村信用社在小額信貸項目中長期處于虧損狀態(tài)又得不到有關(guān)部門的補助，那么目前開展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規(guī)模地深入發(fā)展下去。要使參與小額貸款的金融機構(gòu)賺錢，國際經(jīng)驗證明最關(guān)鍵的因素是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同 ，有額度小、成本高的特點，因此較高的存貸差才能彌補操作成本。

3、建立有效的信用等級評價制度

農(nóng)戶個人信用是信用社發(fā)放小額信用貸款的依據(jù)，是控制信用社貸款風(fēng)險的基本要求。第一，要進一步完善信用評級指標(biāo)體系，統(tǒng)一操作規(guī)范，提高信用評級的層次和質(zhì)量，整體推進農(nóng)村的信用環(huán)境建設(shè)。第二，要加強與村委的聯(lián)系，村委會是信用社與農(nóng)戶之間建立信貸關(guān)系的橋梁和紐帶，當(dāng)資金緊缺時可以幫助農(nóng)戶和信用社建立信貸聯(lián)系，為農(nóng)戶和信用社取得“雙贏”的效果做出貢獻。由于村“兩委”比農(nóng)信社信貸員更了解本村農(nóng)戶人品、經(jīng)營能力、經(jīng)濟收入狀況、信譽狀況等等，他們參與信用戶評定和授信額度核定，能有效防范不知情放貸風(fēng)險。同時，由于信用戶評定和授信額度由農(nóng)信社、村“兩委”和村民代表等集體核定，并張榜公布，接受村民監(jiān)督，在操作程序上可以有效地防范信貸過程中的內(nèi)部道德風(fēng)險和信息不清。第三，要加大信用等級評價的硬件投入，健全資料檔案，逐項認(rèn)證審查核實，并且對農(nóng)戶的信用檔案實行電子化管理。農(nóng)戶資料要真實、全面、準(zhǔn)確地反映農(nóng)戶實際情況。第四，要明確評級責(zé)任。農(nóng)戶的基本狀況及信用反映等由村組干部負(fù)責(zé)審查把關(guān)，并簽字負(fù)責(zé)，信用等級初評由信貸員負(fù)責(zé)，避免因不負(fù)責(zé)。

篇四 關(guān)于農(nóng)村信用社信貸管理情況調(diào)研報告

關(guān)于農(nóng)村信用社信貸管理情況調(diào)研報告

農(nóng)村信用社推進以縣級聯(lián)社為統(tǒng)一法人的經(jīng)營管理體制，成為全社會普遍關(guān)注和討論的焦點問題。當(dāng)今，農(nóng)村信用社改革不論是推行股份商業(yè)化經(jīng)營體制，或是推行了以縣聯(lián)社為一級法人的經(jīng)營體制，信貸管理依然是農(nóng)村信用社經(jīng)營管理工作的重中之重。如何加強信貸管理，提高信貸資金的周轉(zhuǎn)速度、使用質(zhì)量和使用效率，最大限度降低信貸資產(chǎn)的風(fēng)險度。為此，本文擬就農(nóng)村信用社信貸管理運行的現(xiàn)狀、問題、成因分析與解決對策，略作探討。

(一)目前農(nóng)村信用社信貸管理運行的現(xiàn)狀

1、信貸管理運行體制。目前農(nóng)村信用社在信貸管理運行推行的是集體管理決策、分級授信授權(quán)體制，從省級聯(lián)社到基層信用社都相應(yīng)成立了信貸管理審查（咨詢）、審批委員會（信用社設(shè)立審貸小組），各委員會下面還專業(yè)設(shè)置有信貸管理和風(fēng)險管理部門，并輔助監(jiān)事會的監(jiān)督和理事長的否決作用。從程式上看，信用社為貸前調(diào)查崗，縣聯(lián)社信貸管理與風(fēng)險管理部門為貸中審查、評估崗，委員會（包括省、市兩級咨詢委員會）則為貸款的最終審批崗。這種采取民主化集約管理、程式化審查審批的模式，對于超過授信授權(quán)的貸款的確取到了規(guī)避信貸風(fēng)險、防止“一長獨大”、控制操作風(fēng)險的效用。

2、信貸管理運行規(guī)則。農(nóng)村信用社一直推行的是“自主經(jīng)營，自我約束，自我發(fā)展，自負(fù)盈虧”的經(jīng)營原則，是靠資金組織——資金運用——資金管理——資金利潤的經(jīng)營規(guī)則來生存和發(fā)展。準(zhǔn)確的說，負(fù)債經(jīng)營決定信貸資產(chǎn)擴張的規(guī)模和擴張的數(shù)量，資金運用決定信貸資產(chǎn)的周轉(zhuǎn)速度和周轉(zhuǎn)質(zhì)量，信貸管理決定信貸資金的安全和質(zhì)量，資金利潤則是信貸管理運行的唯一目的——效益性和贏利性。明顯可以看出，農(nóng)村信用社信貸管理在整個信貸資金管理運行中起著舉足輕重的作用，管理好了信用社信貸資金，也就管好了一盤棋和走活了一盤棋。

3、信貸管理評級授信流程。信用社對借款人發(fā)放貸款，首先得予以評級，其次再給授信，并套用“信息采集→信用等級測算與認(rèn)定→授信額度測算與認(rèn)定”設(shè)定的格式，這是對原來只憑一份申請書、一頁調(diào)查表、一張借據(jù)合同就決定貸款的是否發(fā)放，無疑是很大的進步。因為評級堅持了客觀、公正的原則，是用定量分析和定性分析來綜合評價客戶的信用等級的。而授信則是以評級為依據(jù)和基礎(chǔ)，來確定借款人在某一期限內(nèi)申請貸款、信用卡透支等用信的最高額度。信用社對借款人評級授信實行動態(tài)管理，適時調(diào)整借款人的信用等級和授信額度。

4、信貸管理運行的責(zé)任追究制。信貸管理責(zé)任追究制，主要體現(xiàn)在三個方面：一是對責(zé)任人的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對貸前調(diào)查崗不盡職調(diào)查的第一責(zé)任人進行追責(zé)；二是對審查失職的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對聯(lián)社信貸管理和風(fēng)險管理部門人員的追責(zé)；三是對集體決策失誤的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對審貸委員會成員及聯(lián)社理事長的追責(zé)。從追責(zé)的程度上看，有“五三二開”的作法，也有“七二一開”的做法，即調(diào)查機關(guān)負(fù)責(zé)50%或70%的責(zé)任，審查機關(guān)負(fù)責(zé)30%或20%責(zé)任，審批機關(guān)負(fù)責(zé)20%或10%的責(zé)任。全方位、多層次、立體型的推行責(zé)任追究，既體現(xiàn)了風(fēng)險同控、責(zé)任共擔(dān)的原則，也強化了農(nóng)村信用社信貸的運行管理。

（二）農(nóng)村信用社信貸管理運行中存在的問題及成因分析

有了上述相對較好的信貸管理與運行現(xiàn)狀，按理說農(nóng)村信用社在信貸領(lǐng)域就不應(yīng)該存在大的問題，但事實上即或是規(guī)章制度再健全、操作流程再規(guī)范、體制運行再合理、處罰機制再有力，也不可避免地隱埋著以下問題，并不可遏制地一而再、再而三地發(fā)生著。其具體表現(xiàn)在于：

1、壘大戶貸款越壘越大。在農(nóng)村信用社信貸管理運行中，最頭痛的問題之一就是壘大戶貸款。這些壘大戶貸款，主要是借款人在生產(chǎn)經(jīng)營過程中，因擴大再生產(chǎn)的需要或流動資金的緊張，在沒有償還原借款的情形下，再要求追加借款而信用社多為被動牽制的行為。再就是在長期的經(jīng)營中，信用社為保全債務(wù)，通過利轉(zhuǎn)本長期積累形成的。由原來的幾萬元翻到十幾萬元，原來的十幾萬元翻到幾十萬元，甚至上百萬元，導(dǎo)致客戶在償還債務(wù)的主觀意識上悲觀消極。主要表現(xiàn)在三點：一沒償還債務(wù)信心；二沒償還債務(wù)承受能力；三也失去了信用。從而造成信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量日趨惡化，看活卻不活，看似正常卻不正常。比如，某縣級聯(lián)社原只發(fā)放給某水泥廠幾百萬元貸款，現(xiàn)在因利轉(zhuǎn)本已達到了二千多萬元，形成了重大風(fēng)險。

2、冒名、借名貸款觸目驚心。一方面，由于信用社在前些年的粗放管理經(jīng)營，一些別有用心的借款人鉆信用社信貸管理的漏洞和政策的空子，利用假身份證、假戶口簿冒名貸款；另一方面，就是少數(shù)信用社的信貸員人為為借款人造假冒名、借名貸款，從中謀取個人私利和好處。這兩方面的貸款不僅過去有，現(xiàn)在也依然存在著，且潛藏有很大的案件隱患。如近期某市銀監(jiān)部門針對農(nóng)村信用社正開展有聲勢、大規(guī)模的 假、冒名貸款專項治理活動，就可見其存在的嚴(yán)峻性和嚴(yán)重性。除此，更有甚者采取吸收存款、發(fā)放貸款不入賬的辦法，違規(guī)經(jīng)營，非法某利，無論內(nèi)在的還是外在的都給信用社經(jīng)營帶來了巨大破壞性和生存危機。

3、化整為零貸款難以遏制。這類情況在各地農(nóng)村信用社均普遍存在著，也是誘發(fā)案件高發(fā)的原因之一。其具體表現(xiàn)就是一些信貸員或某些審貸機關(guān)，為了掩蓋超權(quán)貸款行為，把超過授權(quán)的大額貸款通過多筆多頭、化整拆散的形式發(fā)放出去，有意違反信貸管理的約束。比如某縣基層信用社主任利用只有一萬元的貸款權(quán)利，短時期內(nèi)就給某客戶發(fā)放了三百多毛筆達三百多萬元的違章貸款，并造成重大損失（已立案查處，當(dāng)事人被判刑）。再如某聯(lián)社信貸部門在授權(quán)范圍內(nèi)發(fā)放化整為零的貸款也屢見不鮮，且大多行為是出于關(guān)系與自身利益因素而為，上行下效，導(dǎo)致了信貸管理的混亂和不少案件的誘發(fā)。

4、行政干預(yù)貸款難收回。農(nóng)村信用社生在農(nóng)村、長在農(nóng)村，作為一級地方金融服務(wù)機構(gòu)，很大的程度上都無法回避與行政部門打交道和受其制約。這種特殊的背景也將長期地保存下去，且難以更改。基于此，行政干預(yù)農(nóng)村信用社貸款的行為也就不可避免地存在著，也將會是一個永遠(yuǎn)解決不了的癥結(jié)。比如某縣在清并農(nóng)村基金會時，為了緩解兌付存款所帶來的壓力，以某部門的名義向信用社貸款三百萬元，至今除還少數(shù)本息外，已結(jié)欠本息達五百多萬元，成為歷史問題。又如某縣直管的城市建設(shè)投資公司自上世紀(jì)九十年代起就向信用社借貸累計達四百多萬元，并欠息二百多萬元，均形成了嚴(yán)重的不良。另外，行政干預(yù)信用社投資城建、企改、工業(yè)項目的貸款也不在少數(shù)，且有相當(dāng)一部分已形成了不良，引起了很大的負(fù)面反響。

5、貸款運行的不對稱。主要表現(xiàn)在：貸前信用分析階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項目評估質(zhì)量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評估、財務(wù)分析知識和經(jīng)驗，以致貸款時發(fā)放了調(diào)查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現(xiàn)力差、不足值的貸款；貸款的審批階段，未嚴(yán)格把關(guān)貸款審批條件，貸款集中程度過高，過分集中于某一借款人、某一行業(yè)、某一種類貸款，致使貸款風(fēng)險相對集中，貸款金額超過借款人的還款能力而無力償還；貸款發(fā)放階段，由于監(jiān)督不力，存在“重放輕收輕管”的現(xiàn)象，貸款發(fā)放出去后根本沒有按照信貸事后操作規(guī)程去執(zhí)行等等。

6、信貸人員素質(zhì)的失準(zhǔn)。由于多種因素的制約，當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸人員的數(shù)量有限，部分人員素質(zhì)不高，難以進行貸款的科學(xué)決策和有效管理，違規(guī)放貸時有發(fā)生；在執(zhí)行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現(xiàn)象；在風(fēng)險的預(yù)測方面，有的信貸人員缺乏科學(xué)的理論知識，憑主觀經(jīng)驗的成分較重，用經(jīng)驗代替制度。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對滯后，部分信貸員“在其位而不謀其職”，工作主動性差，缺乏開拓創(chuàng)新精神，不能干好自己的本職工作。這些自然加大了貸款管理的難度。

（三）對策與建議

1、建立信貸資產(chǎn)運行長效管理和監(jiān)管機制。

其一，信貸資產(chǎn)運行真正意義上的“零風(fēng)險”是不存在的，但從管理角度出發(fā)，降低最大風(fēng)險度，是人人都能做到的。因此，管好信貸資產(chǎn)要從源頭抓起，堅持“人是第一要素”的信貸管理經(jīng)營理念，只有管好人才能從根本上管好信貸資產(chǎn)，因為人是物質(zhì)創(chuàng)造發(fā)展的第一生產(chǎn)力，是唯一管好信貸資產(chǎn)基礎(chǔ)的基礎(chǔ)，是信貸管理實施長效管理的最好保障。其二，從前面的分析我們已經(jīng)看到，信用社在信貸資產(chǎn)管理上，也重視了管理，操作與審批程序也有效大改進。但最大的的問題是，對放出后的貸款缺乏有效的監(jiān)督管理。因此，要借信貸上線改革的東風(fēng)，全面加強信貸風(fēng)險的監(jiān)管，經(jīng)常及時跟蹤放出貸款的事后檢查，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險苗頭，立即發(fā)出預(yù)警信號，抓好風(fēng)險管理監(jiān)督防范，努力控制貸款的“不作為”風(fēng)險。

2、嚴(yán)把“四關(guān)”，提高新增貸款的質(zhì)量。

一是實行四崗制（即調(diào)查崗、審查崗、審批崗、檢查崗），把好審、貸、查三權(quán)分離關(guān)。要改粗放經(jīng)營為集約經(jīng)營，在操作規(guī)程上必須借鑒商業(yè)銀行的先進經(jīng)驗，結(jié)合自身實際，凡新發(fā)放的貸款，不論金額大小均不得單人操作。通過審、貸、查環(huán)節(jié)方能發(fā)放，形成相互制約，相互監(jiān)督的有效機制，違者追究直接責(zé)任和領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。二是實行貸款權(quán)限區(qū)別控制，把好貸款風(fēng)險關(guān)。即改變一概以金額大小確定貸款審批權(quán)限的做法，而是要根據(jù)各信用社信貸營銷環(huán)境、信貸資產(chǎn)質(zhì)量、信貸管理水平，以及經(jīng)營管理能力，區(qū)別對待，科學(xué)授權(quán)授信。三是實行抵押物現(xiàn)場鑒定，把好抵押物足額、變現(xiàn)關(guān)。應(yīng)對貸款抵押物實行縣聯(lián)社鑒定制，其做法是：由縣聯(lián)社成立鑒定小組，負(fù)責(zé)對貸款的抵押物進行合法性、合規(guī)性，及市場實際價值現(xiàn)場鑒定。并根據(jù)抵押物所在地理位置、商業(yè)價值建筑物構(gòu)造等不同情況，對抵押值與貸款額之間的比例實行區(qū)域差別，做出鑒定意見，確定貸款的最高限額。四是實行法律顧問制，把好貸款手續(xù)合法關(guān)。應(yīng)在縣聯(lián)社一級設(shè)置專門的法律咨詢機構(gòu)，配備既懂法律，又懂金融業(yè)務(wù)的骨干為法律顧問。并行文明確：縣聯(lián)社大額貸款必須經(jīng)過法律顧問簽署意見，方能研究決定是否發(fā)放貸款。

3、改進信貸管理方法，建立和完善信貸管理體制。

一是按照“預(yù)防為主”的思想，構(gòu)筑信貸風(fēng)險防范多道“防火墻”。要建立全員參與，全體相關(guān)人員監(jiān)督的內(nèi)控機制，使信貸業(yè)務(wù)的上下部門或上下崗位的接口得到有效控制，確認(rèn)并掌握業(yè)務(wù)部門或流程中的風(fēng)險控制點，建立風(fēng)險預(yù)警機制，以便能夠迅速進行風(fēng)險的識別、衡量、防范、處置。二是實行信息化管理，建立完整、真實、靈敏的信息數(shù)據(jù)與統(tǒng)計分析系統(tǒng)，提高信貸決策的科學(xué)性。在受理每筆貸款前，先在人民銀行個人征信系統(tǒng)或本行業(yè)聯(lián)網(wǎng)的計算機中進行查詢，防止多頭貸款和壘大戶貸款，對有不良貸款記錄的實行信貸制裁。三是建立糾正和預(yù)防、控制程序，確保信貸管理的持續(xù)改進。建立內(nèi)部質(zhì)量保證體系和經(jīng)常性的稽核審查制度，采取具體的糾正、預(yù)防措施，以不斷評價、發(fā)現(xiàn)、改進信貸流程，推進信貸管理走上良性循環(huán)的軌道，顯得尤為必要。

4、以人為本，加強對信貸人員的管理和提高其素質(zhì)。

一是要合理核定信貸崗位，充實調(diào)整信貸人員，使信貸人員數(shù)量達到員工總?cè)藬?shù)的30%。要優(yōu)先選拔年輕的、文化層次較高的，思想作風(fēng)優(yōu)良、與農(nóng)民感情深厚的人員，把他們充實到信貸崗位鍛煉。成績突出的，要優(yōu)先提拔，提高信貸人員的群體活力。二是強化員工培訓(xùn)，提高信貸隊伍的整體素質(zhì)。通過建立規(guī)范的培訓(xùn)管理程序，保持信貸人員教育、培訓(xùn)、技能、經(jīng)驗、職務(wù)鍛煉、知識更新等工作的持續(xù)開展。重點對信貸人員進行敬業(yè)愛崗教育和責(zé)任心的培養(yǎng)，積極培育其市場意識、營銷意識、分析問題和解決問題的能力。三是建立貸款責(zé)任追究制，切實加大對違規(guī)違紀(jì)放貸行為的查處力度。繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行貸款發(fā)放的終身責(zé)任追究制。進一步完善貸款“四包”（即包放、包管、包收、包效益）內(nèi)容，并加強經(jīng)常性的檢查。同時，對信用社員工實行考試、考評、考核“三考”制度，定編定崗定責(zé)定任務(wù)，真正做到能者上、平者讓、庸者下、差者退，調(diào)動干部職工敬業(yè)愛崗爭上游、盡職盡責(zé)創(chuàng)一流的工作積極性，建立起有效的競爭激勵機制。

5、打造誠信政府應(yīng)從根本上引起高度重視。

金融經(jīng)濟需要社會誠信,只有確立基本誠信原則,才能保證金融環(huán)境健康穩(wěn)定發(fā)展。而政府的誠信、公正就是社會誠信的最根本保證。政府誠信可以影響部門誠信,部門誠信可以影響單位誠信,單位誠信可以影響個人誠信,而個人誠信就會形成強大的社會誠信，有了社會誠信作強力的保障，就不愁沒有良好金融信用環(huán)境?？梢姡鳛轭I(lǐng)導(dǎo)者,就更應(yīng)以身作則,率先為范,以誠信為本,努力塑造一個言行一致,帶頭守信的政府。特別是在信貸領(lǐng)域就更不要缺失信用和用權(quán)力去干預(yù)信用，而影響了自己的威信和形象。

篇五 銀行個人信貸情況調(diào)研報告

為認(rèn)真落實《個人貸款管理暫行辦法》，支持個體工商戶發(fā)展，促進地方經(jīng)濟建設(shè)，根據(jù)州銀監(jiān)局的有關(guān)工作精神，我們近日對銀行信貸支持個體工商戶情況進行了調(diào)研，現(xiàn)調(diào)研結(jié)束，有關(guān)調(diào)研情況報告如下：

一、基本情況

我行十分重視個體工商戶信貸工作，嚴(yán)格落實《個人貸款管理暫行辦法》，采取多種措施支持個體工商戶發(fā)展。截止2023年6月末，個體工商戶貸款戶數(shù)xxx戶，占個人貸款戶數(shù)的xx%，貸款金額xxx萬元，占個人貸款總額的xx%。在個體工商戶貸款戶數(shù)中，農(nóng)村承包經(jīng)營戶貸款戶數(shù)xxx戶，占個人貸款戶數(shù)的xx%，貸款金額xxx萬元，占個人貸款總額的xx%。個體工商戶貸款中，不良貸款xxx萬元，占個人貸款總額的xx%，占銀行貸款總額的xx%。我行所發(fā)放個體工商戶貸款在城鎮(zhèn)主要用于建辦小企業(yè)和用于經(jīng)營小商業(yè)，農(nóng)村承包經(jīng)營戶貸款主要用于農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖方面。我行建立考核辦法和激勵機制，對做出個體工商戶信貸成績的部門和人員給予表彰和獎勵;對認(rèn)識不到位、工作不作為、措施不落實的部門和人員進行嚴(yán)肅批評，限期整改。

二、做法和成效

為做好個體工商戶信貸工作，我行把個體工商戶信貸工作納入小微企業(yè)專營機構(gòu)。目前，我行小微企業(yè)專營機構(gòu)員工xx人，經(jīng)過專門培訓(xùn)，業(yè)務(wù)素質(zhì)和服務(wù)水平較高，懂得發(fā)展個體工商戶信貸工作的重要意義，提高認(rèn)識，統(tǒng)一思想，搞好個體工商戶信貸工作，促進個體工商戶穩(wěn)健發(fā)展。在個體工商戶信貸管理上，我行2023年對個體工商戶實行單列信貸投放計劃，新增額度xxx萬元，對個體工商戶實行單獨統(tǒng)計和調(diào)控，為做好個體工商戶信貸工作奠定堅實基礎(chǔ)。

我行采用個體工商戶貸款額度單列的方式為個體工商戶提供融資綠色通道，在全行資金較為緊張的宏觀背景下，依然保證個體工商戶貸款額度充足，在條件相同的情況下，對個體工商戶優(yōu)先放貸。我行在有效防范風(fēng)險的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和擔(dān)保抵押方式，進一步滿足個體工商戶多層次金融服務(wù)需求;進一步優(yōu)化信貸審批流程，積極推廣靈活高效的貸款審批模式，努力實現(xiàn)個體工商戶貸款評審的標(biāo)準(zhǔn)化、流程化、批量化作業(yè)，提高審批效率。在營銷方式上，我行根據(jù)個體工商戶特點，制定個性化產(chǎn)品，推廣適合個體工商戶流動資金循環(huán)貸款等產(chǎn)品，滿足個體工商戶的信貸需求。

我行專門配備x名客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)個體工商戶貸款營銷工作，為個體工商戶提供個性化差別服務(wù)，密切雙方合作關(guān)系，促進個體工商戶發(fā)展。對有需求的個體工商戶給予財務(wù)顧問服務(wù)，幫助個體工商戶分析財務(wù)存在的問題，從專業(yè)角度提出解決問題的建議，規(guī)范財務(wù)管理，減少財務(wù)風(fēng)險，幫助個體工商戶做大做強。目前，我行個體工商戶一筆貸款業(yè)務(wù)審批最短時間為x天，最長時間為x天，有效方便了個體工商戶貸款。我行完善利率風(fēng)險定價機制，對個體工商戶實行差別定價，增加個體工商戶不良貸款的容忍度，切實幫助個體工商戶發(fā)展經(jīng)營，提高贏利水平。

三、問題和建議

《個人貸款管理暫行辦法》執(zhí)行以來，我行取得了較好成績，但也存在著一定問題，主要是《個人貸款管理暫行辦法》宣傳力度不夠，個體工商戶特別是農(nóng)村承包經(jīng)營戶對此了解不多，需要客戶經(jīng)理去營銷貸款;個體工商戶金融服務(wù)網(wǎng)點在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級還存在空白，使得在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的個體工商戶貸款存在一定困難。為此，全面落實《個人貸款管理暫行辦法》，我們要加大宣傳力度，通過發(fā)廣告、宣傳單和客戶經(jīng)理宣傳等方式，使廣大個體工商戶能夠熟知《個人貸款管理暫行辦法》的精神，按《個人貸款管理暫行辦法》進行融資貸款。要增加個體工商戶金融服務(wù)網(wǎng)點，使在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的個體工商戶能夠在當(dāng)?shù)剞k理貸款業(yè)務(wù)，無需跑遠(yuǎn)路到縣城辦理。同時，正確處理好個體工商戶貸款業(yè)務(wù)和防范金融風(fēng)險的關(guān)系，促進個體工商戶貸款業(yè)務(wù)健康、持續(xù)發(fā)展。

篇六 農(nóng)村信用社信貸管理情況調(diào)研報告

農(nóng)村信用社信貸管理情況調(diào)研報告1

農(nóng)村信用社推進以縣級聯(lián)社為統(tǒng)一法人的經(jīng)營管理體制，成為全社會普遍關(guān)注和討論的焦點問題。當(dāng)今，農(nóng)村信用社改革不論是推行股份商業(yè)化經(jīng)營體制，或是推行了以縣聯(lián)社為一級法人的經(jīng)營體制，信貸管理依然是農(nóng)村信用社經(jīng)營管理工作的重中之重。如何加強信貸管理，提高信貸資金的周轉(zhuǎn)速度、使用質(zhì)量和使用效率，最大限度降低信貸資產(chǎn)的風(fēng)險度。為此，本文擬就農(nóng)村信用社信貸管理運行的現(xiàn)狀、問題、成因分析與解決對策，略作探討。

（一）目前農(nóng)村信用社信貸管理運行的現(xiàn)狀

1、信貸管理運行體制。目前農(nóng)村信用社在信貸管理運行推行的是集體管理決策、分級授信授權(quán)體制，從省級聯(lián)社到基層信用社都相應(yīng)成立了信貸管理審查（咨詢）、審批委員會（信用社設(shè)立審貸小組），各委員會下面還專業(yè)設(shè)置有信貸管理和風(fēng)險管理部門，并輔助監(jiān)事會的監(jiān)督和理事長的否決作用。從程式上看，信用社為貸前調(diào)查崗，縣聯(lián)社信貸管理與風(fēng)險管理部門為貸中審查、評估崗，委員會（包括省、市兩級咨詢委員會）則為貸款的最終審批崗。這種采取民主化集約管理、程式化審查審批的模式，對于超過授信授權(quán)的貸款的確取到了規(guī)避信貸風(fēng)險、防止“一長獨大”、控制操作風(fēng)險的效用。

2、信貸管理運行規(guī)則。農(nóng)村信用社一直推行的是“自主經(jīng)營，自我約束，自我發(fā)展，自負(fù)盈虧”的經(jīng)營原則，是靠資金組織——資金運用——資金管理——資金利潤的經(jīng)營規(guī)則來生存和發(fā)展。準(zhǔn)確的說，負(fù)債經(jīng)營決定信貸資產(chǎn)擴張的規(guī)模和擴張的數(shù)量，資金運用決定信貸資產(chǎn)的周轉(zhuǎn)速度和周轉(zhuǎn)質(zhì)量，信貸管理決定信貸資金的安全和質(zhì)量，資金利潤則是信貸管理運行的唯一目的——效益性和贏利性。明顯可以看出，農(nóng)村信用社信貸管理在整個信貸資金管理運行中起著舉足輕重的作用，管理好了信用社信貸資金，也就管好了一盤棋和走活了一盤棋。

3、信貸管理評級授信流程。信用社對借款人發(fā)放貸款，首先得予以評級，其次再給授信，并套用“信息采集→信用等級測算與認(rèn)定→授信額度測算與認(rèn)定”設(shè)定的格式，這是對原來只憑一份申請書、一頁調(diào)查表、一張借據(jù)合同就決定貸款的是否發(fā)放，無疑是很大的進步。因為評級堅持了客觀、公正的原則，是用定量分析和定性分析來綜合評價客戶的信用等級的。而授信則是以評級為依據(jù)和基礎(chǔ)，來確定借款人在某一期限內(nèi)申請貸款、信用卡透支等用信的最高額度。信用社對借款人評級授信實行動態(tài)管理，適時調(diào)整借款人的信用等級和授信額度。

4、信貸管理運行的責(zé)任追究制。信貸管理責(zé)任追究制，主要體現(xiàn)在三個方面：一是對責(zé)任人的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對貸前調(diào)查崗不盡職調(diào)查的第一責(zé)任人進行追責(zé)；二是對審查失職的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對聯(lián)社信貸管理和風(fēng)險管理部門人員的追責(zé)；三是對集體決策失誤的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對審貸委員會成員及聯(lián)社理事長的追責(zé)。從追責(zé)的程度上看，有“五三二開”的作法，也有“七二一開”的做法，即調(diào)查機關(guān)負(fù)責(zé)50%或70%的責(zé)任，審查機關(guān)負(fù)責(zé)30%或20%責(zé)任，審批機關(guān)負(fù)責(zé)20%或10%的責(zé)任。全方位、多層次、立體型的推行責(zé)任追究，既體現(xiàn)了風(fēng)險同控、責(zé)任共擔(dān)的原則，也強化了農(nóng)村信用社信貸的運行管理。

（二）農(nóng)村信用社信貸管理運行中存在的問題及成因分析

有了上述相對較好的信貸管理與運行現(xiàn)狀，按理說農(nóng)村信用社在信貸領(lǐng)域就不應(yīng)該存在大的問題，但事實上即或是規(guī)章制度再健全、操作流程再規(guī)范、體制運行再合理、處罰機制再有力，也不可避免地隱埋著以下問題，并不可遏制地一而再、再而三地發(fā)生著。其具體表現(xiàn)在于：

1、壘大戶貸款越壘越大。在農(nóng)村信用社信貸管理運行中，最頭痛的問題之一就是壘大戶貸款。這些壘大戶貸款，主要是借款人在生產(chǎn)經(jīng)營過程中，因擴大再生產(chǎn)的需要或流動資金的緊張，在沒有償還原借款的情形下，再要求追加借款而信用社多為被動牽制的行為。再就是在長期的經(jīng)營中，信用社為保全債務(wù)，通過利轉(zhuǎn)本長期積累形成的。由原來的幾萬元翻到十幾萬元，原來的十幾萬元翻到幾十萬元，甚至上百萬元，導(dǎo)致客戶在償還債務(wù)的主觀意識上悲觀消極。主要表現(xiàn)在三點：一沒償還債務(wù)信心；二沒償還債務(wù)承受能力；三也失去了信用。從而造成信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量日趨惡化，看活卻不活，看似正常卻不正常。比如，某縣級聯(lián)社原只發(fā)放給某水泥廠幾百萬元貸款，現(xiàn)在因利轉(zhuǎn)本已達到了二千多萬元，形成了重大風(fēng)險。

2、冒名、借名貸款觸目驚心。一方面，由于信用社在前些年的粗放管理經(jīng)營，一些別有用心的借款人鉆信用社信貸管理的漏洞和政策的空子，利用假身份證、假戶口簿冒名貸款；另一方面，就是少數(shù)信用社的信貸員人為為借款人造假冒名、借名貸款，從中謀取個人私利和好處。這兩方面的貸款不僅過去有，現(xiàn)在也依然存在著，且潛藏有很大的案件隱患。如近期某市銀監(jiān)部門針對農(nóng)村信用社正開展有聲勢、大規(guī)模的假、冒名貸款專項治理活動，就可見其存在的嚴(yán)峻性和嚴(yán)重性。除此，更有甚者采取吸收存款、發(fā)放貸款不入賬的辦法，違規(guī)經(jīng)營，非法某利，無論內(nèi)在的還是外在的都給信用社經(jīng)營帶來了巨大破壞性和生存危機。

3、化整為零貸款難以遏制。這類情況在各地農(nóng)村信用社均普遍存在著，也是誘發(fā)案件高發(fā)的原因之一。其具體表現(xiàn)就是一些信貸員或某些審貸機關(guān)，為了掩蓋超權(quán)貸款行為，把超過授權(quán)的大額貸款通過多筆多頭、化整拆散的形式發(fā)放出去，有意違反信貸管理的約束。比如某縣基層信用社主任利用只有一萬元的貸款權(quán)利，短時期內(nèi)就給某客戶發(fā)放了三百多毛筆達三百多萬元的違章貸款，并造成重大損失（已立案查處，當(dāng)事人被判刑）。再如某聯(lián)社信貸部門在授權(quán)范圍內(nèi)發(fā)放化整為零的貸款也屢見不鮮，且大多行為是出于關(guān)系與自身利益因素而為，上行下效，導(dǎo)致了信貸管理的混亂和不少案件的誘發(fā)。

4、行政干預(yù)貸款難收回。農(nóng)村信用社生在農(nóng)村、長在農(nóng)村，作為一級地方金融服務(wù)機構(gòu)，很大的程度上都無法回避與行政部門打交道和受其制約。這種特殊的背景也將長期地保存下去，且難以更改?；诖?，行政干預(yù)農(nóng)村信用社貸款的行為也就不可避免地存在著，也將會是一個永遠(yuǎn)解決不了的癥結(jié)。比如某縣在清并農(nóng)村基金會時，為了緩解兌付存款所帶來的壓力，以某部門的名義向信用社貸款三百萬元，至今除還少數(shù)本息外，已結(jié)欠本息達五百多萬元，成為歷史問題。又如某縣直管的城市建設(shè)投資公司自上世紀(jì)九十年代起就向信用社借貸累計達四百多萬元，并欠息二百多萬元，均形成了嚴(yán)重的不良。另外，行政干預(yù)信用社投資城建、企改、工業(yè)項目的貸款也不在少數(shù)，且有相當(dāng)一部分已形成了不良，引起了很大的負(fù)面反響。

5、貸款運行的不對稱。主要表現(xiàn)在：貸前信用分析階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項目評估質(zhì)量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評估、財務(wù)分析知識和經(jīng)驗，以致貸款時發(fā)放了調(diào)查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現(xiàn)力差、不足值的貸款；貸款的審批階段，未嚴(yán)格把關(guān)貸款審批條件，貸款集中程度過高，過分集中于某一借款人、某一行業(yè)、某一種類貸款，致使貸款風(fēng)險相對集中，貸款金額超過借款人的還款能力而無力償還；貸款發(fā)放階段，由于監(jiān)督不力，存在“重放輕收輕管”的現(xiàn)象，貸款發(fā)放出去后根本沒有按照信貸事后操作規(guī)程去執(zhí)行等等。

6、信貸人員素質(zhì)的失準(zhǔn)。由于多種因素的制約，當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸人員的數(shù)量有限，部分人員素質(zhì)不高，難以進行貸款的科學(xué)決策和有效管理，違規(guī)放貸時有發(fā)生；在執(zhí)行信貸政策方面，有的`信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現(xiàn)象；在風(fēng)險的預(yù)測方面，有的信貸人員缺乏科學(xué)的理論知識，憑主觀經(jīng)驗的成分較重，用經(jīng)驗代替制度。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對滯后，部分信貸員“在其位而不謀其職”，工作主動性差，缺乏開拓創(chuàng)新精神，不能干好自己的本職工作。這些自然加大了貸款管理的難度。

（三）對策與建議

1、建立信貸資產(chǎn)運行長效管理和監(jiān)管機制。

其一，信貸資產(chǎn)運行真正意義上的“零風(fēng)險”是不存在的，但從管理角度出發(fā)，降低最大風(fēng)險度，是人人都能做到的。因此，管好信貸資產(chǎn)要從源頭抓起，堅持“人是第一要素”的信貸管理經(jīng)營理念，只有管好人才能從根本上管好信貸資產(chǎn)，因為人是物質(zhì)創(chuàng)造發(fā)展的第一生產(chǎn)力，是唯一管好信貸資產(chǎn)基礎(chǔ)的基礎(chǔ)，是信貸管理實施長效管理的最好保障。其二，從前面的分析我們已經(jīng)看到，信用社在信貸資產(chǎn)管理上，也重視了管理，操作與審批程序也有效大改進。但最大的的問題是，對放出后的貸款缺乏有效的監(jiān)督管理。因此，要借信貸上線改革的東風(fēng)，全面加強信貸風(fēng)險的監(jiān)管，經(jīng)常及時跟蹤放出貸款的事后檢查，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險苗頭，立即發(fā)出預(yù)警信號，抓好風(fēng)險管理監(jiān)督防范，努力控制貸款的“不作為”風(fēng)險。

2、嚴(yán)把“四關(guān)”，提高新增貸款的質(zhì)量。

一是實行四崗制（即調(diào)查崗、審查崗、審批崗、檢查崗），把好審、貸、查三權(quán)分離關(guān)。要改粗放經(jīng)營為集約經(jīng)營，在操作規(guī)程上必須借鑒商業(yè)銀行的先進經(jīng)驗，結(jié)合自身實際，凡新發(fā)放的貸款，不論金額大小均不得單人操作。通過審、貸、查環(huán)節(jié)方能發(fā)放，形成相互制約，相互監(jiān)督的有效機制，違者追究直接責(zé)任和領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。二是實行貸款權(quán)限區(qū)別控制，把好貸款風(fēng)險關(guān)。即改變一概以金額大小確定貸款審批權(quán)限的做法，而是要根據(jù)各信用社信貸營銷環(huán)境、信貸資產(chǎn)質(zhì)量、信貸管理水平，以及經(jīng)營管理能力，區(qū)別對待，科學(xué)授權(quán)授信。三是實行抵押物現(xiàn)場鑒定，把好抵押物足額、變現(xiàn)關(guān)。應(yīng)對貸款抵押物實行縣聯(lián)社鑒定制，其做法是：由縣聯(lián)社成立鑒定小組，負(fù)責(zé)對貸款的抵押物進行合法性、合規(guī)性，及市場實際價值現(xiàn)場鑒定。并根據(jù)抵押物所在地理位置、商業(yè)價值建筑物構(gòu)造等不同情況，對抵押值與貸款額之間的比例實行區(qū)域差別，做出鑒定意見，確定貸款的最高限額。四是實行法律顧問制，把好貸款手續(xù)合法關(guān)。應(yīng)在縣聯(lián)社一級設(shè)置專門的法律咨詢機構(gòu)，配備既懂法律，又懂金融業(yè)務(wù)的骨干為法律顧問。并行文明確：縣聯(lián)社大額貸款必須經(jīng)過法律顧問簽署意見，方能研究決定是否發(fā)放貸款。

3、改進信貸管理方法，建立和完善信貸管理體制。

一是按照“預(yù)防為主”的思想，構(gòu)筑信貸風(fēng)險防范多道“防火墻”。要建立全員參與，全體相關(guān)人員監(jiān)督的內(nèi)控機制，使信貸業(yè)務(wù)的上下部門或上下崗位的接口得到有效控制，確認(rèn)并掌握業(yè)務(wù)部門或流程中的風(fēng)險控制點，建立風(fēng)險預(yù)警機制，以便能夠迅速進行風(fēng)險的識別、衡量、防范、處置。二是實行信息化管理，建立完整、真實、靈敏的信息數(shù)據(jù)與統(tǒng)計分析系統(tǒng)，提高信貸決策的科學(xué)性。在受理每筆貸款前，先在人民銀行個人征信系統(tǒng)或本行業(yè)聯(lián)網(wǎng)的計算機中進行查詢，防止多頭貸款和壘大戶貸款，對有不良貸款記錄的實行信貸制裁。三是建立糾正和預(yù)防、控制程序，確保信貸管理的持續(xù)改進。建立內(nèi)部質(zhì)量保證體系和經(jīng)常性的稽核審查制度，采取具體的糾正、預(yù)防措施，以不斷評價、發(fā)現(xiàn)、改進信貸流程，推進信貸管理走上良性循環(huán)的軌道，顯得尤為必要。

4、以人為本，加強對信貸人員的管理和提高其素質(zhì)。

一是要合理核定信貸崗位，充實調(diào)整信貸人員，使信貸人員數(shù)量達到員工總?cè)藬?shù)的30%。要優(yōu)先選拔年輕的、文化層次較高的，思想作風(fēng)優(yōu)良、與農(nóng)民感情深厚的人員，把他們充實到信貸崗位鍛煉。成績突出的，要優(yōu)先提拔，提高信貸人員的群體活力。二是強化員工培訓(xùn)，提高信貸隊伍的整體素質(zhì)。通過建立規(guī)范的培訓(xùn)管理程序，保持信貸人員教育、培訓(xùn)、技能、經(jīng)驗、職務(wù)鍛煉、知識更新等工作的持續(xù)開展。重點對信貸人員進行敬業(yè)愛崗教育和責(zé)任心的培養(yǎng)，積極培育其市場意識、營銷意識、分析問題和解決問題的能力。三是建立貸款責(zé)任追究制，切實加大對違規(guī)違紀(jì)放貸行為的查處力度。繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行貸款發(fā)放的終身責(zé)任追究制。進一步完善貸款“四包”（即包放、包管、包收、包效益）內(nèi)容，并加強經(jīng)常性的檢查。同時，對信用社員工實行考試、考評、考核“三考”制度，定編定崗定責(zé)定任務(wù)，真正做到能者上、平者讓、庸者下、差者退，調(diào)動干部職工敬業(yè)愛崗爭上游、盡職盡責(zé)創(chuàng)一流的工作積極性，建立起有效的競爭激勵機制。

5、打造誠信政府應(yīng)從根本上引起高度重視。

金融經(jīng)濟需要社會誠信，只有確立基本誠信原則，才能保證金融環(huán)境健康穩(wěn)定發(fā)展。而政府的誠信、公正就是社會誠信的最根本保證。政府誠信可以影響部門誠信，部門誠信可以影響單位誠信，單位誠信可以影響個人誠信，而個人誠信就會形成強大的社會誠信，有了社會誠信作強力的保障，就不愁沒有良好金融信用環(huán)境?？梢姡鳛轭I(lǐng)導(dǎo)者，就更應(yīng)以身作則，率先為范，以誠信為本，努力塑造一個言行一致，帶頭守信的政府。特別是在信貸領(lǐng)域就更不要缺失信用和用權(quán)力去干預(yù)信用，而影響了自己的威信和形象。

農(nóng)村信用社信貸管理情況調(diào)研報告2

根據(jù)《關(guān)于對xx市農(nóng)村信用社支農(nóng)再貸款管理使用現(xiàn)場檢查情況的通報》（xx銀發(fā)[20xx]70號）內(nèi)容，和支農(nóng)再貸款自查中存在的問題，現(xiàn)將有關(guān)整改情況報告如下：

一、臺帳設(shè)置及使用不規(guī)范，未能明確反映借款人有關(guān)情況的整改情況

存在問題：檢查中發(fā)現(xiàn)，個別信用社沒有設(shè)置臺帳或臺帳與借據(jù)不符。

對支農(nóng)再貸款臺帳登記、發(fā)放和歸還情況，只是逐戶登記金額和日期，未能真實反映出各個借款人的詳細(xì)使用狀況。

整改情況：要求各信用社嚴(yán)格按照《中國人民銀行濟南分行對農(nóng)村信用社貸款管理實施細(xì)則》有關(guān)規(guī)定操作，利用每月1號會計例會時間，加強對再貸款管理人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。實現(xiàn)統(tǒng)一的帳務(wù)處理方法，明確反映借款人再貸款的使用及歸還情況，真實反映再貸款的使用進度，達到支農(nóng)再貸款帳務(wù)管理的規(guī)范化和科學(xué)化。

二、對再貸款使用投向不準(zhǔn)，存在貸款用于非農(nóng)業(yè)，貸戶身份為非農(nóng)戶現(xiàn)象的整改情況

存在問題：檢查中發(fā)現(xiàn)，個別農(nóng)村信用社再貸款投向非農(nóng)業(yè)，此類現(xiàn)象不符合《中國人民銀行鄭州中心支行再貸款管理暫行辦法》第四章第三十一條“再貸款應(yīng)集中用于發(fā)放農(nóng)戶貸款，重點解決農(nóng)民從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)及農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)、儲運業(yè)和農(nóng)村消費信貸等方面合理資金需求”的要求。

整改情況：接到《通報》以后，聯(lián)社對再貸款使用投向不準(zhǔn)的信用社，及時下發(fā)了限期整改通知書，要求涉及問題的信用社在20xx年12月底之前整改完畢，并給予了通報批評。對問題較為突出的順店社，要求該社盡快出臺整改意見報聯(lián)社計劃信貸科，聯(lián)社將視情況作進一步處理并監(jiān)督整改，確保支農(nóng)再貸款投向的合規(guī)性。

三、貸款存在逾期，致使支農(nóng)再貸款形成風(fēng)險的整改情況

存在問題：部分貸款存在逾期現(xiàn)象，個別信用社為完成年度其他各項工作任務(wù)，在支農(nóng)再貸款方面疏于管理，使部分貸款沒有換據(jù)或沒有及時收回。

整改情況：對貸款出現(xiàn)逾期的現(xiàn)象，已專項向領(lǐng)導(dǎo)作出了匯報，現(xiàn)已協(xié)調(diào)資產(chǎn)科出臺了以下意見：

一是對20xx年以來新發(fā)放形成不良的貸款必須收回，否則按照禹農(nóng)信聯(lián)〔20xx〕142號文件規(guī)定嚴(yán)肅處理。

二是要對20xx年以來新發(fā)放貸款到期必須收回，發(fā)現(xiàn)1筆形成不良的，信用社主任就地免職。

三是對于賬面中隱含的大量不良貸款，要求各信用社必須迅速行動，該換據(jù)的換據(jù)，該起訴的起訴，爭取在年底前解決這部分問題。

四、對再貸款發(fā)放使用中存在壘大戶現(xiàn)象的整改情況

存在問題：在檢查中發(fā)現(xiàn)，個別信用社為逃避監(jiān)督，簡化貸款審批手續(xù)，把大額貸款化整為零壘大戶，增加了支農(nóng)再貸款的風(fēng)險。

整改情況：這種現(xiàn)象的發(fā)生，主要是以前年度信息系統(tǒng)不對稱及監(jiān)督管理不完善等原因造成。今后，聯(lián)社業(yè)務(wù)科將嚴(yán)格把關(guān)，審查一筆貸款，先通過“信貸咨詢系統(tǒng)”查詢把關(guān)，無質(zhì)疑的，再建議審批備案。對一戶多筆、壘大戶等以逃避聯(lián)社審批為目的發(fā)放的貸款，聯(lián)社業(yè)務(wù)科在加強監(jiān)督的同時，將積極協(xié)調(diào)稽核部門進行后續(xù)稽核，凡出現(xiàn)此類情況的信用社，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，將給予嚴(yán)肅處理并督促整改。

五、貸款發(fā)放手續(xù)不完善的整改情況

存在問題：檢查中發(fā)現(xiàn)，個別信用社發(fā)放支農(nóng)款時手續(xù)不規(guī)范。

如借款合同中還款計劃沒有正常登記，缺乏對貸戶的還款約束；調(diào)查報告流于形式；借款用途與調(diào)查報告用途不符；借據(jù)與合同要素不全等。

整改情況：今后，聯(lián)社將進一步嚴(yán)格貸款手續(xù)，要求各信用社無論貸款金額大小，必須簽訂借款合同，并在合同中明確記載借款人的還款計劃及結(jié)息方式，確保貸款發(fā)放手續(xù)的完整有效。同時，對貸款借據(jù)要素填寫不齊全的信用社，要求查明原因，并在12月底前整改糾正完畢；對沒有寫出真實、詳細(xì)調(diào)查報告，缺少有關(guān)貸款資料的信用社，要求信貸員及時補充信貸資料，做好貸后檢查，把貸款風(fēng)險降至最低。今后，若再發(fā)現(xiàn)調(diào)查報告不真實、貸款手續(xù)不完善等現(xiàn)象，聯(lián)社將對信貸“四崗”人員給予一定的經(jīng)濟處罰或行政處罰。

支農(nóng)再貸款因為額度較小，發(fā)放面積較大，點多面廣，工作量較大，因而信用社管理工作出現(xiàn)顧此失彼。下一步，我聯(lián)社將認(rèn)真按照《管理辦法》的規(guī)定要求，嚴(yán)格操作程序，落實管理責(zé)任，加強監(jiān)督檢查，搞好業(yè)務(wù)指導(dǎo)，引導(dǎo)信用社積極調(diào)整信貸投向，大力支持農(nóng)戶以種、養(yǎng)、加工業(yè)為主的合理資金需求，進一步轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，完善服務(wù)手段，積極在轄內(nèi)開展信用創(chuàng)建工作，管好，用好，用活支農(nóng)再貸款，使支農(nóng)資金真正惠及到廣大農(nóng)戶，以促進農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展。