第1篇 農(nóng)村信用社服務(wù)三農(nóng)調(diào)研報(bào)告范文
農(nóng)村信用社服務(wù)三農(nóng)調(diào)研報(bào)告范文
農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍，如何發(fā)揮農(nóng)村信用社支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，是銀監(jiān)部門(mén)關(guān)注的一個(gè)重大課題，本文擬從為“三農(nóng)”服務(wù)的要求來(lái)探討農(nóng)村信用社改革取向的問(wèn)題。
一、農(nóng)村信用社改革的歷程及其評(píng)價(jià)
我國(guó)農(nóng)村信用社發(fā)展大致經(jīng)歷了四個(gè)階段，一是農(nóng)村信用社組建和發(fā)展階段（1951-1959），基本保持了合作制的性質(zhì)。二是反復(fù)和停滯階段（1959-1980）。農(nóng)村信用社下放給社隊(duì)，成為計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下農(nóng)村籌資和分配的主要渠道。三是農(nóng)行代管階段（1980-1996）。信用社歸農(nóng)行管理，兩套編制，兩本賬薄。農(nóng)村基層信用社入股組建縣聯(lián)社，信用社與縣聯(lián)社為兩級(jí)法人體制。四是1996年至今。1996年信用社脫離農(nóng)行，開(kāi)始恢復(fù)合作金融性質(zhì)。1996年8月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，農(nóng)村信用社正式脫離與農(nóng)業(yè)銀行的行政隸屬關(guān)系，逐步改變?yōu)椤稗r(nóng)民自愿入股，社員民主管理，主要為社員服務(wù)”的合作金融組織，并由中國(guó)人民銀行對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督和管理，之后進(jìn)行了一系列理順外部關(guān)系、明晰產(chǎn)權(quán)、強(qiáng)化內(nèi)部管理的改革。
從1996年以來(lái)迄今為止的改革實(shí)踐看，我國(guó)信用社有三種形式：農(nóng)村股份制商業(yè)銀行；農(nóng)村合作銀行；信用合作社。盡管農(nóng)村信用社經(jīng)過(guò)一系列改革，但無(wú)論是股份制商業(yè)銀行、合作制銀行，還是信用合作社，離完善的產(chǎn)權(quán)制度仍有一定距離。縣聯(lián)社統(tǒng)一法人形式，沿襲了原有的信用社產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)特征，仍存在所有權(quán)缺位的問(wèn)題，民主管理有名無(wú)實(shí)，成立縣聯(lián)社統(tǒng)一法人，使信用社離農(nóng)民越來(lái)越遠(yuǎn)，對(duì)信用社的參與程度越來(lái)越低。在信用社擴(kuò)大規(guī)模和信貸業(yè)務(wù)高度專(zhuān)業(yè)化以后，信用社的民主管理更加難以實(shí)現(xiàn)。在省聯(lián)社與縣聯(lián)社之間，在組織形式上，省聯(lián)社是行業(yè)自律組織，承擔(dān)著規(guī)范與管理縣聯(lián)社的職責(zé)，而實(shí)際上，縣聯(lián)社是省聯(lián)社的股東，作為一級(jí)法人，它有合法經(jīng)營(yíng)的自主權(quán)，省聯(lián)社對(duì)縣聯(lián)社的管理成了法人管法人，會(huì)出現(xiàn)縣聯(lián)社不服管的局面。就股份制商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，募集的股本中，中小股東所占股本比例太小，而法人股東尤其是政府股份占較大比例，可能造成內(nèi)部人控制或者是政府對(duì)信用社的行政干預(yù)，為信用社偏離其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)埋下了隱患。合作制銀行的改革形式，也存在一定的問(wèn)題，合作制中，自然人股東多，股本小，農(nóng)民的無(wú)知和對(duì)合作社的不關(guān)心，使信用合作社的民主管理無(wú)法落實(shí)。而且，一人一票的表決方式，使大股東也沒(méi)有對(duì)合作銀行的實(shí)際支配權(quán)，而成了行長(zhǎng)說(shuō)了算。
二、農(nóng)村信用社改革對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響
（一）積極影響
1、農(nóng)信社交由省級(jí)政府管理，使地方政府與信用社的關(guān)系從行政干預(yù)到對(duì)其負(fù)責(zé)。
農(nóng)村信用社交由省級(jí)政府管理，一方面有利于落實(shí)管理責(zé)任，發(fā)揮地方政府的作用，幫助農(nóng)村信用社改善經(jīng)營(yíng)和發(fā)展業(yè)務(wù)；另一方面，地方政府管理信用社后，直接承擔(dān)了信用社的盈虧責(zé)任，這樣，地方政府會(huì)加大打擊逃廢信用社債務(wù)行為的力度。這樣，就能有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，營(yíng)造地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良好環(huán)境。事實(shí)上，由于充分調(diào)動(dòng)了地方政府的積極性，地方政府更加重視和支持信用社的發(fā)展，各地紛紛出臺(tái)了支持本地信用社發(fā)展的政策措施，信用社的經(jīng)營(yíng)狀況開(kāi)始得到改善。
2、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行的建立有利于支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。
在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，二三產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值和農(nóng)業(yè)就業(yè)的比重都日趨下降，農(nóng)村信用社作為一種合作金融組織，逐漸失去了服務(wù)對(duì)象。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)組織及民營(yíng)企業(yè)發(fā)展所需資金量大，信用社已不能滿(mǎn)足其需要，所以，成立股份制商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的迫切需要。
3、成立縣聯(lián)社統(tǒng)一法人后，能更好地支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
農(nóng)村信用社成立縣級(jí)統(tǒng)一法人后，農(nóng)村信用社加強(qiáng)了管理，節(jié)約了成本和費(fèi)用，資金調(diào)節(jié)能力增強(qiáng)，業(yè)務(wù)范圍得到擴(kuò)展。同時(shí)，由于稅收減少及一些優(yōu)惠政策的實(shí)行（無(wú)息再貸款，呆壞賬分期進(jìn)入成本核銷(xiāo)，成立信用社風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金），使信用社的盈利能力增強(qiáng)了，信用社有更多的資金用來(lái)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展；成立縣級(jí)統(tǒng)一法人后，授信額度增大，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)所需的較大額度的資金在更大程度上得到滿(mǎn)足；由于統(tǒng)一法人后，縣聯(lián)社統(tǒng)一提取準(zhǔn)備金，統(tǒng)一核銷(xiāo)呆壞賬，過(guò)去的風(fēng)險(xiǎn)社支付壓力減小，相對(duì)落后的農(nóng)村地區(qū)更有可能得到金融支持。
（二）不利影響
1、農(nóng)村信用合作社自身發(fā)展的需要使其偏離合作金融方向。
我國(guó)的農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，資金投入不足，資金回報(bào)率低，農(nóng)村金融體制改革總的方向就是要增加農(nóng)村資金投入，建立為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的完善的金融體系。信用社作為農(nóng)民的金融合作組織，農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍，承擔(dān)著為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村服務(wù)的義不容辭的責(zé)任。然而，農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng) 風(fēng)險(xiǎn)都很大，比較效益低，如果信用社的資金大量投入農(nóng)業(yè)，必然造成資金回報(bào)率低、回收難。信用社改革后，成為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的經(jīng)濟(jì)組織，信用社自身的發(fā)展無(wú)論從其本身吸收股本、擴(kuò)大規(guī)模，還是從提高資金使用效率、降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看，都不愿意把大量資金投入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。所以，農(nóng)村信用社有著烈的離農(nóng)傾向。出現(xiàn)了中央要支農(nóng)、地方要發(fā)展、監(jiān)管部門(mén)要防范風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)信社要生存的矛盾。
2、信用合作社資金非農(nóng)化傾向。
目前，我國(guó)以合作制形式存在的農(nóng)信社大多有著大量不良資產(chǎn)，虧損嚴(yán)重，資不抵債。鑒于信用社經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)不良狀態(tài)，沒(méi)有人愿意入股。而且，落后地區(qū)的農(nóng)民相當(dāng)貧困，很少有貨幣財(cái)產(chǎn)，靠他們?nèi)牍杉Y，是達(dá)不到開(kāi)辦農(nóng)信社的標(biāo)準(zhǔn)的。落后地區(qū)，有錢(qián)的人不需貸款，不愿意入股信用合作社；無(wú)錢(qián)的人想貸款但沒(méi)有錢(qián)入股。這就決定了農(nóng)村信用社的資金籌集只有走股金資本化的道路，只有這樣才能不斷補(bǔ)充資本金，維持信用社的生存與發(fā)展。因此，出現(xiàn)了合作金融的性質(zhì)與股金資本化之間的矛盾。在資金的運(yùn)用上，成立縣級(jí)統(tǒng)一法人后，縣聯(lián)社與基層社的權(quán)力配置發(fā)生了變化，基層社的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)變小了，原來(lái)，基層社可以根據(jù)本地情況，確實(shí)貸款的對(duì)象、期限與額度，現(xiàn)在，受到縣聯(lián)社的制約，對(duì)要地急需資金的農(nóng)戶(hù)和經(jīng)濟(jì)組織難以及時(shí)給予支持?；鶎由绲馁J款授權(quán)一般在10萬(wàn)元以下，對(duì)農(nóng)戶(hù)小額信用貸款最多也不超過(guò)5萬(wàn)元，對(duì)最大的一宗客戶(hù)貸款余額不得超過(guò)信用社資本總額的30%。那些最缺資金的農(nóng)戶(hù)和企業(yè)得不到及時(shí)的資金支持。所以，信用社資金籌集與使用都有非農(nóng)化傾向。
3、地方政府管理導(dǎo)致行政干預(yù)信用社發(fā)展。
省級(jí)人民政府要堅(jiān)持政企分開(kāi)的原則，對(duì)信用社依法管理，不干預(yù)信用社的具體業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，不把對(duì)信用社的管理權(quán)下放給地（市）、縣、鄉(xiāng)政府。實(shí)際上，在地方政府有管理權(quán)的情況下，信用社的人事權(quán)掌握在地方政府手中，要保證其不對(duì)信用社進(jìn)行干預(yù)是非常困難的，農(nóng)村信用社很容易成為地方政府的第二財(cái)政。因此，信用社的新一輪虧損及金融風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法避免。目前，我國(guó)各級(jí)地方政府財(cái)政吃緊，債務(wù)纏身，所以，大有挖東墻補(bǔ)西墻之勢(shì)，盡管他們也知道信用社的虧損再也不可能再由中央政府埋單，但在情急之下，也管不了那么多，畢竟發(fā)展是第一要?jiǎng)?wù)，不投資哪來(lái)發(fā)展？哪來(lái)gdp增長(zhǎng)？而且，在當(dāng)?shù)爻霈F(xiàn)社會(huì)穩(wěn)定問(wèn)題時(shí)，就更管不了將來(lái)的虧損，將來(lái)的問(wèn)題只有留待將來(lái)慢慢去解決，他們必須利用手中的權(quán)力來(lái)解決目前的問(wèn)題。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，財(cái)政狀況要好些，籌集資金也相對(duì)容易，這些問(wèn)題還不明顯，但在落后地區(qū)、貧困地區(qū)就十分嚴(yán)重，因?yàn)槌诵庞蒙缬锌膳灿玫馁Y金外，地方政府沒(méi)有別的渠道來(lái)解決燃眉之急。
三、以服務(wù)“三農(nóng)”為導(dǎo)向，深化農(nóng)村信用社改革
農(nóng)村信用社作為由廣大農(nóng)民群眾自愿入股組成的金融組織,根在農(nóng)村,在農(nóng)民。解決好“三農(nóng)”問(wèn)題,既是農(nóng)村信用社生存和發(fā)展的需要,又是黨和國(guó)家賦予農(nóng)村信用社的重要社會(huì)職責(zé)。50多年來(lái),農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出了突出的貢獻(xiàn),而今已成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民最好的金融紐帶,成為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的重要支持力量,因此,在全面建設(shè)小康社會(huì)的新形勢(shì)下,農(nóng)村信用社必須把自身發(fā)展同做好支農(nóng)工作、推動(dòng)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)村居民非農(nóng)化、農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移等新情況結(jié)合起來(lái),依托政府組織,發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì),找準(zhǔn)支農(nóng)著力點(diǎn),創(chuàng)造農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐點(diǎn)。
（一）轉(zhuǎn)換農(nóng)村信用社的營(yíng)銷(xiāo)理念，積極探索為“三農(nóng)”服務(wù)的新方式。
近年來(lái)，農(nóng)村信用社發(fā)展較好的省份的共同點(diǎn)在于，在經(jīng)營(yíng)中能真正立足于“三農(nóng)”，端正經(jīng)營(yíng)方向，對(duì)支農(nóng)方式進(jìn)行創(chuàng)新，積極拓展農(nóng)村信用社的發(fā)展空間。各地區(qū)域發(fā)展不平衡的實(shí)際，要求選擇不同的服務(wù)方式，因地制宜地確定各地農(nóng)村信用社的貸款投向、貸款方式、對(duì)農(nóng)戶(hù)的授信額度，積極探索金融支持農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展和為廣大群眾根本利益服務(wù)的新方式。首先，應(yīng)該準(zhǔn)確把握農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，按照優(yōu)先“三農(nóng)”的原則有效配置信貸資產(chǎn)。農(nóng)村信用社的貸款應(yīng)優(yōu)先用于滿(mǎn)足農(nóng)民種養(yǎng)業(yè)的有效資金需求，剩余資金主要用于支持農(nóng)民從事農(nóng)產(chǎn)品加工、流通等多種經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。確有富余的，可適度支持轄內(nèi)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品有銷(xiāo)路、效益有保障的中小企業(yè)。其次，要適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化的新特點(diǎn)，制定分類(lèi)指導(dǎo)措施，創(chuàng)新支持方式。如對(duì)符合貸款條件的種養(yǎng)大戶(hù)、品牌農(nóng)業(yè)、產(chǎn)業(yè)化組織、個(gè)私經(jīng)濟(jì)組織，可以分別實(shí)行支農(nóng)信貸卡、聯(lián)保貸款、一次性貸款授信、評(píng)優(yōu)授信等方式，確保信貸支農(nóng)。第三，應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)變化的新需求，強(qiáng)化服務(wù)功能。如創(chuàng)新貸款品種、增加服務(wù)手段、轉(zhuǎn)變服務(wù)方式、提供市場(chǎng)信息等。第四，加快改革步伐，突破機(jī)制障礙。通過(guò)加快管理體制和產(chǎn)權(quán)制度的改革，確保內(nèi)部機(jī)制改革和扶持政策逐步到位；通過(guò)建立約束與激勵(lì)機(jī)制、內(nèi)控機(jī)制、創(chuàng)新信貸管理機(jī)制等，提高農(nóng)村信用社的服務(wù)效益、管理效益和經(jīng)營(yíng)效益，實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益的“雙贏”。
（二）立足于發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和內(nèi)部管理的突破。
1、要繼續(xù)重點(diǎn)發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。充分發(fā)揮農(nóng)村信用社人緣、地緣、點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，實(shí)行全員營(yíng)銷(xiāo)。狠抓存款，壯大資金實(shí)力。盤(pán)活貸款存量，創(chuàng)新貸款業(yè)務(wù)。堅(jiān)持走以“農(nóng)”為本，支持中、小企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的“特色”路線。
2、要在拓展中間業(yè)務(wù)方面尋求突破。進(jìn)一步增強(qiáng)和完善信用社服務(wù)功能，充分發(fā)揮信用社在農(nóng)村和城區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，積極爭(zhēng)取開(kāi)辦政策性銀行、商業(yè)銀行委托業(yè)務(wù)和代收代付業(yè)務(wù)，有計(jì)劃、有系統(tǒng)地開(kāi)展宣傳營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，向社會(huì)推介服務(wù)項(xiàng)目和業(yè)務(wù)品種。加快農(nóng)村信用社電子化建設(shè)，形成完備的支付交易結(jié)算系統(tǒng)和金融信息系統(tǒng)，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造技術(shù)和信息條件。
3、要在加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)與執(zhí)行方面有質(zhì)的轉(zhuǎn)變。要強(qiáng)化內(nèi)部控制措施，使內(nèi)控真正成為農(nóng)信社內(nèi)部管理的重要環(huán)節(jié)。
4、要培育有理性的控制權(quán)代表——農(nóng)村信用社分散股東的代理者——機(jī)構(gòu)投資者。機(jī)構(gòu)投資者是一個(gè)專(zhuān)家化的群體，代表農(nóng)村信用社的自然人投資者行使資本經(jīng)營(yíng)權(quán)或所有權(quán)，一是有能力參與公司治理，可以克服農(nóng)村信用社眾多單個(gè)自然人股東行權(quán)能力不足或無(wú)行權(quán)能力的問(wèn)題；二是機(jī)構(gòu)投資者集農(nóng)村信用社眾多小額投資者的資本，股權(quán)集中度較高，也具備參與農(nóng)村信用社治理的條件。因此，可以認(rèn)為，農(nóng)村信用社領(lǐng)域機(jī)構(gòu)投資者的出現(xiàn)，將是農(nóng)村信用社內(nèi)部治理的歷史性轉(zhuǎn)折。
（三）做大作強(qiáng)農(nóng)村信用社必須依靠地方政府的大力支持。
一是地方政府要因地制宜，明確發(fā)展思路，加快縣域和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。應(yīng)從區(qū)域優(yōu)勢(shì)、資源優(yōu)勢(shì)、比較優(yōu)勢(shì)著眼大力發(fā)展特色經(jīng)濟(jì)、綠色農(nóng)業(yè)，支持農(nóng)產(chǎn)品深加工、精加工，大力推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展拉長(zhǎng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈，提高農(nóng)產(chǎn)品附加值，增加農(nóng)民收入，壯大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。從發(fā)展生態(tài)旅游業(yè)，支持小城鎮(zhèn)建設(shè)入手。引導(dǎo)農(nóng)村信用社資金與農(nóng)業(yè)科技、市場(chǎng)信息相結(jié)合，為農(nóng)村信用社資金投放創(chuàng)造良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。
二是要積極支持農(nóng)村信用社做好增資擴(kuò)股和壯大資金實(shí)力工作。地方政府應(yīng)加強(qiáng)協(xié)調(diào)和指導(dǎo)，出臺(tái)相應(yīng)措施，引導(dǎo)和鼓勵(lì)農(nóng)民、城鎮(zhèn)居民、工商企業(yè)、民營(yíng)資本等民間資本投資農(nóng)村信用社，以不斷擴(kuò)大農(nóng)村信用社資金實(shí)力，為加大信貸“支農(nóng)”力度提供資金保障。
三是要大力整治信用秩序，培育和建設(shè)良好的信用環(huán)境。要把信用環(huán)境納入打造誠(chéng)信政府這一系統(tǒng)工程，像抓招商引資、重點(diǎn)項(xiàng)目工程那樣，積極推動(dòng)創(chuàng)安工作，深入開(kāi)展創(chuàng)建信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村活動(dòng)。把打擊逃廢債務(wù)、保護(hù)債權(quán)納入創(chuàng)建農(nóng)村信用工程，凡涉及到農(nóng)村信用社債權(quán)的企業(yè)改制，相關(guān)農(nóng)村信用社要參與企業(yè)改制全過(guò)程，防止企業(yè)在改制過(guò)程中懸空金融債權(quán)。要抓住源頭治理，采取強(qiáng)有力的措施，協(xié)助農(nóng)村信用社清收地方政府及村、組貸款和縣直單位干部職工的逾期拖欠貸款，對(duì)蓄意不還的“釘子戶(hù)”進(jìn)行懲戒，以良好的信用環(huán)境為縣域金融保駕護(hù)航。
第2篇 農(nóng)村信用社服務(wù)三農(nóng)調(diào)研報(bào)告
摘要農(nóng)業(yè)作為我國(guó)重要的三大產(chǎn)業(yè)之一，再我國(guó)國(guó)民名經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中有著重要的主導(dǎo)作用，它是實(shí)現(xiàn)另外兩大產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要前提。為了促進(jìn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，國(guó)家采取政策及時(shí)調(diào)整我國(guó)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，大力實(shí)施“三農(nóng)”政策，以保證農(nóng)業(yè)的順利發(fā)展。但是在三農(nóng)政策實(shí)施的過(guò)程中依舊存在很多問(wèn)題，這些問(wèn)題阻礙著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而農(nóng)村信用合作社在三農(nóng)政策中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。
關(guān)鍵詞農(nóng)村銀行、三農(nóng)、途徑
“三農(nóng)”指的是農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，由于我國(guó)處在社會(huì)主義初級(jí)階段，三農(nóng)問(wèn)題能否有效地解決關(guān)系著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況。解決各地區(qū)的三農(nóng)問(wèn)題需要各地部門(mén)的共同合作才能實(shí)現(xiàn)的，農(nóng)村信用合作社(農(nóng)村商業(yè)銀行)作為當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)，應(yīng)該發(fā)揮本身的經(jīng)濟(jì)職能，以更好的開(kāi)展服務(wù)“三農(nóng)”的工作。
一、“三農(nóng)”問(wèn)題阻礙農(nóng)業(yè)發(fā)展
三農(nóng)問(wèn)題的解決關(guān)系著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全局，其包含了很多復(fù)雜的內(nèi)容，解決好三農(nóng) 問(wèn)題必須要對(duì)它有深刻的了解，這樣才能有針對(duì)性的開(kāi)展工作，從根本上實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)打下良好的發(fā)展基礎(chǔ)。下面具體分析我國(guó)所面臨的“三農(nóng)”的含義：
(1)農(nóng)村問(wèn)題。農(nóng)村問(wèn)題主要指的是農(nóng)村戶(hù)口、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村土地問(wèn)題。目前我國(guó)普遍存在的問(wèn)題是農(nóng)村人口統(tǒng)計(jì)不清楚，戶(hù)籍制度的實(shí)施工作效果不理想，使得很多農(nóng)民的戶(hù)口定位不準(zhǔn)確。而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)方面，由于地理位置存在差異，交通的不發(fā)達(dá)，以及市場(chǎng)的狹窄等原因造成農(nóng)村地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，造成城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)差距逐漸增大，最終出現(xiàn)兩極分化嚴(yán)重的現(xiàn)象。土地使用權(quán)則關(guān)系到農(nóng)民的正常生活情況，一些偏僻地區(qū)缺乏管理分配意識(shí)，對(duì)我國(guó)的土地分配制度不熟悉，使得農(nóng)民的土地使用權(quán)沒(méi)有得到很好的保護(hù)，削弱了農(nóng)民建設(shè)農(nóng)村的積極性。
(2)農(nóng)民問(wèn)題。農(nóng)民問(wèn)題具體表現(xiàn)在農(nóng)民缺乏科學(xué)文化知識(shí)和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)過(guò)重兩大個(gè)方面。我國(guó)多數(shù)農(nóng)民存在著文盲的現(xiàn)象，缺乏必要的科學(xué)文化知識(shí)帶來(lái)的問(wèn)題是農(nóng)民活動(dòng)的不科學(xué)性，農(nóng)民在進(jìn)行農(nóng)作物種植時(shí)不能很好的利用農(nóng)業(yè)知識(shí)來(lái)進(jìn)行農(nóng)作物的培養(yǎng)，這就影響了正常的收獲產(chǎn)量。其次，文化素質(zhì)的缺乏使得農(nóng)民的勞動(dòng)力得不到充分的利用。近年來(lái)“農(nóng)民工熱潮”不斷出現(xiàn)，大多數(shù)農(nóng)民放棄農(nóng)業(yè)生產(chǎn)轉(zhuǎn)向城市打工，大量的農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力外流，這將會(huì)影響到各地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展。而農(nóng)民打工所掙到的錢(qián)一般只有很少的一部分，隨之而來(lái)的是繁重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
(3)農(nóng)業(yè)問(wèn)題。農(nóng)業(yè)問(wèn)題是一個(gè)比較綜合的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，反映農(nóng)業(yè)問(wèn)題的主要對(duì)象是農(nóng)業(yè)設(shè)備、農(nóng)業(yè)投資、農(nóng)業(yè)產(chǎn)品等等。沒(méi)有先進(jìn)的生產(chǎn)設(shè)備，給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程帶來(lái)了較大的阻礙，很多地區(qū)的農(nóng)民盡管有著較多的土地，但是因?yàn)閯趧?dòng)力有限，無(wú)法實(shí)現(xiàn)具體的播種生產(chǎn)。而政府對(duì)地區(qū)農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟(jì)投入較少，使得農(nóng)民對(duì)于農(nóng)業(yè)的資金投入變多，增加了農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。當(dāng)農(nóng)民們結(jié)束了播種種植后還要面臨農(nóng)產(chǎn)品的處理問(wèn)題，目前農(nóng)副產(chǎn)品再市場(chǎng)上的價(jià)格處于低價(jià)位階段，很多農(nóng)產(chǎn)品的實(shí)際價(jià)值被貶低，農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)種植所投入的成本(如：肥料、種子、收割等費(fèi)用)不能夠完全收回來(lái)。
“三農(nóng)”問(wèn)題是我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展緩慢的根本原因所在，三大問(wèn)題能否順利的解決，直接影響著我國(guó)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)情況。這就需要各地政府積極配合農(nóng)業(yè)部門(mén)從技術(shù)、資金、勞動(dòng)力等方面給予農(nóng)民們足夠的支持，充分調(diào)動(dòng)農(nóng)民們投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性。
二、農(nóng)村信用合作社優(yōu)點(diǎn)多
農(nóng)村信用合作社屬于銀行類(lèi)的金融機(jī)構(gòu)，是經(jīng)過(guò)中國(guó)人民銀行審核批準(zhǔn)后建立的，它是由部分社員入股組成且實(shí)行民主管理制度。因?yàn)榻?jīng)過(guò)國(guó)家金融部門(mén)的審核，因而具有合法性，在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中是受到法律的保護(hù)的。其業(yè)務(wù)包括了存款、取款、貸款和轉(zhuǎn)賬等主要業(yè)務(wù)。
農(nóng)村信用合作社的主要業(yè)務(wù)對(duì)象是一些農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和小商品生產(chǎn)者，其經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)額一般都是零散、小數(shù)額、小規(guī)模進(jìn)行。作為銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用合作社有有著自己獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。具體體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：(1)集資成立，農(nóng)村合作信用社是由農(nóng)民和農(nóng)村的或其他人員共同集資成立的，其主要宗旨是為了幫助農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及解決農(nóng)業(yè)上的資金需要，這對(duì)于農(nóng)業(yè)的發(fā)展是很有幫助的。(2)管理民主，農(nóng)村合作信用社的管理人員多數(shù)是由農(nóng)民們進(jìn)行民主選舉，然后決定管理人員的分配，且以對(duì)社員負(fù)責(zé)為首要原則，這就保證了社內(nèi)的資金使用能夠做到“公正、公平、公開(kāi)”的原則，避免資金流失。(3)來(lái)源廣泛，信用社的資金來(lái)源主要是依靠合作社成員所繳納的股金、社內(nèi)積累的資金以及從外面吸收到的存款等等。廣闊的資金來(lái)源能夠確保這一金融機(jī)構(gòu)順利運(yùn)行，避免出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)不暢而導(dǎo)致機(jī)構(gòu)虧損。(4)手續(xù)便捷，由于使用合作社資金或者辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的成員都是合作社成員，因此在辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中的手續(xù)就比較簡(jiǎn)單快捷，只需要進(jìn)行簡(jiǎn)單的注冊(cè)登記就可以進(jìn)行存款或者取款，使用起來(lái)相當(dāng)方便。
農(nóng)村合作信用社在近年來(lái)再我國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展過(guò)程中發(fā)揮著越來(lái)與重要的作用，根據(jù)一組農(nóng)村民意調(diào)查顯示，農(nóng)民們對(duì)信用社的運(yùn)營(yíng)情況、資金使用、管理工作等方面進(jìn)行了綜合調(diào)查后的數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)民滿(mǎn)意程度達(dá)到了98.6%，只有極少數(shù)的農(nóng)民對(duì)于農(nóng)村信用社的工作還存在一些建議。信用社的成立最大的意義在于支持了我國(guó)“三農(nóng)政策”的推廣和實(shí)施，通過(guò)合理地調(diào)動(dòng)資金能夠改善農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)設(shè)備;引進(jìn)高產(chǎn)量的農(nóng)作物品種;加快新農(nóng)村建設(shè)的步伐;這對(duì)于解決國(guó)家和地區(qū)落后的農(nóng)村生產(chǎn)力問(wèn)題有著很大的幫助。合作社的領(lǐng)導(dǎo)人員在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中積極開(kāi)展體制改革和管理改革，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)，從而大大提高了合作社的辦事效率。
三、服務(wù)“三農(nóng)”的具體途徑
為了促進(jìn)我國(guó)的農(nóng)村建設(shè)，加快社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)進(jìn)程。國(guó)家開(kāi)始大力推廣實(shí)施三農(nóng)政策，如：減免農(nóng)業(yè)稅、種糧補(bǔ)貼、農(nóng)機(jī)備提供、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)品價(jià)格等一系列措施來(lái)促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展。如果這些措施能夠長(zhǎng)期持續(xù)下去，相信我國(guó)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)和生產(chǎn)產(chǎn)量將會(huì)大大地提高。作為國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用合作社需要發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)職能，更好的為“三農(nóng)”服務(wù)，具體可以從以下途徑進(jìn)行：
(1)加強(qiáng)金融管理。確保資金的正常運(yùn)轉(zhuǎn)以及合理利用是農(nóng)村信用合作社的首要任務(wù)，只有儲(chǔ)備足夠的資金才能為三農(nóng)問(wèn)題的解決提供保障。在投資發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的時(shí)候需要注意資金的有效管理和合理利用，信用社領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)部人員的管理，盡量減少人為因素造成的經(jīng)濟(jì)損失。此外，還需要時(shí)刻關(guān)注市場(chǎng)情況，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要配合國(guó)家農(nóng)業(yè)政策，這樣可以實(shí)現(xiàn)資金的優(yōu)化配置，以發(fā)揮出最大的經(jīng)濟(jì)作用。
(2)吸引商業(yè)投資。農(nóng)村信用合作社在服務(wù)于“三農(nóng)”問(wèn)題這一方面時(shí)采取招商引資的方法是很有必要的。通過(guò)增加與企業(yè)之間的合作不但可以帶動(dòng)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展，還能充分利用好農(nóng)村廉價(jià)的勞動(dòng)力，增加農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入，提高農(nóng)村的整體生活水平。農(nóng)村信用社可以于企業(yè)簽訂合同，共同投入資金在農(nóng)村開(kāi)辦工廠，政府給予一定的優(yōu)惠政策，這樣一來(lái)就可以吸收到更多的資金用于農(nóng)村的發(fā)展。
(3)擴(kuò)展貸款業(yè)務(wù)。給予農(nóng)民相對(duì)額定的資金貸款可以推動(dòng)農(nóng)村個(gè)體戶(hù)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，先幫助一部分農(nóng)民先富起來(lái)，再引導(dǎo)另一部分農(nóng)民致富。對(duì)于一些有發(fā)展思想的農(nóng)民，信用合作社應(yīng)盡量給予資金上的支持，再通過(guò)技術(shù)指導(dǎo)鼓勵(lì)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富。如：創(chuàng)辦魚(yú)塘、大棚蔬菜、水果種植、花卉栽培等等，這些都是新型的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，市場(chǎng)前景相當(dāng)廣闊，對(duì)于農(nóng)民生產(chǎn)致富有著很大的幫助。
(4)調(diào)整存款利率。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析，銀行可以通過(guò)調(diào)整存款的利率來(lái)調(diào)整資金的積累。利率高，存款的人增多，市場(chǎng)消費(fèi)少;利率低，存款的人減少，市場(chǎng)消費(fèi)多。農(nóng)村信用合作社通過(guò)運(yùn)用這一模式來(lái)刺激或者抑制消費(fèi)，可以有效地改善農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)種植情況，農(nóng)民根據(jù)市場(chǎng)需求種植農(nóng)作物，這樣就可以確保農(nóng)產(chǎn)品的順利銷(xiāo)售，穩(wěn)定了農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入。
綜上所述，三農(nóng)問(wèn)題是我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要問(wèn)題，農(nóng)村信用合作社應(yīng)該積極為三農(nóng)問(wèn)題的解決做好服務(wù)工作，這樣才能推動(dòng)各地區(qū)乃至全國(guó)農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展。
