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第1篇 金融借款合同范本及分析
金融借款合同范本
出租方： (以下簡稱甲方)
承租方： (以下簡稱乙方)
甲方和乙方一致同意按照下列條款簽訂本金融租賃合同，并共同遵照執(zhí)行。
第一條 合同的標(biāo)的
(1-1)根據(jù)_______________文件批準(zhǔn)，乙方擬增添_______________(下稱租賃物件)，因資金困難，特向甲方申請辦理金融租賃。甲方經(jīng)審查同意支付設(shè)備價(jià)款(大寫)____，購進(jìn)租賃物件后出租給乙方使用。乙方同意以租賃物件明細(xì)表、貨物驗(yàn)收證明和購貨發(fā)票影印件作為合同附件，交甲方保存。
第二條 對租賃物件的權(quán)利和義務(wù)
(2-1)在租期內(nèi)租賃物件屬甲方所有，乙方承認(rèn)甲方對租賃物件的所有權(quán)和處分權(quán)。未經(jīng)甲方書面同意，乙方不得對租賃物件進(jìn)行改造，也不得對租賃物件做出任何形式的抵押、轉(zhuǎn)讓、分租及其他任何侵害租賃物件所有權(quán)和處分權(quán)的行為。
(2-2)租期內(nèi)租賃物件由乙方使用，乙方有義務(wù)合理和適宜地保護(hù)租賃物件，并對由于乙方自己的過失或疏忽或由乙方可防止的任何第三人的行為造成的對租賃物件的滅失或損害負(fù)有賠償義務(wù)。
(2-3)為了保證租賃物件的正常使用和運(yùn)轉(zhuǎn)，乙方負(fù)責(zé)對租賃物件按技術(shù)要求進(jìn)行正常的、適時(shí)的維修和保養(yǎng)。維修和保養(yǎng)所發(fā)生的費(fèi)用均由乙方自負(fù)。租期內(nèi)，租賃物件無論發(fā)生任何屬于制造或使用的事故均由乙方負(fù)責(zé)解決，乙方不能因此而免除向甲方支付租金的義務(wù)。
(2-4)甲方有權(quán)對租賃物件的使用情況進(jìn)行檢查，乙方應(yīng)為甲方的工作提供方便。租期內(nèi)，乙方每季應(yīng)向甲方提供乙方的財(cái)務(wù)報(bào)表，并向甲方報(bào)告經(jīng)營情況。
(2-5)租期內(nèi)，乙方不得以任何形式明示或暗示其對租賃物件具有所有權(quán)和處分權(quán)，如乙方在此期間由于債務(wù)糾紛或依法破產(chǎn)，乙方應(yīng)向法院、債權(quán)人或清算委員會申明對租賃物件不具有所有權(quán)，亦不得以租賃物件充做訴訟保金或抵償債務(wù)。同時(shí)必須及時(shí)報(bào)告甲方。
(2-6)租賃期滿時(shí)，租賃物件由乙方留購，并向甲方支付人民幣(大寫)_______的轉(zhuǎn)讓價(jià)款。自乙方交付該價(jià)款之日起，租賃物件的所有權(quán)即無條件地轉(zhuǎn)移給乙方。
第三條 租期和租金
(3-1)甲方出租、乙方承租租賃物件的租期共計(jì) 個(gè)日歷月，即自一九 年 月 日起，至一九 年月 日止(包括起止日)，其中寬限期為 個(gè)日歷月，即從一九 年 月 日起，至一九 年 月 日止(包括起止日)寬限期期間利息按月利率 計(jì)收，該項(xiàng)利息由乙方按季支付給甲方或甲方指定的代理人。
(3-2)在本條第一款所列的租期內(nèi)，乙方不得中止和終止對租賃物件的租賃，并不得以任何理由提出變更本租賃合同的要求。
(3-3)本條第一款所列租期的租金總額包括設(shè)備價(jià)款、利息、保險(xiǎn)費(fèi)共計(jì)人民幣(大寫)______，由乙方按租金償付表(合同附件三)向甲方或甲方的代理人分_____次交付。
(3-4)乙方向甲方支付本合同項(xiàng)下的租賃手續(xù)費(fèi)為融資總額的百分之________，計(jì)人民幣(大寫)_____________，乙方應(yīng)將該項(xiàng)手續(xù)費(fèi)在本合同生效之日一次全額付給甲方或甲方指定的代理人。
(3-5)為按本條規(guī)定支付租金，乙方應(yīng)在規(guī)定的每期租金交付日期(不包括交付日當(dāng)日)前三日將租金劃入甲方或甲方指定代理人的帳戶。甲方(代理人)開戶行__________.帳號為：________.
(3-6)如乙方未按本條規(guī)定的時(shí)間支付租金或?qū)捪奁诶?，乙方?yīng)按逾期交付日數(shù)和每日應(yīng)交租金或利息的萬分之三向甲方支付延付費(fèi)。
第四條 租賃物件的保險(xiǎn)
(4-1)在本合同第三條第一款所列租期內(nèi)，由甲方對租賃物件統(tǒng)一向中國人民保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。保險(xiǎn)費(fèi)共計(jì)(大寫)____，按下列第( )種方法支付。
1.由甲方支付保險(xiǎn)費(fèi)，并計(jì)入租金。
2.由乙方支付保險(xiǎn)費(fèi)，并計(jì)入租金。
(4-2)租賃物件發(fā)生保險(xiǎn)范圍內(nèi)的滅失或損害，承租企業(yè)應(yīng)立即書面通知當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司和甲方，并協(xié)助甲方進(jìn)行檢驗(yàn)和索賠工作。如在租賃物件發(fā)生滅失或損害后，乙方未能及時(shí)通知甲方和當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司，貽誤檢驗(yàn)和索賠工作的進(jìn)行，乙方應(yīng)承擔(dān)對租賃物件的賠償責(zé)任。
(4-3)如租賃物件發(fā)生保險(xiǎn)范圍內(nèi)的滅失或損害，保險(xiǎn)公司賠付的款項(xiàng)抵作乙方未支付的租金。該項(xiàng)賠付的款項(xiàng)多于乙方應(yīng)付租金的部分，甲方應(yīng)轉(zhuǎn)付給乙方如該項(xiàng)賠付的款項(xiàng)少于乙方應(yīng)付租金，不足部分應(yīng)由乙方及時(shí)如數(shù)補(bǔ)交給甲方。如租賃物件發(fā)生部分損害或已滅失，保險(xiǎn)公司賠付的款項(xiàng)可由乙方使用，但僅限用于更換或修復(fù)被損害或已滅失的部分，使租賃物件恢復(fù)可正常使用的原狀自發(fā)生部分損害或滅失至恢復(fù)租賃物件原狀時(shí)止，乙方仍應(yīng)按合同規(guī)定向甲方支付租金。
第五條 經(jīng)濟(jì)擔(dān)保
(5-1)甲方同意____________為本合同乙方的經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人。乙方應(yīng)向甲方提供經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人的營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件和上年度末資金平衡表，并由該經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人出具不可撤銷的經(jīng)濟(jì)擔(dān)保書作為本合同附件。不論發(fā)生任何情況，凡乙方不能按合同規(guī)定支付租金時(shí)，乙方經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人應(yīng)無條件地、及時(shí)地承付乙方所欠租金及連帶發(fā)生的損失費(fèi)用。在甲方認(rèn)為必要時(shí)，甲方或甲方代理人有權(quán)從該經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人在銀行的各種存款中扣收全部應(yīng)由乙方支付的租金及其他款項(xiàng)。
第六條 合同的代理監(jiān)督
(6-1)甲方委托_______為本合同的甲方代理人。乙方同意甲方代理人代甲方監(jiān)督本合同的執(zhí)行，享有甲方在本合同項(xiàng)下的權(quán)力，并愿為甲方代理人就其為本合同項(xiàng)下的工作提供方便。
(6-2)甲方代理人作出的任何與本合同規(guī)定相抵觸的意思表示視為無效，乙方不得以此種意思表示作為對抗甲方的依據(jù)。
第七條 違約和爭議的處理
(7-1)乙方應(yīng)根據(jù)本合同的規(guī)定按時(shí)交納租金，并遵守合同中關(guān)于租賃物件使用的有關(guān)規(guī)定。如乙方在應(yīng)付租金到期后一個(gè)月內(nèi)未能支付租金，或違反租賃物件使用的有關(guān)規(guī)定，甲方有權(quán)終止租賃，并查封、收回所出租的租賃物件。收回、處理租賃物件所發(fā)生的任何開支與費(fèi)用應(yīng)由乙方承擔(dān)。
(7-2)在本合同項(xiàng)下發(fā)生的一切爭議，甲方和乙方及乙方的經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人應(yīng)首先通過協(xié)商解決。如協(xié)商不能解決時(shí)，甲方和乙方及乙方的經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人均有權(quán)依法通過訴訟解決。
甲方：
日期：
乙方：
日期：
拓展閱讀：
什么是金融借款合同
一、借款人的答辯理由值得關(guān)注。
金融機(jī)構(gòu)(這里主要指銀行)將資金出借后，由于借款人沒有履行還本付息的義務(wù)，銀行按照法律規(guī)定的程序向法院起訴，請求借款人或擔(dān)保人還本付息，借款人作為民事訴訟的被告，提出答辯意見以對抗銀行的起訴。對此，引起了很多人的疑問：欠債還錢，天經(jīng)地義，還有什么理由可答辯的?銀行的借款手續(xù)做得夠牢靠了，還有什么理由可抗辯的呢?
筆者這里大略介紹其中一些借款人在法庭上提出的答辯意見：
1.借款合同的有關(guān)條款對借款人沒有約束力，理由是：借款合同文本內(nèi)容太多太長，借款人在貸款時(shí)無法瀏覽全部，在不知道真實(shí)意思的情況下簽字蓋章，有關(guān)條款未能顧及瀏覽，也看不懂某些合同條款的意思
2.在簽訂合同時(shí)，借款人并沒有看到過合同文本，更沒有拿到過，只是在合同的最后一頁，在信貸員的指點(diǎn)下簽字蓋章，借款人根本不知道合同的內(nèi)容。合同中寫著要借款人支付罰息和復(fù)息、律師費(fèi)等，借款人沒有看到過，一概不知，因此，借款人只能承擔(dān)借款本金和約定的正常利息，對罰息、復(fù)息和律師費(fèi)等，不予承擔(dān)
3.企業(yè)有多筆銀行貸款，其中一筆貸款到期后，銀行答應(yīng)再貸款，當(dāng)借款人還款后，銀行就沒有履行再貸款的承諾，造成企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難，致使其他貸款無法償還銀行有違約行為等等。從上述借款人在法庭上的答辯意見上看，主要是針對與銀行簽約的過程以及借款合同文本是否平等地表達(dá)了借貸雙方的真實(shí)意思表示另外還提到了借款人償還借款后，銀行是否繼續(xù)貸款的問題。
筆者初略分析，作為借款人提出這些答辯意見，大致有以下情形發(fā)生：
第一、借款人已經(jīng)無法按約定期限還本付息，銀行按法律程序起訴后，借款人承認(rèn)償還借款本金及利息，但對增加較高比例的罰息和復(fù)息，還有律師費(fèi)等，尋找法律依據(jù)和理由提出抗辯
第二、在簽訂金融借款合同過程中，很多借款人為了達(dá)到借款的目的，求助于銀行貸款，顧不上閱讀合同文本的全部或者根本沒有閱讀就簽字蓋章，實(shí)現(xiàn)借款目的后，只知道借款的利率和還款期限，對違約責(zé)任以及其他方面的內(nèi)容確實(shí)知之不多或者不知道。法庭上，筆者多次發(fā)現(xiàn)，在長達(dá)上萬字的多頁金融借款合同文本中，并沒有加蓋合同騎縫章，確實(shí)成為借款人答辯的理由之一
第三、在企業(yè)經(jīng)營狀況以及經(jīng)濟(jì)環(huán)境好的情況下，借款人按約償還銀行貸款后，銀行繼續(xù)貸款為正常的借貸現(xiàn)象，但是在企業(yè)經(jīng)營狀況較差，信譽(yù)下降的情況下，繼續(xù)貸款就會遭到銀行的拒絕，一般是在借款人償還了貸款后，銀行拒絕繼續(xù)貸款，借款人在法庭上提出銀行未履行繼續(xù)貸款的承諾，雖沒有書面憑證，但仍然消不了對借貸雙方合同地位的差異存有抗辯的理由。還有很多借款人的答辯理由，在此不一一羅列。筆者認(rèn)為，作為借款人能夠?qū)ふ依碛膳c銀行進(jìn)行抗辯，其中一個(gè)很重要的原因是針對銀行制訂的借款合同條款。
二、對金融借款合同某些條款的評析。
作者現(xiàn)在收集部分金融借款合同條款，作以下粗淺的評析。
1、合同在最后以總結(jié)性的條款表述提請對方注意，并沒采取合理方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款。
金融借款合同基本上是格式合同，即商業(yè)銀行作為貸款人與相對應(yīng)的借款人、擔(dān)保人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對方協(xié)商的條款。我國合同法第三十九條規(guī)定：采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。該條屬強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守，否則所簽訂的合同條款無效。
筆者這里舉例其中的二條金融借款合同文本條款。
例一：貸款人已提請借款人、保證人對本合同各條款作全面、準(zhǔn)確的理解，并按借款人、保證人的要求對各條款予以充分說明本合同各條款在訂立前均進(jìn)行了充分的磋商借款人、保證人確認(rèn)對本合同各條款的含義及相應(yīng)的法律后果已全部通曉并充分理解。
例二：借款人特此聲明，完全理解本合同的條款及與之相關(guān)的擔(dān)保合同條款及其他相關(guān)文件，并已就此獲取過獨(dú)立的法律咨詢。
評析：提供格式條款的一方是在訂約以前就已經(jīng)預(yù)先制訂出來，而不是在雙方當(dāng)事人反復(fù)協(xié)商的基礎(chǔ)上制訂出來的。作為制定格式合同的銀行，將對眾多的借款人和擔(dān)保人等相對人簽訂合同前，事先已經(jīng)由法務(wù)專家、律師等專業(yè)人士進(jìn)行了預(yù)先充分的設(shè)置準(zhǔn)備，其條款含義應(yīng)當(dāng)非常明確，合同的內(nèi)容一般是統(tǒng)一而且不改變的。因而，對合同條款的提示應(yīng)當(dāng)采取合理的方式，通常的方法是把該條款加黑字體，以引起合同相對人的注意以單獨(dú)提示的方式，也就是指明某一條款有免除或者限制其責(zé)任的存在，使當(dāng)事人能夠明白無誤地注意到該條款的內(nèi)容等等。上述的例一和例二條款并非是針對單一條款的提示，而是籠統(tǒng)性的的提示，且在條款中所謂本合同各條款在訂立前均進(jìn)行了充分的磋商借款人、保證人確認(rèn)對本合同各條款的含義及相應(yīng)的法律后果已全部通曉并充分理解。、并已就此獲取過獨(dú)立的法律咨詢的詞句，具有用文字裝飾有關(guān)事實(shí)之嫌，這些合同條款所描述的事實(shí)，是在事前預(yù)先設(shè)置的，其真實(shí)性經(jīng)不起日常生活經(jīng)驗(yàn)的判斷。
此外，銀行對合同條款，在相對方對該類條款提出疑問時(shí)，有義務(wù)進(jìn)行解釋和說明。筆者認(rèn)為，這個(gè)解釋的方式，不管是文字或口頭，應(yīng)當(dāng)是單獨(dú)進(jìn)行的解釋過程，而不是在事前由合同制定人預(yù)先設(shè)置的統(tǒng)一解釋。
2、合同條款過多，內(nèi)容過長。
一份借款合同的文字大約近一萬字，有的甚至?xí)L，除借款合同外，在辦理貸款中，還要簽訂授信合同、保證合同、抵押合同等等，如果要讀完這些合同文本，得花很長時(shí)間。
評析：很多合同條款應(yīng)直接寫明的內(nèi)容，卻沒有直接寫明，而是要在其他幾個(gè)條款中查找對比才能確定意思。這里摘錄其中的一份簡單的借款合同文本：第一條：甲方(借款人)，見本合同第九條乙方(貸款人)，見本合同第九條第二條：貸款金額、期限、、利率，見本合同第十條。本來可以用一個(gè)合同條款說明的問題，由于再加一個(gè)或更多的對比條款，合同的文字顯得更長。筆者并不是否認(rèn)在合同中對比相應(yīng)條款的意義和作用，但是對合同的主體等內(nèi)容，可以開門見山直接表述的，就沒有必要復(fù)雜化，這不但不能提高效力，而且還可能對合同文本的意義造成誤讀、誤解而引起爭議。由于有些金融借款合同文本條款要在其他條款中查找對比，在開庭中，作為原告(銀行)的代理人在法庭上一時(shí)也找不到該條款，因而也講不清其中的含義，筆者作為法官也會如此，要在翻閱對比合同條文中花要去很長時(shí)間。
3、合同約定銀行可以直接對借款人、保證人扣款，具有侵權(quán)之嫌。
例：借款合同約定：借款人或保證人未按期足額償付到期貸款本息，貸款人有權(quán)從借款人開立在貸款人及貸款人總行系統(tǒng)內(nèi)其他營業(yè)機(jī)構(gòu)的全部賬戶中扣收到期未還的本金、利息、罰息及相關(guān)費(fèi)用(包括律師費(fèi)、訴訟費(fèi)等實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用)。
評析：根據(jù)《合同法》規(guī)定，債務(wù)相互抵銷要符合相應(yīng)的法定的條件：(1)應(yīng)當(dāng)是雙方互負(fù)到期債務(wù)(2)債務(wù)的標(biāo)的物種類、品質(zhì)相同(3)按照合同的性質(zhì)或者依照法律規(guī)定不得抵銷的債權(quán)不得抵銷(4)一方債務(wù)主張抵銷的，應(yīng)當(dāng)通知對方，在通知到達(dá)對方時(shí)才發(fā)生效力。
在金融借款合同的實(shí)際履行過程中，如果借款人未按約定支付利息或歸還本金，銀行可以按照合同的約定，對借款人或保證人在其開立的銀行賬戶中扣取，就會涉及到以下的法律問題：
(1)借款人可能在銀行有多種類型的債權(quán)，有存款，包括長期和短期存款、理財(cái)產(chǎn)品等等。而欠銀行的貸款尚未到期，被推定到期，即未按月支付利息，即可以視為貸款全部到期，在這樣的情況下，銀行直接從借款人的銀行賬戶中扣款予以抵消，不符合債權(quán)債務(wù)相互抵消的條件
(2)即使符合債權(quán)債務(wù)抵消的條件，法律規(guī)定也要通知借款人，而在訴訟中，銀行都沒有提供已經(jīng)通知借款人的證據(jù)，而是在合同中事先約定扣款，這不符法律規(guī)定的抵銷程序要求(3)在商業(yè)銀行的實(shí)際營業(yè)過程中，各分支機(jī)構(gòu)通常是經(jīng)登記注冊的經(jīng)濟(jì)組織，具有獨(dú)立的合同主體資格，而其他分支機(jī)構(gòu)與借款人沒有借款合同關(guān)系，只有存款關(guān)系，直接對借款人扣款，涉嫌侵害借款人的財(cái)產(chǎn)權(quán)。
(4)如果借款人負(fù)債多，而且與其他債權(quán)人也簽訂了債務(wù)相互抵消的協(xié)議，其他債權(quán)人提出異議，特別是扣除了本金和利息以外，還扣除其他相關(guān)費(fèi)用，這個(gè)扣款的效力值得探討。
4、在合同條款中所表述的監(jiān)管部門并不明確，銀行以監(jiān)管部門干預(yù)為由，停止發(fā)放貸款，解除合同，其意思容易發(fā)生誤解、爭議。
例：如因國家宏觀調(diào)控政策變化、監(jiān)管部門對貸款人提出控制貸款規(guī)?；蛐刨J投向的要求及其他非因貸款人原因致使貸款人無法發(fā)放本合同項(xiàng)下貸款的，貸款人有權(quán)停止發(fā)放貸款或解除本合同，借款人對此并無任何異議。
評析：作為制定格式合同條款的銀行，在上述條款中所稱的監(jiān)管部門范圍過大，可以理解成金融監(jiān)管部門(即央行(中國人民銀行)、證監(jiān)會、銀監(jiān)會、保監(jiān)會)也可以理解為商業(yè)銀行自身設(shè)置的監(jiān)管部門，如：行長、貸款檢查、審批監(jiān)管部門等等還可以理解為其他監(jiān)管部門。如果以不明確的監(jiān)管部門干預(yù)為由，銀行可以單方解除借款合同、停止發(fā)放貸款，而且在合同中約定借款人對此并無任何異議，更顯得銀行為免除自己的責(zé)任而設(shè)置。如果該條款發(fā)生爭議，應(yīng)當(dāng)按照合同法第四十一條：對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋的規(guī)定解釋其中的意思表示。
5、辦理抵押登記費(fèi)用的約定，應(yīng)符合規(guī)范性要求。
例：本合同項(xiàng)下抵押的登記、評估、保險(xiǎn)、鑒定、公證、提存等費(fèi)用由抵押人、擔(dān)保人承擔(dān)。
評析：借款合同約定辦理抵押登記等費(fèi)用由借款人承擔(dān)，無疑加重了借款人的貸款成本。借款人除了支付貸款人利息外，還要支付額外的費(fèi)用。這個(gè)約定并不符合有關(guān)規(guī)定?！斗课莸怯涋k法》第12條、《土地登記辦法》第7條等規(guī)定，房屋或土地的抵押權(quán)設(shè)定登記，均應(yīng)由雙方當(dāng)事人共同申請依據(jù)發(fā)改價(jià)格〔2008〕924號文件，辦理抵押登記手續(xù)的費(fèi)用，應(yīng)當(dāng)由登記為房屋權(quán)利人的一方收取。在不動產(chǎn)抵押權(quán)設(shè)定登記中，抵押權(quán)人是不動產(chǎn)抵押權(quán)利人，理應(yīng)由抵押權(quán)人負(fù)擔(dān)相關(guān)費(fèi)用。
6、一方并非金融借款合同的借款人，也不是擔(dān)保人，而是以連帶共同債務(wù)人的名義向貸款人出具《共同還款承諾書》，連帶共同債務(wù)人慨念模糊。
例：本人自愿作為連帶共同債務(wù)人，對借款人與貴行產(chǎn)生的下列債務(wù)承擔(dān)連帶共同還款責(zé)任，具體權(quán)利義務(wù)按照借款人與貴行簽訂的相關(guān)合同執(zhí)行。這個(gè)承諾主要是銀行與借款人簽訂合同后，由銀行預(yù)先設(shè)置好格式文本，要求借款人的配偶及有關(guān)人員作出的書面承諾。
評析：上述承諾的是連帶債務(wù)還是共同債務(wù)?如果是共同債務(wù)人，則應(yīng)當(dāng)共同償還，不需要外加連帶共同還款。如果是連帶債務(wù)，其法律依據(jù)是什么?我國法律規(guī)定的連帶債務(wù)主要是保證的連帶債務(wù)、合伙的連帶債務(wù)、代理的連帶債務(wù)、監(jiān)護(hù)人的連帶債務(wù)、共同侵權(quán)的連帶債務(wù)。連帶債務(wù)區(qū)別于共同債務(wù)，通常情況下，連帶債務(wù)人的責(zé)任輕于共同債務(wù)人，而銀行在起訴時(shí)，就根據(jù)承諾書的承諾，不是要求承諾人承擔(dān)連帶責(zé)任，而是請求承擔(dān)直接共同償還債務(wù)的責(zé)任。筆者認(rèn)為，銀行在設(shè)置標(biāo)準(zhǔn)合同文本時(shí)，對諸如夫妻共同債務(wù)、家庭共同債務(wù)等等的對象，應(yīng)在正式的合同文本簽字為宜，由借款人的親屬另加一份單獨(dú)的承諾書來作出承諾，容易與主合同的內(nèi)容發(fā)生歧義。連帶共同債務(wù)人這個(gè)名詞，既可以理解為連帶責(zé)任人，也可以理解為共同債務(wù)人，在訴訟中應(yīng)當(dāng)怎么確定處理，值得探討。
7、在借款合同中預(yù)先簽訂了銀行可以將合同權(quán)利義務(wù)轉(zhuǎn)讓給第三人的條款，不利于合同的實(shí)際履行。
例：貸款人有權(quán)自主將本合同項(xiàng)下的權(quán)利義務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人，借款人和本協(xié)議其他各方應(yīng)視為已同意該等轉(zhuǎn)讓。
評析：上述借款合同條款中，銀行事先與借款人等合同當(dāng)事人約定可以把債權(quán)債務(wù)一部或全部轉(zhuǎn)讓給第三人。我國《合同法》第八十八條規(guī)定：當(dāng)事人一方經(jīng)對方同意，可以將自己在合同中的權(quán)利和義務(wù)一并轉(zhuǎn)讓給第三人。這里就牽涉到如下的問題：
(1)從效力上分析，在借款合同中預(yù)先約定一方可以轉(zhuǎn)讓合同的權(quán)利義務(wù)，另一方視為同意，而且確實(shí)在合同中簽字同意，這并沒有違反法律和行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，為有效條款。但這個(gè)約定要到合同簽訂后去履行，特別是合同義務(wù)轉(zhuǎn)讓，會產(chǎn)生轉(zhuǎn)讓給誰，轉(zhuǎn)讓的內(nèi)容和條件等，需要與對方再次協(xié)議后確定，在實(shí)際履行中容易引起爭議
(2)銀行作為金融機(jī)構(gòu)，有的權(quán)利屬于金融特許權(quán)，其轉(zhuǎn)讓合同權(quán)利義務(wù)是否應(yīng)由有關(guān)部門批準(zhǔn)，筆者對此沒有進(jìn)行研究，認(rèn)為這個(gè)轉(zhuǎn)讓的效力值得探討
(3)作為借款人和擔(dān)保人，在向銀行借款后，如果轉(zhuǎn)讓借款合同的權(quán)利義務(wù)，當(dāng)然應(yīng)當(dāng)取得貸款人(銀行)的同意，但作為銀行在借款合同中預(yù)先約定有權(quán)自主將本合同項(xiàng)下的權(quán)利義務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人，借款人和本協(xié)議其他各方應(yīng)視為已同意該等轉(zhuǎn)讓。反之，如果借款人發(fā)生借款合同權(quán)利義務(wù)轉(zhuǎn)讓的情況，是否也以此合同條款來對比呢?盡管筆者在審理借款合同糾紛中沒有遇到過這個(gè)問題，但認(rèn)為對這一條款是否有必要簽訂是值得一提的。
三、金融借款合同在簽約與履行過程中的認(rèn)真與任性。
筆者在審理金融借款合同糾紛案件中注意到以下的一些問題：
1、在簽訂金融借款合同時(shí)，銀行是認(rèn)真的。有很多的貸款手續(xù)要由銀行內(nèi)部監(jiān)管部門的嚴(yán)格審批，與借款人先簽訂授信合同等等。在名稱多且篇幅長的金融借款、擔(dān)保等合同文本中，根據(jù)已經(jīng)設(shè)置的合同內(nèi)容，逐一審查簽約。而對有些借款人而言，簽訂金融借款合同就不是那么認(rèn)真了，往往是為了實(shí)現(xiàn)借款的目的，在合同文本中隨便簽字畫押，表現(xiàn)得有點(diǎn)任性，只要有款可借，對合同文本很少顧及。
2、在履行金融借款合同時(shí)，作為貸款方的銀行就會顯得有點(diǎn)任性。當(dāng)借款人未按約定的時(shí)間還款付息時(shí)，銀行會依據(jù)其預(yù)先設(shè)置的有利條款和地位采取措施。常見的方法是：
(1)對未到期的借款，沒有通知借款人即提前收回全部本息
(2)對借款人或擔(dān)保人扣款并加收罰息、復(fù)息
(3)走訴訟程序，對借款人或擔(dān)保人缺少相互之間的溝通，以在法律程序上可以交代為先，期待起訴的司法效果。
筆者在審理金融借貸案件過程中發(fā)現(xiàn)，有一家銀行出庭的是委托授予一般代理權(quán)律師，在訴訟中的特別授權(quán)代理人是該銀行職員，而這個(gè)特別授權(quán)代理人卻不出庭，這好像已經(jīng)成為該銀行的慣例。也就是只有一個(gè)一般代理權(quán)的律師出庭，不能在法庭上行使調(diào)解等權(quán)利，并且還聲稱，反正銀行借款的事實(shí)很清楚，一位律師出庭就足夠了，法院會判銀行勝訴的等等。另有一家銀行，作為訴訟代理人在法庭上沒有調(diào)解權(quán)，而是要在開庭結(jié)束后，經(jīng)行長辦理審批手續(xù)再進(jìn)行調(diào)解。
對借款人而言，有部分借款人在沒有按約履行還本付息的義務(wù)時(shí)，就顯得認(rèn)真了，他們?yōu)樽约翰荒苓€款尋找多種理由，在訴訟中予以抗辯，而且也確實(shí)能找到其中的抗辯理由另有一部分借款人，在未按約履行還款義務(wù)時(shí)，對債權(quán)人(銀行)采取不理不睬的態(tài)度，在訴訟中，采取不答辯、不出庭的方法，有的甚至以提出管轄權(quán)異議等為由，故意拖延時(shí)間，他們認(rèn)為反正還不了借款，打不贏官司，隨他去吧還有的借款人已經(jīng)是走人關(guān)門，下落不明了。
四、注重合同的實(shí)際效用，營造自覺履行金融借款合同的氛圍的一些粗淺的想法：
1、把遵循誠實(shí)信用原則貫穿于合同簽訂與履行的始終，提高合同當(dāng)事人的法律意識。
在合同關(guān)系中，雙方要確立相互尊重的平等互利關(guān)系，依法維護(hù)各自的權(quán)益在合同當(dāng)事人與他人或社會整體的關(guān)系中，不能利用合同損害他人或社會公共利益。對金融機(jī)構(gòu)，更應(yīng)在遵循誠信原則的前提下，促使借款人在簽約、履行以及變更合同過程中自覺履行義務(wù)。政府、司法機(jī)關(guān)在行政、司法活動中，要共同做好誠信守法重要性的宣傳教育工作，真正達(dá)到誠信守法的目的，增強(qiáng)全民的法制觀念，提高法律意識，使金融借款合同在良好的法制氛圍中得到切實(shí)履行。
2、提供金融借款合同格式條款應(yīng)簡明易懂，便于理解合同文本的真實(shí)意思，達(dá)到實(shí)際履行的目的。
金融借款合同基本上由銀行負(fù)責(zé)提供格式條款，有的甚至由銀行的信貸員代為借款人填寫空格欄的內(nèi)容，諸如借款人的基本情況、借款數(shù)額、利率等等。在合同空格欄要求借款人負(fù)責(zé)填寫的內(nèi)容，是讓他們充分理解借款合同的主要條款，由銀行負(fù)責(zé)對有關(guān)條款內(nèi)容的解釋，防止發(fā)生合同文義上的爭議。作為借款人更需要了解借款利率以及借款期限和違約責(zé)任等相關(guān)信息，尤其是關(guān)鍵性的重點(diǎn)內(nèi)容，應(yīng)當(dāng)盡量在填寫過程中讓借款人懂得其中的意思。
合同文本的內(nèi)容既要合法合規(guī)，又要體現(xiàn)合情合理，意思表示明確，使用法律用語和文字應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確易懂，以明確合同雙方的權(quán)利義務(wù)為主旨，不能使用容易發(fā)生歧義的詞語而引發(fā)爭議，不能人為地把合同條款內(nèi)容復(fù)雜化，添加沒有實(shí)際意義的條款或詞語及法律用語，使合同內(nèi)容過多過長，以影響對合同真實(shí)意思和目的性的理解。
3.制裁金融違法、違規(guī)行為，打擊金融犯罪活動。
依法公正及時(shí)地審理金融借款合同糾紛案件，對規(guī)范和維護(hù)金融秩序，促進(jìn)資本市場的穩(wěn)步發(fā)展，增強(qiáng)金融市場抗風(fēng)險(xiǎn)能力，具有重要的作用和意義。通過訴訟活動，保護(hù)銀行信貸資產(chǎn)不流失，在執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究的同時(shí)，還要依法平等地保護(hù)合同當(dāng)事人的合法權(quán)益，努力實(shí)現(xiàn)簽約、解決合同爭議、適用法律的公平合理。對違法、違規(guī)等非法金融行為給予必要的制裁，運(yùn)用司法手段參與金融秩序的整頓，使借貸雙方樹立全局觀念，共同擔(dān)負(fù)起維護(hù)金融秩序、防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任，支持金融機(jī)構(gòu)做好金融債權(quán)管理工作。
對于少數(shù)借款人在獲得貸款后，故意規(guī)避法律，逃避責(zé)任的行為，在運(yùn)用法律予以制裁的同時(shí)，還要運(yùn)用金融管理、行政和經(jīng)濟(jì)手段予以必要的制裁并在媒體上予以曝光。對金融機(jī)構(gòu)的工作人員，利用職務(wù)收受賄賂或者與少數(shù)借款人勾結(jié)，采用欺詐手段獲得銀行貸款或擔(dān)保等嚴(yán)重違法違規(guī)行為，依據(jù)民事訴訟法的有關(guān)規(guī)定建議人民銀行予以行政制裁。發(fā)現(xiàn)金融犯罪的，要依法及時(shí)移送公安機(jī)關(guān)追究行為人的刑事責(zé)任，決不能作為一般的金融借款合同糾紛處理了事。
金融借款案件的法律關(guān)系并不簡單，涉及到合同法、擔(dān)保法、物權(quán)法和金融法等。金融借款糾紛案件的新情況、政策性和新的法律規(guī)范很多。在金融改革的實(shí)踐中，作為法官，要學(xué)習(xí)金融業(yè)務(wù)知識和金融法律、法規(guī)，隨時(shí)注意國家金融政策的變化，掌握金融借款案件的基本處理方法，以保證國家金融法律和政策的貫徹執(zhí)行。
第2篇 金融借款合同范本及分析最新
出租方： (以下簡稱甲方)
承租方： (以下簡稱乙方)
甲方和乙方一致同意按照下列條款簽訂本金融租賃合同，并共同遵照執(zhí)行。
第一條 合同的標(biāo)的
(1-1)根據(jù)_______________文件批準(zhǔn)，乙方擬增添_______________(下稱租賃物件)，因資金困難，特向甲方申請辦理金融租賃。甲方經(jīng)審查同意支付設(shè)備價(jià)款(大寫)____，購進(jìn)租賃物件后出租給乙方使用。乙方同意以租賃物件明細(xì)表、貨物驗(yàn)收證明和購貨發(fā)票影印件作為合同附件，交甲方保存。
第二條 對租賃物件的權(quán)利和義務(wù)
(2-1)在租期內(nèi)租賃物件屬甲方所有，乙方承認(rèn)甲方對租賃物件的所有權(quán)和處分權(quán)。未經(jīng)甲方書面同意，乙方不得對租賃物件進(jìn)行改造，也不得對租賃物件做出任何形式的抵押、轉(zhuǎn)讓、分租及其他任何侵害租賃物件所有權(quán)和處分權(quán)的行為。
(2-2)租期內(nèi)租賃物件由乙方使用，乙方有義務(wù)合理和適宜地保護(hù)租賃物件，并對由于乙方自己的過失或疏忽或由乙方可防止的任何第三人的行為造成的對租賃物件的滅失或損害負(fù)有賠償義務(wù)。
(2-3)為了保證租賃物件的正常使用和運(yùn)轉(zhuǎn)，乙方負(fù)責(zé)對租賃物件按技術(shù)要求進(jìn)行正常的、適時(shí)的維修和保養(yǎng)。維修和保養(yǎng)所發(fā)生的費(fèi)用均由乙方自負(fù)。租期內(nèi)，租賃物件無論發(fā)生任何屬于制造或使用的事故均由乙方負(fù)責(zé)解決，乙方不能因此而免除向甲方支付租金的義務(wù)。
(2-4)甲方有權(quán)對租賃物件的使用情況進(jìn)行檢查，乙方應(yīng)為甲方的工作提供方便。租期內(nèi)，乙方每季應(yīng)向甲方提供乙方的財(cái)務(wù)報(bào)表，并向甲方報(bào)告經(jīng)營情況。
(2-5)租期內(nèi)，乙方不得以任何形式明示或暗示其對租賃物件具有所有權(quán)和處分權(quán)，如乙方在此期間由于債務(wù)糾紛或依法破產(chǎn)，乙方應(yīng)向法院、債權(quán)人或清算委員會申明對租賃物件不具有所有權(quán)，亦不得以租賃物件充做訴訟保金或抵償債務(wù)。同時(shí)必須及時(shí)報(bào)告甲方。
(2-6)租賃期滿時(shí)，租賃物件由乙方留購，并向甲方支付人民幣(大寫)_______的轉(zhuǎn)讓價(jià)款。自乙方交付該價(jià)款之日起，租賃物件的所有權(quán)即無條件地轉(zhuǎn)移給乙方。
第三條 租期和租金
(3-1)甲方出租、乙方承租租賃物件的租期共計(jì) 個(gè)日歷月，即自一九________年____月____日起，至一九________年月____日止(包括起止日)，其中寬限期為 個(gè)日歷月，即從一九________年____月____日起，至一九________年____月____日止(包括起止日)寬限期期間利息按月利率 計(jì)收，該項(xiàng)利息由乙方按季支付給甲方或甲方指定的代理人。
(3-2)在本條第一款所列的租期內(nèi)，乙方不得中止和終止對租賃物件的租賃，并不得以任何理由提出變更本租賃合同的要求。
(3-3)本條第一款所列租期的租金總額包括設(shè)備價(jià)款、利息、保險(xiǎn)費(fèi)共計(jì)人民幣(大寫)______，由乙方按租金償付表(合同附件三)向甲方或甲方的代理人分_____次交付。
(3-4)乙方向甲方支付本合同項(xiàng)下的租賃手續(xù)費(fèi)為融資總額的百分之________，計(jì)人民幣(大寫)_____________，乙方應(yīng)將該項(xiàng)手續(xù)費(fèi)在本合同生效之日一次全額付給甲方或甲方指定的代理人。
(3-5)為按本條規(guī)定支付租金，乙方應(yīng)在規(guī)定的每期租金交付日期(不包括交付日當(dāng)日)前三日將租金劃入甲方或甲方指定代理人的帳戶。甲方(代理人)開戶行__________.帳號為：________.
(3-6)如乙方未按本條規(guī)定的時(shí)間支付租金或?qū)捪奁诶?，乙方?yīng)按逾期交付日數(shù)和每日應(yīng)交租金或利息的萬分之三向甲方支付延付費(fèi)。
第四條 租賃物件的保險(xiǎn)
(4-1)在本合同第三條第一款所列租期內(nèi)，由甲方對租賃物件統(tǒng)一向中國人民保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。保險(xiǎn)費(fèi)共計(jì)(大寫)____，按下列第( )種方法支付。
1.由甲方支付保險(xiǎn)費(fèi)，并計(jì)入租金。
2.由乙方支付保險(xiǎn)費(fèi)，并計(jì)入租金。
(4-2)租賃物件發(fā)生保險(xiǎn)范圍內(nèi)的滅失或損害，承租企業(yè)應(yīng)立即書面通知當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司和甲方，并協(xié)助甲方進(jìn)行檢驗(yàn)和索賠工作。如在租賃物件發(fā)生滅失或損害后，乙方未能及時(shí)通知甲方和當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司，貽誤檢驗(yàn)和索賠工作的進(jìn)行，乙方應(yīng)承擔(dān)對租賃物件的賠償責(zé)任。
(4-3)如租賃物件發(fā)生保險(xiǎn)范圍內(nèi)的滅失或損害，保險(xiǎn)公司賠付的款項(xiàng)抵作乙方未支付的租金。該項(xiàng)賠付的款項(xiàng)多于乙方應(yīng)付租金的部分，甲方應(yīng)轉(zhuǎn)付給乙方如該項(xiàng)賠付的款項(xiàng)少于乙方應(yīng)付租金，不足部分應(yīng)由乙方及時(shí)如數(shù)補(bǔ)交給甲方。如租賃物件發(fā)生部分損害或已滅失，保險(xiǎn)公司賠付的款項(xiàng)可由乙方使用，但僅限用于更換或修復(fù)被損害或已滅失的部分，使租賃物件恢復(fù)可正常使用的原狀自發(fā)生部分損害或滅失至恢復(fù)租賃物件原狀時(shí)止，乙方仍應(yīng)按合同規(guī)定向甲方支付租金。
第五條 經(jīng)濟(jì)擔(dān)保
(5-1)甲方同意____________為本合同乙方的經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人。乙方應(yīng)向甲方提供經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人的營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件和上年度末資金平衡表，并由該經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人出具不可撤銷的經(jīng)濟(jì)擔(dān)保書作為本合同附件。不論發(fā)生任何情況，凡乙方不能按合同規(guī)定支付租金時(shí)，乙方經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人應(yīng)無條件地、及時(shí)地承付乙方所欠租金及連帶發(fā)生的損失費(fèi)用。在甲方認(rèn)為必要時(shí)，甲方或甲方代理人有權(quán)從該經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人在銀行的各種存款中扣收全部應(yīng)由乙方支付的租金及其他款項(xiàng)。
第六條 合同的代理監(jiān)督
(6-1)甲方委托_______為本合同的甲方代理人。乙方同意甲方代理人代甲方監(jiān)督本合同的執(zhí)行，享有甲方在本合同項(xiàng)下的權(quán)力，并愿為甲方代理人就其為本合同項(xiàng)下的工作提供方便。
(6-2)甲方代理人作出的任何與本合同規(guī)定相抵觸的意思表示視為無效，乙方不得以此種意思表示作為對抗甲方的依據(jù)。
第七條 違約和爭議的處理
(7-1)乙方應(yīng)根據(jù)本合同的規(guī)定按時(shí)交納租金，并遵守合同中關(guān)于租賃物件使用的有關(guān)規(guī)定。如乙方在應(yīng)付租金到期后一個(gè)月內(nèi)未能支付租金，或違反租賃物件使用的有關(guān)規(guī)定，甲方有權(quán)終止租賃，并查封、收回所出租的租賃物件。收回、處理租賃物件所發(fā)生的任何開支與費(fèi)用應(yīng)由乙方承擔(dān)。
(7-2)在本合同項(xiàng)下發(fā)生的一切爭議，甲方和乙方及乙方的經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人應(yīng)首先通過協(xié)商解決。如協(xié)商不能解決時(shí)，甲方和乙方及乙方的經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人均有權(quán)依法通過訴訟解決。
甲方：
日期：
乙方：
日期：
第3篇 金融借款合同及分析(2)
金融借款合同范本及分析
(2)
3、合同約定xx可以直接對借款人、保證人扣款，具有侵權(quán)之嫌。 例：借款合同約定：“借款人或保證人未按期足額償付到期貸款本息，貸款人有權(quán)從借款人開立在貸款人及貸款人總行系統(tǒng)內(nèi)其他營業(yè)機(jī)構(gòu)的全部賬戶中扣收到期未還的本金、利息、罰息及相關(guān)費(fèi)用(包括律師費(fèi)、訴訟費(fèi)等實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用)?！? 評析：根據(jù)《合同法》規(guī)定，債務(wù)相互抵銷要符合相應(yīng)的法定的條件：
(1)應(yīng)當(dāng)是雙方互負(fù)到期債務(wù)
(2)債務(wù)的標(biāo)的物種類、品質(zhì)相同
(3)按照合同的性質(zhì)或者依照法律規(guī)定不得抵銷的債權(quán)不得抵銷
(4)一方債務(wù)主張抵銷的，應(yīng)當(dāng)通知對方，在通知到達(dá)對方時(shí)才發(fā)生效力。 在金融借款合同的實(shí)際履行過程中，如果借款人未按約定支付利息或歸還本金，xx可以按照合同的約定，對借款人或保證人在其開立的xx賬戶中扣取，就會涉及到以下的法律問題：
(1)借款人可能在xx有多種類型的債權(quán)，有存款，包括長期和短期存款、理財(cái)產(chǎn)品等等。而欠xx的貸款尚未到期，被推定到期，即未按月支付利息，即可以視為貸款全部到期，在這樣的情況下，xx直接從借款人的xx賬戶中扣款予以抵消，不符合債權(quán)債務(wù)相互抵消的條件
(2)即使符合債權(quán)債務(wù)抵消的條件，法律規(guī)定也要通知借款人，而在訴訟中，xx都沒有提供已經(jīng)通知借款人的證據(jù)，而是在合同中事先約定扣款，這不符法律規(guī)定的抵銷程序要求
(3)在商業(yè)xx的實(shí)際營業(yè)過程中，各分支機(jī)構(gòu)通常是經(jīng)登記注冊的經(jīng)濟(jì)組織，具有獨(dú)立的合同主體資格，而其他分支機(jī)構(gòu)與借款人沒有借款合同關(guān)系，只有存款關(guān)系，直接對借款人扣款，涉嫌侵害借款人的財(cái)產(chǎn)權(quán)。
(4)如果借款人負(fù)債多，而且與其他債權(quán)人也簽訂了債務(wù)相互抵消的協(xié)議，其他債權(quán)人提出異議，特別是扣除了本金和利息以外，還扣除其他“相關(guān)費(fèi)用”，這個(gè)扣款的效力值得探討。
4、在合同條款中所表述的“監(jiān)管部門”并不明確，xx以“監(jiān)管部門”干預(yù)為由，停止發(fā)放貸款，解除合同，其意思容易發(fā)生誤解、爭議。 例：“如因國家宏觀調(diào)控政策變化、監(jiān)管部門對貸款人提出控制貸款規(guī)?；蛐刨J投向的要求及其他非因貸款人原因致使貸款人無法發(fā)放本合同項(xiàng)下貸款的，貸款人有權(quán)停止發(fā)放貸款或解除本合同，借款人對此并無任何異議?！? 評析：作為制定格式合同條款的xx，在上述條款中所稱的“監(jiān)管部門”范圍過大，可以理解成金融監(jiān)管部門(即“央行(中國人民xx)、證監(jiān)會、xx監(jiān)會、保監(jiān)會)也可以理解為商業(yè)xx自身設(shè)置的監(jiān)管部門，如：行長、貸款檢查、審批監(jiān)管部門等等還可以理解為其他監(jiān)管部門。如果以不明確的監(jiān)管部門干預(yù)為由，xx可以單方解除借款合同、停止發(fā)放貸款，而且在合同中約定“借款人對此并無任何異議”，更顯得xx為免除自己的責(zé)任而設(shè)置。如果該條款發(fā)生爭議，應(yīng)當(dāng)按照合同法第四十一條：“對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋”的規(guī)定解釋其中的意思表示。
5、辦理抵押登記費(fèi)用的約定，應(yīng)符合規(guī)范性要求。 例：“本合同項(xiàng)下抵押的登記、評估、保險(xiǎn)、鑒定、公證、提存等費(fèi)用由抵押人、擔(dān)保人承擔(dān)?！? 評析：借款合同約定辦理抵押登記等費(fèi)用由借款人承擔(dān)，無疑加重了借款人的貸款成本。借款人除了支付貸款人利息外，還要支付額外的費(fèi)用。這個(gè)約定并不符合有關(guān)規(guī)定。《房屋登記辦法》第12條、《土地登記辦法》第7條等規(guī)定，房屋或土地的抵押權(quán)設(shè)定登記，均應(yīng)由雙方當(dāng)事人共同申請依據(jù)發(fā)改價(jià)格〔〕924號文件，辦理抵押登記手續(xù)的費(fèi)用，應(yīng)當(dāng)由登記為房屋權(quán)利人的一方收取。在不動產(chǎn)抵押權(quán)設(shè)定登記中，抵押權(quán)人是不動產(chǎn)抵押權(quán)利人，理應(yīng)由抵押權(quán)人負(fù)擔(dān)相關(guān)費(fèi)用。
6、一方并非金融借款合同的借款人，也不是擔(dān)保人，而是以“連帶共同債務(wù)人”的名義向貸款人出具《共同還款承諾書》，“連帶共同債務(wù)人”慨念模糊。 例：“本人自愿作為連帶共同債務(wù)人，對借款人與貴行產(chǎn)生的下列債務(wù)承擔(dān)連帶共同還款責(zé)任，具體權(quán)利義務(wù)按照借款人與貴行簽訂的相關(guān)合同執(zhí)行。”這個(gè)承諾主要是xx與借款人簽訂合同后，由xx預(yù)先設(shè)置好格式文本，要求借款人的配偶及有關(guān)人員作出的書面承諾。 評析：上述承諾的是連帶債務(wù)還是共同債務(wù)如果是共同債務(wù)人，則應(yīng)當(dāng)共同償還，不需要外加連帶共同還款。如果是連帶債務(wù)，其法律依據(jù)是什么我國法律規(guī)定的連帶債務(wù)主要是保證的連帶債務(wù)、合伙的連帶債務(wù)、代理的連帶債務(wù)、監(jiān)護(hù)人的連帶債務(wù)、共同侵權(quán)的連帶債務(wù)。連帶債務(wù)區(qū)別于共同債務(wù)，通常情況下，連帶債務(wù)人的責(zé)任輕于共同債務(wù)人，而xx在起訴時(shí)，就根據(jù)承諾書的承諾，不是要求承諾人承擔(dān)連帶責(zé)任，而是請求承擔(dān)直接共同償還債務(wù)的責(zé)任。筆者認(rèn)為，xx在設(shè)置標(biāo)準(zhǔn)合同文本時(shí)，對諸如夫妻共同債務(wù)、家庭共同債務(wù)等等的對象，應(yīng)在正式的合同文本簽字為宜，由借款人的親屬另加一份單獨(dú)的承諾書來作出承諾，容易與主合同的內(nèi)容發(fā)生歧義?！斑B帶共同債務(wù)人”這個(gè)名詞，既可以理解為連帶責(zé)任人，也可以理解為共同債務(wù)人，在訴訟中應(yīng)當(dāng)怎么確定處理，值得探討。
7、在借款合同中預(yù)先簽訂了xx可以將合同權(quán)利義務(wù)轉(zhuǎn)讓給第三人的條款，不利于合同的實(shí)際履行。 例：“貸款人有權(quán)自主將本合同項(xiàng)下的權(quán)利義務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人，借款人和本協(xié)議其他各方應(yīng)視為已同意該等轉(zhuǎn)讓?！? 評析：上述借款合同條款中，xx事先與借款人等合同當(dāng)事人約定可以把債權(quán)債務(wù)一部或全部轉(zhuǎn)讓給第三人。我國《合同法》第八十八條規(guī)定：“當(dāng)事人一方經(jīng)對方同意，可以將自己在合同中的權(quán)利和義務(wù)一并轉(zhuǎn)讓給第三人?！边@里就牽涉到如下的問題：
(1)從效力上分析，在借款合同中預(yù)先約定一方可以轉(zhuǎn)讓合同的權(quán)利義務(wù)，另一方視為同意，而且確實(shí)在合同中簽字同意，這并沒有違反法律和行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，為有效條款。但這個(gè)約定要到合同簽訂后去履行，特別是合同義務(wù)轉(zhuǎn)讓，會產(chǎn)生轉(zhuǎn)讓給誰，轉(zhuǎn)讓的內(nèi)容和條件等，需要與對方再次協(xié)議后確定，在實(shí)際履行中容易引起爭議
(2)xx作為金融機(jī)構(gòu)，有的權(quán)利屬于金融特許權(quán)，其轉(zhuǎn)讓合同權(quán)利義務(wù)是否應(yīng)由有關(guān)部門批準(zhǔn)，筆者對此沒有進(jìn)行研究，認(rèn)為這個(gè)轉(zhuǎn)讓的效力值得探討
(3)作為借款人和擔(dān)保人，在向xx借款后，如果轉(zhuǎn)讓借款合同的權(quán)利義務(wù)，當(dāng)然應(yīng)當(dāng)取得貸款人(xx)的同意，但作為xx在借款合同中預(yù)先約定“有權(quán)自主將本合同項(xiàng)下的權(quán)利義務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人，借款人和本協(xié)議其他各方應(yīng)視為已同意該等轉(zhuǎn)讓?！狈粗?，如果借款人發(fā)生借款合同權(quán)利義務(wù)轉(zhuǎn)讓的情況，是否也以此合同條款來對比呢盡管筆者在審理借款合同糾紛中沒有遇到過這個(gè)問題，但認(rèn)為對這一條款是否有必要簽訂是值得一提的。 三、金融借款合同在簽約與履行過程中的認(rèn)真與任性。 筆者在審理金融借款合同糾紛案件中注意到以下的一些問題：
1、在簽訂金融借款合同時(shí)，xx是認(rèn)真的。有很多的貸款手續(xù)要由xx內(nèi)部監(jiān)管部門的嚴(yán)格審批，與借款人先簽訂授信合同等等。在名稱多且篇幅長的金融借款、擔(dān)保等合同文本中，根據(jù)已經(jīng)設(shè)置的合同內(nèi)容，逐一審查簽約。而對有些借款人而言，簽訂金融借款合同就不是那么認(rèn)真了，往往是為了實(shí)現(xiàn)借款的目的，在合同文本中隨便簽字畫押，表現(xiàn)得有點(diǎn)任性，只要有款可借，對合同文本很少顧及。
2、在履行金融借款合同時(shí)，作為貸款方的xx就會顯得有點(diǎn)任性。當(dāng)借款人未按約定的時(shí)間還款付息時(shí)，xx會依據(jù)其預(yù)先設(shè)置的有利條款和地位采取措施。常見的方法是：
(1)對未到期的借款，沒有通知借款人即提前收回全部本息
(2)對借款人或擔(dān)保人扣款并加收罰息、復(fù)息
(3)走訴訟程序，對借款人或擔(dān)保人缺少相互之間的溝通，以在法律程序上可以交代為先，期待起訴的司法效果。 筆者在審理金融借貸案件過程中發(fā)現(xiàn)，有一家xx出庭的是委托授予一般代理權(quán)律師，在訴訟中的特別授權(quán)代理人是該xx職員，而這個(gè)特別授權(quán)代理人卻不出庭，這好像已經(jīng)成為該xx的慣例。也就是只有一個(gè)一般代理權(quán)的律師出庭，不能在法庭上行使調(diào)解等權(quán)利，并且還聲稱，反正xx借款的事實(shí)很清楚，一位律師出庭就足夠了，法院會判xx勝訴的等等。另有一家xx，作為訴訟代理人在法庭上沒有調(diào)解權(quán)，而是要在開庭結(jié)束后，經(jīng)行長辦理審批手續(xù)再進(jìn)行調(diào)解。 對借款人而言，有部分借款人在沒有按約履行還本付息的義務(wù)時(shí)，就顯得認(rèn)真了，他們?yōu)樽约翰荒苓€款尋找多種理由，在訴訟中予以抗辯，而且也確實(shí)能找到其中的抗辯理由另有一部分借款人，在未按約履行還款義務(wù)時(shí)，對債權(quán)人(xx)采取不理不睬的態(tài)度，在訴訟中，采取不答辯、不出庭的方法，有的甚至以提出管轄權(quán)異議等為由，故意拖延時(shí)間，他們認(rèn)為反正還不了借款，打不贏官司，隨他去吧還有的借款人已經(jīng)是走人關(guān)門，下落不明了。 四、注重合同的實(shí)際效用，營造自覺履行金融借款合同的氛圍的一些粗淺的想法：
1、把遵循誠實(shí)信用原則貫穿于合同簽訂與履行的始終，提高合同當(dāng)事人的法律意識。 在合同關(guān)系中，雙方要確立相互尊重的平等互利關(guān)系，依法維護(hù)各自的`權(quán)益在合同當(dāng)事人與他人或社會整體的關(guān)系中，不能利用合同損害他人或社會公共利益。對金融機(jī)構(gòu)，更應(yīng)在遵循誠信原則的前提下，促使借款人在簽約、履行以及變更合同過程中自覺履行義務(wù)。政府、司法機(jī)關(guān)在行政、司法活動中，要共同做好誠信守法重要性的宣傳教育工作，真正達(dá)到誠信守法的目的，增強(qiáng)全民的法制觀念，提高法律意識，使金融借款合同在良好的法制氛圍中得到切實(shí)履行。
2、提供金融借款合同格式條款應(yīng)簡明易懂，便于理解合同文本的真實(shí)意思，達(dá)到實(shí)際履行的目的。 金融借款合同基本上由xx負(fù)責(zé)提供格式條款，有的甚至由xx的信貸員代為借款人填寫空格欄的內(nèi)容，諸如借款人的基本情況、借款數(shù)額、利率等等。在合同空格欄要求借款人負(fù)責(zé)填寫的內(nèi)容，是讓他們充分理解借款合同的主要條款，由xx負(fù)責(zé)對有關(guān)條款內(nèi)容的解釋，防止發(fā)生合同文義上的爭議。作為借款人更需要了解借款利率以及借款期限和違約責(zé)任等相關(guān)信息，尤其是關(guān)鍵性的重點(diǎn)內(nèi)容，應(yīng)當(dāng)盡量在填寫過程中讓借款人懂得其中的意思。 合同文本的內(nèi)容既要合法合規(guī)，又要體現(xiàn)合情合理，意思表示明確，使用法律用語和文字應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確易懂，以明確合同雙方的權(quán)利義務(wù)為主旨，不能使用容易發(fā)生歧義的詞語而引發(fā)爭議，不能人為地把合同條款內(nèi)容復(fù)雜化，添加沒有實(shí)際意義的條款或詞語及法律用語，使合同內(nèi)容過多過長，以影響對合同真實(shí)意思和目的性的理解。 3.制裁金融違法、違規(guī)行為，打擊金融犯罪活動。 依法公正及時(shí)地審理金融借款合同糾紛案件，對規(guī)范和維護(hù)金融秩序，促進(jìn)資本市場的穩(wěn)步發(fā)展，增強(qiáng)金融市場抗風(fēng)險(xiǎn)能力，具有重要的作用和意義。通過訴訟活動，保護(hù)xx信貸資產(chǎn)不流失，在執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究的同時(shí)，還要依法平等地保護(hù)合同當(dāng)事人的合法權(quán)益，努力實(shí)現(xiàn)簽約、解決合同爭議、適用法律的公平合理。對違法、違規(guī)等非法金融行為給予必要的制裁，運(yùn)用司法手段參與金融秩序的整頓，使借貸雙方樹立全局觀念，共同擔(dān)負(fù)起維護(hù)金融秩序、防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任，支持金融機(jī)構(gòu)做好金融債權(quán)管理工作。 對于少數(shù)借款人在獲得貸款后，故意規(guī)避法律，逃避責(zé)任的行為，在運(yùn)用法律予以制裁的同時(shí)，還要運(yùn)用金融管理、行政和經(jīng)濟(jì)手段予以必要的制裁并在媒體上予以曝光。對金融機(jī)構(gòu)的工作人員，利用職務(wù)收受賄賂或者與少數(shù)借款人勾結(jié)，采用欺詐手段獲得xx貸款或擔(dān)保等嚴(yán)重違法違規(guī)行為，依據(jù)民事訴訟法的有關(guān)規(guī)定建議人民xx予以行政制裁。發(fā)現(xiàn)金融犯罪的，要依法及時(shí)移送公安機(jī)關(guān)追究行為人的刑事責(zé)任，決不能作為一般的金融借款合同糾紛處理了事。 金融借款案件的法律關(guān)系并不簡單，涉及到合同法、擔(dān)保法、物權(quán)法和金融法等。金融借款糾紛案件的新情況、政策性和新的法律規(guī)范很多。在金融改革的實(shí)踐中，作為法官，要學(xué)習(xí)金融業(yè)務(wù)知識和金融法律、法規(guī)，隨時(shí)注意國家金融政策的變化，掌握金融借款案件的基本處理方法，以保證國家金融法律和政策的貫徹執(zhí)行。
第4篇 金融借款合同及分析
金融 借款合同范本 及分析
金融借款合同范本 出租方： (以下簡稱甲方) 承租方： (以下簡稱乙方) 甲方和乙方一致同意按照下列條款簽訂本金融 租賃合同 ，并共同遵照執(zhí)行。
第一條 合同的標(biāo)的 (1-
1)根據(jù)_______________文件批準(zhǔn)，乙方擬增添_______________(下稱租賃物件)，因資金困難，特向甲方申請辦理金融租賃。甲方經(jīng)審查同意支付設(shè)備價(jià)款(大寫)____，購進(jìn)租賃物件后出租給乙方使用。乙方同意以租賃物件明細(xì)表、貨物驗(yàn)收證明和購貨發(fā)票影印件作為合同附件，交甲方保存。
第二條 對租賃物件的權(quán)利和義務(wù) (2-
1)在租期內(nèi)租賃物件屬甲方所有，乙方承認(rèn)甲方對租賃物件的所有權(quán)和處分權(quán)。未經(jīng)甲方書面同意，乙方不得對租賃物件進(jìn)行改造，也不得對租賃物件做出任何形式的 抵押 、轉(zhuǎn)讓、分租及其他任何侵害租賃物件所有權(quán)和處分權(quán)的行為。 (2-
2)租期內(nèi)租賃物件由乙方使用，乙方有義務(wù)合理和適宜地保護(hù)租賃物件，并對由于乙方自己的過失或疏忽或由乙方可防止的任何
第三人的行為造成的對租賃物件的滅失或損害負(fù)有賠償義務(wù)。 (2-
3)為了保證租賃物件的正常使用和運(yùn)轉(zhuǎn)，乙方負(fù)責(zé)對租賃物件按技術(shù)要求進(jìn)行正常的、適時(shí)的維修和保養(yǎng)。維修和保養(yǎng)所發(fā)生的費(fèi)用均由乙方自負(fù)。租期內(nèi)，租賃物件無論發(fā)生任何屬于制造或使用的事故均由乙方負(fù)責(zé)解決，乙方不能因此而免除向甲方支付租金的義務(wù)。 (2-
4)甲方有權(quán)對租賃物件的使用情況進(jìn)行檢查，乙方應(yīng)為甲方的工作提供方便。租期內(nèi)，乙方每季應(yīng)向甲方提供乙方的財(cái)務(wù)報(bào)表，并向甲方報(bào)告經(jīng)營情況。 (2-
5)租期內(nèi)，乙方不得以任何形式明示或暗示其對租賃物件具有所有權(quán)和處分權(quán)，如乙方在此期間由于 債務(wù)糾紛 或依法破產(chǎn)，乙方應(yīng)向法院、 債權(quán)人 或 清算 委員會申x對租賃物件不具有所有權(quán)，亦不得以租賃物件充做 訴訟 保金或抵償債務(wù)。同時(shí)必須及時(shí)報(bào)告甲方。 (2-
6)租賃期滿時(shí)，租賃物件由乙方留購，并向甲方支付人民幣(大寫)_______的轉(zhuǎn)讓價(jià)款。自乙方交付該價(jià)款之日起，租賃物件的所有權(quán)即無條件地轉(zhuǎn)移給乙方。
第三條 租期和租金 (
3-
1)甲方出租、乙方承租租賃物件的租期共計(jì) 個(gè)日歷月，即自________年____月____日起，至________年月____日止(包括起止日)，其中寬限期為 個(gè)日歷月，即從________年____月____日起，至________年____月____日止(包括起止日)寬限期期間利息按月利率 ‰計(jì)收，該項(xiàng)利息由乙方按季支付給甲方或甲方指定的 代理 人。 (
3-
2)在本條
第一款所列的租期內(nèi)，乙方不得中止和終止對租賃物件的租賃，并不得以任何理由提出變更本租賃合同的要求。 (
3-
3)本條
第一款所列租期的租金總額包括設(shè)備價(jià)款、利息、保險(xiǎn)費(fèi)共計(jì)人民幣(大寫)______，由乙方按租金償付表(合同附件三)向甲方或甲方的代理人分_____次交付。 (
3-
4)乙方向甲方支付本合同項(xiàng)下的租賃手續(xù)費(fèi)為融資總額的百分之________，計(jì)人民幣(大寫)_____________，乙方應(yīng)將該項(xiàng)手續(xù)費(fèi)在本 合同生效 之日一次全額付給甲方或甲方指定的代理人。 (
3-
5)為按本條規(guī)定支付租金，乙方應(yīng)在規(guī)定的每期租金交付日期(不包括交付日當(dāng)日)前____日將租金劃入甲方或甲方指定代理人的帳戶。甲方(代理人)開戶行__________.帳號為：________. (
3-
6)如乙方未按本條規(guī)定的時(shí)間支付租金或?qū)捪奁诶?，乙方?yīng)按逾期交付日數(shù)和每日應(yīng)交租金或利息的萬分之三向甲方支付延付費(fèi)。
第四條 租賃物件的保險(xiǎn) (
4-
1)在本合同
第三條
第一款所列租期內(nèi)，由甲方對租賃物件統(tǒng)一向中國xx投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。保險(xiǎn)費(fèi)共計(jì)(大寫)____，按下列第( )種方法支付。
1.由甲方支付保險(xiǎn)費(fèi)，并計(jì)入租金。
2.由乙方支付保險(xiǎn)費(fèi)，并計(jì)入租金。 (
4-
2)租賃物件發(fā)生保險(xiǎn)范圍內(nèi)的滅失或損害，承租企業(yè)應(yīng)立即書面通知當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司和甲方，并協(xié)助甲方進(jìn)行檢驗(yàn)和索賠工作。如在租賃物件發(fā)生滅失或損害后，乙方未能及時(shí)通知甲方和當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司，貽誤檢驗(yàn)和索賠工作的進(jìn)行，乙方應(yīng)承擔(dān)對租賃物件的賠償責(zé)任。 (
4-
3)如租賃物件發(fā)生保險(xiǎn)范圍內(nèi)的滅失或損害，保險(xiǎn)公司賠付的款項(xiàng)抵作乙方未支付的租金。該項(xiàng)賠付的款項(xiàng)多于乙方應(yīng)付租金的部分，甲方應(yīng)轉(zhuǎn)付給乙方如該項(xiàng)賠付的款項(xiàng)少于乙方應(yīng)付租金，不足部分應(yīng)由乙方及時(shí)如數(shù)補(bǔ)交給甲方。如租賃物件發(fā)生部分損害或已滅失，保險(xiǎn)公司賠付的款項(xiàng)可由乙方使用，但僅限用于更換或修復(fù)被損害或已滅失的部分，使租賃物件恢復(fù)可正常使用的原狀自發(fā)生部分損害或滅失至恢復(fù)租賃物件原狀時(shí)止，乙方仍應(yīng)按合同規(guī)定向甲方支付租金。
第五條 經(jīng)濟(jì)擔(dān)保 (5-
1)甲方同意____________為本合同乙方的經(jīng)濟(jì) 擔(dān)保人 。乙方應(yīng)向甲方提供經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人的 營業(yè)執(zhí)照 復(fù)印件和上年度末資金平衡表，并由該經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人出具不可撤銷的經(jīng)濟(jì)擔(dān)保書作為本合同附件。不論發(fā)生任何情況，凡乙方不能按合同規(guī)定支付租金時(shí)，乙方經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人應(yīng)無條件地、及時(shí)地承付乙方所欠租金及連帶發(fā)生的損失費(fèi)用。在甲方認(rèn)為必要時(shí)，甲方或甲方代理人有權(quán)從該經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人在xx行的各種存款中扣收全部應(yīng)由乙方支付的租金及其他款項(xiàng)。
第六條 合同的代理監(jiān)督 (
6-
1)甲方委托_______為本合同的甲方代理人。乙方同意甲方代理人代甲方監(jiān)督本合同的執(zhí)行，享有甲方在本合同項(xiàng)下的權(quán)力，并愿為甲方代理人就其為本合同項(xiàng)下的工作提供方便。 (
6-
2)甲方代理人作出的任何與本合同規(guī)定相抵觸的意思表示視為無效，乙方不得以此種意思表示作為對抗甲方的依據(jù)。
第七條 違約和爭議的處理 (7-
1)乙方應(yīng)根據(jù)本合同的規(guī)定按時(shí)交納租金，并遵守合同中關(guān)于租賃物件使用的有關(guān)規(guī)定。如乙方在應(yīng)付租金到期后一個(gè)月內(nèi)未能支付租金，或違反租賃物件使用的有關(guān)規(guī)定，甲方有權(quán)終止租賃，并查封、收回所出租的租賃物件。收回、處理租賃物件所發(fā)生的任何開支與費(fèi)用應(yīng)由乙方承擔(dān)。 (7-
2)在本合同項(xiàng)下發(fā)生的一切爭議，甲方和乙方及乙方的經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人應(yīng)首先通過協(xié)商解決。如協(xié)商不能解決時(shí)，甲方和乙方及乙方的經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人均有權(quán)依法通過訴訟解決。 甲方：____日期： 乙方：____日期：拓展閱讀：什么是金融借款合同
一、借款人的答辯理由值得關(guān)注。 金融機(jī)構(gòu)(這里主要指xx行)將資金出借后，由于借款人沒有履行還本付息的義務(wù)，xx行按照法律規(guī)定的程序向法院起訴，請求借款人或擔(dān)保人還本付息，借款人作為民事訴訟的被告，提出答辯意見以對抗xx行的起訴。對此，引起了很多人的疑問：“欠債還錢，天經(jīng)地義，還有什么理由可答辯的xx行的借款手續(xù)做得夠牢靠了，還有什么理由可抗辯的呢” 筆者這里大略介紹其中一些借款人在法庭上提出的答辯意見：
1.借款合同的有關(guān)條款對借款人沒有約束力，理由是：借款合同文本內(nèi)容太多太長，借款人在貸款時(shí)無法瀏覽全部，在不知道真實(shí)意思的情況下簽字蓋章，有關(guān)條款未能顧及瀏覽，也看不懂某些合同條款的意思
2.在簽訂合同時(shí)，借款人并沒有看到過合同文本，更沒有拿到過，只是在合同的最后一頁，在信貸員的指點(diǎn)下簽字蓋章，借款人根本不知道合同的內(nèi)容。合同中寫著要借款人支付罰息和復(fù)息、 律師 費(fèi)等，借款人沒有看到過，一概不知，因此，借款人只能承擔(dān)借款本金和約定的正常利息，對罰息、復(fù)息和律師費(fèi)等，不予承擔(dān)
3.企業(yè)有多筆xx行貸款，其中一筆貸款到期后，xx行答應(yīng)再貸款，當(dāng)借款人還款后，xx行就沒有履行再貸款的承諾，造成企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難，致使其他貸款無法償還xx行有違約行為等等。從上述借款人在法庭上的答辯意見上看，主要是針對與xx行簽約的過程以及借款合同文本是否平等地表達(dá)了借貸雙方的真實(shí)意思表示另外還提到了借款人償還借款后，xx行是否繼續(xù)貸款的問題。 筆者初略分析，作為借款人提出這些答辯意見，大致有以下情形發(fā)生： 第
一、借款人已經(jīng)無法按約定期限還本付息，xx行按法律程序起訴后，借款人承認(rèn)償還借款本金及利息，但對增加較高比例的罰息和復(fù)息，還有律師費(fèi)等，尋律依據(jù)和理由提出抗辯 第
二、在簽 訂金 融借款合同過程中，很多借款人為了達(dá)到借款的目的，求助于xx行貸款，顧不上閱讀合同文本的全部或者根本沒有閱讀就簽字蓋章，實(shí)現(xiàn)借款目的后，只知道借款的利率和還款期限，對 違約責(zé)任 以及其他方面的內(nèi)容確實(shí)知之不多或者不知道。法庭上，筆者多次發(fā)現(xiàn)，在長達(dá)上萬字的多頁金融借款合同文本中，并沒有加蓋合同騎縫章，確實(shí)成為借款人答辯的理由之一 第
三、在企業(yè)經(jīng)營狀況以及經(jīng)濟(jì)環(huán)境好的情況下，借款人按約償還xx行貸款后，xx行繼續(xù)貸款為正常的借貸現(xiàn)象，但是在企業(yè)經(jīng)營狀況較差，信譽(yù)下降的情況下，繼續(xù)貸款就會遭到xx行的39拒絕，一般是在借款人償還了貸款后，xx行拒絕繼續(xù)貸款，借款人在法庭上提出xx行未履行繼續(xù)貸款的承諾，雖沒有書面憑證，但仍然消不了對借貸雙方合同地位的差異存有抗辯的理由。還有很多借款人的答辯理由，在此不一一羅列。筆者認(rèn)為，作為借款人能夠?qū)ふ依碛膳cxx行進(jìn)行抗辯，其中一個(gè)很重要的原因是針對xx行制訂的借款合同條款。
二、對金融借款合同某些條款的評析。 作者現(xiàn)在收集部分金融借款合同條款，作以下粗淺的評析。
1、合同在最后以總結(jié)性的條款表述提請對方注意，并沒采取合理方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款。 金融借款合同基本上是格式合同，即商業(yè)xx行作為貸款人與相對應(yīng)的借款人、擔(dān)保人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對方協(xié)商的條款。我國合同法
第三十九條規(guī)定：“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。”該條屬強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守，否則所簽訂的合同條款無效。 筆者這里舉例其中的二條金融借款合同文本條款。 例
一：“貸款人已提請借款人、保證人對本合同各條款作全面、準(zhǔn)確的理解，并按借款人、保證人的要求對各條款予以充分說明本合同各條款在訂立前均進(jìn)行了充分的磋商借款人、保證人確認(rèn)對本合同各條款的含義及相應(yīng)的法律后果已全部通曉并充分理解。 例
二：“借款人特此聲明，完全理解本合同的條款及與之相關(guān)的擔(dān)保合同條款及其他相關(guān)文件，并已就此獲取過獨(dú)立的法律咨詢?！? 評析：提供格式條款的一方是在訂約以前就已經(jīng)預(yù)先制訂出來，而不是在雙方當(dāng)事人反復(fù)協(xié)商的基礎(chǔ)上制訂出來的。作為制定格式合同的xx行，將對眾多的借款人和擔(dān)保人等相對人簽訂合同前，事先已經(jīng)由法務(wù)專家、律師等專業(yè)人士進(jìn)行了預(yù)先充分的設(shè)置準(zhǔn)備，其條款含義應(yīng)當(dāng)非常明確，合同的內(nèi)容一般是統(tǒng)一而且不改變的。因而，對合同條款的提示應(yīng)當(dāng)采取合理的方式，通常的方法是把該條款加黑字體，以引起合同相對人的注意以單獨(dú)提示的方式，也就是指明x一條款有“免除或者限制其責(zé)任”的存在，使當(dāng)事人能夠明白無誤地注意到該條款的內(nèi)容等等。上述的例一和例二條款并非是針對單一條款的提示，而是籠統(tǒng)性的的提示，且在條款中所謂“本合同各條款在訂立前均進(jìn)行了充分的磋商借款人、保證人確認(rèn)對本合同各條款的含義及相應(yīng)的法律后果已全部通曉并充分理解?！薄ⅰ安⒁丫痛双@取過獨(dú)立的法律咨詢”的詞句，具有用文字裝飾有關(guān)事實(shí)之嫌，這些合同條款所描述的事實(shí)，是在事前預(yù)先設(shè)置的，其真實(shí)性經(jīng)不起日常生活經(jīng)驗(yàn)的判斷。 此外，xx行對合同條款，在相對方對該類條款提出疑問時(shí)，有義務(wù)進(jìn)行解釋和說明。筆者認(rèn)為，這個(gè)解釋的方式，不管是文字或口頭，應(yīng)當(dāng)是單獨(dú)進(jìn)行的解釋過程，而不是在事前由合同制定人預(yù)先設(shè)置的統(tǒng)一解釋。
2、合同條款過多，內(nèi)容過長。 一份借款合同的文字大約近一萬字，有的甚至?xí)L，除借款合同外，在辦理貸款中，還要簽訂授信合同、保證合同、抵押合同等等，如果要讀完這些合同文本，得花很長時(shí)間。 評析：很多合同條款應(yīng)直接寫明的內(nèi)容，卻沒有直接寫明，而是要在其他幾個(gè)條款中查找對比才能確定意思。這里摘錄其中的一份簡單的借款合同文本：“
第一條：甲方(借款人)，見本合同
第九條乙方(貸款人)，見本合同
第九條
第二條：貸款金額、期限、、利率，見本合同
第十條?！北緛砜梢杂靡粋€(gè)合同條款說明的問題，由于再加一個(gè)或更多的對比條款，合同的文字顯得更長。筆者并不是否認(rèn)在合同中對比相應(yīng)條款的意義和作用，但是對合同的主體等內(nèi)容，可以開門見山直接表述的，就沒有必要復(fù)雜化，這不但不能提高效力，而且還可能對合同文本的意義造成誤讀、誤解而引起爭議。由于有些金融借款合同文本條款要在其他條款中查找對比，在開庭中，作為原告(xx行)的代理人在法庭上一時(shí)也找不到該條款，因而也講不清其中的含義，筆者作為法官也會如此，要在翻閱對比合同條文中花要去很長時(shí)間。（緊接下一頁）
