篇一 農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作存在的問(wèn)題及建議調(diào)研報(bào)告3950字
奎年來(lái)，___、國(guó)務(wù)院提出全面建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，體現(xiàn)了黨和國(guó)家解決“三農(nóng)”問(wèn)題的決心和信心。無(wú)論是從農(nóng)業(yè)貸款投放規(guī)模，還是營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立，支持“三農(nóng)”發(fā)展的重?fù)?dān)責(zé)無(wú)旁貸的落在了信用社的肩上，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍，在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民增收、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村和農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定中發(fā)揮著不可替代的作用。但是，由于受諸多因素的影響和制約，信貸支農(nóng)工作問(wèn)題比較突出，影響了“三農(nóng)”問(wèn)題的解決和全面建設(shè)小康社會(huì)目標(biāo)的進(jìn)程。
一、農(nóng)村信用社支農(nóng)工作中存在的主要問(wèn)題
(一)從社會(huì)環(huán)境看
1．農(nóng)業(yè)投入不足，難以滿足農(nóng)業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的需要。黨和國(guó)家十分重視農(nóng)業(yè)的發(fā)展，拿出了一定數(shù)量的資金支持農(nóng)業(yè)，但財(cái)政支農(nóng)支出占國(guó)家財(cái)政總支出的比重呈現(xiàn)不穩(wěn)定并有相對(duì)下降趨勢(shì)，尤其是縣鄉(xiāng)財(cái)力十分困難，對(duì)農(nóng)業(yè)的投入不足，更加劇了農(nóng)業(yè)資金缺短的狀況。
2、農(nóng)村信用環(huán)境差。由于宣傳不到位，認(rèn)識(shí)上出現(xiàn)偏差，以至有的農(nóng)民錯(cuò)誤地將農(nóng)業(yè)貸款看成扶貧救濟(jì)款，盲目申貸、張冠李“貸”，直接影響到農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放、使用與回收。由于農(nóng)村信用環(huán)境差，農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄，農(nóng)業(yè)科技含量低，農(nóng)民收入不穩(wěn)定，支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)高，信用社存在普遍的“懼貸”、“惜貸”心理，有富余資金不愿投放。由于金融、法律意識(shí)差，甚至惡意逃廢金融債務(wù)，造成信用社的部分貸款被“懸空”，信貸資金的周轉(zhuǎn)速度逐年減慢，交易成本偏高，嚴(yán)重降低了農(nóng)村信用社信貸資金的使用效益，也制約了農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)資金的投放力度。賴債現(xiàn)象還在一些農(nóng)戶中存在，這在一定程度上影響了農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作的積極性。
3、農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、利潤(rùn)低。近年來(lái)，我市農(nóng)村信用社積極貫徹落實(shí)國(guó)家支農(nóng)、惠農(nóng)政策，加大資金扶持力度。在信用社的支持下，我市的棚蔬生產(chǎn)、水果鮮儲(chǔ)、養(yǎng)殖形成了產(chǎn)業(yè)化規(guī)模，大大改善了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，增加了農(nóng)民收入。但農(nóng)業(yè)貸款周期長(zhǎng)、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，以農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)為主的農(nóng)民收入微薄，還要支付吃、穿、住、用、行、子女上學(xué)、醫(yī)療等費(fèi)用，所剩寥寥無(wú)幾。如果遇上天災(zāi)人禍，無(wú)疑又是雪上加霜。一是信貸需求主體數(shù)量大，高度分散，經(jīng)營(yíng)規(guī)模??；二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強(qiáng)、周期長(zhǎng)，受自然資源和自然災(zāi)害影響大；三是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后，交通通訊條件差，信息傳遞不便；四是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)貸款抵押難，擔(dān)保難，分散風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制不健全。土地承包權(quán)抵押存在很大的難度，農(nóng)民缺乏其他的抵押品，又沒(méi)有專門的擔(dān)保基金或機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶提供擔(dān)保。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)萎縮，一遇到自然災(zāi)害，就有大批農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)遭受嚴(yán)重?fù)p失，無(wú)力歸還貸款，影響了金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)業(yè)貸款的積極性。受自然因素影響較大，這就決定了農(nóng)業(yè)貸款較其他商業(yè)性貸款具有更大的風(fēng)險(xiǎn)，而我們又缺少相應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償辦法；
4、農(nóng)業(yè)貸款受政策性因素多。目前，農(nóng)村信用社是地方性金融機(jī)構(gòu)，在一定程度上，農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放受到行政干預(yù)。比如禽流感、雪災(zāi)等，農(nóng)村信用社在政府部門的督促下，給予了大力支持，禽流感過(guò)后，由于政府扶持和信用社的信貸支持，禽業(yè)發(fā)展迅速恢復(fù)，截至2023年末北鎮(zhèn)地區(qū)的禽類養(yǎng)殖量已達(dá)4000萬(wàn)羽，比禽流感前養(yǎng)殖量2500萬(wàn)羽增加了1500萬(wàn)羽，造成蛋雞產(chǎn)品市場(chǎng)過(guò)剩，價(jià)格低廉，加之飼料漲價(jià)及養(yǎng)殖成本的增加，導(dǎo)致養(yǎng)殖蛋雞風(fēng)險(xiǎn)加大。
(二)從農(nóng)村信用社內(nèi)部看
1、對(duì)信貸支農(nóng)工作認(rèn)識(shí)不足。部分信用社工作人員沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作的重要性，認(rèn)為農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大，工作任務(wù)重，投入的人力、精力多，效益卻沒(méi)有投向工礦企業(yè)來(lái)得快，來(lái)得明顯，對(duì)信貸支農(nóng)工作缺乏熱情，信貸支農(nóng)的主動(dòng)性不夠。
2、信貸支農(nóng)資金不足。當(dāng)前，縣域金融市場(chǎng)的基本現(xiàn)狀是各國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村信用社等機(jī)構(gòu)分爭(zhēng)社會(huì)資金。除農(nóng)村信用社外，其他機(jī)構(gòu)吸收的資金絕大部分流出縣域及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)之外，農(nóng)村資金匱乏，單憑信用社的資金難以滿足日益增長(zhǎng)的農(nóng)村信貸資金的需要。
3、農(nóng)村信用社信貸人員素質(zhì)難以適應(yīng)新形勢(shì)的需要。目前信用社信貸員普遍偏少，據(jù)查，一個(gè)信用社一般有信貸員2—3名，一個(gè)鎮(zhèn)有十多個(gè)行政村，一個(gè)信貸員要負(fù)責(zé)好幾個(gè)行政村幾千戶農(nóng)民，加上信貸日常工作，實(shí)在忙不過(guò)來(lái)。同時(shí)，為防范風(fēng)險(xiǎn)，信貸員不僅要懂得貸款知識(shí)，還要懂一些科學(xué)知識(shí)，對(duì)種殖業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、企業(yè)管理、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策，整個(gè)市場(chǎng)行情等等都要了解。這就對(duì)信貸員的素質(zhì)提出了較高的要求。
4、信用社的內(nèi)控機(jī)制制約了信貸支農(nóng)。貸款作為一種商業(yè)行為，它是以安全為起點(diǎn)的，但農(nóng)業(yè)貸款由于其自身的特殊性，存在著自然風(fēng)險(xiǎn)大，比較效益差的特點(diǎn)，而目前農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)貸的考核有不盡合理的地方，這給信貸員造成了一定的心理壓力，懼貸恐貸思想還一定程度存在。
二、解決支農(nóng)工作問(wèn)題的有效途徑
1、進(jìn)一步提高對(duì)信貸支農(nóng)工作重要性的認(rèn)識(shí)。農(nóng)村信用社廣大干部職工要進(jìn)一步端正經(jīng)營(yíng)思想，切實(shí)增強(qiáng)做好信貸支農(nóng)工作的緊迫感和主動(dòng)性，因地制宜地制定信貸支農(nóng)的政策措施，進(jìn)一步加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸支持力度。
2、改善支農(nóng)投資環(huán)境，解決農(nóng)民貸款供求問(wèn)題。農(nóng)村信用社要從農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定大局出發(fā)，緊密聯(lián)系現(xiàn)階段農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展水平，健全和完善支農(nóng)政策措施，千方百計(jì)擴(kuò)大對(duì)農(nóng)業(yè)投資力度，把工作重心真正轉(zhuǎn)移到服務(wù)“三農(nóng)”上來(lái)。一是要把信用社牢牢定位于服務(wù)農(nóng)村、立足農(nóng)業(yè)、支持農(nóng)民，優(yōu)先保證農(nóng)戶種養(yǎng)及相關(guān)的加工、服務(wù)業(yè)的合理資金需要。并在此基礎(chǔ)上，加大對(duì)農(nóng)民消費(fèi)信貸和農(nóng)村工商業(yè)的扶持力度；二是完善授權(quán)授信制度。依據(jù)各地經(jīng)濟(jì)狀況、信用環(huán)境和信用社的管理水平及資金實(shí)力，采取有區(qū)別的貸款額度調(diào)控措施，有針對(duì)性的適度提高貸款限額；三是實(shí)行貸款增量考核，將農(nóng)戶貸款增量納入年度考核指標(biāo)，對(duì)信貸人員實(shí)行業(yè)績(jī)考核，在合理控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，多放多獎(jiǎng)；四是制定科學(xué)的責(zé)任追究制度，注意區(qū)分違規(guī)放款、決策失誤、自然災(zāi)害和市場(chǎng)變化等不同情況，確定相應(yīng)的責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)，充分調(diào)動(dòng)農(nóng)業(yè)貸款投入的積極性。
3、政府對(duì)農(nóng)村信用社支農(nóng)工作給予大力支持，努力營(yíng)造良好的信用環(huán)境。農(nóng)業(yè)貸款的管理工作，離不開(kāi)地方黨政的支持。各級(jí)政府應(yīng)加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)，強(qiáng)化信用的綜合治理，切實(shí)改善社會(huì)信用，共同維護(hù)金融債權(quán)，提高農(nóng)民信用意識(shí)，同時(shí)依法打擊惡意逃廢債務(wù)的行為。加大宣傳力度，發(fā)揮輿論導(dǎo)向，在全社會(huì)范圍內(nèi)大力提倡誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)風(fēng)尚，努力營(yíng)造良好的信用環(huán)境。
4、合理安排信貸資金，突出支持重點(diǎn)。農(nóng)村信用社資金要取之于農(nóng)，用之于農(nóng)。在信貸資金投向上要體現(xiàn)“三優(yōu)先”：農(nóng)戶貸款優(yōu)先、社員貸款優(yōu)先、農(nóng)業(yè)貸款優(yōu)先。具體說(shuō)一是要保證農(nóng)民種植糧棉油的生產(chǎn)費(fèi)用需要。二是要積極引導(dǎo)和支持農(nóng)民加快產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整，著力支持優(yōu)化品種，優(yōu)化品質(zhì)，優(yōu)化布局．提高產(chǎn)品質(zhì)量的加工轉(zhuǎn)化，支持農(nóng)戶多種經(jīng)營(yíng)。三是要結(jié)合農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，擇優(yōu)支持以本地區(qū)資源為依托，產(chǎn)品有銷路，還款有保障的，以公司帶農(nóng)戶為主要形式的產(chǎn)供銷一條龍，貿(mào)工農(nóng)一體化經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)龍頭帶基地，基地聯(lián)農(nóng)戶的良性循環(huán)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化市場(chǎng)化。
5、進(jìn)一步完善貸款方式，提高為農(nóng)服務(wù)水平。農(nóng)村信用社要適應(yīng)農(nóng)民對(duì)信貸資金需求額度逐漸加大的形勢(shì)變化，不斷總結(jié)小額信用貸款的經(jīng)驗(yàn)，在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的前提下，適當(dāng)提高信用貸款的額度，對(duì)不同的信用等級(jí)農(nóng)戶核定不同的信用貸款額度，最高可達(dá)10萬(wàn)元，同時(shí)要按照靈活、方便、安全的原則，完善農(nóng)產(chǎn)聯(lián)保貸款方式，擴(kuò)大農(nóng)戶聯(lián)保貸款的范圍。在貸款期限上，要合理確定支農(nóng)貸款使用期限；在經(jīng)營(yíng)方式上，由以往的“坐等放貸”轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;主動(dòng)營(yíng)銷”；在工作作風(fēng)上，農(nóng)村信用社信貸員要發(fā)揚(yáng)“背包銀行”精神，堅(jiān)持走出社門，訪農(nóng)民家，知農(nóng)民情，助農(nóng)致富。從根本上扭轉(zhuǎn)農(nóng)民“貸款難”問(wèn)題，使農(nóng)村信用社真正成為服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍。
6、建立科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范體系，解決農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)的管理困境。一是切實(shí)強(qiáng)化對(duì)支農(nóng)貸款的管理和監(jiān)督。首先要健全農(nóng)戶貸款檔案，各類管理臺(tái)賬、卡片，要規(guī)范統(tǒng)計(jì)口徑，定期復(fù)核臺(tái)賬、卡片內(nèi)容，確保信貸信息真實(shí)全面，并逐步將檔案臺(tái)賬實(shí)行計(jì)算機(jī)操作管理，實(shí)現(xiàn)客戶檔案動(dòng)態(tài)管理。其次是探索實(shí)行貸款公示制，將信用社的貸款條件，貸款對(duì)象，貸款利率，貸款程序公示于眾，以程序的公開(kāi)保證貸款管理的公正。再次就是轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，要規(guī)范信貸人員深入農(nóng)戶調(diào)查的次數(shù)、比例及內(nèi)容，加強(qiáng)信貸調(diào)查，及時(shí)掌握農(nóng)戶真實(shí)的基本情況。三是建立有效風(fēng)險(xiǎn)防范體系。農(nóng)村信用社要深入研究信貸支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)和表現(xiàn)形式，借鑒先進(jìn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)方法，建立適合產(chǎn)業(yè)化特點(diǎn)和自身情況的科學(xué)有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范體系。四是規(guī)范貸款責(zé)任認(rèn)定。責(zé)任追究和認(rèn)定要建立一個(gè)合理的綜合性指標(biāo)，對(duì)不良貸款數(shù)量、占比等各種情況綜合考慮，同時(shí)增加對(duì)信貸人員的獎(jiǎng)勵(lì)條款，對(duì)信貸投放效果好、質(zhì)量高的信貸人員實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)政策，達(dá)到既控制違規(guī)貸款，最大限度地減少信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，又有效地支持“三農(nóng)”的目的.
7、進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村信用社的信貸支農(nóng)環(huán)境。一是針對(duì)高投入、高風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，建議地方政府牽頭建立支持“三農(nóng)”發(fā)展擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)?；穑瑸?ldquo;三農(nóng)”發(fā)展提供系統(tǒng)的金融和非金融服務(wù)，為農(nóng)村信用社發(fā)放“三農(nóng)”貸款提供擔(dān)保，降低產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、重點(diǎn)大戶的融資難度和融資成本，為農(nóng)村信用社支持產(chǎn)業(yè)化發(fā)展創(chuàng)造更有利的條件。二是政府要加強(qiáng)對(duì)信用社工作的領(lǐng)導(dǎo)和指導(dǎo)，要本著信用社經(jīng)營(yíng)自主的原則，減少對(duì)信用社不適當(dāng)?shù)男姓深A(yù)，加大對(duì)信用社依法維護(hù)債權(quán)工作的支持力度。三是建立高質(zhì)量的信用環(huán)境，廣泛開(kāi)展創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))活動(dòng)，通過(guò)加強(qiáng)宣傳，建立農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)機(jī)制等方式，強(qiáng)化農(nóng)產(chǎn)的信用意識(shí)，規(guī)范其信用行為，為信用社支農(nóng)服務(wù)創(chuàng)造良好寬松的外部環(huán)境。
篇二 農(nóng)村信用社信貸管理情況調(diào)研報(bào)告4950字
農(nóng)村信用社推進(jìn)以縣級(jí)聯(lián)社為統(tǒng)一法人的經(jīng)營(yíng)管理體制，成為全社會(huì)普遍關(guān)注和討論的焦點(diǎn)問(wèn)題。當(dāng)今，農(nóng)村信用社改革不論是推行股份商業(yè)化經(jīng)營(yíng)體制，或是推行了以縣聯(lián)社為一級(jí)法人的經(jīng)營(yíng)體制，信貸管理依然是農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理工作的重中之重。如何加強(qiáng)信貸管理，提高信貸資金的周轉(zhuǎn)速度、使用質(zhì)量和使用效率，最大限度降低信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)度。為此，本文擬就農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行的現(xiàn)狀、問(wèn)題、成因分析與解決對(duì)策，略作探討。
（一）目前農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行的現(xiàn)狀
1、信貸管理運(yùn)行體制。目前農(nóng)村信用社在信貸管理運(yùn)行推行的是集體管理決策、分級(jí)授信授權(quán)體制，從省級(jí)聯(lián)社到基層信用社都相應(yīng)成立了信貸管理審查（咨詢）、審批委員會(huì)（信用社設(shè)立審貸小組），各委員會(huì)下面還專業(yè)設(shè)置有信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)管理部門，并輔助監(jiān)事會(huì)的監(jiān)督和理事長(zhǎng)的否決作用。從程式上看，信用社為貸前調(diào)查崗，縣聯(lián)社信貸管理與風(fēng)險(xiǎn)管理部門為貸中審查、評(píng)估崗，委員會(huì)（包括省、市兩級(jí)咨詢委員會(huì)）則為貸款的最終審批崗。這種采取民主化集約管理、程式化審查審批的模式，對(duì)于超過(guò)授信授權(quán)的貸款的確取到了規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)、防止“一長(zhǎng)獨(dú)大”、控制操作風(fēng)險(xiǎn)的效用。
2、信貸管理運(yùn)行規(guī)則。農(nóng)村信用社一直推行的是“自主經(jīng)營(yíng)，自我約束，自我發(fā)展，自負(fù)盈虧”的經(jīng)營(yíng)原則，是靠資金組織——資金運(yùn)用——資金管理——資金利潤(rùn)的經(jīng)營(yíng)規(guī)則來(lái)生存和發(fā)展。準(zhǔn)確的說(shuō)，負(fù)債經(jīng)營(yíng)決定信貸資產(chǎn)擴(kuò)張的規(guī)模和擴(kuò)張的數(shù)量，資金運(yùn)用決定信貸資產(chǎn)的周轉(zhuǎn)速度和周轉(zhuǎn)質(zhì)量，信貸管理決定信貸資金的安全和質(zhì)量，資金利潤(rùn)則是信貸管理運(yùn)行的唯一目的——效益性和贏利性。明顯可以看出，農(nóng)村信用社信貸管理在整個(gè)信貸資金管理運(yùn)行中起著舉足輕重的作用，管理好了信用社信貸資金，也就管好了一盤棋和走活了一盤棋。
3、信貸管理評(píng)級(jí)授信流程。信用社對(duì)借款人發(fā)放貸款，首先得予以評(píng)級(jí)，其次再給授信，并套用“信息采集→信用等級(jí)測(cè)算與認(rèn)定→授信額度測(cè)算與認(rèn)定”設(shè)定的格式，這是對(duì)原來(lái)只憑一份申請(qǐng)書(shū)、一頁(yè)調(diào)查表、一張借據(jù)合同就決定貸款的是否發(fā)放，無(wú)疑是很大的進(jìn)步。因?yàn)樵u(píng)級(jí)堅(jiān)持了客觀、公正的原則，是用定量分析和定性分析來(lái)綜合評(píng)價(jià)客戶的信用等級(jí)的。而授信則是以評(píng)級(jí)為依據(jù)和基礎(chǔ)，來(lái)確定借款人在某一期限內(nèi)申請(qǐng)貸款、信用卡透支等用信的最高額度。信用社對(duì)借款人評(píng)級(jí)授信實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，適時(shí)調(diào)整借款人的信用等級(jí)和授信額度。
4、信貸管理運(yùn)行的責(zé)任追究制。信貸管理責(zé)任追究制，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是對(duì)責(zé)任人的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對(duì)貸前調(diào)查崗不盡職調(diào)查的第一責(zé)任人進(jìn)行追責(zé)；二是對(duì)審查失職的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對(duì)聯(lián)社信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)管理部門人員的追責(zé)；三是對(duì)集體決策失誤的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對(duì)審貸委員會(huì)成員及聯(lián)社理事長(zhǎng)的追責(zé)。從追責(zé)的程度上看，有“五三二開(kāi)”的作法，也有“七二一開(kāi)”的做法，即調(diào)查機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)50%或70%的責(zé)任，審查機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)30%或20%責(zé)任，審批機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)20%或10%的責(zé)任。全方位、多層次、立體型的推行責(zé)任追究，既體現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)同控、責(zé)任共擔(dān)的原則，也強(qiáng)化了農(nóng)村信用社信貸的運(yùn)行管理。
（二）農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行中存在的問(wèn)題及成因分析
有了上述相對(duì)較好的信貸管理與運(yùn)行現(xiàn)狀，按理說(shuō)農(nóng)村信用社在信貸領(lǐng)域就不應(yīng)該存在大的問(wèn)題，但事實(shí)上即或是規(guī)章制度再健全、操作流程再規(guī)范、體制運(yùn)行再合理、處罰機(jī)制再有力，也不可避免地隱埋著以下問(wèn)題，并不可遏制地一而再、再而三地發(fā)生著。其具體表現(xiàn)在于：
1、壘大戶貸款越壘越大。在農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行中，最頭痛的問(wèn)題之一就是壘大戶貸款。這些壘大戶貸款，主要是借款人在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，因擴(kuò)大再生產(chǎn)的需要或流動(dòng)資金的緊張，在沒(méi)有償還原借款的情形下，再要求追加借款而信用社多為被動(dòng)牽制的行為。再就是在長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)中，信用社為保全債務(wù)，通過(guò)利轉(zhuǎn)本長(zhǎng)期積累形成的。由原來(lái)的幾萬(wàn)元翻到十幾萬(wàn)元，原來(lái)的十幾萬(wàn)元翻到幾十萬(wàn)元，甚至上百萬(wàn)元，導(dǎo)致客戶在償還債務(wù)的主觀意識(shí)上悲觀消極。主要表現(xiàn)在三點(diǎn)：一沒(méi)償還債務(wù)信心；二沒(méi)償還債務(wù)承受能力；三也失去了信用。從而造成信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量日趨惡化，看活卻不活，看似正常卻不正常。比如，某縣級(jí)聯(lián)社原只發(fā)放給某水泥廠幾百萬(wàn)元貸款，現(xiàn)在因利轉(zhuǎn)本已達(dá)到了二千多萬(wàn)元，形成了重大風(fēng)險(xiǎn)。
2、冒名、借名貸款觸目驚心。一方面，由于信用社在前些年的粗放管理經(jīng)營(yíng)，一些別有用心的借款人鉆信用社信貸管理的漏洞和政策的空子，利用假身份證、假戶口簿冒名貸款；另一方面，就是少數(shù)信用社的信貸員人為為借款人造假冒名、借名貸款，從中謀取個(gè)人私利和好處。這兩方面的貸款不僅過(guò)去有，現(xiàn)在也依然存在著，且潛藏有很大的案件隱患。如近期某市銀監(jiān)部門針對(duì)農(nóng)村信用社正開(kāi)展有聲勢(shì)、大規(guī)模的假、冒名貸款專項(xiàng)治理活動(dòng)，就可見(jiàn)其存在的嚴(yán)峻性和嚴(yán)重性。除此，更有甚者采取吸收存款、發(fā)放貸款不入賬的辦法，違規(guī)經(jīng)營(yíng)，非法某利，無(wú)論內(nèi)在的還是外在的都給信用社經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了巨大破壞性和生存危機(jī)。
3、化整為零貸款難以遏制。這類情況在各地農(nóng)村信用社均普遍存在著，也是誘發(fā)案件高發(fā)的原因之一。其具體表現(xiàn)就是一些信貸員或某些審貸機(jī)關(guān)，為了掩蓋超權(quán)貸款行為，把超過(guò)授權(quán)的大額貸款通過(guò)多筆多頭、化整拆散的形式發(fā)放出去，有意違反信貸管理的約束。比如某縣基層信用社主任利用只有一萬(wàn)元的貸款權(quán)利，短時(shí)期內(nèi)就給某客戶發(fā)放了三百多毛筆達(dá)三百多萬(wàn)元的違章貸款，并造成重大損失（已立案查處，當(dāng)事人被判刑）。再如某聯(lián)社信貸部門在授權(quán)范圍內(nèi)發(fā)放化整為零的貸款也屢見(jiàn)不鮮，且大多行為是出于關(guān)系與自身利益因素而為，上行下效，導(dǎo)致了信貸管理的混亂和不少案件的誘發(fā)。
4、行政干預(yù)貸款難收回。農(nóng)村信用社生在農(nóng)村、長(zhǎng)在農(nóng)村，作為一級(jí)地方金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，很大的程度上都無(wú)法回避與行政部門打交道和受其制約。這種特殊的背景也將長(zhǎng)期地保存下去，且難以更改?；诖耍姓深A(yù)農(nóng)村信用社貸款的行為也就不可避免地存在著，也將會(huì)是一個(gè)永遠(yuǎn)解決不了的癥結(jié)。比如某縣在清并農(nóng)村基金會(huì)時(shí)，為了緩解兌付存款所帶來(lái)的壓力，以某部門的名義向信用社貸款三百萬(wàn)元，至今除還少數(shù)本息外，已結(jié)欠本息達(dá)五百多萬(wàn)元，成為歷史問(wèn)題。又如某縣直管的城市建設(shè)投資公司自上世紀(jì)九十年代起就向信用社借貸累計(jì)達(dá)四百多萬(wàn)元，并欠息二百多萬(wàn)元，均形成了嚴(yán)重的不良。另外，行政干預(yù)信用社投資城建、企改、工業(yè)項(xiàng)目的貸款也不在少數(shù)，且有相當(dāng)一部分已形成了不良，引起了很大的負(fù)面反響。
5、貸款運(yùn)行的不對(duì)稱。主要表現(xiàn)在：貸前信用分析階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項(xiàng)目評(píng)估質(zhì)量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評(píng)估、財(cái)務(wù)分析知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，以致貸款時(shí)發(fā)放了調(diào)查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現(xiàn)力差、不足值的貸款；貸款的審批階段，未嚴(yán)格把關(guān)貸款審批條件，貸款集中程度過(guò)高，過(guò)分集中于某一借款人、某一行業(yè)、某一種類貸款，致使貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中，貸款金額超過(guò)借款人的還款能力而無(wú)力償還；貸款發(fā)放階段，由于監(jiān)督不力，存在“重放輕收輕管”的現(xiàn)象，貸款發(fā)放出去后根本沒(méi)有按照信貸事后操作規(guī)程去執(zhí)行等等。
6、信貸人員素質(zhì)的失準(zhǔn)。由于多種因素的制約，當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸人員的數(shù)量有限，部分人員素質(zhì)不高，難以進(jìn)行貸款的科學(xué)決策和有效管理，違規(guī)放貸時(shí)有發(fā)生；在執(zhí)行信貸政策方面，有的`信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現(xiàn)象；在風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)方面，有的信貸人員缺乏科學(xué)的理論知識(shí)，憑主觀經(jīng)驗(yàn)的成分較重，用經(jīng)驗(yàn)代替制度。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對(duì)滯后，部分信貸員“在其位而不謀其職”，工作主動(dòng)性差，缺乏開(kāi)拓創(chuàng)新精神，不能干好自己的本職工作。這些自然加大了貸款管理的難度。
（三）對(duì)策與建議
1、建立信貸資產(chǎn)運(yùn)行長(zhǎng)效管理和監(jiān)管機(jī)制。
其一，信貸資產(chǎn)運(yùn)行真正意義上的“零風(fēng)險(xiǎn)”是不存在的，但從管理角度出發(fā)，降低最大風(fēng)險(xiǎn)度，是人人都能做到的。因此，管好信貸資產(chǎn)要從源頭抓起，堅(jiān)持“人是第一要素”的信貸管理經(jīng)營(yíng)理念，只有管好人才能從根本上管好信貸資產(chǎn)，因?yàn)槿耸俏镔|(zhì)創(chuàng)造發(fā)展的第一生產(chǎn)力，是唯一管好信貸資產(chǎn)基礎(chǔ)的基礎(chǔ)，是信貸管理實(shí)施長(zhǎng)效管理的最好保障。其二，從前面的分析我們已經(jīng)看到，信用社在信貸資產(chǎn)管理上，也重視了管理，操作與審批程序也有效大改進(jìn)。但最大的的問(wèn)題是，對(duì)放出后的貸款缺乏有效的監(jiān)督管理。因此，要借信貸上線改革的東風(fēng)，全面加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，經(jīng)常及時(shí)跟蹤放出貸款的事后檢查，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭，立即發(fā)出預(yù)警信號(hào)，抓好風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)督防范，努力控制貸款的“不作為”風(fēng)險(xiǎn)。
2、嚴(yán)把“四關(guān)”，提高新增貸款的質(zhì)量。
一是實(shí)行四崗制（即調(diào)查崗、審查崗、審批崗、檢查崗），把好審、貸、查三權(quán)分離關(guān)。要改粗放經(jīng)營(yíng)為集約經(jīng)營(yíng)，在操作規(guī)程上必須借鑒商業(yè)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身實(shí)際，凡新發(fā)放的貸款，不論金額大小均不得單人操作。通過(guò)審、貸、查環(huán)節(jié)方能發(fā)放，形成相互制約，相互監(jiān)督的有效機(jī)制，違者追究直接責(zé)任和領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。二是實(shí)行貸款權(quán)限區(qū)別控制，把好貸款風(fēng)險(xiǎn)關(guān)。即改變一概以金額大小確定貸款審批權(quán)限的做法，而是要根據(jù)各信用社信貸營(yíng)銷環(huán)境、信貸資產(chǎn)質(zhì)量、信貸管理水平，以及經(jīng)營(yíng)管理能力，區(qū)別對(duì)待，科學(xué)授權(quán)授信。三是實(shí)行抵押物現(xiàn)場(chǎng)鑒定，把好抵押物足額、變現(xiàn)關(guān)。應(yīng)對(duì)貸款抵押物實(shí)行縣聯(lián)社鑒定制，其做法是：由縣聯(lián)社成立鑒定小組，負(fù)責(zé)對(duì)貸款的抵押物進(jìn)行合法性、合規(guī)性，及市場(chǎng)實(shí)際價(jià)值現(xiàn)場(chǎng)鑒定。并根據(jù)抵押物所在地理位置、商業(yè)價(jià)值建筑物構(gòu)造等不同情況，對(duì)抵押值與貸款額之間的比例實(shí)行區(qū)域差別，做出鑒定意見(jiàn)，確定貸款的最高限額。四是實(shí)行法律顧問(wèn)制，把好貸款手續(xù)合法關(guān)。應(yīng)在縣聯(lián)社一級(jí)設(shè)置專門的法律咨詢機(jī)構(gòu)，配備既懂法律，又懂金融業(yè)務(wù)的骨干為法律顧問(wèn)。并行文明確：縣聯(lián)社大額貸款必須經(jīng)過(guò)法律顧問(wèn)簽署意見(jiàn)，方能研究決定是否發(fā)放貸款。
3、改進(jìn)信貸管理方法，建立和完善信貸管理體制。
一是按照“預(yù)防為主”的思想，構(gòu)筑信貸風(fēng)險(xiǎn)防范多道“防火墻”。要建立全員參與，全體相關(guān)人員監(jiān)督的內(nèi)控機(jī)制，使信貸業(yè)務(wù)的上下部門或上下崗位的接口得到有效控制，確認(rèn)并掌握業(yè)務(wù)部門或流程中的風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，以便能夠迅速進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、衡量、防范、處置。二是實(shí)行信息化管理，建立完整、真實(shí)、靈敏的信息數(shù)據(jù)與統(tǒng)計(jì)分析系統(tǒng)，提高信貸決策的科學(xué)性。在受理每筆貸款前，先在人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)或本行業(yè)聯(lián)網(wǎng)的計(jì)算機(jī)中進(jìn)行查詢，防止多頭貸款和壘大戶貸款，對(duì)有不良貸款記錄的實(shí)行信貸制裁。三是建立糾正和預(yù)防、控制程序，確保信貸管理的持續(xù)改進(jìn)。建立內(nèi)部質(zhì)量保證體系和經(jīng)常性的稽核審查制度，采取具體的糾正、預(yù)防措施，以不斷評(píng)價(jià)、發(fā)現(xiàn)、改進(jìn)信貸流程，推進(jìn)信貸管理走上良性循環(huán)的軌道，顯得尤為必要。
4、以人為本，加強(qiáng)對(duì)信貸人員的管理和提高其素質(zhì)。
一是要合理核定信貸崗位，充實(shí)調(diào)整信貸人員，使信貸人員數(shù)量達(dá)到員工總?cè)藬?shù)的30%。要優(yōu)先選拔年輕的、文化層次較高的，思想作風(fēng)優(yōu)良、與農(nóng)民感情深厚的人員，把他們充實(shí)到信貸崗位鍛煉。成績(jī)突出的，要優(yōu)先提拔，提高信貸人員的群體活力。二是強(qiáng)化員工培訓(xùn)，提高信貸隊(duì)伍的整體素質(zhì)。通過(guò)建立規(guī)范的培訓(xùn)管理程序，保持信貸人員教育、培訓(xùn)、技能、經(jīng)驗(yàn)、職務(wù)鍛煉、知識(shí)更新等工作的持續(xù)開(kāi)展。重點(diǎn)對(duì)信貸人員進(jìn)行敬業(yè)愛(ài)崗教育和責(zé)任心的培養(yǎng)，積極培育其市場(chǎng)意識(shí)、營(yíng)銷意識(shí)、分析問(wèn)題和解決問(wèn)題的能力。三是建立貸款責(zé)任追究制，切實(shí)加大對(duì)違規(guī)違紀(jì)放貸行為的查處力度。繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行貸款發(fā)放的終身責(zé)任追究制。進(jìn)一步完善貸款“四包”（即包放、包管、包收、包效益）內(nèi)容，并加強(qiáng)經(jīng)常性的檢查。同時(shí)，對(duì)信用社員工實(shí)行考試、考評(píng)、考核“三考”制度，定編定崗定責(zé)定任務(wù)，真正做到能者上、平者讓、庸者下、差者退，調(diào)動(dòng)干部職工敬業(yè)愛(ài)崗爭(zhēng)上游、盡職盡責(zé)創(chuàng)一流的工作積極性，建立起有效的競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)機(jī)制。
5、打造誠(chéng)信政府應(yīng)從根本上引起高度重視。
金融經(jīng)濟(jì)需要社會(huì)誠(chéng)信，只有確立基本誠(chéng)信原則，才能保證金融環(huán)境健康穩(wěn)定發(fā)展。而政府的誠(chéng)信、公正就是社會(huì)誠(chéng)信的最根本保證。政府誠(chéng)信可以影響部門誠(chéng)信，部門誠(chéng)信可以影響單位誠(chéng)信，單位誠(chéng)信可以影響個(gè)人誠(chéng)信，而個(gè)人誠(chéng)信就會(huì)形成強(qiáng)大的社會(huì)誠(chéng)信，有了社會(huì)誠(chéng)信作強(qiáng)力的保障，就不愁沒(méi)有良好金融信用環(huán)境。可見(jiàn)，政府作為領(lǐng)導(dǎo)者，就更應(yīng)以身作則，率先為范，以誠(chéng)信為本，努力塑造一個(gè)言行一致，帶頭守信的政府。特別是在信貸領(lǐng)域就更不要缺失信用和用權(quán)力去干預(yù)信用，而影響了自己的威信和形象。
篇三 關(guān)于農(nóng)村信用社信貸管理情況調(diào)研報(bào)告5000字
關(guān)于農(nóng)村信用社信貸管理情況調(diào)研報(bào)告
農(nóng)村信用社推進(jìn)以縣級(jí)聯(lián)社為統(tǒng)一法人的經(jīng)營(yíng)管理體制，成為全社會(huì)普遍關(guān)注和討論的焦點(diǎn)問(wèn)題。當(dāng)今，農(nóng)村信用社改革不論是推行股份商業(yè)化經(jīng)營(yíng)體制，或是推行了以縣聯(lián)社為一級(jí)法人的經(jīng)營(yíng)體制，信貸管理依然是農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理工作的重中之重。如何加強(qiáng)信貸管理，提高信貸資金的周轉(zhuǎn)速度、使用質(zhì)量和使用效率，最大限度降低信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)度。為此，本文擬就農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行的現(xiàn)狀、問(wèn)題、成因分析與解決對(duì)策，略作探討。
(一)目前農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行的現(xiàn)狀
1、信貸管理運(yùn)行體制。目前農(nóng)村信用社在信貸管理運(yùn)行推行的是集體管理決策、分級(jí)授信授權(quán)體制，從省級(jí)聯(lián)社到基層信用社都相應(yīng)成立了信貸管理審查（咨詢）、審批委員會(huì)（信用社設(shè)立審貸小組），各委員會(huì)下面還專業(yè)設(shè)置有信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)管理部門，并輔助監(jiān)事會(huì)的監(jiān)督和理事長(zhǎng)的否決作用。從程式上看，信用社為貸前調(diào)查崗，縣聯(lián)社信貸管理與風(fēng)險(xiǎn)管理部門為貸中審查、評(píng)估崗，委員會(huì)（包括省、市兩級(jí)咨詢委員會(huì)）則為貸款的最終審批崗。這種采取民主化集約管理、程式化審查審批的模式，對(duì)于超過(guò)授信授權(quán)的貸款的確取到了規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)、防止“一長(zhǎng)獨(dú)大”、控制操作風(fēng)險(xiǎn)的效用。
2、信貸管理運(yùn)行規(guī)則。農(nóng)村信用社一直推行的是“自主經(jīng)營(yíng)，自我約束，自我發(fā)展，自負(fù)盈虧”的經(jīng)營(yíng)原則，是靠資金組織——資金運(yùn)用——資金管理——資金利潤(rùn)的經(jīng)營(yíng)規(guī)則來(lái)生存和發(fā)展。準(zhǔn)確的說(shuō)，負(fù)債經(jīng)營(yíng)決定信貸資產(chǎn)擴(kuò)張的規(guī)模和擴(kuò)張的數(shù)量，資金運(yùn)用決定信貸資產(chǎn)的周轉(zhuǎn)速度和周轉(zhuǎn)質(zhì)量，信貸管理決定信貸資金的安全和質(zhì)量，資金利潤(rùn)則是信貸管理運(yùn)行的唯一目的——效益性和贏利性。明顯可以看出，農(nóng)村信用社信貸管理在整個(gè)信貸資金管理運(yùn)行中起著舉足輕重的作用，管理好了信用社信貸資金，也就管好了一盤棋和走活了一盤棋。
3、信貸管理評(píng)級(jí)授信流程。信用社對(duì)借款人發(fā)放貸款，首先得予以評(píng)級(jí)，其次再給授信，并套用“信息采集→信用等級(jí)測(cè)算與認(rèn)定→授信額度測(cè)算與認(rèn)定”設(shè)定的格式，這是對(duì)原來(lái)只憑一份申請(qǐng)書(shū)、一頁(yè)調(diào)查表、一張借據(jù)合同就決定貸款的是否發(fā)放，無(wú)疑是很大的進(jìn)步。因?yàn)樵u(píng)級(jí)堅(jiān)持了客觀、公正的原則，是用定量分析和定性分析來(lái)綜合評(píng)價(jià)客戶的信用等級(jí)的。而授信則是以評(píng)級(jí)為依據(jù)和基礎(chǔ)，來(lái)確定借款人在某一期限內(nèi)申請(qǐng)貸款、信用卡透支等用信的最高額度。信用社對(duì)借款人評(píng)級(jí)授信實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，適時(shí)調(diào)整借款人的信用等級(jí)和授信額度。
4、信貸管理運(yùn)行的責(zé)任追究制。信貸管理責(zé)任追究制，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是對(duì)責(zé)任人的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對(duì)貸前調(diào)查崗不盡職調(diào)查的第一責(zé)任人進(jìn)行追責(zé)；二是對(duì)審查失職的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對(duì)聯(lián)社信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)管理部門人員的追責(zé)；三是對(duì)集體決策失誤的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對(duì)審貸委員會(huì)成員及聯(lián)社理事長(zhǎng)的追責(zé)。從追責(zé)的程度上看，有“五三二開(kāi)”的作法，也有“七二一開(kāi)”的做法，即調(diào)查機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)50%或70%的責(zé)任，審查機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)30%或20%責(zé)任，審批機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)20%或10%的責(zé)任。全方位、多層次、立體型的推行責(zé)任追究，既體現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)同控、責(zé)任共擔(dān)的原則，也強(qiáng)化了農(nóng)村信用社信貸的運(yùn)行管理。
（二）農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行中存在的問(wèn)題及成因分析
有了上述相對(duì)較好的信貸管理與運(yùn)行現(xiàn)狀，按理說(shuō)農(nóng)村信用社在信貸領(lǐng)域就不應(yīng)該存在大的問(wèn)題，但事實(shí)上即或是規(guī)章制度再健全、操作流程再規(guī)范、體制運(yùn)行再合理、處罰機(jī)制再有力，也不可避免地隱埋著以下問(wèn)題，并不可遏制地一而再、再而三地發(fā)生著。其具體表現(xiàn)在于：
1、壘大戶貸款越壘越大。在農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行中，最頭痛的問(wèn)題之一就是壘大戶貸款。這些壘大戶貸款，主要是借款人在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，因擴(kuò)大再生產(chǎn)的需要或流動(dòng)資金的緊張，在沒(méi)有償還原借款的情形下，再要求追加借款而信用社多為被動(dòng)牽制的行為。再就是在長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)中，信用社為保全債務(wù)，通過(guò)利轉(zhuǎn)本長(zhǎng)期積累形成的。由原來(lái)的幾萬(wàn)元翻到十幾萬(wàn)元，原來(lái)的十幾萬(wàn)元翻到幾十萬(wàn)元，甚至上百萬(wàn)元，導(dǎo)致客戶在償還債務(wù)的主觀意識(shí)上悲觀消極。主要表現(xiàn)在三點(diǎn)：一沒(méi)償還債務(wù)信心；二沒(méi)償還債務(wù)承受能力；三也失去了信用。從而造成信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量日趨惡化，看活卻不活，看似正常卻不正常。比如，某縣級(jí)聯(lián)社原只發(fā)放給某水泥廠幾百萬(wàn)元貸款，現(xiàn)在因利轉(zhuǎn)本已達(dá)到了二千多萬(wàn)元，形成了重大風(fēng)險(xiǎn)。
2、冒名、借名貸款觸目驚心。一方面，由于信用社在前些年的粗放管理經(jīng)營(yíng)，一些別有用心的借款人鉆信用社信貸管理的漏洞和政策的空子，利用假身份證、假戶口簿冒名貸款；另一方面，就是少數(shù)信用社的信貸員人為為借款人造假冒名、借名貸款，從中謀取個(gè)人私利和好處。這兩方面的貸款不僅過(guò)去有，現(xiàn)在也依然存在著，且潛藏有很大的案件隱患。如近期某市銀監(jiān)部門針對(duì)農(nóng)村信用社正開(kāi)展有聲勢(shì)、大規(guī)模的假、冒名貸款專項(xiàng)治理活動(dòng)，就可見(jiàn)其存在的嚴(yán)峻性和嚴(yán)重性。除此，更有甚者采取吸收存款、發(fā)放貸款不入賬的辦法，違規(guī)經(jīng)營(yíng)，非法某利，無(wú)論內(nèi)在的還是外在的都給信用社經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了巨大破壞性和生存危機(jī)。
3、化整為零貸款難以遏制。這類情況在各地農(nóng)村信用社均普遍存在著，也是誘發(fā)案件高發(fā)的原因之一。其具體表現(xiàn)就是一些信貸員或某些審貸機(jī)關(guān)，為了掩蓋超權(quán)貸款行為，把超過(guò)授權(quán)的大額貸款通過(guò)多筆多頭、化整拆散的形式發(fā)放出去，有意違反信貸管理的約束。比如某縣基層信用社主任利用只有一萬(wàn)元的貸款權(quán)利，短時(shí)期內(nèi)就給某客戶發(fā)放了三百多毛筆達(dá)三百多萬(wàn)元的違章貸款，并造成重大損失（已立案查處，當(dāng)事人被判刑）。再如某聯(lián)社信貸部門在授權(quán)范圍內(nèi)發(fā)放化整為零的貸款也屢見(jiàn)不鮮，且大多行為是出于關(guān)系與自身利益因素而為，上行下效，導(dǎo)致了信貸管理的混亂和不少案件的誘發(fā)。
4、行政干預(yù)貸款難收回。農(nóng)村信用社生在農(nóng)村、長(zhǎng)在農(nóng)村，作為一級(jí)地方金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，很大的程度上都無(wú)法回避與行政部門打交道和受其制約。這種特殊的背景也將長(zhǎng)期地保存下去，且難以更改?；诖?，行政干預(yù)農(nóng)村信用社貸款的行為也就不可避免地存在著，也將會(huì)是一個(gè)永遠(yuǎn)解決不了的癥結(jié)。比如某縣在清并農(nóng)村基金會(huì)時(shí)，為了緩解兌付存款所帶來(lái)的壓力，以某部門的名義向信用社貸款三百萬(wàn)元，至今除還少數(shù)本息外，已結(jié)欠本息達(dá)五百多萬(wàn)元，成為歷史問(wèn)題。又如某縣直管的城市建設(shè)投資公司自上世紀(jì)九十年代起就向信用社借貸累計(jì)達(dá)四百多萬(wàn)元，并欠息二百多萬(wàn)元，均形成了嚴(yán)重的不良。另外，行政干預(yù)信用社投資城建、企改、工業(yè)項(xiàng)目的貸款也不在少數(shù)，且有相當(dāng)一部分已形成了不良，引起了很大的負(fù)面反響。
5、貸款運(yùn)行的不對(duì)稱。主要表現(xiàn)在：貸前信用分析階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項(xiàng)目評(píng)估質(zhì)量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評(píng)估、財(cái)務(wù)分析知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，以致貸款時(shí)發(fā)放了調(diào)查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現(xiàn)力差、不足值的貸款；貸款的審批階段，未嚴(yán)格把關(guān)貸款審批條件，貸款集中程度過(guò)高，過(guò)分集中于某一借款人、某一行業(yè)、某一種類貸款，致使貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中，貸款金額超過(guò)借款人的還款能力而無(wú)力償還；貸款發(fā)放階段，由于監(jiān)督不力，存在“重放輕收輕管”的現(xiàn)象，貸款發(fā)放出去后根本沒(méi)有按照信貸事后操作規(guī)程去執(zhí)行等等。
6、信貸人員素質(zhì)的失準(zhǔn)。由于多種因素的制約，當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸人員的數(shù)量有限，部分人員素質(zhì)不高，難以進(jìn)行貸款的科學(xué)決策和有效管理，違規(guī)放貸時(shí)有發(fā)生；在執(zhí)行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現(xiàn)象；在風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)方面，有的信貸人員缺乏科學(xué)的理論知識(shí)，憑主觀經(jīng)驗(yàn)的成分較重，用經(jīng)驗(yàn)代替制度。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對(duì)滯后，部分信貸員“在其位而不謀其職”，工作主動(dòng)性差，缺乏開(kāi)拓創(chuàng)新精神，不能干好自己的本職工作。這些自然加大了貸款管理的難度。
（三）對(duì)策與建議
1、建立信貸資產(chǎn)運(yùn)行長(zhǎng)效管理和監(jiān)管機(jī)制。
其一，信貸資產(chǎn)運(yùn)行真正意義上的“零風(fēng)險(xiǎn)”是不存在的，但從管理角度出發(fā)，降低最大風(fēng)險(xiǎn)度，是人人都能做到的。因此，管好信貸資產(chǎn)要從源頭抓起，堅(jiān)持“人是第一要素”的信貸管理經(jīng)營(yíng)理念，只有管好人才能從根本上管好信貸資產(chǎn)，因?yàn)槿耸俏镔|(zhì)創(chuàng)造發(fā)展的第一生產(chǎn)力，是唯一管好信貸資產(chǎn)基礎(chǔ)的基礎(chǔ)，是信貸管理實(shí)施長(zhǎng)效管理的最好保障。其二，從前面的分析我們已經(jīng)看到，信用社在信貸資產(chǎn)管理上，也重視了管理，操作與審批程序也有效大改進(jìn)。但最大的的問(wèn)題是，對(duì)放出后的貸款缺乏有效的監(jiān)督管理。因此，要借信貸上線改革的東風(fēng)，全面加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，經(jīng)常及時(shí)跟蹤放出貸款的事后檢查，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭，立即發(fā)出預(yù)警信號(hào)，抓好風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)督防范，努力控制貸款的“不作為”風(fēng)險(xiǎn)。
2、嚴(yán)把“四關(guān)”，提高新增貸款的質(zhì)量。
一是實(shí)行四崗制（即調(diào)查崗、審查崗、審批崗、檢查崗），把好審、貸、查三權(quán)分離關(guān)。要改粗放經(jīng)營(yíng)為集約經(jīng)營(yíng)，在操作規(guī)程上必須借鑒商業(yè)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身實(shí)際，凡新發(fā)放的貸款，不論金額大小均不得單人操作。通過(guò)審、貸、查環(huán)節(jié)方能發(fā)放，形成相互制約，相互監(jiān)督的有效機(jī)制，違者追究直接責(zé)任和領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。二是實(shí)行貸款權(quán)限區(qū)別控制，把好貸款風(fēng)險(xiǎn)關(guān)。即改變一概以金額大小確定貸款審批權(quán)限的做法，而是要根據(jù)各信用社信貸營(yíng)銷環(huán)境、信貸資產(chǎn)質(zhì)量、信貸管理水平，以及經(jīng)營(yíng)管理能力，區(qū)別對(duì)待，科學(xué)授權(quán)授信。三是實(shí)行抵押物現(xiàn)場(chǎng)鑒定，把好抵押物足額、變現(xiàn)關(guān)。應(yīng)對(duì)貸款抵押物實(shí)行縣聯(lián)社鑒定制，其做法是：由縣聯(lián)社成立鑒定小組，負(fù)責(zé)對(duì)貸款的抵押物進(jìn)行合法性、合規(guī)性，及市場(chǎng)實(shí)際價(jià)值現(xiàn)場(chǎng)鑒定。并根據(jù)抵押物所在地理位置、商業(yè)價(jià)值建筑物構(gòu)造等不同情況，對(duì)抵押值與貸款額之間的比例實(shí)行區(qū)域差別，做出鑒定意見(jiàn)，確定貸款的最高限額。四是實(shí)行法律顧問(wèn)制，把好貸款手續(xù)合法關(guān)。應(yīng)在縣聯(lián)社一級(jí)設(shè)置專門的法律咨詢機(jī)構(gòu)，配備既懂法律，又懂金融業(yè)務(wù)的骨干為法律顧問(wèn)。并行文明確：縣聯(lián)社大額貸款必須經(jīng)過(guò)法律顧問(wèn)簽署意見(jiàn)，方能研究決定是否發(fā)放貸款。
3、改進(jìn)信貸管理方法，建立和完善信貸管理體制。
一是按照“預(yù)防為主”的思想，構(gòu)筑信貸風(fēng)險(xiǎn)防范多道“防火墻”。要建立全員參與，全體相關(guān)人員監(jiān)督的內(nèi)控機(jī)制，使信貸業(yè)務(wù)的上下部門或上下崗位的接口得到有效控制，確認(rèn)并掌握業(yè)務(wù)部門或流程中的風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，以便能夠迅速進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、衡量、防范、處置。二是實(shí)行信息化管理，建立完整、真實(shí)、靈敏的信息數(shù)據(jù)與統(tǒng)計(jì)分析系統(tǒng)，提高信貸決策的科學(xué)性。在受理每筆貸款前，先在人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)或本行業(yè)聯(lián)網(wǎng)的計(jì)算機(jī)中進(jìn)行查詢，防止多頭貸款和壘大戶貸款，對(duì)有不良貸款記錄的實(shí)行信貸制裁。三是建立糾正和預(yù)防、控制程序，確保信貸管理的持續(xù)改進(jìn)。建立內(nèi)部質(zhì)量保證體系和經(jīng)常性的稽核審查制度，采取具體的糾正、預(yù)防措施，以不斷評(píng)價(jià)、發(fā)現(xiàn)、改進(jìn)信貸流程，推進(jìn)信貸管理走上良性循環(huán)的軌道，顯得尤為必要。
4、以人為本，加強(qiáng)對(duì)信貸人員的管理和提高其素質(zhì)。
一是要合理核定信貸崗位，充實(shí)調(diào)整信貸人員，使信貸人員數(shù)量達(dá)到員工總?cè)藬?shù)的30%。要優(yōu)先選拔年輕的、文化層次較高的，思想作風(fēng)優(yōu)良、與農(nóng)民感情深厚的人員，把他們充實(shí)到信貸崗位鍛煉。成績(jī)突出的，要優(yōu)先提拔，提高信貸人員的群體活力。二是強(qiáng)化員工培訓(xùn)，提高信貸隊(duì)伍的整體素質(zhì)。通過(guò)建立規(guī)范的培訓(xùn)管理程序，保持信貸人員教育、培訓(xùn)、技能、經(jīng)驗(yàn)、職務(wù)鍛煉、知識(shí)更新等工作的持續(xù)開(kāi)展。重點(diǎn)對(duì)信貸人員進(jìn)行敬業(yè)愛(ài)崗教育和責(zé)任心的培養(yǎng)，積極培育其市場(chǎng)意識(shí)、營(yíng)銷意識(shí)、分析問(wèn)題和解決問(wèn)題的能力。三是建立貸款責(zé)任追究制，切實(shí)加大對(duì)違規(guī)違紀(jì)放貸行為的查處力度。繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行貸款發(fā)放的終身責(zé)任追究制。進(jìn)一步完善貸款“四包”（即包放、包管、包收、包效益）內(nèi)容，并加強(qiáng)經(jīng)常性的檢查。同時(shí)，對(duì)信用社員工實(shí)行考試、考評(píng)、考核“三考”制度，定編定崗定責(zé)定任務(wù)，真正做到能者上、平者讓、庸者下、差者退，調(diào)動(dòng)干部職工敬業(yè)愛(ài)崗爭(zhēng)上游、盡職盡責(zé)創(chuàng)一流的工作積極性，建立起有效的競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)機(jī)制。
5、打造誠(chéng)信政府應(yīng)從根本上引起高度重視。
金融經(jīng)濟(jì)需要社會(huì)誠(chéng)信，只有確立基本誠(chéng)信原則，才能保證金融環(huán)境健康穩(wěn)定發(fā)展。而政府的誠(chéng)信、公正就是社會(huì)誠(chéng)信的最根本保證。政府誠(chéng)信可以影響部門誠(chéng)信，部門誠(chéng)信可以影響單位誠(chéng)信，單位誠(chéng)信可以影響個(gè)人誠(chéng)信，而個(gè)人誠(chéng)信就會(huì)形成強(qiáng)大的社會(huì)誠(chéng)信，有了社會(huì)誠(chéng)信作強(qiáng)力的保障，就不愁沒(méi)有良好金融信用環(huán)境?？梢?jiàn)，政府作為領(lǐng)導(dǎo)者，就更應(yīng)以身作則，率先為范，以誠(chéng)信為本，努力塑造一個(gè)言行一致，帶頭守信的政府。特別是在信貸領(lǐng)域就更不要缺失信用和用權(quán)力去干預(yù)信用，而影響了自己的威信和形象。
