信用調(diào)研報(bào)告(15篇)

第1篇 2023年信用社調(diào)研報(bào)告

一、農(nóng)村信用合作社經(jīng)營小額信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

1、農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍。國有商業(yè)銀行大規(guī)模撤離縣及縣以下基層機(jī)構(gòu)，目前仍在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)的國有銀行分支機(jī)構(gòu)寥寥無幾。隨著國有商業(yè)銀行從縣域基層以下撤退，農(nóng)村信用合作社成為分支機(jī)構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、也是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中唯一與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶有直接業(yè)務(wù)往來的金融機(jī)構(gòu)。

二、農(nóng)村信用合作社小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)

1、道德風(fēng)險(xiǎn)：

與其他貸款不同，小額信貸以其“無需提供貸款抵押”的特點(diǎn)，在一定程度上體現(xiàn)了扶貧功能，降低了抵押過程中所需的各種成本。但其缺陷是農(nóng)信社對“無需提供貸款抵押”要承擔(dān)一定的道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)因素主要來自兩個(gè)方面。從農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)方面看,有的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理機(jī)制不完善，沒有形成對信貸人員行為的管制和激勵(lì)機(jī)制，有的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)人員素質(zhì)低下，不能很好地處理小額信貸資金發(fā)放和收回過程中的調(diào)查、計(jì)劃、決策、信息處理和風(fēng)險(xiǎn)管理工作，這是導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。從農(nóng)戶方面看，由于受小額信貸無抵押的影響，農(nóng)戶產(chǎn)生依賴思想。一部分農(nóng)民習(xí)慣性地認(rèn)為,小額信貸是扶貧貸款，是“救濟(jì)款”，是不需要償還的或不要利息的政府貼息貸款，還款意識薄弱，抱著能拖就拖的心理。有少數(shù)農(nóng)戶從貸款一開始就無還貸念頭，存在惡意拖欠行為。由于居住集中，有些農(nóng)民會效仿自己的鄰居、親朋好友惡意拖欠貸款，甚至不理解主動還貸的行為。還有個(gè)別農(nóng)戶把借來的小額信用貸款轉(zhuǎn)手放高利貸以牟取不法利益。有的借用信用證、身份證，冒名借用小額信用貸款。有的“湊零為整”，最終使貸款集中于一家一戶。種種情況說明由農(nóng)戶所引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

2、利率因素：

國際上成功小額貸款的存貸差要高達(dá)8%-15%左右。在中國，由于不需要建立新的金融組織來發(fā)放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡便，因此，成本可能比國外同類貸款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農(nóng)村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率在8%-10%左右才能使項(xiàng)目自負(fù)盈虧。而從實(shí)際執(zhí)行結(jié)果看，我國絕大多數(shù)小額信貸項(xiàng)目執(zhí)行的都是低利率政策，都沒有從財(cái)務(wù)自立和可持續(xù)發(fā)展的角度制定一個(gè)合理的利率水平。在低利率的情況下，借貸者可能不注重貸款使用的效率，從而導(dǎo)致了高違約。另外，如果利率定得太低，雖對農(nóng)戶有利，卻易被非農(nóng)戶或其它部門分割搶占，引發(fā)各種腐敗現(xiàn)象。這樣，真正需要低息扶貧貸款的農(nóng)戶卻得不到貸款，而那些富裕農(nóng)戶、工商業(yè)者和政府干部反而能得到貸款。他們在獲得貸款后往往并不運(yùn)用于生產(chǎn)經(jīng)營，按市場利率或灰色市場的高利率轉(zhuǎn)手貸出就能獲利。結(jié)果造成在低利率政策條件下，社會各階層都會出來爭奪這份資源，往往使貸款難以到達(dá)真正的貧困者手中，也使借款者難以產(chǎn)生精心經(jīng)營的壓力和動力。

3、信用評定制度不健全

小額信貸理論認(rèn)為，農(nóng)信社貸款對象應(yīng)是具有一定還款能力和還款愿望的中低收入階層，我國目前對還款能力和還款愿望的評價(jià)是以農(nóng)戶信用等級高低為標(biāo)準(zhǔn)的。因此，農(nóng)戶信用等級評定的準(zhǔn)確度與真實(shí)度成為決定還貸率高低的重要環(huán)節(jié)。而在實(shí)際操作中，由于信用檔案資料不夠準(zhǔn)確及時(shí)，評級帶有盲目性；信用評價(jià)受多方干擾與影響，如村干部照顧關(guān)系評級，帶有明顯的偏向性，虛報(bào)數(shù)據(jù)和信用等級；評級缺乏復(fù)審，呈單一性。信用等級不準(zhǔn)確，貸款額度核定不科學(xué)，甚至可能造成不夠條件獲得貸款的人也借此獲得貸款。一些地方政府、村委會在協(xié)助農(nóng)信社工作的過程中，認(rèn)為信用的評定是一件有責(zé)無利的份外之事，還有些地方為了獲得“信用村（鎮(zhèn)）”的榮譽(yù)稱號，在信用評定工作中不嚴(yán)格把關(guān)，這給小額信貸埋下了極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

三、農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防范對策

1、建立和完善小額信貸的激勵(lì)機(jī)制

一是對農(nóng)戶的激勵(lì)。信用社可根據(jù)農(nóng)戶信用等級狀況和還款情況，建立動態(tài)的數(shù)據(jù)資料庫，對按時(shí)還款的農(nóng)戶給予更優(yōu)惠的服務(wù)。二是改變農(nóng)信社對信貸員的單一激勵(lì)機(jī)制，即由單一的負(fù)激勵(lì)轉(zhuǎn)變?yōu)檎?fù)激勵(lì)機(jī)制并舉。三是對信用社的激勵(lì)。人民銀行對收貸率高的信用社應(yīng)給予一定的政策傾斜，如在分配制度上給予更大的靈活性，在再貸款的安排上給予更優(yōu)惠的條件等。

2、確定合理的小額信貸利率

要讓參與小額信貸的金融機(jī)構(gòu)贏利，這是這些金融機(jī)構(gòu)愿意擴(kuò)大并持續(xù)提供小額信貸的根本保證。隨著我國金融改革的逐漸深入，銀行商業(yè)化的程度提高，一個(gè)不可回避的現(xiàn)實(shí)是如果農(nóng)村信用社在小額信貸項(xiàng)目中長期處于虧損狀態(tài)又得不到有關(guān)部門的補(bǔ)助，那么目前開展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規(guī)模地深入發(fā)展下去。要使參與小額貸款的金融機(jī)構(gòu)賺錢，國際經(jīng)驗(yàn)證明最關(guān)鍵的因素是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小、成本高的特點(diǎn)，因此較高的存貸差才能彌補(bǔ)操作成本。

3、建立有效的信用等級評價(jià)制度

農(nóng)戶個(gè)人信用是信用社發(fā)放小額信用貸款的依據(jù)，是控制信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)的基本要求。第一，要進(jìn)一步完善信用評級指標(biāo)體系，統(tǒng)一操作規(guī)范，提高信用評級的層次和質(zhì)量，整體推進(jìn)農(nóng)村的信用環(huán)境建設(shè)。第二，要加強(qiáng)與村委的聯(lián)系，村委會是信用社與農(nóng)戶之間建立信貸關(guān)系的橋梁和紐帶，當(dāng)資金緊缺時(shí)可以幫助農(nóng)戶和信用社建立信貸聯(lián)系，為農(nóng)戶和信用社取得“雙贏”的效果做出貢獻(xiàn)。由于村“兩委”比農(nóng)信社信貸員更了解本村農(nóng)戶人品、經(jīng)營能力、經(jīng)濟(jì)收入狀況、信譽(yù)狀況等等，他們參與信用戶評定和授信額度核定，能有效防范不知情放貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于信用戶評定和授信額度由農(nóng)信社、村“兩委”和村民代表等集體核定，并張榜公布，接受村民監(jiān)督，在操作程序上可以有效地防范信貸過程中的內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)和信息不清。第三，要加大信用等級評價(jià)的硬件投入，健全資料檔案，逐項(xiàng)認(rèn)證審查核實(shí)，并且對農(nóng)戶的信用檔案實(shí)行電子化管理。農(nóng)戶資料要真實(shí)、全面、準(zhǔn)確地反映農(nóng)戶實(shí)際情況。第四，要明確評級責(zé)任。農(nóng)戶的基本狀況及信用反映等由村組干部負(fù)責(zé)審查把關(guān)，并簽負(fù)責(zé)，信用等級初評由信貸員負(fù)責(zé)，避免因不負(fù)責(zé)。

中國農(nóng)村信用社關(guān)于開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的調(diào)研報(bào)告

目前，中國農(nóng)村信用社正面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，農(nóng)村金融市場已不再是信用社的避風(fēng)港。中國農(nóng)業(yè)銀行正式回歸農(nóng)村金融市場，各大商業(yè)銀行紛紛在農(nóng)村設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，并有多家國外銀行從開始搶占中國農(nóng)村金融市場。然而多年來形成的經(jīng)營模式已經(jīng)很難幫助信用社獲得更大的經(jīng)營利潤，農(nóng)村信用社若想在競爭中立于不敗之地，就必須從傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)為主要經(jīng)營渠道的模式調(diào)整到與中間業(yè)務(wù)并重的發(fā)展方向上來。中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，具有風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、業(yè)務(wù)量大、收益穩(wěn)定、派生性強(qiáng)、附加值高等優(yōu)點(diǎn)。中間業(yè)務(wù)種類繁多，傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)包括匯兌結(jié)算、票據(jù)承兌、代理收付、代客理財(cái)、信托租賃及國際業(yè)務(wù)中的信用證、代客買賣外匯等。近二三十年來，銀行的中間業(yè)務(wù)得到了較快的發(fā)展，新興業(yè)務(wù)層出不窮。如，信用卡業(yè)務(wù)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、擔(dān)保承諾、代理融通、代理保險(xiǎn)、債務(wù)互換、信息咨詢等業(yè)務(wù)。特別是近些年來，銀行業(yè)為了提高盈利能力，出現(xiàn)了一大批新的金融衍生業(yè)務(wù)。但是由于信用社大多地處農(nóng)村，許多類中間業(yè)務(wù)并不適合農(nóng)村的實(shí)際，所以信用社開辦的中間業(yè)務(wù)種類偏少。與歐美發(fā)達(dá)國家相比，我國消費(fèi)者擁有的基本保障明顯不足，并且我國保險(xiǎn)的普及率還非常低，客戶急需的養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等產(chǎn)品所占比重較低，尤其是在農(nóng)村，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)始終沒有普及到普通居民當(dāng)中，這就為信用社在保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)展提供了巨大的商機(jī)。

一、銀行保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

銀行保險(xiǎn)一般指保險(xiǎn)公司利用銀行等金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)和客戶資源銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。由于銀保合作可以通過資源共享提高經(jīng)營效率、實(shí)現(xiàn)“雙贏”，銀行保險(xiǎn)在海外得到了迅速發(fā)展，以國外銀行為例：，歐洲保險(xiǎn)傭金占銀行總利潤的比例高達(dá)10％，__年這一比例將達(dá)到15％，500家大銀行中接近一半擁有專門從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的附屬機(jī)構(gòu)。

我國保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入首次突破1萬億元，達(dá)到11137.3億元，同比增長13.8％，其中銀行代理保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3038.99億元，占全國總保費(fèi)收入的27.29%。對于銀行來說，積極發(fā)展銀保業(yè)務(wù)不僅可以豐富銀行的服務(wù)內(nèi)容，拓展銀行業(yè)務(wù)，降低銀行對利差收入的依賴性，而且可以利用保險(xiǎn)公司的客戶，深挖保險(xiǎn)公司擁有資源的潛力，實(shí)現(xiàn)資源共享；對于保險(xiǎn)公司來說，利用銀行龐大的營業(yè)網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅可以降低保險(xiǎn)公司的營銷成本，而且可以借助銀行良好的信譽(yù)和客戶資源拓展市場。

二、農(nóng)村信用社保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

在我國的大多數(shù)農(nóng)村信用社，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入只占各項(xiàng)收入的極小份額，以廊坊市某聯(lián)社為例，營業(yè)收入26265萬元，其中中間業(yè)務(wù)收入351萬元、占比1.34%，代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入18萬元、占比0.07%；營業(yè)收入27553萬元，其中中間業(yè)務(wù)收入566萬元、占比2.05%，代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入95萬元、占比0.34%。雖然這個(gè)聯(lián)社的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入同比增長了427.78%，但是在整個(gè)營業(yè)收入中占比依然不足1%，處于一個(gè)可以忽略的地位。

目前信用社和保險(xiǎn)公司的合作還停留在淺層次的協(xié)議代理階段，合作方式主要有兩個(gè)方面：(1)信用社代理銷售儲蓄分紅型或投資連結(jié)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品；(2)保險(xiǎn)公司為信用社的信貸業(yè)務(wù)提供配套保險(xiǎn)服務(wù)，即提供抵押品保險(xiǎn)和借款人的人身意外傷害險(xiǎn)等。

而且現(xiàn)在信用社與保險(xiǎn)公司之間的合作方式普遍采用的是“多對多”的模式，即每家信用社都與各家保險(xiǎn)公司合作。然而從長遠(yuǎn)來看，這種“多對多”的模式是一種很不穩(wěn)固的合作模式，因?yàn)殡p方都要為自己的利益考量：從保險(xiǎn)公司的角度來看，保險(xiǎn)公司不愿意進(jìn)行長期投入，比如對信用社人員的培訓(xùn)和對信用社代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行宣傳，因?yàn)樗麄兊耐度胗锌赡苤皇菫樗俗黾抟律眩粡男庞蒙绲慕嵌葋砜?，沒有必要也不可能對保險(xiǎn)公司的企業(yè)文化、經(jīng)營狀況、長期戰(zhàn)略等進(jìn)行深入了解，只要比比保險(xiǎn)公司開出的條件就行了。這種“多對多”的合作模式很容易誘使保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)費(fèi)率及手續(xù)費(fèi)提成上形成惡性競爭，而信用社在不斷提高自己的收益和更換保險(xiǎn)公司的過程中必然會影響保險(xiǎn)公司理賠意愿和服務(wù)水平，很容易損害客戶的利益，同時(shí)也降低了信用社的公信力和一致性，最終形成了信用社保險(xiǎn)產(chǎn)品品種單一，各保險(xiǎn)公司服務(wù)趨同。

三、銀行保險(xiǎn)的發(fā)展方向

根據(jù)我國銀行已有的經(jīng)驗(yàn)，銀行與保險(xiǎn)公司合作目前主要集中在七個(gè)方面：(1)銀行代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品；(2)保險(xiǎn)公司選擇使用銀行的客戶資源、信息庫、資金匯劃系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)清算系統(tǒng)；(3)銀行擔(dān)任保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)顧問，并為其提供資金結(jié)算服務(wù);(4)保險(xiǎn)公司為銀行信貸產(chǎn)品提供保險(xiǎn)服務(wù)；(5)以儲蓄型的壽險(xiǎn)保單作為銀行貸款的有效質(zhì)押；(6)保險(xiǎn)公司投資銀行的金融債權(quán);(7)銀行與保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行拆借、債券回購、國債買賣等資金融通活動。

四、信用社發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的有利條件

任何一個(gè)好的合作模式都必須滿足合作各方的利益需求，形成“共贏”，信用社和保險(xiǎn)公司的合作就可以形成這樣的結(jié)果。

首先來看對于信用社的好處：(1)最直接好處就是提高信用社盈利能力，擴(kuò)大信用社的客戶群。(2)通過完善客戶的保險(xiǎn)，加大了信用社客戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，能降低信用社的信貸風(fēng)險(xiǎn)。(3)信用社通過增加各類中間業(yè)務(wù)可以逐步建立金融超市，滿足客戶多樣化需求，提高客戶的忠誠度。(4)通過推廣中間業(yè)務(wù)，可以延長信用社的經(jīng)營鏈。(5)信用社通過保險(xiǎn)公司的宣傳，可以增加信用社的美譽(yù)度。(6)經(jīng)過保險(xiǎn)公司的定向培訓(xùn)，可以提高信用社人員的營銷能力和個(gè)人素質(zhì)。

然后來看對于保險(xiǎn)公司的好處：信用社作為農(nóng)村金融市場的主力軍，在農(nóng)民心目中具有很高的公信力，通過信用社這個(gè)平臺，可以讓保險(xiǎn)公司直接進(jìn)入農(nóng)村新興市場，不但可以降低宣傳費(fèi)用，而且可以提高農(nóng)民對保險(xiǎn)公司的信任度，完善保險(xiǎn)公司的服務(wù)種類，增加保險(xiǎn)公司的贏利點(diǎn)。

最后來看對于客戶的好處：(1)由于農(nóng)業(yè)及中小企業(yè)屬于風(fēng)險(xiǎn)大、收益不穩(wěn)定的行業(yè)，增加合理的保險(xiǎn)可以大幅度增強(qiáng)客戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。(2)通過信用社大規(guī)模營銷客戶，可以使客戶形成消費(fèi)集團(tuán)，可以幫助客戶以“批發(fā)”的價(jià)格支付保費(fèi)。(3)由于農(nóng)村客戶對于保險(xiǎn)知識了解比較少，信用社的保險(xiǎn)人員作為農(nóng)村的“本土專家”，可以為客戶設(shè)計(jì)有針對性的保險(xiǎn)方案、定制真正適和“三農(nóng)”的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

五、發(fā)展農(nóng)村信用社保險(xiǎn)的幾點(diǎn)建議

（一）關(guān)于信用社發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的模式選擇

目前，在國際上的銀行保險(xiǎn)主要有三種模式：一是銀行代理模式，即保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)產(chǎn)品，由銀行提供銷售渠道收取手續(xù)費(fèi)；二是銀行和保險(xiǎn)公司結(jié)成戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，即銀行與保險(xiǎn)公司建立密切的合作關(guān)系，簽訂較為長期的合同，銀行在收取手續(xù)費(fèi)之外，還分享保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的部分利潤；三是銀行入股保險(xiǎn)公司，通過股權(quán)紐帶參與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營。信用社現(xiàn)在采用的是第一種模式，而發(fā)達(dá)國家的銀行基本上都采用第三種模式。

雖然第三種模式可以使信用社獲得最大利益，但是由于我國的市場環(huán)境及制度的制約，以及保險(xiǎn)公司利潤下降、保險(xiǎn)密度虛增、保險(xiǎn)公司潛在信用危機(jī)的存在，信用社在短時(shí)期內(nèi)很難和保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)利益均享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。所以筆者個(gè)人建議信用社和保險(xiǎn)公司在共同利益的前提下，可以和保險(xiǎn)公司建立長期穩(wěn)定的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系。

具體地說就是信用社和保險(xiǎn)公司實(shí)行“一對多、主推一”的模式，即由省聯(lián)社牽頭和多家保險(xiǎn)公司簽訂長期合作合同，每年在某一類具體的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上只重點(diǎn)推薦一家（或兩家）保險(xiǎn)公司。部分因客觀原因不能采用此家保險(xiǎn)公司的信用社，在當(dāng)年最好也只簽一家合適的其他保險(xiǎn)公司（僅指在某一類的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上，多類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)就有可能用多家保險(xiǎn)公司）。

這種模式有多方面的優(yōu)勢：一是作為省級聯(lián)社和保險(xiǎn)公司談判具有規(guī)模優(yōu)勢，足夠的業(yè)務(wù)量可以讓保險(xiǎn)公司做出最大程度的讓利和支持。二是省聯(lián)社擁有人才優(yōu)勢和領(lǐng)導(dǎo)地位，有能力調(diào)動足夠的資源研究開發(fā)適合信用社長遠(yuǎn)發(fā)展的保險(xiǎn)種類。三是可以充分提高保險(xiǎn)公司的積極性，加大保險(xiǎn)公司的長期投入力度。四是有利于多家保險(xiǎn)公司在同一類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中形成良性競爭。五是可以吸引保險(xiǎn)公司適應(yīng)信用社的特點(diǎn)增加保險(xiǎn)品種，提高保險(xiǎn)服務(wù)的針對性，加大保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度。六是信用社可以有效借助保險(xiǎn)公司的智庫建立自己的開發(fā)戰(zhàn)略，滿足農(nóng)村客戶不同層次的金融保險(xiǎn)需求。

（二）建立公開、公平、公正的競爭模式

由于保險(xiǎn)業(yè)屬于開放程度比較高的行業(yè)，同業(yè)競爭激烈，而信用社因其網(wǎng)點(diǎn)作為稀缺資源在談判過程中處于強(qiáng)勢地位，所以信用社就必須全面考量與客戶和保險(xiǎn)公司三方面的利益平衡，建立公開、公平、公正的挑選模式，杜絕腐敗現(xiàn)象的發(fā)生。

筆者個(gè)人建議可以采用“公開招標(biāo)”的方式挑選保險(xiǎn)公司，即省聯(lián)社建立一個(gè)招標(biāo)平臺，公開向國內(nèi)外的保險(xiǎn)公司投遞標(biāo)書，利用競標(biāo)的方式選擇最合適的保險(xiǎn)公司；而基層聯(lián)社也可以建立一個(gè)招標(biāo)平臺---即一方面面向有保險(xiǎn)需求的客戶、一方面面向保險(xiǎn)公司，作為橋梁為企業(yè)和保險(xiǎn)公司提供中介的服務(wù)。這樣做好處很多，既可以幫助鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)找到費(fèi)率合理、服務(wù)周到的保險(xiǎn)公司，也可以為保險(xiǎn)公司開拓農(nóng)村市場提供一個(gè)方便的進(jìn)入渠道。

（三）充分調(diào)查客戶的需求，開發(fā)適合城鄉(xiāng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品

在保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)上，信用社必須充分調(diào)查客戶的共性需求和個(gè)體差異。信用社應(yīng)當(dāng)和保險(xiǎn)公司聯(lián)手，在借鑒國外保險(xiǎn)公司和其他銀行的經(jīng)驗(yàn)、充分考慮農(nóng)村實(shí)際的基礎(chǔ)上，研究開發(fā)出滿足城鄉(xiāng)需求的產(chǎn)品。

就近期而言，首先可以加強(qiáng)對意外險(xiǎn)、信貸險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)、長期壽險(xiǎn)等現(xiàn)有保險(xiǎn)品種的整合開發(fā)，根據(jù)城鄉(xiāng)的實(shí)際情況，進(jìn)行市場細(xì)分，重點(diǎn)開發(fā)養(yǎng)老、醫(yī)療、護(hù)理、教育等集保障、儲蓄、投資功能為一體的保險(xiǎn)產(chǎn)品和適合中小企業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；就長遠(yuǎn)來說，應(yīng)采用重點(diǎn)產(chǎn)品的動態(tài)設(shè)計(jì)流程，以適應(yīng)不斷變化的消費(fèi)市場需求。

（四）確定信用社保險(xiǎn)的服務(wù)方式

(1)信用社和保險(xiǎn)公司應(yīng)采用多種方式加強(qiáng)合作，為客戶提供有附加值的服務(wù)。例如：可以在信用社的基層網(wǎng)點(diǎn)推廣儲蓄型保單的質(zhì)押貸款，在信用社辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶可以享受貸款利率優(yōu)惠等……

(2)在推廣保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過程中，必須要充分考慮農(nóng)村客戶群的理解能力，為他們提供簡單易懂、標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，避免保險(xiǎn)公司利用文歧義和文陷阱逃避風(fēng)險(xiǎn)。

(3)根據(jù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較弱的現(xiàn)狀，信用社應(yīng)該在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面有所突破，多考慮一些適合中小企業(yè)的新型意外險(xiǎn)，如雇主責(zé)任險(xiǎn)、運(yùn)輸險(xiǎn)、爆炸險(xiǎn)……

(4)信用社應(yīng)加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的推廣活動，逐步培養(yǎng)客戶控制風(fēng)險(xiǎn)的意識和能力，努力把信用社打造成保險(xiǎn)專家的形象，提升信用社的公眾信任度。

(5)信用社和保險(xiǎn)公司必須聯(lián)手探索城鄉(xiāng)客戶的新情況、新發(fā)展，為客戶提供方便、快捷的售前、售中、售后服務(wù)，改善服務(wù)環(huán)境，提高客戶的滿意度。

（五）打造專家型的保險(xiǎn)人員

由于信用社的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員水平參差不齊，信用社的教育工作就必須注重個(gè)人特性和方式方法：一是可以按照“學(xué)習(xí)有目的、學(xué)好有動力、學(xué)會有用處、人人都參與”的要求，多層次、大范圍的開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和學(xué)習(xí)。二是通過正向激勵(lì)積極資助業(yè)務(wù)人員自我開發(fā)，將教育方向與員工自身利益相結(jié)合，逐步形成“收入能高能低，人員能進(jìn)能出”的競爭機(jī)制，從根本上調(diào)動業(yè)務(wù)人員的學(xué)習(xí)積極性。三是努力提高業(yè)務(wù)人員的學(xué)習(xí)興趣，因?yàn)?ldquo;興趣是最好的老師”，盡量聘請有經(jīng)驗(yàn)的專家，通過豐富多彩的教育方式讓員工渴望學(xué)習(xí)、渴望工作。四是根據(jù)學(xué)習(xí)對象提高教育的針對性和實(shí)效性，強(qiáng)化學(xué)習(xí)需求調(diào)查和學(xué)習(xí)效果評估，逐步形成自主學(xué)習(xí)、集中培訓(xùn)、考察交流“三結(jié)合”的學(xué)習(xí)體系，從而成功的將學(xué)習(xí)成果轉(zhuǎn)化。逐步組建起一支有親和力的專家型隊(duì)伍。

對于保險(xiǎn)代理人員必須做到認(rèn)證上崗：一是銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的人員在上崗前必須參加培訓(xùn)和取得保險(xiǎn)代理人資格。二是要對營銷人員進(jìn)行保險(xiǎn)知識、營銷服務(wù)、職業(yè)道德等方面的培訓(xùn)，改善傳統(tǒng)的工作方式，建立良好的新形象。三是加強(qiáng)信用社和保險(xiǎn)公司雙方的理解和文化融合，把保險(xiǎn)公司的營銷理念、管理規(guī)程、職業(yè)操守傳輸給信用社的員工，帶動柜員和客戶經(jīng)理從只管操作向主動為客戶提供服務(wù)方向轉(zhuǎn)變，進(jìn)而從根本上杜絕誘騙、誤導(dǎo)行為的發(fā)生。

（六）發(fā)揮客戶經(jīng)理的積極性，培養(yǎng)復(fù)合型的營銷人才

就現(xiàn)階段而言，信用社的主要營銷人員還是客戶經(jīng)理，他們直接面對企業(yè)和個(gè)人客戶，是信用社里面最了解客戶保險(xiǎn)需求的人。但是由于部分客戶經(jīng)理把全部精力放到了信貸工作上，所以他們還不能為自己的目標(biāo)客戶提供全方位的金融服務(wù)。而且由于信用社主要面對中小企業(yè)和農(nóng)民，許多客戶對于保險(xiǎn)的認(rèn)識還停留在模糊的初級階段，對于自己的保險(xiǎn)需求缺少全面考慮。針對這些實(shí)際情況我們可以邀請保險(xiǎn)公司對客戶經(jīng)理提供新式培訓(xùn)，利用先進(jìn)的營銷經(jīng)驗(yàn)增強(qiáng)客戶經(jīng)理的經(jīng)營能力，教會客戶經(jīng)理從信貸客戶中發(fā)現(xiàn)商機(jī)、幫助客戶控制風(fēng)險(xiǎn)，例如客戶經(jīng)理可以從改善客戶原有保險(xiǎn)方案入手，為信貸客戶或存款大戶設(shè)計(jì)保險(xiǎn)套餐等，教會客戶控制風(fēng)險(xiǎn)……逐步把客戶經(jīng)理培養(yǎng)成會營銷、會經(jīng)營的復(fù)合型人才。

目前農(nóng)村信用社的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還處于開發(fā)初期，作為現(xiàn)階段的主要任務(wù)還是如何發(fā)展客戶、培養(yǎng)客戶控制風(fēng)險(xiǎn)的意識和能力，逐步培養(yǎng)農(nóng)村的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場。我相信在眾多同仁的不懈努力之下，不久的未來我們信用社一定能在農(nóng)村建立起一個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為“三農(nóng)”的發(fā)展撐起一柄保險(xiǎn)之傘。

農(nóng)村信用社關(guān)于不良貸款的調(diào)研報(bào)告

長期以來，受多種因素制約，信貸資產(chǎn)質(zhì)量低劣、不良貸款占比高始終困擾著農(nóng)村信用社，已成為制約農(nóng)村信用社快速健康發(fā)展的根本因素，也是農(nóng)村信用社扭虧增盈的最大障礙。如何有效解決不良貸款問題，切實(shí)提高經(jīng)營管理水平，已直接關(guān)系到農(nóng)村信用社能否持續(xù)生存和發(fā)展。

一、不良貸款的形成原因：

農(nóng)村信用社的不良貸款是特定歷史條件下形成的，從某種意義上講，是幾十年來我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形態(tài)深刻變遷直接或間接遺留下來的歷史問題的反映。對于農(nóng)村信用社的不良貸款應(yīng)基于對歷史和現(xiàn)實(shí)的客觀分析，站在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高度，探索化解的思路和對策。對不良貸款形成的可能原因進(jìn)行分析，有助于信貸管理人員預(yù)防貸款風(fēng)險(xiǎn)。

一般而言，農(nóng)村信用社不良貸款形成的原因可以分為借款人的原因；農(nóng)村信用社信貸管理失誤；其它原因等三大類。

（一）、作為貸款人的農(nóng)村信用社自身貸款管理方面的原因主要有以下幾方面：

1、貸款風(fēng)險(xiǎn)識別和篩選機(jī)制不健全。主要有：對新的、資本不充足的、而且尚未開發(fā)的業(yè)務(wù)融資、貸款不是基于借款人的財(cái)務(wù)狀況或貸款抵押品，而是基于對借款人成功完成某項(xiàng)業(yè)務(wù)的預(yù)測。或者在借款人的資信程度及償還能力產(chǎn)生質(zhì)疑的情況下，發(fā)放貸款過分倚重第二還款來源（如抵押物）；貸款用于投機(jī)性的證券或商品買賣；貸款的抵押折扣率過高，或抵押品的變現(xiàn)能力很低；異地貸款、多頭貸款過多，缺乏有效的監(jiān)控；貸款已存在潛在風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，沒能及時(shí)采取果斷措施；貸款已明顯出現(xiàn)問題，卻疏于催收或迅速采取有效措施清收，把希望寄托于借款人“奇跡的發(fā)生”或不再過問，使貸款造成損失等。

2、貸款管理機(jī)制設(shè)置不合理。主要表現(xiàn)有：在貸前信用分析階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項(xiàng)目評估質(zhì)量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評估、財(cái)務(wù)分析知識和經(jīng)驗(yàn)，發(fā)放貸款時(shí)又沒有充分聽取必要的勸告而發(fā)放調(diào)查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現(xiàn)力差、不足值的貸款；在貸款的審批階段，未嚴(yán)格把握貸款審批條件；貸款集中程度過高，過分集中于某一借款人，某一行業(yè)、某一種類貸款，致使貸款風(fēng)險(xiǎn)相對集中，貸款金額超過借款人的還款能力而無力償還。使借款人產(chǎn)生“債多不愁”，或者干脆對信用社聲稱“反正欠這么多貸款，不增加貸款則其他貸款更加無法歸還”，以一種無所謂的無賴態(tài)度毒化借貸雙方關(guān)系，使信用社處于被動尷尬局面；貸款發(fā)放后信貸管理人員對日常監(jiān)督管理不力，存在“重放輕收輕管理”的現(xiàn)象；部分信用社由于人手較少，根本沒有按照信貸操作規(guī)程執(zhí)行等等。

3、信貸人員素質(zhì)的制約。人是事業(yè)成敗的關(guān)鍵因素之一。信貸人員除了必須具備一定的金融理論、法律制度等業(yè)務(wù)知識外，還必須具有誠實(shí)的品格和強(qiáng)烈的責(zé)任心。信貸工作人員的素質(zhì)直接影響到貸款的質(zhì)量，尤其是在管理體制不健全、貸款運(yùn)作不規(guī)范、約束不力的情況下。由于多種因素的制約，當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸人員的數(shù)量有限，部分人員素質(zhì)不高，難以進(jìn)行貸款的科學(xué)決策和有效管理，違規(guī)放貸時(shí)有發(fā)生；在執(zhí)行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現(xiàn)象。在風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測方面，有的信貸人員缺乏科學(xué)的理論知識，憑主觀經(jīng)驗(yàn)的成分較重，用經(jīng)驗(yàn)代替制度。對于即將產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的貸款，不能拿出一套完整的防范措施和處置辦法來，只是將希望寄托于借款人能扭轉(zhuǎn)局面或輕信借款人的還款承諾，白白浪費(fèi)和錯(cuò)過了清收不良貸款的有利時(shí)機(jī)。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對滯后，部分信貸員“在其位而不謀其職”工作主動性差，缺乏開拓創(chuàng)新精神，不能干好自己的本職工作。這些自然加大貸款風(fēng)險(xiǎn)。

4、自身經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動。利益與風(fēng)險(xiǎn)并存，一些農(nóng)村信用社盲目地追求高效益，一味地支持風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，這種貸款配置本身就孕育著高風(fēng)險(xiǎn)。

（二）、借款人方面的原因主要有以下幾方面：

1、借款人欺詐。借款人欺詐可分為普通欺詐和嚴(yán)重欺詐。所謂普通欺詐行為，指借款人主要通過向信用社提供部分虛假信息以改善本企業(yè)的資信狀況，獲得用于借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動的貸款。這種欺詐的特征有： 1）借款人向信用社提供的信息部分虛假； 2）提供虛假信息的主要用意在于提高其資信狀況，期望獲得信用社的充分信任； 3）獲得的貸款主要用于真實(shí)的生產(chǎn)環(huán)節(jié)。如果經(jīng)營按計(jì)劃進(jìn)行，借款人也不愿意拖欠貸款而在信用社留下不良記錄，即使出現(xiàn)其他情況時(shí)，借款人雖然無力歸還貸款，但通常愿意與信用社合作。嚴(yán)重欺詐是指借款人通過一切手段從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款并貸款主要用于借款人從事的主營業(yè)務(wù)以外的行業(yè)或挪用貸款而獲取個(gè)人利益。這種欺詐的主要特征有： 1）為了獲得貸款，借款人不惜一切手段（包括違法手段）； 2）借款人對其從事的行業(yè)并不真正關(guān)心，甚至借款人根本沒有正當(dāng)主業(yè)，或者從事的行業(yè)的目的就是為了更方便地獲取貸款； 3）借款人獲取貸款并不用于主要業(yè)務(wù)，而是以轉(zhuǎn)移、投資、奢侈消費(fèi)等方式，鯨吞貸款。這類欺詐行為主要以騙取信用社貸款為最終目的，且通常利用、拉攏或腐蝕信貸人員，因這種惡意欺詐希望而造成的不良貸款風(fēng)險(xiǎn)極大，收回的可能性很小。

2、借款人通過企業(yè)改制，將信用社的貸款“一改了之”。隨著我國國有企業(yè)改革深入和市場經(jīng)濟(jì)體制的完善，企業(yè)間的兼并、收購以及企業(yè)改制成為一種普遍現(xiàn)象，有的企業(yè)通過上述行為盤活了資產(chǎn)、扭虧為盈，重新獲得生機(jī)。與此同時(shí)，部分經(jīng)營正常的企業(yè)，也借兼并、破產(chǎn)、重組、改制之機(jī)“逃債”、“廢債”、“懸空”信用社債權(quán)。大量的信貸資產(chǎn)在企業(yè)改制中打了水飄，成了企業(yè)改制的犧牲品。

3、借款人遭受不可抗拒因素影響，致使貸款形成不良貸款。各種自然災(zāi)害，如地震的出現(xiàn)，山洪的暴發(fā)，颶風(fēng)的驟起，久旱無雨、農(nóng)作物遭病蟲害侵襲等。由于我國農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)較薄弱，農(nóng)業(yè)耕作的機(jī)械化程度相對較低，農(nóng)民抗御自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)能力較低，大多數(shù)地方存在靠天吃飯這種情形，這增加了涉農(nóng)貸款收回的不確定性和貸款的風(fēng)險(xiǎn)性。一旦遇到自然災(zāi)害，農(nóng)作物減產(chǎn)，農(nóng)業(yè)欠收，直接影響農(nóng)民收入，影響貸款的歸還。

（三）、其它方面的原因主要來自以下幾個(gè)方面：

1、政策因素。由于宏觀經(jīng)濟(jì)政策缺乏連續(xù)性，經(jīng)濟(jì)波動的頻率高、幅度大，使信貸擴(kuò)張和收縮的壓力相當(dāng)大，在宏觀緊縮、經(jīng)濟(jì)調(diào)整時(shí)期，往往形成大量貸款沉淀。

2、行政干預(yù)因素。主要表現(xiàn)為地方政府壓，地方財(cái)政擠，迫使農(nóng)村信用社發(fā)放大量指使性貸款、救濟(jì)貸款，貸款行為行政化，信貸資金財(cái)政化，直接削弱了貸款產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益的基礎(chǔ)。特別是1999年關(guān)閉農(nóng)村合作基金會，政府為保社會穩(wěn)定，將農(nóng)村合作基金會的借款劃轉(zhuǎn)給農(nóng)村信用社，其中有90%以上的借款難以收回，形成不良貸款。據(jù)了解，各地政府及部門在農(nóng)村信用社都不同程度存在借貸業(yè)務(wù)，部分政府借款雖已逾期多年，受到多種因素制約，信貸資產(chǎn)質(zhì)量低劣、不良貸款占比高始終困擾著農(nóng)村信用社，已成為制約農(nóng)村信用社快速健康發(fā)展的根本因素，也是農(nóng)村信用社扭虧增盈的最大障礙。如何有效解決不良貸款問題，切實(shí)提高經(jīng)營管理水平，已直接關(guān)系到農(nóng)村信用社能否持續(xù)生存和發(fā)展。

長期以來，我國農(nóng)村信用社的管理體制是相當(dāng)松散的，基層信用社都是獨(dú)立法人，擁有獨(dú)立經(jīng)營權(quán)，上級信用聯(lián)社很難進(jìn)行有效管理。單個(gè)信用社由于規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，有些信用社對單戶企業(yè)的貸款比重很高，處于高風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)。因此，深化體制改革的第一步就是要加強(qiáng)信用聯(lián)社的權(quán)力，要在人事、財(cái)務(wù)、決策、監(jiān)督等各個(gè)環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)對基層信用社的規(guī)范管理；在業(yè)務(wù)上要充分發(fā)揮農(nóng)信社貼近農(nóng)民、熟悉農(nóng)業(yè)、扎根農(nóng)村的優(yōu)勢，大力拓展小額農(nóng)戶貸款市場，積極支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，規(guī)范貸款程序。只有在制度上建立起有效的制衡機(jī)制，才能減少決策失誤，杜絕暗箱操作，從而將新增貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制在最低水平。各級農(nóng)信聯(lián)社應(yīng)該發(fā)揮主導(dǎo)作用，在科學(xué)分析屬地經(jīng)濟(jì)狀況的前提下，制定切實(shí)有效的措施，通過與政府聯(lián)動，并強(qiáng)化呆賬核銷機(jī)制、司法催收機(jī)制、貸款重組機(jī)制、抵債物資綜合經(jīng)營機(jī)制等，對不良貸款進(jìn)行集中處理，形成有效的化解機(jī)制。

二、不良貸款的解決辦法：

當(dāng)前，農(nóng)信系統(tǒng)亟須從以下三個(gè)層面來實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制的再造：

（一）、在政策層面上，要與各級政府聯(lián)動，確立“共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，共同發(fā)展”的理念。

農(nóng)信社的不良貸款涉及地方經(jīng)濟(jì)的方方面面，千頭萬緒，因此要順利推進(jìn)不良貸款的化解，離不開各級政府，尤其是區(qū)縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的參與和配合。各級政府的支持，既體現(xiàn)了對歷史的尊重，也有利于在地方政府、地方經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村信用社之間形成良性互動。因此，各級政府應(yīng)首先本著實(shí)事求是地解決歷史問題的態(tài)度，規(guī)范自身行為，防止逃廢債務(wù)。對于因政府行政指令、經(jīng)濟(jì)政策形成的不良貸款，政府應(yīng)該直接承擔(dān)起還款責(zé)任，或者通過地方財(cái)政，或者采取其它有效的政策切實(shí)加以落實(shí)。對于企業(yè)改制后原在鎮(zhèn)村管理部門的債務(wù)、區(qū)縣物資局、供銷社及其下屬企業(yè)的不良貸款，尤其是其中金額巨大的不良貸款，政府應(yīng)該發(fā)揮主導(dǎo)作用，通盤考慮，根據(jù)具體情況采取多種辦法逐步加以解決。對于企業(yè)逃廢債務(wù)的行為，政府應(yīng)當(dāng)通過行政力量堅(jiān)決予以制止。同時(shí)，各級政府應(yīng)該尊重客觀經(jīng)濟(jì)規(guī)律，不要再用行政手段來干預(yù)農(nóng)信社的正常經(jīng)營活動和信貸資金投向。

其次，各級政府應(yīng)充分調(diào)動各種資源，通過多種途徑來支持和保護(hù)農(nóng)信社的債權(quán)。比如，由于農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)對應(yīng)的單位大多是鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村兩級農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織，這些企業(yè)關(guān)的關(guān)、破的破，土地是他們手里唯一的資源。鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府應(yīng)支持企業(yè)以其所有的已經(jīng)開發(fā)利用的集體土地使用權(quán)或?qū)?yīng)投資收益來抵償債務(wù)；同時(shí)，政府也可以作為保證人，劃定某一范圍的土地，約定在該土地開發(fā)時(shí)，將土地開發(fā)收益權(quán)的全部或部分直接用于清償債務(wù)。

第三，各級政府應(yīng)通過稅收政策，增加農(nóng)信社的收入。比如，減免農(nóng)信社的營業(yè)稅或根據(jù)貸款分類選擇性地減免營業(yè)稅；所得稅以縣(市)聯(lián)社為單位統(tǒng)一核算繳納，并在一定時(shí)間內(nèi)全部或部分減免；信用社當(dāng)年實(shí)現(xiàn)的利潤可在稅前直接抵補(bǔ)掛賬虧損。

第四，各級政府應(yīng)建立適當(dāng)?shù)膿?dān)保機(jī)制，以抗衡自然災(zāi)害的影響。以區(qū)縣為單位，由政府牽頭設(shè)立農(nóng)戶貸款擔(dān)?；?。一旦發(fā)生自然災(zāi)害等不可抗力，使農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營遭受破壞，無法償還債務(wù)時(shí)，由擔(dān)?；鸪袚?dān)貸款的全部或部分本金，由農(nóng)信社負(fù)責(zé)剩余本金和全部利息的核銷。

（二）、在操作層面上，要加強(qiáng)制度建設(shè)，加大化解不良貸款的力度。

首先，要強(qiáng)化信貸管理，既要注重化解過去的風(fēng)險(xiǎn)，更要防止現(xiàn)在和未來的失誤。我國農(nóng)村信用社的貸款權(quán)限遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行的基層分支機(jī)構(gòu)，而內(nèi)控水平卻相對落后，這就形成了權(quán)力與控制的不對稱。因此，農(nóng)信社必須加強(qiáng)貸款的制度建設(shè)，主要包括：對基層信用分社實(shí)行授權(quán)授信制度，一定金額以上的貸款必須經(jīng)上級信用聯(lián)社審查；建立與完善包括貸審會制度在內(nèi)的一整套貸款調(diào)查、審查和批準(zhǔn)的工作程序；在條件許可的情況下實(shí)行貸款公示制度。

其次，要加強(qiáng)會計(jì)、稽核工作，完善內(nèi)部控制機(jī)制。要從根本上防范金融風(fēng)險(xiǎn)，必須建立有效的內(nèi)部會計(jì)控制與監(jiān)督體系，這包括三個(gè)環(huán)節(jié)：一是事前規(guī)范，即針對具體業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)、制定合理的操作流程與會計(jì)制度；二是事中控制，即以會計(jì)核算系統(tǒng)為依托，對業(yè)務(wù)的關(guān)鍵控制點(diǎn)和重要事項(xiàng)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控；三是事后檢查，即通過現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查相結(jié)合，對各項(xiàng)制度的執(zhí)行情況、業(yè)務(wù)的真實(shí)性、會計(jì)核算的準(zhǔn)確性以及風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)進(jìn)行檢查、監(jiān)督。

第三，要落實(shí)清收不良貸款責(zé)任制。農(nóng)信事業(yè)要發(fā)展，關(guān)鍵在人；化解不良資產(chǎn)，第一位的因素也是人。農(nóng)信系統(tǒng)的各級經(jīng)營管理者要教育員工正確面對困難，既不要埋怨，也不要畏懼，同時(shí)采用一些制度性的運(yùn)作，激勵(lì)員工通過扎扎實(shí)實(shí)的工作攻克難關(guān)。比如，有些地方的農(nóng)信社實(shí)施“3+1”工程，即將每一筆不良貸款“確立一個(gè)項(xiàng)目，落實(shí)一位清收責(zé)任人，制定一套清收方案，再加一名分管領(lǐng)導(dǎo)”，限時(shí)完成并結(jié)合清收結(jié)果進(jìn)行考核獎懲。這種工作模式將責(zé)任、權(quán)利和利益統(tǒng)一到清收責(zé)任人，極大地提高了員工的主觀能動性，實(shí)現(xiàn)了“不良資產(chǎn)要我清收”到“我要清收不良資產(chǎn)”的轉(zhuǎn)變。

第四，要善于借助中介機(jī)構(gòu)的力量。當(dāng)今社會是一個(gè)高度信息化的社會，也是一個(gè)分工細(xì)化且日益專業(yè)化的社會，單槍匹馬是很難取勝的，農(nóng)信社必須學(xué)會依靠社會中介力量來解決自己的困難。比如，有些地方的農(nóng)信社與律師事務(wù)所合作，實(shí)施“風(fēng)險(xiǎn)代理制”，利用律師的專業(yè)化服務(wù)，加快鎖定風(fēng)險(xiǎn)和清收不良貸款的速度，化解了一些原本回收無望的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，取得了很大收獲。需要強(qiáng)調(diào)的是，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)代理，必須建立嚴(yán)格的立項(xiàng)、審查、運(yùn)作程序，特別注意防止發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。

（三）、從長遠(yuǎn)考慮，農(nóng)村信用社必須有條件地進(jìn)行“撥備”，根據(jù)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)程度提取不同比例的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。在核銷層面上，要有條件地允許農(nóng)村信用社實(shí)行“撥備”制度目前，農(nóng)信社執(zhí)行的是按照貸款全額的相對比例提取呆賬準(zhǔn)備金的政策，呆賬準(zhǔn)備率根據(jù)各地農(nóng)信社的實(shí)際經(jīng)營狀況有所差異，大致在1—2%之間。而實(shí)際上，無論從不良貸款的絕對數(shù)還是從其構(gòu)成來看，現(xiàn)行的準(zhǔn)備率根本不足以防范潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。比如，經(jīng)營狀況相對良好的農(nóng)信社，在保證微利的前提下，可以對呆賬貸款提取100%的準(zhǔn)備金，對呆滯貸款提取50%的準(zhǔn)備金，對逾期貸款提取20%的準(zhǔn)備金，對正常貸款提取1%的準(zhǔn)備金。這樣，可以使農(nóng)村信用社依靠自身的經(jīng)營活動和政府各項(xiàng)扶持政策的逐步到位，在盡可能短的時(shí)間內(nèi)減輕歷史包袱，輕裝上陣，積極參與市場競爭。濟(jì)情況、主要從事的經(jīng)營活動等內(nèi)容記錄在內(nèi)。

其次，農(nóng)村信用社成立農(nóng)戶信用評定小組，對農(nóng)戶的信用等級進(jìn)行評定。小組成員以信用社人員和農(nóng)戶代表為主，同時(shí)吸收村黨支部和村委會成員參加。評定小組根據(jù)農(nóng)戶個(gè)人品質(zhì)、還款記錄、生產(chǎn)經(jīng)營活動主要內(nèi)容、經(jīng)營能力、償債能力等指標(biāo)，對其信用程度進(jìn)行評定，一般分優(yōu)秀、較好、一般三個(gè)檔次。

第三，在信用等級評定的基礎(chǔ)上，農(nóng)村信用社根據(jù)不同農(nóng)戶的信用等級，對農(nóng)戶頒發(fā)貸款證。發(fā)證以后，持有貸款證的農(nóng)戶，在需要小額信用貸款時(shí)，可以憑貸款證及有效身份證件，直接到信用社營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理限額以內(nèi)的貸款，勿需再層層辦理批準(zhǔn)手續(xù)。由于農(nóng)戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法。因此，只要不超出貸款證上核定的貸款限額，農(nóng)戶需要貸款可隨時(shí)到信用社辦理，而且貸款還了以后還可以繼續(xù)再貸，周轉(zhuǎn)使用。對超過小額信用貸款限額的更高層次的資金需要，實(shí)行多戶聯(lián)保貸款。農(nóng)戶小額信用貸款主要滿足的是農(nóng)戶一般性的種植和養(yǎng)殖業(yè)的資金需要，一些規(guī)模較大、層次較高、期限較長的資金需求，靠小額信用貸款已經(jīng)滿足不了其需要。對這類情況，可以采取3—5戶農(nóng)戶組成聯(lián)保小組的辦法，發(fā)放聯(lián)保貸款。農(nóng)戶聯(lián)保貸款實(shí)際是一種多人擔(dān)保貸款，但與一般的擔(dān)保貸款不同，它不是靠財(cái)產(chǎn)或經(jīng)濟(jì)收入來擔(dān)保，而是以農(nóng)民的信譽(yù)作擔(dān)保，符合農(nóng)村和農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)的實(shí)際狀況。

開展農(nóng)戶小額信用貸款及創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))活動是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，也是一項(xiàng)長期的任務(wù)。要通過過細(xì)的工作，經(jīng)過艱苦的努力，不斷推進(jìn)這項(xiàng)工作穩(wěn)步有序進(jìn)行，為促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和增加農(nóng)民收入作出新的貢獻(xiàn)。

調(diào)研單位：__縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社

調(diào)研人：__縣聯(lián)社監(jiān)事長 __

二○○九年四月二十八日

農(nóng)村信用社反洗錢工作調(diào)研報(bào)告

反洗錢工作在當(dāng)今復(fù)雜的金融和社會環(huán)境下是一項(xiàng)重要而艱巨的工作，做好反____工作是國家利益和人民群眾根本客觀要求，是維護(hù)金融機(jī)構(gòu)誠信及金融穩(wěn)定的需要，也是保證信譽(yù)支付穩(wěn)定，促進(jìn)農(nóng)村信用社發(fā)展的保證。隨著《中華人民共和國國反洗錢法》、《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》、《金融機(jī)構(gòu)報(bào)告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》和《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》的相繼頒布實(shí)施，農(nóng)村信用社反洗錢認(rèn)識得到了進(jìn)一步強(qiáng)化，初步建立和完善了反洗錢內(nèi)控制度，明確了內(nèi)部反洗錢操作流程，基本上能按規(guī)定開展反洗錢日常工作。但由于反洗錢工作還處于起步階段，按照《中華人民共和國國反洗錢法》要求，無論是工作力度、實(shí)效，還是長效管理機(jī)制建設(shè)，都未達(dá)到有關(guān)要求，亟待于在今后工作中進(jìn)一步加強(qiáng)和提高?，F(xiàn)結(jié)合工作實(shí)際，淺談農(nóng)信社在反洗錢工作中存在的問題與對策：

存在問題

反洗錢工作思想認(rèn)識不深刻。思想認(rèn)識是制約農(nóng)村信用社反洗錢工作質(zhì)量提高的關(guān)鍵因素。雖然反洗錢工作已開展多年，市縣人行和聯(lián)社也做了大量工作，并進(jìn)行了多次培訓(xùn)，但缺教材、缺師資、缺案例、缺成熟規(guī)范的反洗錢技術(shù)模式，從而培訓(xùn)也只是停留在低層次水平，翻來覆去抄法規(guī)、讀概念，對如何深化反洗錢工作的現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義不大。在實(shí)際工作中多數(shù)職工不熟知與其業(yè)務(wù)相關(guān)的金融法規(guī)和行業(yè)制度規(guī)范，憑感覺、憑經(jīng)驗(yàn)辦理，業(yè)務(wù)處理隨意性較強(qiáng)，不能及時(shí)識別和防范洗錢活動。加之部分農(nóng)村信用社的管理人員及員工對反洗錢工作重視不夠，表現(xiàn)在：一方面認(rèn)為農(nóng)村地區(qū)交通不便，信息閉塞，經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，貪污、販毒、走私、黑社會等犯罪分子不會通過本地信用社進(jìn)行洗錢犯罪；另一方面是怕得罪客戶，擔(dān)心業(yè)務(wù)流失，影響自身經(jīng)濟(jì)效益，發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)后沒有深入調(diào)查。

反洗錢工作宣傳力度不到位。反洗錢工作的艱巨性，決定了加強(qiáng)力度宣傳相關(guān)知識的必要性。由于農(nóng)村信用社的服務(wù)對象主要是“三農(nóng)”，而農(nóng)村文化素質(zhì)高的年輕人基本外出打工，留守在家的都是文化素質(zhì)較低、體弱病殘的老人或留守兒童，再加之農(nóng)村地區(qū)大多交通不便，消息閉塞，群眾基本不知道洗錢為何物，更談不上了解或熟悉反洗錢的相關(guān)

法律法規(guī)了，而農(nóng)村信用社的反洗錢相關(guān)知識宣傳只局限在信用社所在場鎮(zhèn) 或結(jié)合懸掛橫幅標(biāo)語等方式宣傳，也沒有深入到偏遠(yuǎn)的、交通不便的鄉(xiāng)村，沒有真正把宣傳工作落到實(shí)處，做到家喻戶曉，人人皆知，從而沒能在社會上營造出 “打擊洗錢犯罪”強(qiáng)烈之勢。

反洗錢工作崗位履職不落實(shí)。一是縣級聯(lián)社制訂的相關(guān)制度中，雖然明確了牽頭組織部門的工作職責(zé)，相關(guān)部門的職責(zé)以及部門之間的協(xié)調(diào)，而在實(shí)際工作中都未得到落實(shí)，造成部門之間相互推委， 工作效率低。二是縣級聯(lián)社指定信用社主管會計(jì)為反洗錢崗位兼職人員，但主管會計(jì)既要承擔(dān)會計(jì)職責(zé)又要履行出納復(fù)核職責(zé)，工作量大；再則對反洗錢的相關(guān)業(yè)務(wù)知識了解只上級聯(lián)社轉(zhuǎn)發(fā)的文件，對可疑交易的辨別能力較差；加之反洗錢相關(guān)案例學(xué)習(xí)較少，缺乏反洗錢的工作經(jīng)驗(yàn)，這些都直接影響反洗錢工作的開展。三是信用社存在“重現(xiàn)金支出管理、輕現(xiàn)金收入和大額轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)管理”的現(xiàn)象，聯(lián)社雖制訂了相關(guān)審批辦法，但信用社科技手段相對落后，對上報(bào)聯(lián)社審批的大額現(xiàn)金及轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)需電話請示后方可辦理，而聯(lián)社相關(guān)人員無法現(xiàn)場審核交易的真實(shí)性，只得事后補(bǔ)批，一定程度上致使審批流于形式。四是雖制定大額交易和可疑交易信息報(bào)告、分析程序和操作規(guī)程，但只停留在操作人員的口頭匯報(bào)上， 且只進(jìn)行了簡單的登記、審批和匯總，操作不夠規(guī)范、隨意性較強(qiáng)。五是未制定內(nèi)部反洗錢工作激勵(lì)約束辦法，未將反洗錢工作納入部門、員工日常和年度考核，工作人員缺乏責(zé)任性、主動性和積極性。這些都導(dǎo)致反洗錢工作不能高效開展實(shí)施。反洗錢工作資料審查、保管不規(guī)范。由于農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)人力資源不足，客戶經(jīng)理配備不齊，而客戶經(jīng)理面對的客戶對象多且雜，于是對客戶的了解有限，柜面也只對客戶開戶資料進(jìn)行了即時(shí)的完整性審查，沒有實(shí)地調(diào)查開戶資料真實(shí)性和開戶單位經(jīng)營狀況，因此開戶資料真實(shí)性調(diào)查不到位的現(xiàn)象普遍。同時(shí)，個(gè)別信用社對開戶資料的重要性認(rèn)識不夠，對開戶單位有關(guān)證件審查不嚴(yán)，開戶資料檔案的保管不規(guī)范，造成開戶資料檔案缺失，不能及時(shí)有效排查風(fēng)險(xiǎn)。

反洗錢工作協(xié)調(diào)機(jī)制不完善。一是各金融機(jī)構(gòu)之間缺少協(xié)調(diào)和資源共享的機(jī)制，農(nóng)村信用社與其他商業(yè)銀行、工商、稅務(wù)、紀(jì)檢監(jiān)察部門沒有實(shí)行橫向聯(lián)網(wǎng)，無法真正實(shí)現(xiàn)客戶身份識別的資源平臺信息互通，對客戶身份無法有效識別，對大額資金的來源無法進(jìn)行辨別分析，給一些洗錢犯罪分子造成可趁之機(jī)，反洗錢工作沒有形成聯(lián)動。二是由于縣級人行與反洗錢的聯(lián)系機(jī)構(gòu)屬于同一級別，制約了區(qū)域性人民銀行反洗錢聯(lián)席機(jī)構(gòu)，不能有效發(fā)揮反洗錢聯(lián)系部門的職能，難以將金融機(jī)構(gòu)、工商、公安、紀(jì)檢監(jiān)察部門聯(lián)合起來，無法形成強(qiáng)大的反洗錢社會聯(lián)動網(wǎng)絡(luò)，無法營造良好的社會

反洗錢氛圍。

對策與建議

加大宣傳力度，營造反洗錢社會氛圍。一是加大社會公眾宣傳力度。在集鎮(zhèn)、鬧市和營業(yè)窗口宣傳的同時(shí)，聯(lián)合人行、公安、國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和保險(xiǎn)公司以及相關(guān)政府部門聯(lián)合在媒體上做公益性廣告宣傳，提高社會公眾對反洗錢工作重要性的認(rèn)識；二是加大對偏遠(yuǎn)農(nóng)村反洗錢宣傳教育的投入，組織相關(guān)部門進(jìn)行反洗錢宣傳，使偏遠(yuǎn)農(nóng)村的農(nóng)戶更多地了解反洗錢知識和反洗錢的重要性；三是充分利用自身網(wǎng)點(diǎn)多、人員多、覆蓋面廣的優(yōu)勢，向廣大群眾宣傳洗錢活動對社會的危害性，重點(diǎn)要向企事業(yè)單位的財(cái)務(wù)人員宣傳洗錢的方式和方法，從而營造濃厚的反洗錢社會氛圍。

規(guī)范完善制度，明確反洗錢業(yè)務(wù)流程。結(jié)合自身實(shí)際，盡快建立健全反洗錢內(nèi)控制度。一是制定行之有效的操作規(guī)程和管理制度，以及反洗錢業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)制度和違規(guī)違紀(jì)操作處罰制度，將反洗錢工作納入內(nèi)部稽核范圍，增強(qiáng)反洗錢工作的監(jiān)督檢查力度，加大對徇私舞弊，違規(guī)違紀(jì)操作的處罰。使反洗錢內(nèi)控制度與信用社的業(yè)務(wù)操作規(guī)程和會計(jì)核算系統(tǒng)做到有機(jī)結(jié)合，兩者共同進(jìn)步，相得益彰，促進(jìn)農(nóng)村信用社穩(wěn)健經(jīng)營和發(fā)展。二是將存款實(shí)名制、賬戶管理、票據(jù)監(jiān)管全部納入反洗錢的管理范圍之內(nèi)。三是在財(cái)務(wù)會計(jì)部門盡快設(shè)立專職反洗錢監(jiān)管員，專門負(fù)責(zé)反洗錢的非現(xiàn)場監(jiān)管、檢查、輔導(dǎo)以及基層信用社反洗錢崗位人員的培訓(xùn)工作。明確各信用社的會計(jì)為反洗錢專職工作人員，實(shí)行崗前培訓(xùn)，持證上崗的原則，每月發(fā)放一定的風(fēng)險(xiǎn)崗位津貼，主要負(fù)責(zé)大額交易和可疑交易的甄別、分析、報(bào)送工作，不斷增強(qiáng)反洗錢工作人員的工作責(zé)任心。四是由人民銀行、財(cái)政和縣聯(lián)社共同出資設(shè)立反洗錢獎勵(lì)基金，對那些工作責(zé)任心強(qiáng)，準(zhǔn)確甄別大額和可疑交易，發(fā)現(xiàn)可疑的洗錢犯罪人員，及時(shí)報(bào)告上級進(jìn)行處理，挽回國家經(jīng)濟(jì)損失的單位和個(gè)人進(jìn)行獎勵(lì)。

重視人員培訓(xùn)，培植反洗錢骨干隊(duì)伍。人民銀行應(yīng)制定和實(shí)施對金融機(jī)構(gòu)特別是縣級聯(lián)社的反洗錢由淺入深的系列培訓(xùn)計(jì)劃，盡快培養(yǎng)一批具有專業(yè)技能的反洗錢業(yè)務(wù)骨干，再由這部分人員負(fù)責(zé)指導(dǎo)、培訓(xùn)基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的反洗錢人員，不斷增強(qiáng)和充實(shí)一線反洗錢操作人員的業(yè)務(wù)水平和可疑交易的甄別能力。通過采取舉辦多層次的反洗錢業(yè)務(wù)培訓(xùn)班、編印反洗錢教材、組織反洗錢知識競賽、在金融機(jī)構(gòu)開展巡回指導(dǎo)、案例剖析、以會代訓(xùn)等多種形式，豐富和提高金融從業(yè)人員的反洗錢知識技能，提高處理、甄別、審議可疑支付交易的能力，培養(yǎng)出一批批反洗錢骨干精英，全面提升農(nóng)村信用社員工反洗錢工作水平。

強(qiáng)化現(xiàn)金管理，管好反洗錢重點(diǎn)部位。農(nóng)村信用社通過近幾年的規(guī)范管理，對大額現(xiàn)金支取能按照現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定嚴(yán)格審核、審批程序，但對繳存現(xiàn)金卻不夠重視，而現(xiàn)金繳存恰好是反洗錢的重要環(huán)節(jié)。為此農(nóng)村信用社在辦理業(yè)務(wù)過程中，對大額現(xiàn)金存取均應(yīng)嚴(yán)格按照大額交易和可疑交易管理辦法要求及時(shí)上報(bào)，同時(shí)更要強(qiáng)化現(xiàn)金管理：一是堅(jiān)持對大額現(xiàn)金繳存實(shí)行登記，了解客戶信息，摸清資金來源；二是嚴(yán)禁為單位和個(gè)人違規(guī)提取現(xiàn)金，對于超過規(guī)定金額起點(diǎn)的大額現(xiàn)金支付要進(jìn)行嚴(yán)格的審查和登記備案；三是對發(fā)生頻繁的存取現(xiàn)金業(yè)務(wù)進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管；四是建立覆蓋所有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的金融網(wǎng)絡(luò)，有效監(jiān)控和管理資金賬戶系統(tǒng)，積極引導(dǎo)客戶使用先進(jìn)的電子化非現(xiàn)金結(jié)算工具，不斷改善支付清算環(huán)境，減少社會現(xiàn)金持有量，防范和打擊利用現(xiàn)金結(jié)算進(jìn)行套現(xiàn)、洗錢、逃稅等違法犯罪活動，堅(jiān)決維護(hù)支付結(jié)算秩序和良好的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境。加強(qiáng)客戶身份識別，構(gòu)建反洗錢堅(jiān)固防線。一是農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)客戶對象等實(shí)際情況，盡快配足客戶經(jīng)理，對于一些大客戶個(gè)人和對公客戶進(jìn)行統(tǒng)一細(xì)化管理，特別要加強(qiáng)對重點(diǎn)客戶的

業(yè)務(wù)經(jīng)營、營業(yè)收入、資金使用及周轉(zhuǎn)和新業(yè)務(wù)的開展情況進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查了解，真正做到了解自己的客戶。二是加強(qiáng)客戶身份識別登記制度，特別是對于一次性服務(wù)的客戶、現(xiàn)金兌換、大額現(xiàn)金存入和支取的客戶要認(rèn)真實(shí)行客戶識別，進(jìn)行認(rèn)真分析和甄別，嚴(yán)格管理身份識別資料，防患于未然。三是從源頭上杜絕公款私存，私款公存現(xiàn)象。四是應(yīng)盡快建立和完善農(nóng)村信用社門柜業(yè)務(wù)系統(tǒng)與公安、稅務(wù)、工商和人行的相關(guān)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，以便加強(qiáng)對客戶和身份識別和核查。

完善協(xié)調(diào)機(jī)制，形成反洗錢工作合力。一是農(nóng)村信用社要發(fā)揮與其他金融機(jī)構(gòu)、工商、稅務(wù)、紀(jì)檢監(jiān)察等部門反洗錢協(xié)作機(jī)制的作用，密切與公、檢、法、司的聯(lián)系，定期研究布置反洗錢的階段性工作任務(wù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社與政法部門的通力合作；二是要進(jìn)一步完善工作協(xié)調(diào)機(jī)制，按照“一個(gè)規(guī)定一個(gè)辦法”要求，在現(xiàn)行公安和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大協(xié)調(diào)機(jī)制成員單位覆蓋范圍，在當(dāng)?shù)卣疇款^下，逐步把檢察、法院、工商、稅務(wù)等單位吸納進(jìn)來，建立反洗錢工作部門聯(lián)席會議制度。統(tǒng)一部署階段性的工作任務(wù)，制定和落實(shí)反洗錢工作舉措；三是提高反洗錢工作的技術(shù)手段，完善反洗錢軟硬件措施，推行完整、規(guī)范和真實(shí)的電子化數(shù)據(jù)采集方式，不斷完善數(shù)據(jù)篩選和分析工作，提高數(shù)據(jù)篩選的準(zhǔn)確性和分析報(bào)告質(zhì)量，增強(qiáng)反洗錢監(jiān)測的及時(shí)性和有效性。

第2篇 2023年中國即時(shí)通信用戶調(diào)研報(bào)告》

__年12月18日，中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(cnnic)發(fā)布了《__年中國即時(shí)通信用戶調(diào)研報(bào)告》。數(shù)據(jù)顯示，截至__年底，我國即時(shí)通信用戶規(guī)模已突破2.77億，同比增長23.7%，其中手機(jī)即時(shí)通信用戶占總體用戶的三分之一，規(guī)模達(dá)9141萬。

調(diào)查顯示，有63.2%用戶受到過垃圾廣告的影響，40%多的用戶被發(fā)送過病毒網(wǎng)頁鏈接或者病毒文件，而帳號安全更是成為用戶最關(guān)注的因素，有48.7%的即時(shí)通信用戶發(fā)生過賬號丟失（被盜或遺忘）的情況。報(bào)告分析指出，隨著越來越多的用戶通過即時(shí)通信進(jìn)行電子商務(wù)、網(wǎng)上交易等行為，解決即時(shí)通信的安全性問題正變得日益緊迫。

年輕人群達(dá)1.11億 占整體用戶40.2%

cnnic《報(bào)告》顯示，在我國2.77億即時(shí)通信用戶中，20-29歲的青年人群所占比例高達(dá)40.2%，人數(shù)達(dá)1.11億。這一人群同樣也是移動即時(shí)通信的最大用戶群體，占到了整體比例的53.7%。

與用戶年輕化的特征相對應(yīng)，在校學(xué)生構(gòu)成了即時(shí)通信用戶的主要用戶群體。調(diào)查顯示，高中/中專/技校學(xué)歷、初中學(xué)歷人群構(gòu)成即時(shí)通信用戶最大群體，比例分別為38.7%和27.6%。而在移動即時(shí)通信用戶中，低學(xué)歷特征也比較明顯，初、高中用戶比例分別為28.5%和42.5%。

報(bào)告分析認(rèn)為，與其他年齡段人群相比，青少年更愿意去嘗試和接受互聯(lián)網(wǎng)新型應(yīng)用形式。但同時(shí)，由于青少年比較容易受外界因素影響、對互聯(lián)網(wǎng)上良莠不齊的信息辨別能力不強(qiáng)，他們對即時(shí)通信軟件的使用也亟需引導(dǎo)。

48.7%用戶丟失過賬號 網(wǎng)民安全意識待加強(qiáng)

cnnic《報(bào)告》顯示，即時(shí)通信軟件的賬號安全問題已經(jīng)成為用戶使用過程中最為關(guān)注的因素，用戶認(rèn)可比例高達(dá)75.5%。數(shù)據(jù)表明，有48.7%的即時(shí)通信用戶發(fā)生過賬號丟失（被盜或遺忘）的情況。

與之相反的，是我國即時(shí)通信用戶群體安全意識的整體偏低。調(diào)查顯示，在我國即時(shí)通信用戶中，有74.2%的用戶不更換或者很少更換密碼，而依照使用地點(diǎn)更換密碼的用戶只有4.8%，每月更換以及每周更換的比例也較低，分別為5.2%和1.9%。

此外，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，即時(shí)通信已經(jīng)成為“垃圾廣告”等負(fù)面信息散播的重要途徑之一。本次調(diào)查顯示，被發(fā)送過垃圾廣告的用戶占到63.2%，被發(fā)送過病毒網(wǎng)頁、病毒文件以及非法信息的比例相近，均在40%多，而沒有發(fā)生過任何安全隱患的用戶比例僅為16.1%。

即時(shí)通信價(jià)值凸顯 安全性問題成挑戰(zhàn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步發(fā)展、應(yīng)用的日益多元與普及，即時(shí)通信工具已經(jīng)不再僅僅是一種單純的通信工具，而是承載了更多的功能與價(jià)值。報(bào)告分析認(rèn)為，隨著部分即時(shí)通信工具引入網(wǎng)絡(luò)游戲與虛擬物品，即時(shí)通信賬號自身已經(jīng)具有“經(jīng)濟(jì)價(jià)值”。而未來隨著電子商務(wù)以及支付工具的發(fā)展，即時(shí)通信的支付功能會進(jìn)一步擴(kuò)大。

目前，國內(nèi)的一些主流即時(shí)通信工具提供商都已經(jīng)陸續(xù)開始提供電子商務(wù)功能，如騰訊的拍拍、百度的有啊等等，而阿里旺旺本身就是與電子商務(wù)和支付平臺相結(jié)合的即時(shí)通信工具。如何解決安全性的問題，提高用戶的安全意識，已經(jīng)成為這些即時(shí)通信工具未來發(fā)展過程中必須面對的問題與挑戰(zhàn)。

第3篇 信用聯(lián)社支持新民居建設(shè)調(diào)研報(bào)告

信用聯(lián)社支持新民居建設(shè)調(diào)研報(bào)告

_____縣聯(lián)社按照縣委學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀活動的要求，就_____縣北水泉鄉(xiāng)眼石村新民居建設(shè)情況進(jìn)行了為期兩天的深入調(diào)研。在同村干部群眾的走訪座談中，詳細(xì)了解集體經(jīng)濟(jì)、農(nóng)業(yè)種植、農(nóng)民收入、村民認(rèn)知度等多種與新民居建設(shè)密切相關(guān)的因素，實(shí)地察看了眼石村新民居建設(shè)情況。同縣、鄉(xiāng)、村干部一起研究、分析了新民居建設(shè)對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會發(fā)展的作用，促進(jìn)新民居建設(shè)，政府、農(nóng)村信用社和居民應(yīng)該怎樣和諧一致等問題進(jìn)行了積極探討。

一、新民居建設(shè)情況

_____縣北水泉鄉(xiāng)眼石村座落在霧靈山國家自然保護(hù)區(qū)腳下，是旅游度假的理想地方，具有得天獨(dú)厚的旅游資源，村民用自家庭院經(jīng)營餐飲，住宿，銷售本地特產(chǎn)的農(nóng)家服務(wù)，由于受旅游季節(jié)的時(shí)間限制，每個(gè)農(nóng)家院經(jīng)營六個(gè)月，年利潤在4萬元左右，現(xiàn)在該村有農(nóng)家院20余家，由于沒有相關(guān)惠民政策的支持和政府統(tǒng)一設(shè)計(jì)，這里的農(nóng)家院沒有形成一定的規(guī)模，外觀設(shè)計(jì)雜亂無序，對當(dāng)?shù)氐穆糜问杖牒痛鍢s村貌帶來很大的影響。_____縣聯(lián)社充分認(rèn)識新民居建設(shè)的重要意義，加強(qiáng)業(yè)務(wù)拓展和營銷，推動全縣新民居建設(shè)深入開展，按照貸款發(fā)放流程，共投放擔(dān)保貸款230萬元支持眼石村25戶居民用于新民居旅游庭院建設(shè)。從對該村40戶村民新民居建設(shè)問卷調(diào)查信息反饋情況，可以看到推動新民居建設(shè)向縱深發(fā)展的難度，要實(shí)現(xiàn)該村60%以上的農(nóng)戶住上新民居的目標(biāo)，任務(wù)仍十分艱巨。

二、新民居建設(shè)中存在的問題

一是對新民居建設(shè)認(rèn)知程度較低。主要體現(xiàn)在農(nóng)民習(xí)慣一家一戶的分散居住，而不愿意集中居??；比較容易接受就地拆建，難以接受異地遷建至中心村；不想也不敢負(fù)債買房；缺乏自力更生建設(shè)新民居的思想基礎(chǔ)，企盼并奢望上邊贈予一個(gè)新民居。二是缺乏應(yīng)有的產(chǎn)業(yè)支撐。這不僅是眼石新民居建設(shè)暴露出的突出問題，在全縣新民居示范村建設(shè)中也是一個(gè)普遍存在需要著力解決的問題。三是村民承受能力比較低，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱是困擾新民居建設(shè)的重要因素。

三、新民居建設(shè)存在問題解決途徑

透過諸多瓶頸制約問題，聯(lián)系眼石村的實(shí)際，歸納出以下解決辦法。一是高起點(diǎn)、高標(biāo)準(zhǔn)搞好新民居建設(shè)規(guī)劃。二是培育壯大支柱產(chǎn)業(yè)。三是選準(zhǔn)、選好新民居建設(shè)突破口。四是搞好土地利用總體規(guī)劃同城市總體規(guī)劃的銜接工作。五是妥善地解決好農(nóng)民的生產(chǎn)生活問題。要在新民居建設(shè)中，充分考慮農(nóng)民的生產(chǎn)、生活、生計(jì)，從便民、利民的角度出發(fā)，利用集約、節(jié)約的土地大力發(fā)展工商業(yè)、發(fā)展農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)和公益事業(yè)，切實(shí)通過新民居建設(shè)改善農(nóng)民的居住環(huán)境，提高生活質(zhì)量，豐富精神文化生活，使農(nóng)民安居樂業(yè)。 六是切實(shí)加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，循序漸進(jìn)地推進(jìn)新民居建設(shè)。將新民居建設(shè)列入各級政府的重要議事日程，完善市、縣、鄉(xiāng)三級新民居建設(shè)組織領(lǐng)導(dǎo)體系，統(tǒng)籌安排新民居建設(shè)的有關(guān)工作。

在貸款風(fēng)險(xiǎn)防范方面：為確保新民居貸款的安全性，_____縣聯(lián)社要求借款人必須有與貸款額度等額的自籌資金，并且將自籌資金存入信用社，以便及時(shí)掌握借款人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力情況，每個(gè)借款戶需由2個(gè)以上有實(shí)力的擔(dān)保人為其擔(dān)保。同時(shí)實(shí)行新民居建設(shè)貸款客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)制，客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)新民居建設(shè)示范村貸款項(xiàng)目營銷和貸款管理，做好貸款營銷、前期調(diào)查、貸后管理及收回工作，定期走訪村委會、新民居建設(shè)有關(guān)部門及相關(guān)單位，跟蹤檢查貸款用途，確保貸款放得出，收得回。

四、支持新民居建設(shè)對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會發(fā)展的作用

支持新民居建設(shè)將加快眼石村旅游庭院的建設(shè)步伐，統(tǒng)一的外觀設(shè)計(jì)將會極大改善眼石村的村容村貌，建成使用后每年將增加收入100多萬元，安排農(nóng)民就業(yè)崗位100多個(gè)。新民居建設(shè)將會推動當(dāng)?shù)芈糜螛I(yè)及其他相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展起到很大的促進(jìn)作用。

一是有利于帶動富民興村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，新民居是農(nóng)村旅游的重要接待設(shè)施與景觀組成部分。

二是有利于增加農(nóng)民財(cái)富積累。傳統(tǒng)的農(nóng)村住房特點(diǎn)和農(nóng)民建房規(guī)律也是造成農(nóng)民增收緩慢、財(cái)富無法積累的原因之一。建設(shè)新民居，主要是要突出培育農(nóng)村新型產(chǎn)業(yè)，與旅游開發(fā)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、商品流通等緊密結(jié)合，使新農(nóng)居成為農(nóng)民增收的平臺。

三是有利于改善農(nóng)村生產(chǎn)生活環(huán)境。積極推進(jìn)新民居建設(shè)，符合中央推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)二十字方針中關(guān)于“村容整潔”的要求，符合現(xiàn)階段我縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展對基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的實(shí)際需要，是一項(xiàng)創(chuàng)新舉措。推進(jìn)新民居建設(shè)，可以有效整合各方面力量，加快村莊改造步伐，不僅節(jié)約土地、材料和能源，還通過統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一建設(shè)，改善村容村貌，帶動水、路、氣、電、訊等農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)，推動城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展。

四是有利于改變居住條件、變革生活方式。不少農(nóng)民翻蓋新房，雕梁畫棟。但無論怎么翻新，由于缺乏有效的引導(dǎo)，傳統(tǒng)的住房觀念未能得到扭轉(zhuǎn)，傳統(tǒng)農(nóng)村住房的基本結(jié)構(gòu)始終沒有改變：結(jié)構(gòu)不合理，屋里沒有廁 所、廚房，常年不能洗澡，做飯煙熏火燎；沒有客廳臥室之分，功能性差；以磚木結(jié)構(gòu)為主，保溫性能差。布局分散、結(jié)構(gòu)陳舊、內(nèi)在質(zhì)量差、新技術(shù)含量低、外觀面貌缺乏特色等問題仍未得到有效解決。建設(shè)新民居，要強(qiáng)化政府引導(dǎo)作用，本著“現(xiàn)階段領(lǐng)先，幾十年不落后”的原則，改變傳統(tǒng)的住房觀念和建房模式，改善房屋結(jié)構(gòu)功能，傳承地方特色，改變傳統(tǒng)的生活方式和生活習(xí)慣，提高住房質(zhì)量和生活品位。

五是有利于拉動農(nóng)村內(nèi)需。中央作出了擴(kuò)大消費(fèi)、拉動內(nèi)需的戰(zhàn)略決策，把擴(kuò)大消費(fèi)的著力點(diǎn)放在了農(nóng)村消費(fèi)上，并出臺了加快農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，“家電下鄉(xiāng)”等一系列促進(jìn)消費(fèi)的具體措施。改革開放30年，農(nóng)民的積累不斷增加，消費(fèi)需求不斷加大。另一方面農(nóng)村消費(fèi)潛力巨大。新民居建設(shè)是一個(gè)高增長消費(fèi)點(diǎn)，不僅可以拉動鋼鐵、建材、建筑等產(chǎn)業(yè)發(fā)展，還可以激活農(nóng)村消費(fèi)市場。

五、支持新民居建設(shè)政府、農(nóng)村信用社和居民應(yīng)和諧一致

政府方面：

1、積極引導(dǎo)，確保建設(shè)的有序推進(jìn)。一是強(qiáng)化監(jiān)督。由建設(shè)部門在施工隊(duì)伍的選擇、民居工程的建設(shè)上嚴(yán)格把關(guān)監(jiān)督；二是強(qiáng)化規(guī)劃。優(yōu)先抓好縣域村莊布局規(guī)劃、村莊建設(shè)規(guī)劃、農(nóng)村新民居建設(shè)土地利用規(guī)劃和新民居建筑設(shè)計(jì)。三是強(qiáng)化土地控制。對亂占亂建的堅(jiān)決予以拆除，確保在土地的控制下搞好建設(shè)，避免造成新的土地浪費(fèi)。四是強(qiáng)化示范。開展新民居建設(shè)試點(diǎn)工作，達(dá)到以點(diǎn)帶面的效果。

2、因地制宜，充分考慮村情民意。在推進(jìn)農(nóng)村新民居建設(shè)過程中，結(jié)合本村實(shí)際，充分考慮新民居建設(shè)的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。在建設(shè)前要堅(jiān)持以人為本，多問問群眾樂意不樂意；建設(shè)中要體現(xiàn)統(tǒng)籌兼顧，既要抓好工程建設(shè)，還要注重保護(hù)和繼承特色；建成后要繃緊科學(xué)發(fā)展這根弦，多考慮長遠(yuǎn)謀劃。

3、穩(wěn)步推進(jìn)，適合經(jīng)濟(jì)的承受能力。實(shí)施新民居建設(shè)的主戰(zhàn)場在農(nóng)村，前提是要有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)雄厚、發(fā)展勢頭好的村，可以考慮整體新建；經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)暫時(shí)不具備的，要開展示范戶、樣板房建設(shè)，不能一哄而上、盲目建設(shè)，給村集體和農(nóng)民群眾造成新的負(fù)擔(dān)。

居民方面：居民是參與新民居建設(shè)的主體，要有積極熱情，必須克服等、靠、要的思想。

農(nóng)村信用社方面：充分認(rèn)識當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下支持農(nóng)村新民居建設(shè)的重要意義，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，簡化貸款手續(xù)，提高貸款審批效率。要建立新民居建設(shè)貸款綠色通道，對示范村新民居建設(shè)貸款需求限時(shí)答復(fù)、限時(shí)辦理，必要時(shí)可集中辦理，現(xiàn)場辦公，提供一站式服務(wù)。在符合新民居建設(shè)示范村部設(shè)atm機(jī)，方便農(nóng)民和客戶支取現(xiàn)金及結(jié)算。

第4篇 2023年全國大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報(bào)告

1、超過四成貸款大學(xué)生有過逾期

某p2p網(wǎng)站發(fā)布的__半年業(yè)績報(bào)告顯示，上半年新增注冊借款用戶213萬，其中90后新注冊借款人數(shù)超過84.1萬，占比近四成。90后將會是消費(fèi)金融最活躍的玩家。

然而調(diào)查表明，逾四成大學(xué)生在貸款時(shí)有過逾期貸款，還有一成則借款償還貸款。這一情況令人擔(dān)憂，風(fēng)控就顯得至關(guān)重要。有些針對大學(xué)生貸款的機(jī)構(gòu)稱，目前多數(shù)大學(xué)生理財(cái)平臺仍采用上門、電話、短信和聯(lián)系家長等催收方式。

2、沉溺游戲和過度超前消費(fèi)令大學(xué)生信用違約率攀高

9月6日，芝麻信用對用戶信用進(jìn)行了定期評估，評估發(fā)現(xiàn)大學(xué)生信用兩大特征：沉溺游戲和過度超前消費(fèi)的大學(xué)生信用分相對較低，信貸表現(xiàn)中的違約率較高。

一位在高校多年的教授結(jié)合自己在學(xué)校的觀察，對芝麻信用的結(jié)論表示贊同，“沉溺游戲、過度超前消費(fèi)，一般都是自律性較弱的學(xué)生，信用風(fēng)險(xiǎn)相對較高。”

3、八成大學(xué)生不了解個(gè)人征信報(bào)告

北京宜信至誠信用評估有限公司與中國人民大學(xué)信用管理研究中心聯(lián)合發(fā)布了一份《全國大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報(bào)告》，覆蓋252所高校的近5萬名大學(xué)生。報(bào)告顯示，逾八成大學(xué)生沒聽說過或不了解個(gè)人征信報(bào)告。

文化程度并不低的大學(xué)生，何以對個(gè)人征信報(bào)告所知不多?這主要有三方面的原因：

·征信機(jī)構(gòu)目前的宣傳力度和風(fēng)險(xiǎn)提示還有待進(jìn)一步加強(qiáng);

·大學(xué)生身在象牙塔，對征信和個(gè)人信譽(yù)價(jià)值鮮有切身體會和感觸，從而對其界定模糊;

·從社會整體情況來看，普通人對征信認(rèn)知的情況并不樂觀，這對大學(xué)生了解征信造成了一定程度的阻礙。

4、過半大學(xué)生每月完全無盈余

大學(xué)生屬于易沖動的型的消費(fèi)人群，對自身生活并沒有明確預(yù)算規(guī)劃，不能合理為每月支出設(shè)置限額、利用每月資金盈余，也沒有記錄資金去向的習(xí)慣。

上述報(bào)告還指出，50.84%的大學(xué)生每月資金完全沒有盈余，23%的大學(xué)生經(jīng)常感到資金短缺，只有15%的大學(xué)生認(rèn)為自己沒有資金短缺的情況。

5、大學(xué)生使用信用卡：超兩成采用最低還款額和分期償還

數(shù)據(jù)顯示，在使用信用卡的大學(xué)生中，近43%的大學(xué)生會按時(shí)全額還款，有超兩成采取最低還款額和分期方式來償還，還有2%的使用者經(jīng)常不按時(shí)還款。

'言行當(dāng)至誠，立世信為基。修合無人見，存心有天知……'如今，過度負(fù)債和多重負(fù)債現(xiàn)象在大學(xué)生中屢見不鮮，不過小鮮肉們還是得多多珍惜自己的信譽(yù)才是。

第5篇 農(nóng)戶小額信用貸款存在問題調(diào)研報(bào)告

農(nóng)戶小額信用貸款存在問題調(diào)研報(bào)告

縣農(nóng)村信用社一直把農(nóng)戶小額信用貸款作為支持三農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)，加大信貸投入的主要抓手，小額信用貸款業(yè)務(wù)發(fā)展很快，至末余額已達(dá)到_____萬元，占各項(xiàng)貸款的63.74%。在農(nóng)戶小額信用貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時(shí)，諸多問題也逐漸顯現(xiàn)，尤其是信用風(fēng)險(xiǎn)。去年8月份，和縣聯(lián)社為有效規(guī)避小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)，決定降低農(nóng)戶小額貸款的信用額度，由原來的3萬元調(diào)整到5000元。該政策出臺后，對和縣農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)展產(chǎn)生了一定的影響，農(nóng)民反響較大，截止今年1季度末，縣小額農(nóng)戶貸款余額為69715萬元，比年初減少5634萬元，占各項(xiàng)貸款的55.39%，比去年底降低8.35個(gè)百分點(diǎn)。為了解農(nóng)戶小額貸款存在的問題，促進(jìn)小額農(nóng)貸健康發(fā)展，更好地發(fā)揮農(nóng)村信用社支持三農(nóng)的主力軍作用，近期我們實(shí)地調(diào)查了雍鎮(zhèn)、善后、城南三家農(nóng)村信用社，剖析其中原因，尋找解決對策。

一、農(nóng)戶小額信用貸款存在的主要問題

（一）宣傳工作不到位，少數(shù)農(nóng)戶對小額信用貸款“信用”二字缺乏足夠認(rèn)識

和縣農(nóng)戶小額信用貸款，自90年代末農(nóng)村信用社規(guī)范工作結(jié)束后在全縣迅速推開。農(nóng)戶小額信用貸款推廣之初，由于時(shí)間緊、任務(wù)重，信用社宣傳工作沒有到位，許多農(nóng)戶根本不了解農(nóng)戶小額信用貸款的真正含義，部分農(nóng)戶甚至誤認(rèn)為，拿到了貸款證就是拿到了享有在信用社貸款的權(quán)利，對應(yīng)該承擔(dān)的法律責(zé)任知之甚少。

（二）基礎(chǔ)工作不到位，等級評定欠真實(shí)

小額信用貸款有別于其他貸款的主要特點(diǎn)是無抵押擔(dān)保等保護(hù)措施，存在一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。推廣之初，一些業(yè)務(wù)量大、信貸員少的信用社存在畏難情緒，在信用等級評定過程中，存在工作不細(xì)、把關(guān)不嚴(yán)現(xiàn)象，少數(shù)信貸員在沒有深入調(diào)查的情況下，僅與個(gè)別村干部商討決定農(nóng)戶的信用等級，極少數(shù)責(zé)任心不強(qiáng)的信貸員甚至將“信用登記評定”“全權(quán)委托給行政村干部，致使“信用等級評定”不夠真實(shí)，與客觀實(shí)際嚴(yán)重不符?！靶庞玫燃壴u定”流于形式，為日后該類貸款的管理和清收埋下了一定的隱患。

（三）貸款用途難以把握，挪用現(xiàn)象較為嚴(yán)重

由于農(nóng)戶小額信用貸款只需借款人提供身份證、貸款證即可辦理，信貸員不需要進(jìn)行貸前審查，因此信用社無法掌握和控制小額農(nóng)貸的貸款投向，小額農(nóng)戶貸款被挪用現(xiàn)象較為嚴(yán)重。從調(diào)查的三個(gè)信用社看，每個(gè)社都不同程度地存在類似情況，最嚴(yán)重的社有30%以上的農(nóng)戶貸款被挪作他用，甚至出現(xiàn)十幾個(gè)農(nóng)戶每戶貸款3萬元給一人使用的現(xiàn)象。而信用社為了完成上級布置的貸款營銷考核任務(wù)，對于農(nóng)戶小額信用貸款被“挪用”也未引起重視。

（四）小額信用貸款金額小，筆數(shù)多，工作量大，管理催收難度大

一是小額農(nóng)貸涉及千家萬戶，工作量十分大。從調(diào)查情況看，一個(gè)信貸員最少要管400多戶，最多的要管上千戶，如此大的工作量，信貸員要做好貸款的催收、結(jié)息、調(diào)查等工作，實(shí)屬不易。二是小額農(nóng)貸設(shè)及地域廣，清收工作難度大。我縣農(nóng)戶小額信用貸款大部分為每戶3萬元，而傳統(tǒng)意義上的農(nóng)業(yè)耕種每戶只需要幾千元，小額農(nóng)戶貸款中貸款額度較高的借款人大多是外出經(jīng)商、打工者。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，3萬元額度借款人，每個(gè)社都有15%-20%的人外出打工，有的打工者連春節(jié)都不回家，信用社常年找不到當(dāng)事人，收貸收息難度加大。去年底，三個(gè)社小額農(nóng)戶信用貸款共5114筆，金額9284萬元。其中無法催收863筆，金額1367.94萬元，分別占16.9%、14.7%；從未結(jié)息的1309戶，金額1748.19萬元，分別占14%，18.83%。

（五）農(nóng)村信用環(huán)境欠佳，依法催收執(zhí)行難

近年來，由于宣傳力度不斷加大，企業(yè)對征信的認(rèn)識逐步提高，信用意識有所增強(qiáng)，但由于農(nóng)民受教育程度不高，農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)等方面的知識普及不廣，農(nóng)村的信用環(huán)境尚不完善，農(nóng)戶對信用的認(rèn)識僅處于初級階段。我縣農(nóng)村少數(shù)地方借款人不守信用，想方設(shè)法逃廢信用社債務(wù)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。有的貸款戶甚至以蒙取貸款為目的，不顧有無償還能力，錢到手后便杳無音訊。信用社在催收無果的情況下，只得通過法律程序進(jìn)行催收。但由于小額信用貸款無有效抵押，加上法院的執(zhí)行力度不夠，在一定程度上縱容了賴債行為，給農(nóng)村金融環(huán)境造成嚴(yán)重的負(fù)面影響。三個(gè)社共向法院訴訟貸款案件51筆，金額197萬元，執(zhí)行21筆，金額39.1萬元，執(zhí)行率分別為41.2%、19.8%。

（六）現(xiàn)行考核制度影響了農(nóng)戶小額信用貸款的投放

一是按季考核貸款收息任務(wù)，影響了信貸員放貸的積極性。目前，3萬元額度的貸款大部分用于外出經(jīng)商打工者，這些人平時(shí)不在家，一般情況下每年春節(jié)回來，有的春節(jié)也不會回來，這樣一來，農(nóng)戶小額貸款發(fā)放多的信用社及信貸員就很難完成按季結(jié)息任務(wù)，直接影響到職工的收入。信貸員為了完成任務(wù)，有時(shí)不得不自己掏錢代為墊付利息。因此，小額貸款這個(gè)既費(fèi) 時(shí)、又費(fèi)力、難出效益的貸款沒人愿意去做。二是不良貸款考核力度大，信貸員產(chǎn)生了“懼貸”心理。小額信用貸款貸時(shí)沒法審查，貸后不知去向，又無有效財(cái)產(chǎn)抵押，加上現(xiàn)在農(nóng)村的信用環(huán)境不佳、司法執(zhí)行力度不到位等因素，要將該類貸款不良率控制在2%，談何容易！而縣聯(lián)社對新增貸款不良率超過2%的信貸員，一律實(shí)行下崗收貸，這樣一來沒人敢再放此類貸款。

（七）農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)

小額農(nóng)戶信用貸款其用途為農(nóng)業(yè)，方式為信用。在目前農(nóng)業(yè)還是弱勢產(chǎn)業(yè)，人們信用意識比較淡漠的情況下，風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)已是必然。至末，按五級分類口徑統(tǒng)計(jì)，三個(gè)信用社農(nóng)戶小額信用貸款余額為9284萬元，不良貸款率3883萬元，不良貸款占用率為41.83%。

二、改進(jìn)農(nóng)戶小額信用貸款的建議

（一）完善信用評定機(jī)制，防范信用風(fēng)險(xiǎn)

一要宣傳到位。要通過各種媒體宣傳農(nóng)戶小額信用貸款，使廣大農(nóng)戶正確理解農(nóng)戶小額信用貸款的含義，在廣大農(nóng)村營造良好的信用意識和法律意識，避免盲目貸款和惡意貸款行為的發(fā)生，確保信用貸款的良性循環(huán)。二要定期評級。信用社每隔兩年進(jìn)行一次信用評級，并嚴(yán)格按照級別發(fā)放貸款，確保小額貸款信用等級評定工作的權(quán)威性。信用評級前信貸員要深入行政村了解情況，對每戶情況做到心中有數(shù)。評級時(shí)要先由農(nóng)戶直接向信用社申請，管片信貸員、信用社主任與村組干部共同商討決定等級。

（二）規(guī)范評級操作機(jī)制，防范操作風(fēng)險(xiǎn)

要把對農(nóng)戶的信用評級工作，作為農(nóng)村信用體系建設(shè)的一項(xiàng)重點(diǎn)工作來抓，要在縣鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）兩級政府的領(lǐng)導(dǎo)下，統(tǒng)一布置，統(tǒng)一行動。各級政府要確定專人具體負(fù)責(zé)，并一級抓一級，一級考核一級。要建立由村委會、村民代表和農(nóng)村信用社信貸員組成農(nóng)戶信用評定小組，發(fā)揮村委會和村民代表熟悉農(nóng)戶家庭情況的地緣、人緣優(yōu)勢，對申請小額信用貸款農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況、資產(chǎn)狀況、信譽(yù)狀況、經(jīng)營能力、道德水平及還款記錄，進(jìn)行全面調(diào)查，認(rèn)真開展農(nóng)戶信用等級的評定工作。并以此為依據(jù)，逐步建立統(tǒng)一的農(nóng)戶信用登記咨詢系統(tǒng)，根據(jù)情況的變化，及時(shí)更新有關(guān)數(shù)據(jù)，建立動態(tài)的管理系統(tǒng)。扎實(shí)推進(jìn)信用村鎮(zhèn)的建設(shè)和評定工作，對信用村鎮(zhèn)的貸款實(shí)行政策傾斜和利率優(yōu)惠，努力為農(nóng)村信用體系建設(shè)營造良好的社會環(huán)境。

（三）建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，防范自然風(fēng)險(xiǎn)

建立由政府和農(nóng)村信用社共同出資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，專門用于對農(nóng)村信用社發(fā)放的小額農(nóng)戶信用貸款的擔(dān)保。也可由農(nóng)村信用社按一定比例集中一部分風(fēng)險(xiǎn)基金，對由于自然災(zāi)害而形成的小額信用貸款損失進(jìn)行補(bǔ)償。同時(shí)，要積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，探索建立政策性、商業(yè)性和合作性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

（四）落實(shí)責(zé)任追究機(jī)制，防范管理風(fēng)險(xiǎn)

進(jìn)一步細(xì)化和落實(shí)貸款管理責(zé)任制，將責(zé)、權(quán)、利緊密掛鉤，對基礎(chǔ)工作扎實(shí)、小額信用貸款放得好、投得準(zhǔn)、收得回的予以獎勵(lì)；對信用評級走過場、貸款發(fā)放謀私利、貸款回收嫌麻煩以致貸款放得出、收不回的予以經(jīng)濟(jì)處罰和責(zé)任追究，避免管理風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。同時(shí)強(qiáng)化貸款的檢查督促，做好貸后管理工作，及時(shí)了解農(nóng)戶貸款的使用情況，嚴(yán)防貸款挪作它用而產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)。

（五）推行失信懲戒機(jī)制，防范道德風(fēng)險(xiǎn)

一是建立真正的大征信體系。由于農(nóng)村富余勞動力的增加，外出務(wù)工、經(jīng)商的流動人員越來越多，這些人獲得貸款后，如不主動償還，信用社催收將困難重重，長期下去，直接影響著信用社的發(fā)展和生存，因此必須加快農(nóng)村信息電子化建設(shè)步伐，盡快將農(nóng)戶貸款信息納入個(gè)人征信體系，如有不良記錄，工商部門不予辦理營業(yè)執(zhí)照、衛(wèi)生部門不予發(fā)放許可證，公安部門不給辦理暫住證等，讓失信者“一步失信，寸步難行”。二是加大執(zhí)法力度。法院每年要在春節(jié)前后務(wù)工人員返鄉(xiāng)之際，組織人員，集中執(zhí)行，給那些不守信用戶以威懾。同時(shí)，對農(nóng)戶小額貸款要進(jìn)行執(zhí)結(jié)率考核，對釘子戶、賴帳戶決不手軟，堅(jiān)決打擊。

（六）建立科學(xué)合理的考核機(jī)制

一是對小額貸款的考核要有別于其他貸款，收息指標(biāo)應(yīng)按年考核。二是基于農(nóng)戶小額貸款難以掌控的特點(diǎn)，對困難戶允許循環(huán)結(jié)息轉(zhuǎn)據(jù)，對新增不良貸款可以適當(dāng)放寬到5%-10%之間，以增加信貸員的投放農(nóng)戶小額貸款的信心和積極性。

第6篇 關(guān)于加快我市社會信用體系建設(shè)的調(diào)研報(bào)告

誠信是立身之本，是立國之基，誠信是社會主義道德規(guī)范和現(xiàn)代社會文明的標(biāo)志。為了加快我市社會信用體系建設(shè)，打造“誠信徐州”，2003年8月下旬，市政協(xié)社會法制委員會組織部分委員，在公方泉副主席帶領(lǐng)下，對我市社會信用體系建設(shè)情況（重點(diǎn)圍繞企業(yè)誠信）進(jìn)行了專題調(diào)研，調(diào)研組先后聽取了經(jīng)貿(mào)、工商、稅務(wù)、質(zhì)監(jiān)、金融等部門的情況介紹，并實(shí)地考察了久隆集團(tuán)、泉山區(qū)信用擔(dān)保公司等企事業(yè)單位。委員們一致認(rèn)為：誠信是社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生命線。個(gè)人失信，害及他人；企業(yè)失信，經(jīng)營衰敗；社會失信，則人人自危。如果政府失信，則法制難行，權(quán)威不立。當(dāng)前，我市在信用建設(shè)中存在著不少的問題，不僅影響了我市的投資軟環(huán)境，而且直接阻礙了我市經(jīng)濟(jì)社會的快速發(fā)展，加快我市社會信用體系建設(shè)，打造“誠信徐州”勢在必行、刻不容緩。針對存在的問題，委員們坦陳直言，獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策，提出了許多好的意見和建議。現(xiàn)將本次調(diào)研情況報(bào)告如下：

一、當(dāng)前我市誠信體系建設(shè)的現(xiàn)狀

近幾年來，在市委、市政府的統(tǒng)一部署下，全市各級有關(guān)部門從改善徐州投資軟環(huán)境入手，相繼開展了一系列活動，為我市的信用體系建設(shè)做出了不懈努力，取得了一定的成效，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）誠信宣傳逐步開展。全市新聞媒體廣泛宣傳《公民道德建設(shè)實(shí)施綱要》，進(jìn)一步促進(jìn)了公民誠信教育；稅務(wù)部門開展了“誠信納稅，利國利民”的宣傳活動；質(zhì)監(jiān)部門開展了“誠信建設(shè)看窗口”為主題的教育活動；金融部門在《徐州日報(bào)》刊發(fā)了誠信教育專版，舉辦了誠信有獎?wù)魑幕顒樱晃沂?200家“重合同，守信用企業(yè)”聯(lián)合發(fā)出倡議，倡議我市企業(yè)塑造“重約守信”良好形象；宣傳、經(jīng)貿(mào)、工商、物價(jià)等部門也聯(lián)合開展了“百城萬店無假貨”活動，以塑造我市商貿(mào)流通業(yè)新形象。這些活動的開展，都在一定程度上收到了良好的宣傳效果。

（二）信用監(jiān)管力度不斷加大。為加強(qiáng)對企業(yè)信用的管理，工商部門成立了企業(yè)信用管理協(xié)會，圍繞企業(yè)主體資格、履約能力、信譽(yù)狀況、失信記錄等情況開展工作；稅務(wù)部門成立了納稅信譽(yù)等級管理委員會，對企業(yè)稅務(wù)登記、發(fā)票管理等信用情況進(jìn)行征集、管理；金融、質(zhì)監(jiān)、法院、海關(guān)等職能部門也對企業(yè)信用信息進(jìn)行了專門的收集與管理。2002年7月，市工商局、經(jīng)貿(mào)委等17家部門聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于徐州市共建企業(yè)信用工程管理體系的意見》的文件，初步建立了部門之間信用信息的定期交流、信息共享制度。市質(zhì)監(jiān)部門不斷加大對“制假售假、以假亂真”等失信行為的查處、打擊力度；市打擊逃廢金融債務(wù)工作辦公室加強(qiáng)了對失信企業(yè)的懲處力度，使全市逃廢債余額比去年下降了82.7％；工商部門對市場中的失信違法行為進(jìn)行了集中治理整頓，進(jìn)一步規(guī)范了市場交易秩序，為企業(yè)創(chuàng)造了較為公平的競爭環(huán)境。

（三）信用服務(wù)更加廣泛。工商部門堅(jiān)持開展“重合同，守信用”企業(yè)確認(rèn)活動，建立了企業(yè)登記查詢數(shù)據(jù)庫，為社會公眾提供企業(yè)信用信息。為了更好地為企業(yè)提供融資服務(wù)，信用中介服務(wù)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展。目前，全市已成立了9家信用擔(dān)保公司，為近100家企業(yè)擔(dān)保貸款200多筆，累計(jì)貸款金額2.88億元，沒有出現(xiàn)代償和追索現(xiàn)象。其中，泉山區(qū)私營個(gè)體擔(dān)保公司已被國家經(jīng)貿(mào)委確定為第三批國家級信用擔(dān)保公司試點(diǎn)單位。

（四）政府誠信形象漸入人心。按照“規(guī)范、高效、廉潔、便民”的宗旨，2001年10月市政府掛牌成立了行政審批中心，26個(gè)部門涉及365個(gè)行政審批項(xiàng)目進(jìn)行集中審批，大大提高了審批效率；市級機(jī)關(guān)各部門積極投身改善投資軟環(huán)境建設(shè)，連續(xù)兩年主動接受群眾民主評議，征求群眾意見，進(jìn)一步提高了政府在群眾心目中的誠信形象。

二、制約我市社會誠信體系建設(shè)的主要問題

在充分肯定成績的同時(shí)，我們也應(yīng)該清醒地認(rèn)識到，我市的社會信用體系建設(shè)還處于起步階段，誠信失缺、道德失范的現(xiàn)象在某些行業(yè)和部門還表現(xiàn)得比較突出，信用不良仍是我市經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中的薄弱環(huán)節(jié)。主要表現(xiàn)為：

（一）失信現(xiàn)象屢禁不止。主要表現(xiàn)為企業(yè)制假售假、違約毀約、惡意逃債、偷稅漏稅、虛假合同、價(jià)格欺詐等，這些問題涉及到企業(yè)、個(gè)人，甚至少數(shù)政府部門。如2001到2002年全市共查繳偷逃地稅稅款9339萬元；2002年初，全市逃廢金融債務(wù)企業(yè)有1248戶，金額高達(dá)45億元，占全省逃廢債余額的20％以上，是全省的“重災(zāi)區(qū)”，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行等金融單位先后兩次致函市政府，要求立即糾正賈汪銅牛水泥制造有限公司等七家典型企業(yè)的逃廢債行為，逃廢債已給我市的投資融資環(huán)境造成了惡劣影響；經(jīng)濟(jì)欺詐現(xiàn)象也較為嚴(yán)重， 2001年至今，工商行政部門共查處商標(biāo)侵權(quán)案件863件，虛假廣告909件，查處假冒偽劣案件2173件，涉案金額達(dá)3096萬元，消費(fèi)者協(xié)會共受理投訴8000多件次。

第7篇 關(guān)于江蘇、上海和安徽信用體系建設(shè)情況的調(diào)研報(bào)告

關(guān)于江蘇、上海和安徽信用體系建設(shè)情況的調(diào)研報(bào)告

2023年5月13日至5月20日，由建設(shè)部建筑市場管理司副司長王寧帶領(lǐng)的信用體系建設(shè)調(diào)研小組一行5人，對江蘇、上海和安徽等省市信用體系建設(shè)情況進(jìn)行了專題調(diào)研。調(diào)研組先后走訪了南京、常州、張家港、蘇州、上海、合肥、六安等地，召開了10次座談會，分別聽取了當(dāng)?shù)亟ㄔO(shè)行政主管部門行業(yè)協(xié)會、建筑施工企業(yè)、監(jiān)理公司、招標(biāo)代理機(jī)構(gòu)、信用評估公司等的情況介紹，并實(shí)地考察了三地部分省市的招標(biāo)辦和交易中心。通過調(diào)研，我們了解了當(dāng)?shù)亟ㄔO(shè)領(lǐng)域信用體系建設(shè)的工作思路、具體做法及進(jìn)展情況，對目前信用體系建設(shè)實(shí)踐工作中存在的問題及解決對策和措施進(jìn)行了探討，形成了如何進(jìn)一步推動建設(shè)領(lǐng)域信用體系建設(shè)工作的思路和建議。現(xiàn)將有關(guān)情況報(bào)告如下：

一、三地當(dāng)?shù)亟ㄔO(shè)領(lǐng)域信用體系建設(shè)的進(jìn)展情況

1、江蘇

根據(jù)建設(shè)部《關(guān)于加快建立建筑市場有關(guān)企業(yè)和專業(yè)技術(shù)人員信用檔案的通知》，江蘇省建設(shè)廳制定了《江蘇省建筑業(yè)企業(yè)信用手冊管理辦法》、《江蘇省建筑業(yè)企業(yè)信用評價(jià)記分標(biāo)準(zhǔn)》等規(guī)范性文件，并從2002年起，開始在全省建筑業(yè)企業(yè)（含外省建筑業(yè)企業(yè)）推行信用手冊制度，對全省建筑業(yè)企業(yè)和在省內(nèi)施工的外地建筑業(yè)企業(yè)的經(jīng)營活動及信用情況進(jìn)行動態(tài)監(jiān)管。

《信用管理手冊》由建筑業(yè)企業(yè)向相應(yīng)的建設(shè)行政主管部門申領(lǐng)，并由工程所在地建管部門負(fù)責(zé)記載建筑業(yè)企業(yè)基本情況、承接工程履約情況以及工程承包期間的市場行為。企業(yè)和個(gè)人的基本信息以及各類情況通報(bào)、處罰及考評結(jié)果等信息，通過各地的有形市場和政府網(wǎng)站向社會公布。管理部門利用信用體系，為企業(yè)對外開拓建筑市場提供信用評價(jià)證明材料，實(shí)行企業(yè)和個(gè)人信用信息與招標(biāo)投標(biāo)、資質(zhì)年檢、升降級等掛鉤，在投標(biāo)資格預(yù)審中，管理部門要求招標(biāo)人應(yīng)對投標(biāo)人進(jìn)行不良行為記錄查詢。

《信用管理手冊》實(shí)施以來，江蘇省每年發(fā)放達(dá)一萬余本。外地進(jìn)入江蘇承接工程的建筑業(yè)企業(yè)也基本領(lǐng)取了《信用管理手冊》。2023年有10家企業(yè)因有不良行為記錄而受到查處，并在網(wǎng)上公布，個(gè)別企業(yè)受到了降低資質(zhì)等級、取消投標(biāo)資格的處罰。南京、蘇州等市還出臺了信用評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，每年對建筑施工企業(yè)工程質(zhì)量、安全生產(chǎn)、文明施工以及企業(yè)誠信等進(jìn)行一次評價(jià)。建設(shè)行政主管部門不定期對企業(yè)進(jìn)行抽查，隨時(shí)記載相應(yīng)信息，按照百分制綜合考評劃分不同等級后予以公示。

2、上海

從2002年開始，上海市建委頒布了一系列文件，以建設(shè)工程管理為主線，圍繞參與各方主體行為的記錄、使用、懲戒等三個(gè)環(huán)節(jié)，建立起了信用管理體系。

2023年，上海市開始對勘察、設(shè)計(jì)、施工、招標(biāo)代理、工程監(jiān)理、造價(jià)咨詢等單位實(shí)行《誠信手冊》管理。該手冊分書面版本和電子版本兩種形式，書面版本由企業(yè)保管，電子版本由市和區(qū)縣管理部門負(fù)責(zé)管理。

企業(yè)在領(lǐng)取《誠信手冊》時(shí)，其基本信息由管理部門在《誠信手冊》上記錄。企業(yè)在承接工程時(shí)，在合同簽訂后三十天內(nèi)，持合同和《誠信手冊》到相關(guān)市或區(qū)縣管理部門進(jìn)行經(jīng)營業(yè)績記錄。企業(yè)違法建筑市場發(fā)承包、安全質(zhì)量、標(biāo)準(zhǔn)定額、建材管理等方面的規(guī)定，受到行政處罰的，由做出處罰的單位在《誠信手冊》上予以記錄。

《誠信手冊》已經(jīng)成為各級建設(shè)行政主管部門對企業(yè)進(jìn)行分類管理、資質(zhì)升級或者增項(xiàng)的依據(jù)之一。建設(shè)行政主管部門在對企業(yè)資質(zhì)進(jìn)行年檢時(shí)，根據(jù)《誠信手冊》記錄情況，實(shí)施“三色通道”制度。2023年，上海市建委對建材供應(yīng)單位和個(gè)人執(zhí)業(yè)資格實(shí)行年檢時(shí)，也開始實(shí)施“三色通道”制度。同時(shí)，根據(jù)《誠信手冊》記錄的情況，上海市建立了標(biāo)前提示制度。招標(biāo)人在對投標(biāo)人進(jìn)行資格預(yù)審時(shí)，管理部門將向招標(biāo)人提供投標(biāo)人的信用記錄情況。

3、安徽

2003年，安徽省政府做出了《關(guān)于加強(qiáng)全省信用建設(shè)的決定》（皖政〔2003〕39號），提出建設(shè)“信用安徽”。安徽省建設(shè)廳為此組織制定了《安徽省建筑市場信用體系建設(shè)規(guī)劃》，提出分兩個(gè)階段實(shí)施全省建筑市場信用體系建設(shè)，即2003年-2023年，重點(diǎn)抓教育宣傳、抓標(biāo)準(zhǔn)制定、抓機(jī)制假設(shè)、抓試點(diǎn)示范，制定相應(yīng)的推進(jìn)計(jì)劃和措施，2023年-2023年，全面開展建筑市場誠信評價(jià)和誠信發(fā)布，建立失信懲戒機(jī)制，并結(jié)合信用經(jīng)濟(jì)（包括信用擔(dān)保）、法制經(jīng)濟(jì)、職業(yè)道德建設(shè)，進(jìn)一步修改和完善建筑市場有關(guān)法律法規(guī)，使信用建設(shè)取得突破性進(jìn)展。

合肥市依托市建管局信息中心成立了“合肥市建筑市場信用體系建設(shè)實(shí)施方案”，制定了《合肥市建筑市場主題不良行為處理暫行規(guī)定》、《合肥市建筑市場責(zé)任主題及相關(guān)執(zhí)業(yè)人員不良行為標(biāo)準(zhǔn)》及《合肥市建筑工程質(zhì)量監(jiān)督巡查實(shí)施辦法》等，對納入該市屬地管理的建筑企業(yè)及項(xiàng)目經(jīng)理全面實(shí)行信用檔案和業(yè)績信用登記管理制度，初步建立了以建管局為主的信用信息監(jiān)督、管理、發(fā)布體系。

安徽省建筑市場信用體系建設(shè)的具體做法和成功經(jīng)驗(yàn)有：一是以轉(zhuǎn)變職能為突破口，市場信用建設(shè)的基礎(chǔ)得到鞏固；二是以信息化為手段，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)在信息管理中的積極作用；三是以建立信用體系為抓手，促進(jìn)了法治與德治同步發(fā)展；四是以建立信用獎懲機(jī)制為手段，使建筑市場秩序得到規(guī)范。

二、三地在信用體系建設(shè)工作中面臨的問題

1、缺乏全國統(tǒng)一的信用信息平臺。

根據(jù)建設(shè)部在2002年制定《關(guān)于加快建立建筑市場有關(guān)企業(yè)和專業(yè)技術(shù)人員信用檔案的通知》，三地都建立了信用信息平臺，但三地的信用信息平臺或者依附在本單位的政務(wù)網(wǎng)上，或者以地方政府的政務(wù)網(wǎng)站為平臺，相互獨(dú)立，互不銜接。三地的信用信息平臺不能進(jìn)行有效的銜接，使得信用信息資源不能共享，既造成了資源的浪費(fèi)，也造成了地區(qū)在信用體系建設(shè)上出現(xiàn)了分割局面。因此，十分有必要逐步建立全國統(tǒng)一的信用信息平臺。

2、信用的信息收集、標(biāo)準(zhǔn)制定、評價(jià)結(jié)果應(yīng)用缺乏統(tǒng)一。

目前，我們還沒有建立有針對性的、科學(xué)的具體評價(jià)指標(biāo)和評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，也沒有明確的評價(jià)程序，對于誰是評價(jià)主體，評價(jià)結(jié)果如何使用等問題，也沒有明確的答案。雖然，三地都對企業(yè)和個(gè)人不良行為做了規(guī)定，但三地制定的不良行為標(biāo)準(zhǔn)各不相同。且不僅僅是省與省的規(guī)定不一樣，即使是省內(nèi)，各城市規(guī)定的不良行為標(biāo)準(zhǔn)也不統(tǒng)一。同時(shí)，三地對收集上來的不良行為的評價(jià)方法也不一樣。有的地方按照百分制對企業(yè)進(jìn)行打分評級，有的地方對企業(yè)按照優(yōu)秀、優(yōu)良、合格、不合格進(jìn)行評價(jià)。這就為信用信息的使用帶來問題。因?yàn)樾袨闃?biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一，評價(jià)結(jié)果的不一樣，某個(gè)地方記錄的不良行為，做出的評價(jià)，在其他地方可能就會不認(rèn)可。

3、缺乏必要的法規(guī)依據(jù)，獎懲措施不能有效實(shí)施。

各地方在對企業(yè)不良行為記錄后，大部分都是采取曝光、與資質(zhì)資格升級掛鉤，進(jìn)行招投標(biāo)的標(biāo)前提示等方式，對失信企業(yè)導(dǎo)予以懲戒。但這些懲戒措施還缺乏強(qiáng)有力的法律法規(guī)支持和保障。到目前為止，國家還沒有相應(yīng)的法律法規(guī)，對工程建設(shè)領(lǐng)域的信用體系建設(shè)做出明確的規(guī)定，對市場各方主體的失信行為，行政監(jiān)督機(jī)構(gòu)缺乏相應(yīng)的監(jiān)督手段和措施，同時(shí)，這些懲戒措施對于失信的建設(shè)單位，所起到的懲戒作用仍然很有限。對于守信企業(yè)，如何給予獎勵(lì)，各地方做的也還不夠。還沒有完全形成“有信者榮，失信者恥，無信者憂”的社會氛圍。

三、進(jìn)一步推動建設(shè)領(lǐng)域信用體系建設(shè)工作的思路和建議

通過調(diào)研，我們基本形成了如何進(jìn)一步推動建設(shè)領(lǐng)域信用體系建設(shè)工作的思路和建議，概括地講就是：一個(gè)總的指導(dǎo)思想，“兩條腿”同時(shí)行進(jìn)，三方協(xié)調(diào)配合，實(shí)現(xiàn)四個(gè)統(tǒng)一。

1、一個(gè)總的指導(dǎo)思想。

按照社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的要求，建立良好的建筑市場信用體系。要面向市場，加強(qiáng)建筑市場各方主體的誠信管理，提高誠實(shí)守信的水平；運(yùn)用市場機(jī)制，強(qiáng)化誠信管理的內(nèi)部約束和利益激勵(lì)機(jī)制，建立失信約束和懲罰機(jī)制；在法律的框架內(nèi)，建立行政監(jiān)督和社會監(jiān)督的誠信監(jiān)管保障體制；運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)手段建立誠信評價(jià)發(fā)布體系。

2、“兩條腿”同時(shí)行進(jìn)。

就是要同步推進(jìn)政府對市場主體的守法信用評價(jià)和社會中介信用機(jī)構(gòu)的綜合評價(jià)。

前者是政府主導(dǎo)，以守法為基礎(chǔ)，以違法違規(guī)行為的行政處罰為記錄依據(jù)，進(jìn)行信用評價(jià)。具體指標(biāo)，由建設(shè)部統(tǒng)一規(guī)定，內(nèi)容包括對市場主體的違反各類行政法律規(guī)定的強(qiáng)制義務(wù)的行政處罰記錄和刑事犯罪記錄。具體操作思路是：

（1）先定標(biāo)準(zhǔn)和評價(jià)方法。標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)容以建筑市場有關(guān)的法律責(zé)任為主要依據(jù)進(jìn)行整理、分類，要求簡明、科學(xué)，且便于理解和操作。對社會關(guān)注的焦點(diǎn)、熱點(diǎn)問題可有所側(cè)重，如工程款和農(nóng)民工工資拖欠、轉(zhuǎn)包、違法分包、掛靠、招投標(biāo)弄虛作假等。根據(jù)責(zé)任的輕重設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評價(jià)，可以采用分級辦法。

（2）開展采集和評價(jià)。建設(shè)部在現(xiàn)有信息平臺基礎(chǔ)上，逐步建立可向社會開放的建筑市場守法信用評價(jià)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)；各級建設(shè)行政主管部門采集相關(guān)信息，各地方行政主管部門在日常處罰決定書生效后，即自行上網(wǎng)申報(bào)；逐步實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，提供網(wǎng)絡(luò)查詢，記錄和披露信用情況。

后者是市場主導(dǎo)，以守法，守信（主要指經(jīng)濟(jì)信用，包括市場交易信用和合同履行信用），守德（主要指道德、倫理信用），綜合實(shí)力（主要包括經(jīng)營、資本、管理、技術(shù)等）為基礎(chǔ)進(jìn)行綜合評價(jià)。具體評價(jià)指標(biāo)由有關(guān)協(xié)會會同社會中介信用機(jī)構(gòu)根據(jù)市場需求確定。具體操作思路是：

（1）由建設(shè)部會同有關(guān)協(xié)會統(tǒng)一指定中介機(jī)構(gòu)，并要求中介機(jī)構(gòu)將其評價(jià)內(nèi)容、標(biāo)準(zhǔn)、方法報(bào)政府部門備案。

（2）由中介機(jī)構(gòu)會同有關(guān)協(xié)會，根據(jù)社會需要，研究設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)，建立評價(jià)體系，組織開展信用評價(jià)，并按照市場需要提供和發(fā)布信用信息。

3、三方協(xié)調(diào)配合。

就是要充分發(fā)揮政府部門、行業(yè)協(xié)會和評價(jià)機(jī)構(gòu)等三方的作用，調(diào)動社會各界的積極性，推動建筑市場信用體系和評價(jià)機(jī)制的建設(shè)。參與建立建設(shè)領(lǐng)域信用體系三個(gè)主體的主要任務(wù)是：

（1）各級建設(shè)行政主管部門主要做幾個(gè)方面的工作：推動建設(shè)領(lǐng)域信用體系的建立，包括制訂建設(shè)領(lǐng)域信用體系的總體框架、實(shí)施方案等；建立和完善有關(guān)的法律法規(guī)和規(guī)章制度；建立采集和整理信用信息的信用信息系統(tǒng)，并向社會公開；組織制定建筑市場各方責(zé)任主體的信用標(biāo)準(zhǔn)；建立失信懲戒機(jī)制，依法對建筑市場內(nèi)的失信行為進(jìn)行相應(yīng)的懲處；對征信機(jī)構(gòu)、被征信人等參與信用體系建設(shè)的行為，如采集信息、使用信息、信用評估等依法實(shí)施監(jiān)管，建立準(zhǔn)入和清出機(jī)制；與工商、金融、商務(wù)等其他部門的信用體系相結(jié)合，建立起更加完備的社會信用體系。

（2）行業(yè)協(xié)會主要做幾個(gè)方面的工作：參與信用體系的建設(shè)，協(xié)助政府研究制定信用標(biāo)準(zhǔn)、采集信用信息及參與信用評價(jià)，負(fù)責(zé)具體的事務(wù)性工作；建立行業(yè)內(nèi)部監(jiān)督和協(xié)調(diào)機(jī)制，建立以會員單位為基礎(chǔ)的自律維權(quán)的信息平臺，加強(qiáng)對信用征信和評估機(jī)構(gòu)的監(jiān)管；開展建設(shè)領(lǐng)域信用體系專題研究，會同有關(guān)信用征信和評估機(jī)構(gòu)研究建筑市場各方責(zé)任主體的信用標(biāo)準(zhǔn)模型和評價(jià)方法，并定期修改完善；開展建設(shè)領(lǐng)域信用征信和評估專業(yè)人員的教育、培訓(xùn)、考核、認(rèn)定和監(jiān)管，保證建設(shè)領(lǐng)域信用征信和評估工作的質(zhì)量。

（3）信用征信和評價(jià)機(jī)構(gòu)：加強(qiáng)對建設(shè)行業(yè)的專題研究，熟悉建筑市場各方責(zé)任主體的經(jīng)營管理運(yùn)行情況，有針對性地提出建設(shè)領(lǐng)域信用征信和評價(jià)的工作思路和模式；接受各級建設(shè)行政主管部門、行業(yè)協(xié)會的監(jiān)管，在法律法規(guī)和政府監(jiān)督的范圍內(nèi)從事建設(shè)領(lǐng)域的信用信息咨詢、調(diào)查和信用評估等業(yè)務(wù)；為建設(shè)行業(yè)信用體系建設(shè)以及建設(shè)行業(yè)信用體系與其他領(lǐng)域的信用體系的融合提供專業(yè)技術(shù)支持，以便建立全社會信用體系。

4、實(shí)現(xiàn)四個(gè)統(tǒng)（1）統(tǒng)一的信用信息平臺。

為確保及時(shí)準(zhǔn)確的搜集、整理和與社會共享信用信息，充分發(fā)揮信用體系的作用，要建立和完善信用信息系統(tǒng)。完善的信用信息系統(tǒng)是信用體系的基本組成部分，是建立建設(shè)領(lǐng)域信用體系的基礎(chǔ)性工作。在現(xiàn)有信用檔案系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，首先要推動上海市、江蘇省、浙江省三地的信用信息數(shù)據(jù)庫實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，構(gòu)建一個(gè)統(tǒng)一的長三角地區(qū)信用信息平臺。借鑒其經(jīng)驗(yàn)，可逐步實(shí)現(xiàn)京津地區(qū)、珠三角地區(qū)等區(qū)域統(tǒng)一的信用信息平臺。待條件成熟時(shí)，將其與建設(shè)部數(shù)據(jù)中心相連接，在建設(shè)工程信息網(wǎng)上設(shè)立信用信息征集、發(fā)布的窗口，推動這項(xiàng)工作的開展，并以點(diǎn)帶面逐步實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)。為此，各級建設(shè)行政主管部門盡快建立季度統(tǒng)計(jì)報(bào)表制度，通過企業(yè)自行申報(bào)和搜集有關(guān)政府機(jī)關(guān)（法院、工商、稅務(wù)和招投標(biāo)監(jiān)管機(jī)構(gòu)等仲裁機(jī)構(gòu)）對建設(shè)領(lǐng)域企業(yè)的處罰意見，形成基礎(chǔ)性信用信息，也為信用等級的評定提供信息保障。要通過建設(shè)工程信息網(wǎng)、有形建筑市場交易大廳或新聞媒體發(fā)布企業(yè)信用信息，創(chuàng)造誠實(shí)守信、失信必懲的良好建筑市場環(huán)境，提高整個(gè)行業(yè)信用水平，推進(jìn)建設(shè)領(lǐng)域信用建設(shè)。

（2）統(tǒng)一的信用評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。

制定發(fā)布建筑市場責(zé)任主體行為信用標(biāo)準(zhǔn)。針對當(dāng)前建筑市場中存在的突出問題，依據(jù)國家有關(guān)建筑市場的法律、法規(guī)、規(guī)章及相關(guān)政策，本著先易后難、簡便易行、科學(xué)實(shí)用的原則，制定建筑市場行為主體行為的信用標(biāo)準(zhǔn)。重點(diǎn)評價(jià)在建設(shè)領(lǐng)域內(nèi)從事建筑活動的企業(yè)和執(zhí)業(yè)資格人員的誠信行為。對建筑市場各方主體在執(zhí)行法定建設(shè)程序、招投標(biāo)交易、合同簽訂履行、業(yè)主工程款支付、農(nóng)民工工資支付、質(zhì)量安全管理等方面，提出應(yīng)達(dá)到的最基本誠信要求。對建設(shè)領(lǐng)域的執(zhí)業(yè)資格人員（注冊建造師等各類注冊人員），也要開展誠信行為的評價(jià)。信用標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布后，各省可根據(jù)本地區(qū)實(shí)際情況對信用標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行細(xì)化，并制定相應(yīng)的信用管理辦法和失信懲戒辦法等。為確保信用標(biāo)準(zhǔn)的推廣和盡快實(shí)施，保證實(shí)施過程中的公正、公平，同時(shí)根據(jù)轉(zhuǎn)變政府職能的要求，各省、自治區(qū)、直轄市可按審批權(quán)限安排行業(yè)協(xié)會或其他相關(guān)機(jī)構(gòu)，作好信用信息搜集、整理和建設(shè)領(lǐng)域企業(yè)信用等級的評定工作，并將相關(guān)信息提交建設(shè)行政主管部門在有關(guān)信息平臺上向全社會發(fā)布。

（3）統(tǒng)一的信用法規(guī)體系。

建立建設(shè)領(lǐng)域信用體系必須要有法律保證，一方面國家正在有計(jì)劃地制定頒發(fā)全社會信用體系的相關(guān)法律和行政法規(guī)，如《征信管理?xiàng)l例》等；另一方面，建設(shè)系統(tǒng)應(yīng)出臺配套的有關(guān)建設(shè)領(lǐng)域信用體系相應(yīng)的部門規(guī)章和規(guī)范性文件，使信用體系的建設(shè)和運(yùn)行，包括對信用信息的采集、整理、應(yīng)用和發(fā)布，對信用狀況的評價(jià)，以及對征信機(jī)構(gòu)的管理等實(shí)現(xiàn)制度化、規(guī)范化，做到有法可依，特別是為了建立健全失信懲戒機(jī)制，對存在失信行為的主體進(jìn)行適當(dāng)?shù)膽土P，必須要有相應(yīng)的法律支持。加快建設(shè)系統(tǒng)信用制度建設(shè)，也是對各地建設(shè)行業(yè)信用體系建設(shè)的指導(dǎo)、規(guī)范和支持。

（4）統(tǒng)一的信用獎懲機(jī)制。

失信懲戒機(jī)制是信用體系的重要組成部分，是對守信者進(jìn)行保護(hù)，對失信者進(jìn)行懲罰，發(fā)揮社會監(jiān)督和約束的制度保障。在立法方面，建筑行業(yè)的“兩法兩條例”中雖然對各方主體的市場行為有法律條款和相應(yīng)的處罰規(guī)定，但這些仍不足以對失信行為形成有力的法律規(guī)范和約束，同時(shí)，有法不依和執(zhí)法不嚴(yán)的問題也相當(dāng)嚴(yán)重，尚未達(dá)到違法程度的失信行為得不到相應(yīng)的懲罰，不講信用的企業(yè)和個(gè)人也不能受到社會的譴責(zé)和行業(yè)的制約，社會信用嚴(yán)重失衡。各級建設(shè)行政主管部門，應(yīng)當(dāng)依據(jù)國家有關(guān)法律、法規(guī)，制定建設(shè)領(lǐng)域信用信息的管理和使用辦法，逐步建立失信懲戒機(jī)制。對于一般失信行為，各級建設(shè)行政主管部門要對其相關(guān)負(fù)責(zé)人員進(jìn)行強(qiáng)制性的建設(shè)法制教育培訓(xùn)，使其懂法、守法；對嚴(yán)重的失信行為，要及時(shí)將其違法違規(guī)事實(shí)書面通知其主管機(jī)構(gòu)及同級紀(jì)檢、監(jiān)察部門，提請其主管機(jī)構(gòu)按照管理權(quán)限對相關(guān)責(zé)任單位和責(zé)任人員依法依規(guī)給予查處，查處結(jié)果限期向建設(shè)行政主管部門反饋。要聯(lián)合其他行政主管部門，采取社會、行政、經(jīng)濟(jì)、法律等綜合懲治措施，對有失信行為的企業(yè)和人員依法公布、暴光或予以行政處罰、經(jīng)濟(jì)制裁，特別惡劣的，要堅(jiān)決追究失信者法律責(zé)任，提高失信成本，使失信者得不償失。對守信用的企業(yè)和個(gè)人可在信貸、工商注冊、稅務(wù)、招投標(biāo)等方面相應(yīng)予以優(yōu)先、便利或一定形式的嘉獎，以促使形成守信受益、失信受損的社會局面。

2003年9月，國務(wù)院總理溫家寶對上海社會誠信體系建設(shè)做出批示：“…誠信建設(shè)覆蓋經(jīng)濟(jì)和社會的各個(gè)領(lǐng)域，涉及法律、制度、道德、管理、服務(wù)、信息等許多方面，是一個(gè)綜合的體系，需要從重點(diǎn)行業(yè)、機(jī)構(gòu)和企業(yè)的信用建設(shè)入手逐步推廣，需要有關(guān)政府部門和社會機(jī)構(gòu)的密切配合和協(xié)作，需要逐步建立和完善相應(yīng)的法規(guī)…”。批示高度概括地點(diǎn)出了開展誠信體系建設(shè)的幾個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，建筑行業(yè)也正是需要抓緊開展誠信建設(shè)的重點(diǎn)行業(yè)之一。從三地調(diào)研的情況來看，各地均認(rèn)識到了建立建設(shè)領(lǐng)域信用體系的重要性和緊迫性，切實(shí)開展建設(shè)領(lǐng)域信用體系建設(shè)的條件已經(jīng)基本成熟，希望通過我們未來三年的努力，建設(shè)領(lǐng)域信用體系建設(shè)取得突破性進(jìn)展。

信用體系建設(shè)專題調(diào)研組

王寧 全河 張鴻玨

二○○五年五月二十八日

第8篇 農(nóng)村信用社服務(wù)三農(nóng)調(diào)研報(bào)告范文

農(nóng)村信用社服務(wù)三農(nóng)調(diào)研報(bào)告范文

農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍，如何發(fā)揮農(nóng)村信用社支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，是銀監(jiān)部門關(guān)注的一個(gè)重大課題，本文擬從為“三農(nóng)”服務(wù)的要求來探討農(nóng)村信用社改革取向的問題。

一、農(nóng)村信用社改革的歷程及其評價(jià)

我國農(nóng)村信用社發(fā)展大致經(jīng)歷了四個(gè)階段，一是農(nóng)村信用社組建和發(fā)展階段（1951-1959），基本保持了合作制的性質(zhì)。二是反復(fù)和停滯階段（1959-1980）。農(nóng)村信用社下放給社隊(duì)，成為計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下農(nóng)村籌資和分配的主要渠道。三是農(nóng)行代管階段（1980-1996）。信用社歸農(nóng)行管理，兩套編制，兩本賬薄。農(nóng)村基層信用社入股組建縣聯(lián)社，信用社與縣聯(lián)社為兩級法人體制。四是1996年至今。1996年信用社脫離農(nóng)行，開始恢復(fù)合作金融性質(zhì)。1996年8月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，農(nóng)村信用社正式脫離與農(nóng)業(yè)銀行的行政隸屬關(guān)系，逐步改變?yōu)椤稗r(nóng)民自愿入股，社員民主管理，主要為社員服務(wù)”的合作金融組織，并由中國人民銀行對其進(jìn)行監(jiān)督和管理，之后進(jìn)行了一系列理順外部關(guān)系、明晰產(chǎn)權(quán)、強(qiáng)化內(nèi)部管理的改革。

從1996年以來迄今為止的改革實(shí)踐看，我國信用社有三種形式：農(nóng)村股份制商業(yè)銀行；農(nóng)村合作銀行；信用合作社。盡管農(nóng)村信用社經(jīng)過一系列改革，但無論是股份制商業(yè)銀行、合作制銀行，還是信用合作社，離完善的產(chǎn)權(quán)制度仍有一定距離?？h聯(lián)社統(tǒng)一法人形式，沿襲了原有的信用社產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)特征，仍存在所有權(quán)缺位的問題，民主管理有名無實(shí)，成立縣聯(lián)社統(tǒng)一法人，使信用社離農(nóng)民越來越遠(yuǎn)，對信用社的參與程度越來越低。在信用社擴(kuò)大規(guī)模和信貸業(yè)務(wù)高度專業(yè)化以后，信用社的民主管理更加難以實(shí)現(xiàn)。在省聯(lián)社與縣聯(lián)社之間，在組織形式上，省聯(lián)社是行業(yè)自律組織，承擔(dān)著規(guī)范與管理縣聯(lián)社的職責(zé)，而實(shí)際上，縣聯(lián)社是省聯(lián)社的股東，作為一級法人，它有合法經(jīng)營的自主權(quán)，省聯(lián)社對縣聯(lián)社的管理成了法人管法人，會出現(xiàn)縣聯(lián)社不服管的局面。就股份制商業(yè)銀行來說，募集的股本中，中小股東所占股本比例太小，而法人股東尤其是政府股份占較大比例，可能造成內(nèi)部人控制或者是政府對信用社的行政干預(yù)，為信用社偏離其經(jīng)營目標(biāo)埋下了隱患。合作制銀行的改革形式，也存在一定的問題，合作制中，自然人股東多，股本小，農(nóng)民的無知和對合作社的不關(guān)心，使信用合作社的民主管理無法落實(shí)。而且，一人一票的表決方式，使大股東也沒有對合作銀行的實(shí)際支配權(quán)，而成了行長說了算。

二、農(nóng)村信用社改革對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響

（一）積極影響

1、農(nóng)信社交由省級政府管理，使地方政府與信用社的關(guān)系從行政干預(yù)到對其負(fù)責(zé)。

農(nóng)村信用社交由省級政府管理，一方面有利于落實(shí)管理責(zé)任，發(fā)揮地方政府的作用，幫助農(nóng)村信用社改善經(jīng)營和發(fā)展業(yè)務(wù)；另一方面，地方政府管理信用社后，直接承擔(dān)了信用社的盈虧責(zé)任，這樣，地方政府會加大打擊逃廢信用社債務(wù)行為的力度。這樣，就能有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，營造地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良好環(huán)境。事實(shí)上，由于充分調(diào)動了地方政府的積極性，地方政府更加重視和支持信用社的發(fā)展，各地紛紛出臺了支持本地信用社發(fā)展的政策措施，信用社的經(jīng)營狀況開始得到改善。

2、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行的建立有利于支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。

在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，二三產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值和農(nóng)業(yè)就業(yè)的比重都日趨下降，農(nóng)村信用社作為一種合作金融組織，逐漸失去了服務(wù)對象。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營組織及民營企業(yè)發(fā)展所需資金量大，信用社已不能滿足其需要，所以，成立股份制商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的迫切需要。

3、成立縣聯(lián)社統(tǒng)一法人后，能更好地支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

農(nóng)村信用社成立縣級統(tǒng)一法人后，農(nóng)村信用社加強(qiáng)了管理，節(jié)約了成本和費(fèi)用，資金調(diào)節(jié)能力增強(qiáng)，業(yè)務(wù)范圍得到擴(kuò)展。同時(shí)，由于稅收減少及一些優(yōu)惠政策的實(shí)行（無息再貸款，呆壞賬分期進(jìn)入成本核銷，成立信用社風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金），使信用社的盈利能力增強(qiáng)了，信用社有更多的資金用來支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展；成立縣級統(tǒng)一法人后，授信額度增大，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營所需的較大額度的資金在更大程度上得到滿足；由于統(tǒng)一法人后，縣聯(lián)社統(tǒng)一提取準(zhǔn)備金，統(tǒng)一核銷呆壞賬，過去的風(fēng)險(xiǎn)社支付壓力減小，相對落后的農(nóng)村地區(qū)更有可能得到金融支持。

（二）不利影響

1、農(nóng)村信用合作社自身發(fā)展的需要使其偏離合作金融方向。

我國的農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，資金投入不足，資金回報(bào)率低，農(nóng)村金融體制改革總的方向就是要增加農(nóng)村資金投入，建立為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的完善的金融體系。信用社作為農(nóng)民的金融合作組織，農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍，承擔(dān)著為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村服務(wù)的義不容辭的責(zé)任。然而，農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和市場 風(fēng)險(xiǎn)都很大，比較效益低，如果信用社的資金大量投入農(nóng)業(yè)，必然造成資金回報(bào)率低、回收難。信用社改革后，成為自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的經(jīng)濟(jì)組織，信用社自身的發(fā)展無論從其本身吸收股本、擴(kuò)大規(guī)模，還是從提高資金使用效率、降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)來看，都不愿意把大量資金投入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。所以，農(nóng)村信用社有著烈的離農(nóng)傾向。出現(xiàn)了中央要支農(nóng)、地方要發(fā)展、監(jiān)管部門要防范風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)信社要生存的矛盾。

2、信用合作社資金非農(nóng)化傾向。

目前，我國以合作制形式存在的農(nóng)信社大多有著大量不良資產(chǎn)，虧損嚴(yán)重，資不抵債。鑒于信用社經(jīng)營資產(chǎn)不良狀態(tài)，沒有人愿意入股。而且，落后地區(qū)的農(nóng)民相當(dāng)貧困，很少有貨幣財(cái)產(chǎn)，靠他們?nèi)牍杉Y，是達(dá)不到開辦農(nóng)信社的標(biāo)準(zhǔn)的。落后地區(qū)，有錢的人不需貸款，不愿意入股信用合作社；無錢的人想貸款但沒有錢入股。這就決定了農(nóng)村信用社的資金籌集只有走股金資本化的道路，只有這樣才能不斷補(bǔ)充資本金，維持信用社的生存與發(fā)展。因此，出現(xiàn)了合作金融的性質(zhì)與股金資本化之間的矛盾。在資金的運(yùn)用上，成立縣級統(tǒng)一法人后，縣聯(lián)社與基層社的權(quán)力配置發(fā)生了變化，基層社的經(jīng)營自主權(quán)變小了，原來，基層社可以根據(jù)本地情況，確實(shí)貸款的對象、期限與額度，現(xiàn)在，受到縣聯(lián)社的制約，對要地急需資金的農(nóng)戶和經(jīng)濟(jì)組織難以及時(shí)給予支持?；鶎由绲馁J款授權(quán)一般在10萬元以下，對農(nóng)戶小額信用貸款最多也不超過5萬元，對最大的一宗客戶貸款余額不得超過信用社資本總額的30%。那些最缺資金的農(nóng)戶和企業(yè)得不到及時(shí)的資金支持。所以，信用社資金籌集與使用都有非農(nóng)化傾向。

3、地方政府管理導(dǎo)致行政干預(yù)信用社發(fā)展。

省級人民政府要堅(jiān)持政企分開的原則，對信用社依法管理，不干預(yù)信用社的具體業(yè)務(wù)和經(jīng)營活動，不把對信用社的管理權(quán)下放給地（市）、縣、鄉(xiāng)政府。實(shí)際上，在地方政府有管理權(quán)的情況下，信用社的人事權(quán)掌握在地方政府手中，要保證其不對信用社進(jìn)行干預(yù)是非常困難的，農(nóng)村信用社很容易成為地方政府的第二財(cái)政。因此，信用社的新一輪虧損及金融風(fēng)險(xiǎn)無法避免。目前，我國各級地方政府財(cái)政吃緊，債務(wù)纏身，所以，大有挖東墻補(bǔ)西墻之勢，盡管他們也知道信用社的虧損再也不可能再由中央政府埋單，但在情急之下，也管不了那么多，畢竟發(fā)展是第一要務(wù)，不投資哪來發(fā)展？哪來gdp增長？而且，在當(dāng)?shù)爻霈F(xiàn)社會穩(wěn)定問題時(shí)，就更管不了將來的虧損，將來的問題只有留待將來慢慢去解決，他們必須利用手中的權(quán)力來解決目前的問題。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，財(cái)政狀況要好些，籌集資金也相對容易，這些問題還不明顯，但在落后地區(qū)、貧困地區(qū)就十分嚴(yán)重，因?yàn)槌诵庞蒙缬锌膳灿玫馁Y金外，地方政府沒有別的渠道來解決燃眉之急。

三、以服務(wù)“三農(nóng)”為導(dǎo)向，深化農(nóng)村信用社改革

農(nóng)村信用社作為由廣大農(nóng)民群眾自愿入股組成的金融組織,根在農(nóng)村,在農(nóng)民。解決好“三農(nóng)”問題,既是農(nóng)村信用社生存和發(fā)展的需要,又是黨和國家賦予農(nóng)村信用社的重要社會職責(zé)。50多年來,農(nóng)村信用社對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出了突出的貢獻(xiàn),而今已成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民最好的金融紐帶,成為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的重要支持力量,因此,在全面建設(shè)小康社會的新形勢下,農(nóng)村信用社必須把自身發(fā)展同做好支農(nóng)工作、推動農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)村居民非農(nóng)化、農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移等新情況結(jié)合起來,依托政府組織,發(fā)揮自身優(yōu)勢,找準(zhǔn)支農(nóng)著力點(diǎn),創(chuàng)造農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐點(diǎn)。

（一）轉(zhuǎn)換農(nóng)村信用社的營銷理念，積極探索為“三農(nóng)”服務(wù)的新方式。

近年來，農(nóng)村信用社發(fā)展較好的省份的共同點(diǎn)在于，在經(jīng)營中能真正立足于“三農(nóng)”，端正經(jīng)營方向，對支農(nóng)方式進(jìn)行創(chuàng)新，積極拓展農(nóng)村信用社的發(fā)展空間。各地區(qū)域發(fā)展不平衡的實(shí)際，要求選擇不同的服務(wù)方式，因地制宜地確定各地農(nóng)村信用社的貸款投向、貸款方式、對農(nóng)戶的授信額度，積極探索金融支持農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展和為廣大群眾根本利益服務(wù)的新方式。首先，應(yīng)該準(zhǔn)確把握農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位，按照優(yōu)先“三農(nóng)”的原則有效配置信貸資產(chǎn)。農(nóng)村信用社的貸款應(yīng)優(yōu)先用于滿足農(nóng)民種養(yǎng)業(yè)的有效資金需求，剩余資金主要用于支持農(nóng)民從事農(nóng)產(chǎn)品加工、流通等多種經(jīng)營活動，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。確有富余的，可適度支持轄內(nèi)符合國家產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品有銷路、效益有保障的中小企業(yè)。其次，要適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化的新特點(diǎn)，制定分類指導(dǎo)措施，創(chuàng)新支持方式。如對符合貸款條件的種養(yǎng)大戶、品牌農(nóng)業(yè)、產(chǎn)業(yè)化組織、個(gè)私經(jīng)濟(jì)組織，可以分別實(shí)行支農(nóng)信貸卡、聯(lián)保貸款、一次性貸款授信、評優(yōu)授信等方式，確保信貸支農(nóng)。第三，應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)變化的新需求，強(qiáng)化服務(wù)功能。如創(chuàng)新貸款品種、增加服務(wù)手段、轉(zhuǎn)變服務(wù)方式、提供市場信息等。第四，加快改革步伐，突破機(jī)制障礙。通過加快管理體制和產(chǎn)權(quán)制度的改革，確保內(nèi)部機(jī)制改革和扶持政策逐步到位；通過建立約束與激勵(lì)機(jī)制、內(nèi)控機(jī)制、創(chuàng)新信貸管理機(jī)制等，提高農(nóng)村信用社的服務(wù)效益、管理效益和經(jīng)營效益，實(shí)現(xiàn)社會效益和經(jīng)濟(jì)效益的“雙贏”。

（二）立足于發(fā)揮自身優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和內(nèi)部管理的突破。

1、要繼續(xù)重點(diǎn)發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。充分發(fā)揮農(nóng)村信用社人緣、地緣、點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢，實(shí)行全員營銷。狠抓存款，壯大資金實(shí)力。盤活貸款存量，創(chuàng)新貸款業(yè)務(wù)。堅(jiān)持走以“農(nóng)”為本，支持中、小企業(yè)和個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的“特色”路線。

2、要在拓展中間業(yè)務(wù)方面尋求突破。進(jìn)一步增強(qiáng)和完善信用社服務(wù)功能，充分發(fā)揮信用社在農(nóng)村和城區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，積極爭取開辦政策性銀行、商業(yè)銀行委托業(yè)務(wù)和代收代付業(yè)務(wù)，有計(jì)劃、有系統(tǒng)地開展宣傳營銷活動，向社會推介服務(wù)項(xiàng)目和業(yè)務(wù)品種。加快農(nóng)村信用社電子化建設(shè)，形成完備的支付交易結(jié)算系統(tǒng)和金融信息系統(tǒng)，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造技術(shù)和信息條件。

3、要在加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)與執(zhí)行方面有質(zhì)的轉(zhuǎn)變。要強(qiáng)化內(nèi)部控制措施，使內(nèi)控真正成為農(nóng)信社內(nèi)部管理的重要環(huán)節(jié)。

4、要培育有理性的控制權(quán)代表——農(nóng)村信用社分散股東的代理者——機(jī)構(gòu)投資者。機(jī)構(gòu)投資者是一個(gè)專家化的群體，代表農(nóng)村信用社的自然人投資者行使資本經(jīng)營權(quán)或所有權(quán)，一是有能力參與公司治理，可以克服農(nóng)村信用社眾多單個(gè)自然人股東行權(quán)能力不足或無行權(quán)能力的問題；二是機(jī)構(gòu)投資者集農(nóng)村信用社眾多小額投資者的資本，股權(quán)集中度較高，也具備參與農(nóng)村信用社治理的條件。因此，可以認(rèn)為，農(nóng)村信用社領(lǐng)域機(jī)構(gòu)投資者的出現(xiàn)，將是農(nóng)村信用社內(nèi)部治理的歷史性轉(zhuǎn)折。

（三）做大作強(qiáng)農(nóng)村信用社必須依靠地方政府的大力支持。

一是地方政府要因地制宜，明確發(fā)展思路，加快縣域和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。應(yīng)從區(qū)域優(yōu)勢、資源優(yōu)勢、比較優(yōu)勢著眼大力發(fā)展特色經(jīng)濟(jì)、綠色農(nóng)業(yè)，支持農(nóng)產(chǎn)品深加工、精加工，大力推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展拉長農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈，提高農(nóng)產(chǎn)品附加值，增加農(nóng)民收入，壯大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。從發(fā)展生態(tài)旅游業(yè)，支持小城鎮(zhèn)建設(shè)入手。引導(dǎo)農(nóng)村信用社資金與農(nóng)業(yè)科技、市場信息相結(jié)合，為農(nóng)村信用社資金投放創(chuàng)造良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

二是要積極支持農(nóng)村信用社做好增資擴(kuò)股和壯大資金實(shí)力工作。地方政府應(yīng)加強(qiáng)協(xié)調(diào)和指導(dǎo)，出臺相應(yīng)措施，引導(dǎo)和鼓勵(lì)農(nóng)民、城鎮(zhèn)居民、工商企業(yè)、民營資本等民間資本投資農(nóng)村信用社，以不斷擴(kuò)大農(nóng)村信用社資金實(shí)力，為加大信貸“支農(nóng)”力度提供資金保障。

三是要大力整治信用秩序，培育和建設(shè)良好的信用環(huán)境。要把信用環(huán)境納入打造誠信政府這一系統(tǒng)工程，像抓招商引資、重點(diǎn)項(xiàng)目工程那樣，積極推動創(chuàng)安工作，深入開展創(chuàng)建信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村活動。把打擊逃廢債務(wù)、保護(hù)債權(quán)納入創(chuàng)建農(nóng)村信用工程，凡涉及到農(nóng)村信用社債權(quán)的企業(yè)改制，相關(guān)農(nóng)村信用社要參與企業(yè)改制全過程，防止企業(yè)在改制過程中懸空金融債權(quán)。要抓住源頭治理，采取強(qiáng)有力的措施，協(xié)助農(nóng)村信用社清收地方政府及村、組貸款和縣直單位干部職工的逾期拖欠貸款，對蓄意不還的“釘子戶”進(jìn)行懲戒，以良好的信用環(huán)境為縣域金融保駕護(hù)航。

第9篇 農(nóng)村信用社縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展調(diào)研報(bào)告

農(nóng)村信用社縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展調(diào)研報(bào)告

為防止經(jīng)濟(jì)過熱，防控通貨膨脹，協(xié)調(diào)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，今年國家實(shí)行了穩(wěn)健的貨幣政策，在與上年相對收緊的貨幣政策下，就農(nóng)村信用社如何支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題，筆者深入到河北省豐寧縣農(nóng)村信用社進(jìn)行了調(diào)研。

一、面臨的挑戰(zhàn)

從經(jīng)濟(jì)形勢看，早在去年12月3日，中共中央政治局召開會議，指出要實(shí)施積極的財(cái)政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，增強(qiáng)宏觀調(diào)控的針對性、靈活性和有效性。這意味著金融危機(jī)后實(shí)施的適度寬松貨幣政策將正式轉(zhuǎn)向穩(wěn)健的信貸政策。隨著央行多次調(diào)整存款準(zhǔn)備金率和加息，意味著中國貨幣政策的收緊操作已經(jīng)到來，信貸收緊、利率上調(diào)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)貸款受限。從競爭形勢看，近些年來，我國金融業(yè)發(fā)展迅速，股份制銀行紛紛跨域經(jīng)營、增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，各家銀行都在產(chǎn)品服務(wù)、營銷機(jī)制上下功夫，大中城市的金融市場競爭白熱化，縣城金融市場競爭不斷升溫。從全國看，越是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)、城鎮(zhèn)化率越高的地區(qū)，農(nóng)信社的市場份額越低。隨著經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，城鎮(zhèn)化也不斷發(fā)展，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場“老大”的局面將受到嚴(yán)重沖擊，這對于農(nóng)信社的信貸工作是嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。從豐寧縣情看，豐寧地處冀北，集老、少、邊、窮、壩于一身，是國家級重點(diǎn)扶持貧困縣。全縣經(jīng)濟(jì)總量小，綜合實(shí)力弱，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的狀況還沒有得到根本轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、新型工業(yè)化和城鎮(zhèn)化水平還比較低，農(nóng)民增收、財(cái)源增長、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌等都需要寬松的貨幣政策和大量的信貸資金支持。加之，豐寧被河北省列為環(huán)首都綠色經(jīng)濟(jì)圈14個(gè)縣之一，一批重點(diǎn)企業(yè)和項(xiàng)目將落戶豐寧，并開工建設(shè)，隨之而來的是資金需求量進(jìn)一步加大，信貸供需矛盾增加。

二、采取的措施

在國家由適度寬松的貨幣政策轉(zhuǎn)向穩(wěn)健的貨幣政策情況下，為確保全縣“三農(nóng)”貸款需要和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求，該聯(lián)社積極采取措施籌集信貸資金，想方設(shè)法增加信貸投放。一是千方百計(jì)組織存款，壯大信貸資金實(shí)力。截至6月末，該聯(lián)社各項(xiàng)存款余額達(dá)到25.85億元，比年初增加3.32億元；

二是深挖內(nèi)部資金潛力，大力清收和盤活不良貸款。清收不良貸款是增加信貸投放的有效途徑，年初開始，聯(lián)社就牢牢抓住這項(xiàng)重點(diǎn)工作不放松，制定了嚴(yán)格的目標(biāo)考核辦法和責(zé)任追究措施，實(shí)行領(lǐng)導(dǎo)帶頭，部室包社和全員清收等多種措施，使不良貸款大幅下降，截至6月末，已收回不良貸款7794萬元，比年初下降51.17%，所收回資金全部再次用于支持當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”生產(chǎn)；

三是積極爭取人民銀行支農(nóng)再貸款，彌補(bǔ)支農(nóng)缺口。聯(lián)社在深入調(diào)查掌握支農(nóng)貸款需求的基礎(chǔ)上，為確保春耕生產(chǎn)貸款和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的資金需求，4月份向人民銀行借入支農(nóng)再貸款1.2億元，緩解了信貸規(guī)模和資金的雙重壓力。

四是準(zhǔn)確把握信貸頭寸，用足、用活、用好信貸規(guī)模。該聯(lián)社認(rèn)真做好全轄每一天的貸款發(fā)放及回收情況的摸底統(tǒng)計(jì)工作，做好轄內(nèi)貸款規(guī)模的調(diào)劑，確保每個(gè)月的信貸規(guī)模既占滿又不超，杜絕了農(nóng)戶借不到錢，信用社貸款規(guī)模又占不滿的問題，使有限的信貸資金發(fā)揮出了更大地效益。

五是拓展貸款方式，方便客戶借貸。他們采取農(nóng)戶小額信用、農(nóng)戶聯(lián)保、擔(dān)保抵押、公司+農(nóng)戶、公司+農(nóng)戶+訂單、農(nóng)戶貸款企業(yè)擔(dān)保等方式的信貸“套餐”，客戶符合哪種貸款方式，他們就采用哪種方式放貸，對種植大戶和農(nóng)業(yè)重點(diǎn)龍頭企業(yè)，采取幾種貸款方式并用的形式進(jìn)行支持。

三、取得的成效

通過采取一系列措施，確保了支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需要，截至6月末，全縣信用社已累計(jì)投放各項(xiàng)貸款9.86億元，同比增加3.83億元，增長62.3%。首先是保證了備耕春耕生產(chǎn)的資金需要，為不失農(nóng)時(shí)地做好備耕春耕生產(chǎn)貸款發(fā)放工作，凡是符合貸款條件的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需貸款及時(shí)足額發(fā)放，突出支持種植大戶進(jìn)行規(guī)?；?、標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)，真正使有貸款需求的農(nóng)戶及時(shí)借到了錢、種上了地。入春以來，該聯(lián)社已投放備耕春耕生產(chǎn)貸款2.4億元，確保了備耕春耕生產(chǎn)的貸款需要。

二是確保了全縣農(nóng)業(yè)戰(zhàn)略性調(diào)整，使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)新格局初步形成。在保證糧食生產(chǎn)貸款需求的前提下，投放貸款2.2億元，突出支持蔬菜種植和肉類生產(chǎn)，加快了112線設(shè)施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)帶建設(shè)，年內(nèi)新增冷棚350個(gè)、日光溫室150個(gè)、蔬菜恒溫保鮮面積4000平方米，全縣13各鄉(xiāng)鎮(zhèn)蔬菜種植面積達(dá)到18畝；使鳳山鎮(zhèn)、五道營鄉(xiāng)和土城鎮(zhèn)的集觀賞、采摘等于一體的設(shè)施農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)園區(qū)建成；年內(nèi)新增肉牛規(guī)模養(yǎng)殖場10個(gè)，標(biāo)準(zhǔn)化雞舍400個(gè)，實(shí)現(xiàn)肉牛存欄16萬頭，年出欄肉雞1200萬只。

三是促進(jìn)了農(nóng)村信用共同體建設(shè)。投放貸款 2.2億元支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)戶形式的信用共同體建設(shè)，新增市級以上產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)5家，累計(jì)達(dá)到44家，農(nóng)民專業(yè)合作社達(dá)到150家。四是推進(jìn)了首都綠色經(jīng)濟(jì)圈建設(shè) ，使“一城、五區(qū)、八基地”建設(shè)步伐加快。貸款1.1億元，重點(diǎn)投向五區(qū)和八大基地建設(shè)，通過主打“一主兩翼”、休閑旅游這“兩張王牌”，使農(nóng)業(yè)觀光基地、有機(jī)食品基地、園藝花卉基地、休閑度假基地初具雛形。同時(shí)，圍繞京北第一草原、洪湯寺溫泉峽谷、白云古洞等景區(qū)，扶持建設(shè)采摘園、家庭賓館、馬隊(duì)等鄉(xiāng)村游項(xiàng)目，特別是貸款300萬元加快了“京北第一草原”大汗行宮建設(shè)，提升了豐寧旅游的品位和檔次。五是確保了民營企業(yè)貸款需求，使民營經(jīng)濟(jì)成為財(cái)政收入的重要來源。按照“有扶有控、有保有壓”的信貸政策，優(yōu)先滿足優(yōu)質(zhì)重點(diǎn)客戶資金需求，貸款1.96億元重點(diǎn)支持了順達(dá)、宏達(dá)和翱翔等一批民營企業(yè)的發(fā)展壯大。大量的信貸投入，促進(jìn)了縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，截至6月末，全縣實(shí)現(xiàn)財(cái)政收入55237萬元，占全年預(yù)算任務(wù)的87.68%，同比增收26844萬元，增長94.54%。

第10篇 企業(yè)信用體系建設(shè)調(diào)研報(bào)告

企業(yè)信用體系建設(shè)的總體目標(biāo)是：按照社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的要求，建立完善、規(guī)范、有序、有效的企業(yè)信用體系，構(gòu)建以誠信文化為核心、以信用制度為載體、以信用記錄為依托、以信用監(jiān)管為手段的企業(yè)信用催生、成長和維護(hù)系統(tǒng)。要面向市場，加強(qiáng)企業(yè)信用管理，提高企業(yè)的信用等級;運(yùn)用市場機(jī)制，強(qiáng)化信用管理的內(nèi)部約束機(jī)制和利益激勵(lì)機(jī)制;在法律框架內(nèi)，按照規(guī)范、有序和不搞重復(fù)建設(shè)的原則,充分發(fā)揮銀行系統(tǒng)信貸評價(jià)登記系統(tǒng)、企業(yè)信用擔(dān)保體系、工商登記年檢等系統(tǒng)的作用，培育以企業(yè)為主體、服務(wù)全社會的社會化信用體系，有計(jì)劃有步驟地建立企業(yè)信用標(biāo)準(zhǔn)體系、企業(yè)信用狀況評價(jià)體系、企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)防范體系、企業(yè)信用信息披露體系、企業(yè)信用監(jiān)督管理體系，并不斷轉(zhuǎn)變政府職能，制定和完善相應(yīng)的法律法規(guī)，為提升企業(yè)整體信用水平創(chuàng)造有利的條件。

一、具體為完善六個(gè)體系

(一)企業(yè)信用標(biāo)準(zhǔn)體系

信用標(biāo)準(zhǔn)(creditstandard)是指當(dāng)采取賒銷手段銷貨的企業(yè)對客戶授信時(shí)，對客戶資信情況進(jìn)行要求的最低標(biāo)準(zhǔn)，通常以逾期的dso和壞帳損失比率作為制定標(biāo)準(zhǔn)的依據(jù)。國際通行的”四等十級制”評級等級，具體等級分為：aaa，aa，a，bbb，bb，b，ccc，cc，c，d。從”aa”到”ccc”等級間的每一級別可以用”+”或”-”號來修正已表示在主要等級內(nèi)的相對高低。如aaa級的含義就是“信用極好”，表示企業(yè)的信用程度高、債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)小。該類企業(yè)具有優(yōu)秀的信用記錄，經(jīng)營狀況佳，盈利能力強(qiáng)，發(fā)展前景廣闊，不確定性因素對其經(jīng)營與發(fā)展的影響極小。企業(yè)信用標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)置，直接影響對客戶信用申請的批準(zhǔn)與否，是企業(yè)制訂信用管理政策的重要一環(huán)。

(二)企業(yè)信用評價(jià)體系

企業(yè)征信是指在對企業(yè)、債券發(fā)行者、金融機(jī)構(gòu)等市場參與的主體的信用記錄、經(jīng)營水平、財(cái)務(wù)狀況，所處外部環(huán)境等諸因素進(jìn)行分析研究的基礎(chǔ)上，對就其信用能力(主要是償債能力及其可償債程度)所作的綜合評價(jià)。企業(yè)征信在形式上表現(xiàn)為一種對履約能力及其可信程度所進(jìn)行的一種綜合分析和測定，它是市場經(jīng)濟(jì)體系不可缺少的中介服務(wù)。在我國，隨著資本市場的建立和發(fā)展，信用關(guān)系日趨復(fù)雜，由此產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)對經(jīng)濟(jì)活動的影響也日益深遠(yuǎn)。特別是加入wto以后，我國將更快地融入全球經(jīng)濟(jì)。在這種背景下，只有通過建立與國際接軌的信用保障體系，及時(shí)揭示和預(yù)警信用風(fēng)險(xiǎn)，才能為我國資本市場的健康發(fā)展、與國際市場的進(jìn)一步接軌創(chuàng)造良好的條件，確保我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康地發(fā)展。

(三)企業(yè)信用信息傳播體系

互聯(lián)網(wǎng)是目前最好的傳播平臺。其優(yōu)勢是傳播快、信息可留存、可及時(shí)更新以及查閱檢索方便等。其次有報(bào)紙、廣播、電視等媒體。從企業(yè)信用體系的長遠(yuǎn)建設(shè)和發(fā)展來看，應(yīng)該及早著手建立全區(qū)聯(lián)網(wǎng)甚至全國聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)信用狀況咨詢系統(tǒng)，以方便廣大用戶對于信用信息的消費(fèi)需求。

(四)企業(yè)信用監(jiān)督管理體系

企業(yè)信用監(jiān)督管理體系應(yīng)該是一個(gè)層級結(jié)構(gòu)。應(yīng)該成立企業(yè)信用管理機(jī)構(gòu)，統(tǒng)一組織和協(xié)調(diào)企業(yè)信用自身、企業(yè)信用服務(wù)體系、企業(yè)信用網(wǎng)絡(luò)平臺建設(shè)等。同時(shí)由各級企業(yè)主管部門建立相應(yīng)的信用信息采集鑒別和傳播機(jī)制，實(shí)現(xiàn)企業(yè)信息的標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)、標(biāo)準(zhǔn)化傳播和全方位供給。大型企業(yè)內(nèi)部必須設(shè)立信用管理崗位，以協(xié)調(diào)本企業(yè)信用管理事務(wù)。

二、企業(yè)信用體系建設(shè)的原則

1.市場化原則。企業(yè)信用體系建設(shè)，要堅(jiān)持“政府推動、市場運(yùn)作”的原則，主要依靠市場的力量來形成信用產(chǎn)品的生產(chǎn)、交換和消費(fèi)過程。

2.法治化原則。市場經(jīng)濟(jì)是法治經(jīng)濟(jì)。企業(yè)信用體系建設(shè)必須堅(jiān)持法治化原則，要在國家有關(guān)法律的規(guī)范之下進(jìn)行，同時(shí)要充分行使中央政府賦予我們的民族區(qū)域自治權(quán)力，根據(jù)實(shí)際制訂符合地區(qū)實(shí)況的與信用建設(shè)相關(guān)法規(guī)條例，推動企業(yè)信用狀況在法治化軌道上逐步改善。

3.系統(tǒng)性原則。企業(yè)信用體系建設(shè)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程。第一，企業(yè)信用體系建設(shè)，需要調(diào)動各個(gè)部門、各個(gè)地方的積極性，形成合力，共同推進(jìn);第二，需要從信用標(biāo)準(zhǔn)、信用評價(jià)、信用信息交換、信用信息消費(fèi)以及信用市場管理等方面進(jìn)行綜合治理，整體推進(jìn)。

第11篇 農(nóng)村信用社服務(wù)三農(nóng)調(diào)研報(bào)告

摘要農(nóng)業(yè)作為我國重要的三大產(chǎn)業(yè)之一，再我國國民名經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中有著重要的主導(dǎo)作用，它是實(shí)現(xiàn)另外兩大產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要前提。為了促進(jìn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，國家采取政策及時(shí)調(diào)整我國的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，大力實(shí)施“三農(nóng)”政策，以保證農(nóng)業(yè)的順利發(fā)展。但是在三農(nóng)政策實(shí)施的過程中依舊存在很多問題，這些問題阻礙著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而農(nóng)村信用合作社在三農(nóng)政策中發(fā)揮著越來越重要的作用。

關(guān)鍵詞農(nóng)村銀行、三農(nóng)、途徑

“三農(nóng)”指的是農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，由于我國處在社會主義初級階段，三農(nóng)問題能否有效地解決關(guān)系著我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況。解決各地區(qū)的三農(nóng)問題需要各地部門的共同合作才能實(shí)現(xiàn)的，農(nóng)村信用合作社(農(nóng)村商業(yè)銀行)作為當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)，應(yīng)該發(fā)揮本身的經(jīng)濟(jì)職能，以更好的開展服務(wù)“三農(nóng)”的工作。

一、“三農(nóng)”問題阻礙農(nóng)業(yè)發(fā)展

三農(nóng)問題的解決關(guān)系著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全局，其包含了很多復(fù)雜的內(nèi)容，解決好三農(nóng) 問題必須要對它有深刻的了解，這樣才能有針對性的開展工作，從根本上實(shí)現(xiàn)我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為我國的國民經(jīng)濟(jì)打下良好的發(fā)展基礎(chǔ)。下面具體分析我國所面臨的“三農(nóng)”的含義：

(1)農(nóng)村問題。農(nóng)村問題主要指的是農(nóng)村戶口、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村土地問題。目前我國普遍存在的問題是農(nóng)村人口統(tǒng)計(jì)不清楚，戶籍制度的實(shí)施工作效果不理想，使得很多農(nóng)民的戶口定位不準(zhǔn)確。而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)方面，由于地理位置存在差異，交通的不發(fā)達(dá)，以及市場的狹窄等原因造成農(nóng)村地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，造成城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)差距逐漸增大，最終出現(xiàn)兩極分化嚴(yán)重的現(xiàn)象。土地使用權(quán)則關(guān)系到農(nóng)民的正常生活情況，一些偏僻地區(qū)缺乏管理分配意識，對我國的土地分配制度不熟悉，使得農(nóng)民的土地使用權(quán)沒有得到很好的保護(hù)，削弱了農(nóng)民建設(shè)農(nóng)村的積極性。

(2)農(nóng)民問題。農(nóng)民問題具體表現(xiàn)在農(nóng)民缺乏科學(xué)文化知識和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)過重兩大個(gè)方面。我國多數(shù)農(nóng)民存在著文盲的現(xiàn)象，缺乏必要的科學(xué)文化知識帶來的問題是農(nóng)民活動的不科學(xué)性，農(nóng)民在進(jìn)行農(nóng)作物種植時(shí)不能很好的利用農(nóng)業(yè)知識來進(jìn)行農(nóng)作物的培養(yǎng)，這就影響了正常的收獲產(chǎn)量。其次，文化素質(zhì)的缺乏使得農(nóng)民的勞動力得不到充分的利用。近年來“農(nóng)民工熱潮”不斷出現(xiàn)，大多數(shù)農(nóng)民放棄農(nóng)業(yè)生產(chǎn)轉(zhuǎn)向城市打工，大量的農(nóng)業(yè)勞動力外流，這將會影響到各地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展。而農(nóng)民打工所掙到的錢一般只有很少的一部分，隨之而來的是繁重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

(3)農(nóng)業(yè)問題。農(nóng)業(yè)問題是一個(gè)比較綜合的經(jīng)濟(jì)問題，反映農(nóng)業(yè)問題的主要對象是農(nóng)業(yè)設(shè)備、農(nóng)業(yè)投資、農(nóng)業(yè)產(chǎn)品等等。沒有先進(jìn)的生產(chǎn)設(shè)備，給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程帶來了較大的阻礙，很多地區(qū)的農(nóng)民盡管有著較多的土地，但是因?yàn)閯趧恿τ邢?，無法實(shí)現(xiàn)具體的播種生產(chǎn)。而政府對地區(qū)農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟(jì)投入較少，使得農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)的資金投入變多，增加了農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。當(dāng)農(nóng)民們結(jié)束了播種種植后還要面臨農(nóng)產(chǎn)品的處理問題，目前農(nóng)副產(chǎn)品再市場上的價(jià)格處于低價(jià)位階段，很多農(nóng)產(chǎn)品的實(shí)際價(jià)值被貶低，農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)種植所投入的成本(如：肥料、種子、收割等費(fèi)用)不能夠完全收回來。

“三農(nóng)”問題是我國農(nóng)業(yè)發(fā)展緩慢的根本原因所在，三大問題能否順利的解決，直接影響著我國的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)情況。這就需要各地政府積極配合農(nóng)業(yè)部門從技術(shù)、資金、勞動力等方面給予農(nóng)民們足夠的支持，充分調(diào)動農(nóng)民們投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性。

二、農(nóng)村信用合作社優(yōu)點(diǎn)多

農(nóng)村信用合作社屬于銀行類的金融機(jī)構(gòu)，是經(jīng)過中國人民銀行審核批準(zhǔn)后建立的，它是由部分社員入股組成且實(shí)行民主管理制度。因?yàn)榻?jīng)過國家金融部門的審核，因而具有合法性，在經(jīng)濟(jì)活動中是受到法律的保護(hù)的。其業(yè)務(wù)包括了存款、取款、貸款和轉(zhuǎn)賬等主要業(yè)務(wù)。

農(nóng)村信用合作社的主要業(yè)務(wù)對象是一些農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和小商品生產(chǎn)者，其經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)額一般都是零散、小數(shù)額、小規(guī)模進(jìn)行。作為銀行類金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用合作社有有著自己獨(dú)特的優(yōu)勢。具體體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：(1)集資成立，農(nóng)村合作信用社是由農(nóng)民和農(nóng)村的或其他人員共同集資成立的，其主要宗旨是為了幫助農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及解決農(nóng)業(yè)上的資金需要，這對于農(nóng)業(yè)的發(fā)展是很有幫助的。(2)管理民主，農(nóng)村合作信用社的管理人員多數(shù)是由農(nóng)民們進(jìn)行民主選舉，然后決定管理人員的分配，且以對社員負(fù)責(zé)為首要原則，這就保證了社內(nèi)的資金使用能夠做到“公正、公平、公開”的原則，避免資金流失。(3)來源廣泛，信用社的資金來源主要是依靠合作社成員所繳納的股金、社內(nèi)積累的資金以及從外面吸收到的存款等等。廣闊的資金來源能夠確保這一金融機(jī)構(gòu)順利運(yùn)行，避免出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)不暢而導(dǎo)致機(jī)構(gòu)虧損。(4)手續(xù)便捷，由于使用合作社資金或者辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的成員都是合作社成員，因此在辦理業(yè)務(wù)過程中的手續(xù)就比較簡單快捷，只需要進(jìn)行簡單的注冊登記就可以進(jìn)行存款或者取款，使用起來相當(dāng)方便。

農(nóng)村合作信用社在近年來再我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展過程中發(fā)揮著越來與重要的作用，根據(jù)一組農(nóng)村民意調(diào)查顯示，農(nóng)民們對信用社的運(yùn)營情況、資金使用、管理工作等方面進(jìn)行了綜合調(diào)查后的數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)民滿意程度達(dá)到了98.6%，只有極少數(shù)的農(nóng)民對于農(nóng)村信用社的工作還存在一些建議。信用社的成立最大的意義在于支持了我國“三農(nóng)政策”的推廣和實(shí)施，通過合理地調(diào)動資金能夠改善農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)設(shè)備;引進(jìn)高產(chǎn)量的農(nóng)作物品種;加快新農(nóng)村建設(shè)的步伐;這對于解決國家和地區(qū)落后的農(nóng)村生產(chǎn)力問題有著很大的幫助。合作社的領(lǐng)導(dǎo)人員在運(yùn)營過程中積極開展體制改革和管理改革，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)的優(yōu)化升級，從而大大提高了合作社的辦事效率。

三、服務(wù)“三農(nóng)”的具體途徑

為了促進(jìn)我國的農(nóng)村建設(shè)，加快社會主義新農(nóng)村的建設(shè)進(jìn)程。國家開始大力推廣實(shí)施三農(nóng)政策，如：減免農(nóng)業(yè)稅、種糧補(bǔ)貼、農(nóng)機(jī)備提供、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)品價(jià)格等一系列措施來促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展。如果這些措施能夠長期持續(xù)下去，相信我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)和生產(chǎn)產(chǎn)量將會大大地提高。作為國家的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用合作社需要發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)職能，更好的為“三農(nóng)”服務(wù)，具體可以從以下途徑進(jìn)行：

(1)加強(qiáng)金融管理。確保資金的正常運(yùn)轉(zhuǎn)以及合理利用是農(nóng)村信用合作社的首要任務(wù)，只有儲備足夠的資金才能為三農(nóng)問題的解決提供保障。在投資發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的時(shí)候需要注意資金的有效管理和合理利用，信用社領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)部人員的管理，盡量減少人為因素造成的經(jīng)濟(jì)損失。此外，還需要時(shí)刻關(guān)注市場情況，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要配合國家農(nóng)業(yè)政策，這樣可以實(shí)現(xiàn)資金的優(yōu)化配置，以發(fā)揮出最大的經(jīng)濟(jì)作用。

(2)吸引商業(yè)投資。農(nóng)村信用合作社在服務(wù)于“三農(nóng)”問題這一方面時(shí)采取招商引資的方法是很有必要的。通過增加與企業(yè)之間的合作不但可以帶動當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展，還能充分利用好農(nóng)村廉價(jià)的勞動力，增加農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入，提高農(nóng)村的整體生活水平。農(nóng)村信用社可以于企業(yè)簽訂合同，共同投入資金在農(nóng)村開辦工廠，政府給予一定的優(yōu)惠政策，這樣一來就可以吸收到更多的資金用于農(nóng)村的發(fā)展。

(3)擴(kuò)展貸款業(yè)務(wù)。給予農(nóng)民相對額定的資金貸款可以推動農(nóng)村個(gè)體戶經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，先幫助一部分農(nóng)民先富起來，再引導(dǎo)另一部分農(nóng)民致富。對于一些有發(fā)展思想的農(nóng)民，信用合作社應(yīng)盡量給予資金上的支持，再通過技術(shù)指導(dǎo)鼓勵(lì)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富。如：創(chuàng)辦魚塘、大棚蔬菜、水果種植、花卉栽培等等，這些都是新型的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，市場前景相當(dāng)廣闊，對于農(nóng)民生產(chǎn)致富有著很大的幫助。

(4)調(diào)整存款利率。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析，銀行可以通過調(diào)整存款的利率來調(diào)整資金的積累。利率高，存款的人增多，市場消費(fèi)少;利率低，存款的人減少，市場消費(fèi)多。農(nóng)村信用合作社通過運(yùn)用這一模式來刺激或者抑制消費(fèi)，可以有效地改善農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)種植情況，農(nóng)民根據(jù)市場需求種植農(nóng)作物，這樣就可以確保農(nóng)產(chǎn)品的順利銷售，穩(wěn)定了農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入。

綜上所述，三農(nóng)問題是我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要問題，農(nóng)村信用合作社應(yīng)該積極為三農(nóng)問題的解決做好服務(wù)工作，這樣才能推動各地區(qū)乃至全國農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展。

第12篇 企業(yè)信用管理調(diào)研報(bào)告

企業(yè)信用問題已成為當(dāng)前經(jīng)濟(jì)生活中的一個(gè)十分突出的問題。有的企業(yè)不講信用，賴賬拖欠、偷稅漏稅、制假售假、走私販私和逃廢銀行債務(wù)等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。這些問題的存在，嚴(yán)重影響了正常的市場經(jīng)濟(jì)秩序，敗壞了社會風(fēng)氣。最近，我市成立了企業(yè)合同信用管理協(xié)會，這意味著我市企業(yè)信用管理將進(jìn)入一個(gè)新階段。現(xiàn)將我市信用管理工作調(diào)研如下:

1982年以來，我市工商部門積極開展“重合同守信用”活動，對加強(qiáng)企業(yè)信用管理，從正面引導(dǎo)各類企業(yè)走重約守信之路，起到了十分重要的作用。但是，失信違約、商業(yè)欺詐等違法現(xiàn)象仍然大量存在。其主要表現(xiàn)為：一是合同履約率低。我們曾對我市部分企業(yè)進(jìn)行調(diào)查，合同履約率只有65%。二是市場交易行為倒退。我們調(diào)查了150家企業(yè)，簽訂合同2.8萬份，交易總額有30%以上是現(xiàn)貨交易，私營企業(yè)交易額中有69%采用現(xiàn)貨交易。信用缺乏明顯增加了交易成本，甚至造成交易失敗。三是商業(yè)欺詐等違法行為嚴(yán)重。今年1至9月份，全市工商機(jī)關(guān)查處違法合同案件593件，涉案金額1283萬元。四是制售假冒偽劣商品行為嚴(yán)重。全市工商部門今年1至9月查處制假售假案件4429件，案值達(dá)5000萬元。假冒偽劣說到底是不講信用、不講道德。

市場經(jīng)濟(jì)從一定意義上講就是法制經(jīng)濟(jì)，是信用經(jīng)濟(jì)。信用是市場經(jīng)濟(jì)的基石，“沒有信用，就沒有秩序，市場經(jīng)濟(jì)就不能健康發(fā)展”。建立企業(yè)信用制度，加強(qiáng)企業(yè)信用管理，是整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序的一項(xiàng)重要治本措施，也是加大招商引資力度、深化軟環(huán)境建設(shè)的重要內(nèi)容。因此，全市各級工商行政管理機(jī)關(guān)在整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序中，采取各種措施加大打擊經(jīng)濟(jì)違法行為力度，繼續(xù)深入開展“重合同守信用”活動的同時(shí)，建立企業(yè)信用制度，加強(qiáng)企業(yè)信用管理，顯得尤為重要。此次成立的泰州市企業(yè)合同信用管理協(xié)會，其目的在于大力倡導(dǎo)和弘揚(yáng)誠實(shí)信用原則，引導(dǎo)企業(yè)自律。

目前我市企業(yè)信用管理從總體上看還處于起步和試點(diǎn)階段，要真正形成完善的科學(xué)的企業(yè)信用制度還有大量艱苦、細(xì)致的工作要做。全市各級工商行政管理機(jī)關(guān)將加快建立企業(yè)信用制度，完整地收集整理企業(yè)登記注冊、企業(yè)年檢、企業(yè)動產(chǎn)抵押物登記、重合同守信用、著(馳)名商標(biāo)、誠信單位、合同爭議調(diào)解、合同鑒證、合同日常檢查，企業(yè)受處罰等12項(xiàng)記錄。同時(shí)，主動與金融、稅務(wù)、質(zhì)檢、海關(guān)、法院等部門和單位聯(lián)系，取得支持和配合，將相關(guān)部門所掌握的涉及企業(yè)信用的信息，收集錄入企業(yè)數(shù)據(jù)庫內(nèi)，以豐富征信服務(wù)的內(nèi)容，為建立全社會統(tǒng)一規(guī)范的企業(yè)信用制度，實(shí)現(xiàn)信用信息共享打下基礎(chǔ)。通過建立企業(yè)信用制度，全面記錄企業(yè)信用狀況，使企業(yè)信用狀況處于透明狀態(tài)，讓守信用企業(yè)贏得更多的市場交易機(jī)會，不守信用的企業(yè)由于不良記錄的存在，難以在市場中生存，并最終被淘汰出市場。

建立企業(yè)信用制度，加強(qiáng)企業(yè)信用管理，也是企業(yè)自身發(fā)展的需要。信用是進(jìn)入市場的通行證，誠實(shí)守信日積月累就能形成良好信譽(yù)，而擁有良好信譽(yù)就會在社會交往和商品交換中處于有利地位。信譽(yù)不僅是一個(gè)人、一個(gè)企業(yè)的無形財(cái)富，也是一個(gè)地區(qū)乃至整個(gè)國家的無形財(cái)富，這種無形財(cái)富作為一種特殊資源，甚至比有形資產(chǎn)更為珍貴。為此，全市廣大工商企業(yè)要牢固樹立誠實(shí)守信的觀念，堅(jiān)持依法經(jīng)營，健全內(nèi)部各項(xiàng)管理制度，嚴(yán)格產(chǎn)品質(zhì)量管理，遵循誠實(shí)信用、公平競爭的原則，塑造良好的信用形象，以良好的信譽(yù)爭取市場、開拓市場。

第13篇 農(nóng)村信用社隊(duì)伍建設(shè)情況調(diào)研報(bào)告范文

人才是企業(yè)的第一資源，人才隊(duì)伍建設(shè)事關(guān)企業(yè)的興衰，特別是政策性、知識性、專業(yè)性比較強(qiáng)的金融企業(yè)，顯得更加重要。農(nóng)村信用社能否走可持續(xù)發(fā)展的道路，在激烈的金融競爭中立于不敗之地，人才隊(duì)伍建設(shè)是前提和保證，因此，農(nóng)村信用社就必須根據(jù)自己的特點(diǎn)，制定出適合自身業(yè)務(wù)發(fā)展的各層次的人才隊(duì)伍建設(shè)規(guī)劃。只有各層次人才隊(duì)伍的整體素質(zhì)提高了，農(nóng)村信用社工作的整體效率才能最大地提高。結(jié)合筆者對該單位實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)研，由此而引發(fā)了對目前農(nóng)村信用社隊(duì)伍建設(shè)的一份淺見。

一、信用社基本情況

蒙陰縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社賈莊信用社位于蒙陰縣最北端，比較偏遠(yuǎn)，為轄內(nèi)九個(gè)行政村0.9萬人提供金融服務(wù)。截至目前，該社各項(xiàng)存款余額達(dá)到6027萬元，貸款余額達(dá)到2942萬元，實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入286萬元，各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展。

1、人員情況：該社現(xiàn)有干部職工11人，平均年齡在37歲，具有大專以上學(xué)歷的干部職工5人，占員工總數(shù)的45%。

2、崗位設(shè)置：賈莊信用社現(xiàn)在設(shè)置主持工作主任一名，內(nèi)勤主任一名，主管會計(jì)一名，借據(jù)崗兼立據(jù)崗一人，柜組會計(jì)2人，復(fù)核員一人，出納員一人，外勤業(yè)務(wù)人員2人。由于單位業(yè)務(wù)相對較少，地理位置偏遠(yuǎn)，給工作和生活帶來很多不便，所以單位人員情況基本保持不變，人員相對較少，基本保持最原始的業(yè)務(wù)操作流程，有的員工還身兼兩職，除存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患外，給業(yè)務(wù)發(fā)展也帶來不便，對提高工作效率和服務(wù)質(zhì)量形成了一定的阻力，制約了業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、存在的問題

（一）、內(nèi)部管理體制不順，用人機(jī)制不活。1996年與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤前，農(nóng)村信用社歷年接收的新員工大多數(shù)是頂替、照顧的內(nèi)部職工子女，文化水平普遍偏低。行社脫鉤后，盡管采取了很多措施，加大培訓(xùn)力度，鼓勵(lì)員工利用業(yè)余時(shí)間積極參加各種專業(yè)技術(shù)資格考試和學(xué)歷教育，再加上近幾年來，從大中院校引進(jìn)了二十幾名大學(xué)生，但是由于受體制原因的影響，仍然滿足不了現(xiàn)在的需求，一時(shí)還不能改變現(xiàn)在的狀況，形成了隊(duì)伍老化、制度不活、競爭軟化的落后局面。

（二）、知識結(jié)構(gòu)和年齡結(jié)構(gòu)老化，高素質(zhì)復(fù)合性人才嚴(yán)重匱乏。一是缺乏既具有一定理論知識，又熟悉金融業(yè)務(wù)的高素質(zhì)經(jīng)營管理人才；二是缺乏精通計(jì)算機(jī)專業(yè)知識，科技應(yīng)用能力強(qiáng)的技術(shù)人才；三是缺乏精通法律的專業(yè)人才；四是缺乏公關(guān)能力和市場營銷能力強(qiáng)的市場開發(fā)人才。

三、對策及建議

（一）、發(fā)現(xiàn)人才，是加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)的首要問題，是人才隊(duì)伍建設(shè)的關(guān)鍵所在。一是要善于發(fā)現(xiàn)人才，世上有伯樂，然后才有千里馬，千里馬常有而伯樂確不常在。這說明發(fā)現(xiàn)和識別人才關(guān)鍵是各級領(lǐng)導(dǎo)要甘當(dāng)新時(shí)代的伯樂。二是要有求才愛才之心，善于把握人才的本質(zhì)特征，要從不同類型人才、不同層次和不同要求的特點(diǎn)出發(fā)，把握不同人才不同特征，避免用同一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來衡量不同類型的人才，要用其所長避其所短，發(fā)揮人才的最大潛能。三是加大人才培養(yǎng)和煅煉力度，人才不是與生俱來的，知識在于積累，天才來自勤奮，人才在于培養(yǎng)，要為農(nóng)村信用社有知識、有理想、有道德、事業(yè)心強(qiáng)，愛崗敬業(yè)的年青員工創(chuàng)造多崗位煅煉的機(jī)會，要有意識、有目的地對他們進(jìn)行培養(yǎng)。四是要明確用人標(biāo)準(zhǔn)，做到按需配置。要明確人才隊(duì)伍建設(shè)的內(nèi)涵，要從德、能、勤、績、廉等方面選擇各層次所需的德才兼?zhèn)涞娜瞬?，要注意平衡德與才的關(guān)系，有德無才是庸才，有才無德是壞才，如果一個(gè)有才能的人，沒有甘于奉獻(xiàn)、大公無私的敬業(yè)精神，一心只想貪圖享樂的話，那么，才能越大破壞力越強(qiáng)。因此，要從規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)入手，從制定人才隊(duì)伍建設(shè)規(guī)劃和標(biāo)準(zhǔn)方面扼制可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)。

（二）、提高一線窗口人員操作水平。營業(yè)人員服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)劣，操作水平的高低將會直接影響信用社在社會公眾中的信譽(yù)和形象，現(xiàn)階段農(nóng)村信用社人員緊缺的一個(gè)主要原因就是一線缺少各類熟練操作業(yè)務(wù)的營業(yè)人員，因此，農(nóng)村信用社建設(shè)一支業(yè)務(wù)操作水平精湛的一線操作人才隊(duì)伍尤其重要更是農(nóng)村信用社提升綜合競爭能力的根基。

一是要加強(qiáng)業(yè)務(wù)崗位人才隊(duì)伍的崗位輪換，把一線人員培養(yǎng)成一專多能的業(yè)務(wù)能手，逐步實(shí)行按職務(wù)、職稱、崗位取酬的激勵(lì)機(jī)制，能者多勞多得，劣者少勞少得，視員工的能力可以低職高聘，也可以高職低聘，這樣既有利于人才在本地區(qū)間的合理流動，也有利于促進(jìn)人員分流，優(yōu)化全系統(tǒng)員工隊(duì)伍。

二是加強(qiáng)培訓(xùn)，加快一線人才隊(duì)伍新業(yè)務(wù)、新知識的更新速度。要改變農(nóng)信社管理人員知識結(jié)構(gòu)的落后面貌，短期內(nèi)單靠外部高等院校輸送人才是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，因此，還必須堅(jiān)持抓好后續(xù)教育，積極創(chuàng)造“學(xué)習(xí)型”人才培養(yǎng)機(jī)制。為先天文化知識水平不足業(yè)績優(yōu)秀的員工加油充電，提高文化知識，業(yè)務(wù)理論水平，適應(yīng)信用社改革與發(fā)展的需要?？梢詮默F(xiàn)有用工中通過考試的方式，選拔一批優(yōu)秀人才輸送到專業(yè)院校脫產(chǎn)學(xué)習(xí)，通過單位、個(gè)人雙方負(fù)擔(dān)教育投入的辦法，畢業(yè)后給與相應(yīng)的待遇。從而實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)調(diào)整與現(xiàn)有人員盤活的雙重戰(zhàn)略。

三是實(shí)行崗位等級管理，嚴(yán)格員工績效考核。建立激勵(lì)和教育機(jī)制，正確引導(dǎo)員工自覺加強(qiáng)業(yè)務(wù)知識、業(yè)務(wù)技能的學(xué)習(xí)和提高。實(shí)行調(diào)整與發(fā)掘現(xiàn)有人力資源潛能雙重戰(zhàn)略一是要推行全員聘用制，把職務(wù)和職稱評聘全面納入結(jié)構(gòu)比例控制，真正引入競爭機(jī)制，全方位推進(jìn)優(yōu)化組合。根據(jù)公平、公開、公正的原則，各用人單位和應(yīng)聘人員實(shí)行雙向選擇，不分地域，競爭上崗，按勞分配，多勞多得，以績?nèi)〕辍?/p>

第14篇 農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)情況調(diào)研報(bào)告

農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)情況調(diào)研報(bào)告

一、農(nóng)村信用合作社經(jīng)營小額信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

1、農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍。國有商業(yè)銀行大規(guī)模撤離縣及縣以下基層機(jī)構(gòu)，目前仍在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)的國有銀行分支機(jī)構(gòu)寥寥無幾。隨著國有商業(yè)銀行從縣域基層以下撤退，農(nóng)村信用合作社成為分支機(jī)構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、也是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中唯一與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶有直接業(yè)務(wù)往來的金融機(jī)構(gòu)。

二、農(nóng)村信用合作社小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)

1、道德風(fēng)險(xiǎn)：

與其他貸款不同，小額信貸以其“無需提供貸款抵押”的特點(diǎn)，在一定程度上體現(xiàn)了扶貧功能，降低了抵押過程中所需的各種成本。但其缺陷是農(nóng)信社對“無需提供貸款抵押”要承擔(dān)一定的道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)因素主要來自兩個(gè)方面。從農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)方面看,有的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理機(jī)制不完善，沒有形成對信貸人員行為的管制和激勵(lì)機(jī)制，有的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)人員素質(zhì)低下，不能很好地處理小額信貸資金發(fā)放和收回過程中的調(diào)查、計(jì)劃、決策、信息處理和風(fēng)險(xiǎn)管理工作，這是導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。從農(nóng)戶方面看，由于受小額信貸無抵押的影響，農(nóng)戶產(chǎn)生依賴思想。一部分農(nóng)民習(xí)慣性地認(rèn)為,小額信貸是扶貧貸款，是“救濟(jì)款”，是不需要償還的或不要利息的政府貼息貸款，還款意識薄弱，抱著能拖就拖的心理。有少數(shù)農(nóng)戶從貸款一開始就無還貸念頭，存在惡意拖欠行為。由于居住集中，有些農(nóng)民會效仿自己的鄰居、親朋好友惡意拖欠貸款，甚至不理解主動還貸的行為。還有個(gè)別農(nóng)戶把借來的小額信用貸款轉(zhuǎn)手放高利貸以牟取不法利益。有的借用信用證、身份證，冒名借用小額信用貸款。有的“湊零為整”，最終使貸款集中于一家一戶。種種情況說明由農(nóng)戶所引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

2、利率因素：

國際上成功小額貸款的存貸差要高達(dá)8%-15%左右。在中國，由于不需要建立新的金融組織來發(fā)放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡便，因此，成本可能比國外同類貸款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農(nóng)村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率在8%-10%左右才能使項(xiàng)目自負(fù)盈虧。而從實(shí)際執(zhí)行結(jié)果看，我國絕大多數(shù)小額信貸項(xiàng)目執(zhí)行的都是低利率政策，都沒有從財(cái)務(wù)自立和可持續(xù)發(fā)展的角度制定一個(gè)合理的利率水平。在低利率的情況下，借貸者可能不注重貸款使用的效率，從而導(dǎo)致了高違約。另外，如果利率定得太低，雖對農(nóng)戶有利，卻易被非農(nóng)戶或其它部門分割搶占，引發(fā)各種腐敗現(xiàn)象。這樣，真正需要低息扶貧貸款的農(nóng)戶卻得不到貸款，而那些富裕農(nóng)戶、工商業(yè)者和政府干部反而能得到貸款。他們在獲得貸款后往往并不運(yùn)用于生產(chǎn)經(jīng)營，按市場利率或灰色市場的高利率轉(zhuǎn)手貸出就能獲利。結(jié)果造成在低利率政策條件下，社會各階層都會出來爭奪這份資源，往往使貸款難以到達(dá)真正的貧困者手中，也使借款者難以產(chǎn)生精心經(jīng)營的壓力和動力。

3、信用評定制度不健全

小額信貸理論認(rèn)為，農(nóng)信社貸款對象應(yīng)是具有一定還款能力和還款愿望的中低收入階層，我國目前對還款能力和還款愿望的評價(jià)是以農(nóng)戶信用等級高低為標(biāo)準(zhǔn)的。因此，農(nóng)戶信用等級評定的準(zhǔn)確度與真實(shí)度成為決定還貸率高低的重要環(huán)節(jié)。而在實(shí)際操作中，由于信用檔案資料不夠準(zhǔn)確及時(shí)，評級帶有盲目性；信用評價(jià)受多方干擾與影響，如村干部照顧關(guān)系評級，帶有明顯的偏向性，虛報(bào)數(shù)據(jù)和信用等級；評級缺乏復(fù)審，呈單一性。信用等級不準(zhǔn)確，貸款額度核定不科學(xué)，甚至可能造成不夠條件獲得貸款的人也借此獲得貸款。一些地方政府、村委會在協(xié)助農(nóng)信社工作的過程中，認(rèn)為信用的評定是一件有責(zé)無利的份外之事，還有些地方為了獲得“信用村（鎮(zhèn)）”的榮譽(yù)稱號，在信用評定工作中不嚴(yán)格把關(guān)，這給小額信貸埋下了極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

三、農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防范對策

1、建立和完善小額信貸的激勵(lì)機(jī)制

一是對農(nóng)戶的激勵(lì)。信用社可根據(jù)農(nóng)戶信用等級狀況和還款情況，建立動態(tài)的數(shù)據(jù)資料庫，對按時(shí)還款的農(nóng)戶給予更優(yōu)惠的服務(wù)。二是改變農(nóng)信社對信貸員的單一激勵(lì)機(jī)制，即由單一的負(fù)激勵(lì)轉(zhuǎn)變?yōu)檎?fù)激勵(lì)機(jī)制并舉。三是對信用社的激勵(lì)。人民銀行對收貸率高的信用社應(yīng)給予一定的政策傾斜，如在分配制度上給予更大的靈活性，在再貸款的安排上給予更優(yōu)惠的條件等。

2、確定合理的小額信貸利率

要讓參與小額信貸的金融機(jī)構(gòu)贏利，這是這些金融機(jī)構(gòu)愿意擴(kuò)大并持續(xù)提供小額信貸的根本保證。隨著我國金融改革的逐漸深入，銀行商業(yè)化的程度提高，一個(gè)不可回避的現(xiàn)實(shí)是如果農(nóng)村信用社在小額信貸項(xiàng)目中長期處于虧損狀態(tài)又得不到有關(guān)部門的補(bǔ)助，那么目前開展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規(guī)模地深入發(fā)展下去。要使參與小額貸款的金融機(jī)構(gòu)賺錢，國際經(jīng)驗(yàn)證明最關(guān)鍵的因素是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同 ，有額度小、成本高的特點(diǎn)，因此較高的存貸差才能彌補(bǔ)操作成本。

3、建立有效的信用等級評價(jià)制度

農(nóng)戶個(gè)人信用是信用社發(fā)放小額信用貸款的依據(jù)，是控制信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)的基本要求。第一，要進(jìn)一步完善信用評級指標(biāo)體系，統(tǒng)一操作規(guī)范，提高信用評級的層次和質(zhì)量，整體推進(jìn)農(nóng)村的信用環(huán)境建設(shè)。第二，要加強(qiáng)與村委的聯(lián)系，村委會是信用社與農(nóng)戶之間建立信貸關(guān)系的橋梁和紐帶，當(dāng)資金緊缺時(shí)可以幫助農(nóng)戶和信用社建立信貸聯(lián)系，為農(nóng)戶和信用社取得“雙贏”的效果做出貢獻(xiàn)。由于村“兩委”比農(nóng)信社信貸員更了解本村農(nóng)戶人品、經(jīng)營能力、經(jīng)濟(jì)收入狀況、信譽(yù)狀況等等，他們參與信用戶評定和授信額度核定，能有效防范不知情放貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于信用戶評定和授信額度由農(nóng)信社、村“兩委”和村民代表等集體核定，并張榜公布，接受村民監(jiān)督，在操作程序上可以有效地防范信貸過程中的內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)和信息不清。第三，要加大信用等級評價(jià)的硬件投入，健全資料檔案，逐項(xiàng)認(rèn)證審查核實(shí)，并且對農(nóng)戶的信用檔案實(shí)行電子化管理。農(nóng)戶資料要真實(shí)、全面、準(zhǔn)確地反映農(nóng)戶實(shí)際情況。第四，要明確評級責(zé)任。農(nóng)戶的基本狀況及信用反映等由村組干部負(fù)責(zé)審查把關(guān)，并簽字負(fù)責(zé)，信用等級初評由信貸員負(fù)責(zé)，避免因不負(fù)責(zé)。

第15篇 農(nóng)村信用社信用貸款問題調(diào)研報(bào)告

農(nóng)村信用社信用貸款問題調(diào)研報(bào)告

農(nóng)戶小額信用貸款是新形勢下農(nóng)信社支持三農(nóng)的首選貸款方式，也是打造誠信農(nóng)信、平安農(nóng)信的重要措施。近幾年來，農(nóng)信社通過發(fā)放小額信用貸款，擴(kuò)大了大款投放面，密切了農(nóng)信社和廣大農(nóng)民群眾的血肉聯(lián)系，為信用社的發(fā)展注入了新的活力?？傮w上看，農(nóng)戶小額信用貸款勢頭發(fā)展良好，但也存在一些不容忽視的問題。

一、存在的問題

1、對小額信用貸款認(rèn)識不到位。一是有一些基層信用社習(xí)慣于幾十年的抵押擔(dān)保貸款，對發(fā)放這些類型的貸款的心應(yīng)手。而一旦讓其發(fā)放信用貸款總感覺不放心，一旦貸款沉淀沒有“撇繩”，因而對評定信用戶及發(fā)放小額信用貸款不積極、不主動。二是個(gè)別信貸工作人員嫌評定信用戶太麻煩，步驟太繁瑣，對此項(xiàng)工作不熱心。三是認(rèn)為信用貸款大部分是小額，與其“廣種薄收”，倒不如看準(zhǔn)幾個(gè)大戶集中投放來得痛快。四是少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府及村兩委份內(nèi)的工作很多，讓他們介入信用戶的評定工作認(rèn)為是額外負(fù)擔(dān)，還有的村干部不愿意在有關(guān)欄目內(nèi)簽字，怕將來承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任。五是少數(shù)信用社主任不能正確處理信用工程的創(chuàng)建工作與其他工作的關(guān)系，認(rèn)為儲蓄存款、盤活收貸是硬任務(wù)，信用戶評定是軟任務(wù)，對信用戶的基礎(chǔ)性工作做得不到位。

2、信用戶對信用證認(rèn)識模糊。評定信用戶是一項(xiàng)十分嚴(yán)肅認(rèn)真的事情，一旦農(nóng)戶拿到了信用證，就意味著他的信用程度得到了信用社的認(rèn)可，他就可以憑信用證直接到信用社像取款那樣十分方便地獲得貸款。但有些信用戶對得來不易的信用證并不十分珍惜，有的隨便出借，有的隨便把信用證扔到桌上，有的還把信用證和其他無關(guān)緊要的證件放在一起，有的還形成丟失。凡此種種，都說明信用戶對小額信用貸款的內(nèi)在含義認(rèn)識不清。

3、信用社在具體操作上也存在一些問題。一是少數(shù)信貸管理人員對持證農(nóng)戶取得貸款心存顧慮，總愛對貸款的用途、償債能力再三追問，唯恐債務(wù)懸空，挫傷了一部分信用戶的貸款積極性。二是少數(shù)信用社因受資金承受能力的限制，就人為地附加一些貸款條件予以限制。三是極個(gè)別信貸人員對信用貸款不能實(shí)行利率優(yōu)惠。四是有的信用社對小額信用貸款和其他貸款一樣，手續(xù)比較復(fù)雜。

二、工作建議

(一)大力宣傳農(nóng)戶小額信用貸款的重大意義

農(nóng)戶小額信用貸款是密切信用社和廣大農(nóng)民群眾關(guān)系的粘合劑，是解決農(nóng)戶貸款難的重要措施，是農(nóng)信社實(shí)現(xiàn)農(nóng)社雙贏的主要途徑，是新形勢下農(nóng)信社信貸管理方面的重大改革。小額信用貸款的發(fā)放，不僅能激發(fā)廣大農(nóng)民群眾的貸款熱情，引導(dǎo)貸款需求，擴(kuò)大農(nóng)信社市場占有份額，而且對于轉(zhuǎn)變信用社經(jīng)營理念，擴(kuò)展信用社經(jīng)營空間，使之立于不敗之地，都具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。一方面，農(nóng)信社要對村兩委、村民小組、廣大農(nóng)民群眾宣傳小額信用貸款的重大意義，使村干部支持信用戶的評定工作，滿腔熱情地投身到信用工程的創(chuàng)建活動中去；另一方面，縣聯(lián)社、信用社領(lǐng)導(dǎo)要對廣大信貸人員講清小額信用貸款對信用社自身發(fā)展所起的重大作用，使信貸人員克服麻煩、厭煩情緒，把小額信用貸款當(dāng)作信貸工作的第一要務(wù)，當(dāng)作自己聯(lián)系農(nóng)民群眾的工作切入點(diǎn)和落腳點(diǎn)，自覺地、主動地、熱情地發(fā)放小額信用貸款。

（二）緊緊依靠當(dāng)?shù)攸h政部門，建立一套科學(xué)高效的信用等級評定體系

信用社是地方金融組織，任何工作的開展都離不開當(dāng)?shù)攸h委政府的參與和支持。信用社應(yīng)積極地、主動地將信用評定工作向縣、鄉(xiāng)兩級黨委政府進(jìn)行匯報(bào)，引起他們的重視與支持。在具體工作中，還要充分發(fā)揮村干部的積極能動作用，讓他們?nèi)虆⑴c、全程跟蹤。由村干部、村民代表、社員代表、信用社工作人員組成的農(nóng)村信用評定領(lǐng)導(dǎo)小組，要充分發(fā)揮地熟、人熟、情況熟的優(yōu)勢，對申請要求成為信用戶的農(nóng)戶，要從其信用程度、威望高低、家產(chǎn)狀況、全年收入、償債能力等方面進(jìn)行全方位的調(diào)查了解，在此基礎(chǔ)上確定信用戶的名額。在這方面，要堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)，堅(jiān)持原則，寧缺勿濫，寧精勿粗，不能搞“大呼隆”，不能硬性分派評定指標(biāo)。

（三）建立一套科學(xué)的信用等級監(jiān)測體系

信用等級評定工作是一項(xiàng)長期的基礎(chǔ)性工作，它絕不是權(quán)宜之計(jì)，也決不是應(yīng)景之作，此項(xiàng)工作耗時(shí)費(fèi)力，同時(shí)細(xì)致縝密，因此有“系統(tǒng)工程”之說。正因?yàn)槿绱?，我們對得之不易的各種數(shù)據(jù)要倍加珍惜。對這些數(shù)據(jù)最有效的保存辦法就是用微機(jī)科學(xué)分類，建立數(shù)據(jù)庫，將全套評定資料納入數(shù)據(jù)庫管理?？h聯(lián)社一級法人核算的，縣聯(lián)社設(shè)一個(gè)數(shù)據(jù)庫即可；縣鄉(xiāng)兩級法人核算的，縣聯(lián)社可設(shè)總庫、各獨(dú)立核算的信用社設(shè)立分庫。數(shù)據(jù)庫建立之后，要對信用評定指標(biāo)實(shí)行動態(tài)管理、適時(shí)管理、定期檢測。檢測可分為現(xiàn)場監(jiān)測和非現(xiàn)場檢測?，F(xiàn)場檢測要求信貸工作人員親臨一線，入戶上門進(jìn)行調(diào)查分析，并將變動的數(shù)據(jù)及時(shí)納入微機(jī)進(jìn)行更正。非現(xiàn)場檢測要根據(jù)各基層社的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)利用數(shù)學(xué)公式進(jìn)行模擬計(jì)算，從中找出變化的東西，發(fā)現(xiàn)規(guī)律性的東西，預(yù)測信用戶的信用程度發(fā)展變化趨勢，指導(dǎo) 全縣的信用等級評定工作。

（四）全面落實(shí)小額信用貸款各項(xiàng)優(yōu)惠政策

一是在貸款條件上，要分清情況，區(qū)別對待。對那些誠實(shí)守信的農(nóng)戶，對因遭遇天災(zāi)人禍、意外事故等不可抗力因素不能及時(shí)歸還本息或無力歸還本息的，經(jīng)調(diào)查核實(shí)可予以適當(dāng)展期，并敢于據(jù)實(shí)再發(fā)放少部分新的貸款，以幫助他們恢復(fù)元?dú)猓卣覉@，養(yǎng)本生息。二是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的大小和農(nóng)戶長期形成的信用狀況，在人民銀行準(zhǔn)許的浮動幅度內(nèi)，適當(dāng)降低小額信用貸款利率，體現(xiàn)小額信用貸款的優(yōu)惠政策。三是根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性、周期性、循環(huán)性的特點(diǎn)和信用貸款的具體用途，適當(dāng)延長貸款期限，使貸款的期限和和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相銜接，充分發(fā)揮貸款和農(nóng)業(yè)諸生產(chǎn)要素的摻合作用、推動作用。四是對那些確實(shí)有還款實(shí)力且信用程度特別高的少數(shù)信用戶，可破例提高授信額度，體現(xiàn)信用社的差別政策。