第1篇 農村貸款擔保方式創(chuàng)新的探討調研報告
為加快__縣城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會統(tǒng)籌發(fā)展、全面實現(xiàn)小康社會，__縣委十一屆四次全體（擴大）會議提出了在全縣農村推進“五化”（農業(yè)企業(yè)化、資產股份化、社會保障化、就業(yè)非農化、居住__化）建設的要求。其中，推進農業(yè)企業(yè)化，將有利于__農業(yè)產業(yè)層次的快速提升，實現(xiàn)“精農業(yè)”的戰(zhàn)略目標。當前在發(fā)展農業(yè)企業(yè)化過程中，由于__縣一大批發(fā)展前景看好的農業(yè)企業(yè)資金需求旺盛、投資意愿強，但卻很難從正常的融資渠道獲得更多資金，尤其是在當前國家決定再次適度緊縮銀根的情況下，解決農業(yè)企業(yè)貸款難問題顯得十分迫切而重要。為此，我們開展了農業(yè)種養(yǎng)企業(yè)、農民專業(yè)合作社資金需求情況和現(xiàn)有擔保公司農業(yè)貸款擔保情況調查，召開了農村信用社主任座談會等活動?，F(xiàn)就如何深化農村貸款擔保、信用體系建設，促進農業(yè)企業(yè)化發(fā)展提出一些看法與建議，供參考。
一、__縣農業(yè)企業(yè)化進程與資金需求現(xiàn)狀
近年來，__縣緊緊圍繞縣委、縣政府提出的“精農業(yè)”這個重點，努力培育上規(guī)模、上等級的農業(yè)企業(yè)，農業(yè)企業(yè)化步伐得到加快，出現(xiàn)了農業(yè)種養(yǎng)大戶由自然人向法人轉變，農業(yè)小規(guī)模兼業(yè)化經(jīng)營向中、大規(guī)模及其專業(yè)化經(jīng)營轉變，千家萬戶獨自生產經(jīng)營向合作化生產經(jīng)營轉變，農產品加工企業(yè)不僅數(shù)量迅速增加，而且規(guī)模檔次不斷提升的良好發(fā)展態(tài)勢，企業(yè)化進程在湖州市乃至浙江省都處在前列。據(jù)有關部門統(tǒng)計：２００３年，__縣農產品加工企業(yè)產值已達到５６．６８億元，利潤為３．５億元，其中年銷售收入百萬元以上的農產品加工企業(yè)９２家，銷售收入億元以上的８家。到２００３年底，全縣各類農業(yè)龍頭企業(yè)已發(fā)展到２４家，其中國家級１家，省級５家，市級４家，農產品專業(yè)市場１３家，農產品營銷企業(yè)２７家，農業(yè)種植、養(yǎng)殖企業(yè)９７家，建立各類農民專業(yè)合作經(jīng)濟組織２６家（專業(yè)協(xié)會１０家、專業(yè)合作社１６家）。目前，清溪花鱉專業(yè)合作社[:請記住我站域名/]和山伢兒早園筍專業(yè)合作社被列為省級示范性合作社。另外，由縣鄉(xiāng)兩級農技部門興辦的農業(yè)服務企業(yè)有２３個。
對于農業(yè)企業(yè)發(fā)展過程中的資金需求情況，我們僅對部分農業(yè)種養(yǎng)企業(yè)和專業(yè)合作社作了調查，共調查了１３家種養(yǎng)企業(yè)、６個專業(yè)合作社，共有注冊資本金１６１５萬元，資產總額１２７２４萬元，其中流動資金４１６５．５萬元，２００３年實現(xiàn)銷售收入７１６８．９萬元，獲得利潤６５８．４萬元。從調查的情況看，農業(yè)種養(yǎng)企業(yè)和專業(yè)合作社的資金缺口較大、貸款需求十分旺盛。所調查的１３家農業(yè)種養(yǎng)企業(yè)已得到貸款９５１萬元、平均每家貸款１０５．７萬元，目前還有１１家企業(yè)尚缺資金１２５５萬元，平均每家尚需資金（貸款）萬元。所調查的６個專業(yè)合作社已發(fā)生貸款１９０４萬元、平均每家３１７．３萬元，目前還有１家合作社尚需資金（貸款）１５０萬元。由此可見，隨著__縣農業(yè)企業(yè)化進程的不斷加快，農產品加工、營銷企業(yè)、農業(yè)種、養(yǎng)企業(yè)、農民專業(yè)合作經(jīng)濟組織等農業(yè)企業(yè)的資金缺口會越來越大，而且貸款需求量將不斷攀升。
二、__縣農村貸款擔保、信用體系建設現(xiàn)狀
據(jù)了解，__縣農村貸款擔保、信用體系正在建設之中，一塊是以農村“四信”工程為主要內容的農村貸款信用體系建設，另一塊是以組建貸款擔保公司為主要內容的農村貸款擔保體系建設。
目前，以農村“四信”工程為主要內容的農村貸款信用體系建設日趨完整，作用突出，但難于解決農業(yè)企業(yè)較高層次的資金需求問題。幾年來，__縣信用聯(lián)社、農村信用社為了打造農村信用環(huán)境，強化農村信貸管理制度改革，支持發(fā)展農村經(jīng)濟，促進農民收入增長，積極實施了農村信用工程創(chuàng)建活動。具體做法是在農村開展評定信用戶、信用村、信用企業(yè)和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)活動。到２００３年底，全縣已評出信用戶１８７１０戶，信用企業(yè)４４家，(來源：）信用村４９個，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)２個。對評出的信用戶，發(fā)放信用貸款證，授予１—５萬元的信用貸款額度。農戶需要用款，憑貸款證到當?shù)匦庞蒙缳J款。貸款手續(xù)方便，不需擔保和抵押。通過創(chuàng)建，已經(jīng)建立了比較完整的農村信用體系，既有力地推進了農村信用環(huán)境建設，又促進了“三農”貸款和農戶小額信用貸款的發(fā)放；既方便了農民群眾，又促進了農村經(jīng)濟的發(fā)展，深受廣大農民群眾的歡迎。２００３年農村信用社全年對“三農”貸款的投入創(chuàng)了歷史記錄，全縣新增農業(yè)貸款３８１９４萬元，比年初增長７０．８％，全年累放農戶貸款９４５５４萬元，分別比上年增加了２４２２戶和１９７７７萬元，農戶貸款發(fā)放面達到了２６．４％，比上年提高了７．４個百分點，當年發(fā)放小額農戶信用貸款４２５２萬元，農戶數(shù)達４８０５戶，戶均０．８８萬元。
農村貸款信用體系建設，尤其是“四信工程”創(chuàng)建，有力地緩解了農村貸款難、擔保難的問題，特別是較好地解決了農戶小額貸款的需求。但由于創(chuàng)建活動只有短短的幾年時間，而且這套體系設計的主要目的是解決農戶小額貸款的問題，因而還存在著信用戶、信用企業(yè)、信用村的評定面不夠多，鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間發(fā)展不夠平衡，授信貸款額度偏低，難于滿足__縣廣大種養(yǎng)大戶在向農業(yè)企業(yè)轉化過程中的較高層次的資金需求，或者說，難于解決貸款額度在十萬元、數(shù)十萬元、甚至上百萬元的農業(yè)企業(yè)貸款需求的問題。
當前，以組建貸款擔保公司為主要內容的農村貸款擔保體系建設開始起步，但涉農擔保數(shù)額不大，比例不高。據(jù)調查，全縣現(xiàn)有擔保公司３家，１９９９年９月組建了__縣民興擔保有限公司，２００３年７月組建了__萬生創(chuàng)業(yè)投資擔保有限公司，同年１１月組建了__縣科技擔保投資有限公司。三家公司的總股本金達到了３１２０萬元，擔?？傤~２４９６０萬元（股本金的８倍），到目前為止，已為中小企業(yè)、個私業(yè)主擔保４６３筆、１９０３０萬元。這三家擔保公司的運作較好地解決了部分中小企業(yè)、個私業(yè)主擔保貸款難的問題，促進了__縣中小企業(yè)和個私經(jīng)營發(fā)展，為地方經(jīng)濟發(fā)展起到了積極的助推作用。但由于擔保公司實行企業(yè)化運作和防范經(jīng)營風險的需要，在為企業(yè)擔保的同時實現(xiàn)反擔保操作，農業(yè)企業(yè)尤其是農業(yè)種養(yǎng)企業(yè)由于存在土地租用的較多，實際可用于反擔保的資產少等因素，這三家擔保公司為農業(yè)企業(yè)提供的擔保僅僅是４４筆、６５７萬元，分別占總擔保筆數(shù)和擔保額的９．５％和３．５％，其中為農業(yè)種養(yǎng)企業(yè)提供擔保非常之少，只有２９０萬元。我們認為：由于擔保公司數(shù)量上的不足和操作辦法上采取反擔保方式，因而難于從較大程度上解決當前__縣農業(yè)企業(yè)化進程中的貸款擔保難的問題。
三、深化農村貸款擔保、信用體系建設的對策與建議
中共中央國務院《關于促進農民增加收入若干政策的意見》中明確指出：“探索實行多種擔保形式和設立農業(yè)擔保機構等多種途徑，切實解決農戶和農村中小企業(yè)貸款擔保難的問題”為我們指明了方向。針對__縣農業(yè)企業(yè)化快速發(fā)展、資金需求旺盛而農村貸款擔保信用體系建設相對滯后、農業(yè)企業(yè)擔保貸款難的問題，我們建議采取以下五個方面的措施。
（一）逐步建立以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位的農業(yè)貸款擔保公司
逐步建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)農業(yè)貸款擔保公司，是為了在農業(yè)企業(yè)與銀行間開辟一條快車道，是為了引導更多的資金流入“農門”，從而為農業(yè)企業(yè)上規(guī)模、上臺階、上水平提供發(fā)展平臺。
目前__縣經(jīng)過新一輪的行政區(qū)域調整，鄉(xiāng)鎮(zhèn)個數(shù)合理，大小適中，而且經(jīng)過這幾年的農業(yè)結構調整，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)形成了各具特色的主導產業(yè)，且有自己的品牌，在社會上有一定的知名度，如武康的早元筍、三合的青蝦、雷甸的瓜果、乾元的龜鱉、生豬、莫干山的茶葉、水果、新市的湖羊、鐘管的特種水產、禹越的黑魚等等，為此，成立一個以一鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）一品為主打產品的擔保公司就相當必要，條件具備。而且以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為區(qū)域范圍組建擔保公司有利于加強領導和管理，便于農村信用社與擔保公司間協(xié)作，對轄區(qū)內的農業(yè)企業(yè)和農民情況相對掌握和了解，操作實施相對可以簡便。
成立后的農業(yè)貸款擔保公司的主要業(yè)務是專為其公司內的股東或者轄區(qū)內的農業(yè)企業(yè)和農民提供貸款擔保。具體做法是對從事相關產業(yè)的農業(yè)企業(yè)和農戶的品德、信用、生產規(guī)模、經(jīng)營管理狀況、實力等主要方面進行評估審核，評定等級，確定擔保額度，提供擔保。對于農業(yè)企業(yè)中大額度貸款擔保實現(xiàn)委托評估制，先委托有關資信評估機構根據(jù)農業(yè)企業(yè)的產業(yè)投資、規(guī)模水平、信用品德、經(jīng)營管理能力、風險權重等方面進行調查評估，在此基礎上作出客觀公正的評價，為農業(yè)擔保公司在擔保決策時作為參考和依據(jù)。擔保公司實行企業(yè)化運作、民主化管理。公司股本金應多方籌措，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、基層信用社主動出資、占大股，并引導當?shù)胤N養(yǎng)、農產品加工、營銷企業(yè)、專業(yè)合作社和其它企業(yè)及自然人積極參股。為了保障公司的正常運作和降低運作成本及化解風險，可以對其所擔保的農業(yè)企業(yè)和農戶按擔保額度收取適當比例的手續(xù)費，公司法定代表由出資比例高的擔任，公司經(jīng)理最好由基層信用社的業(yè)務人員兼任。
（二）建立廣泛的農戶聯(lián)保組織
農戶聯(lián)保組織就是把一定規(guī)模的從事農業(yè)項目的農戶，在自愿基礎上聯(lián)保成一個小組，一般由５—１０戶農戶自愿組成，交納一定的聯(lián)保保證金，訂立聯(lián)保協(xié)議書，銀行根據(jù)聯(lián)保協(xié)議，在有效期限內對聯(lián)保小組成員提供貸款，由聯(lián)保小組擔保，即由小組成員共同承擔擔保連帶責任，擔保手續(xù)方面快捷。農戶聯(lián)保組織不受行業(yè)的限制，不受人員多少的限制，靈活方便，組員之間相互監(jiān)督制約，相互幫助發(fā)展，相互承擔責任。因此建立農戶聯(lián)保組織，操作簡單，適應農戶的分散性，體現(xiàn)農戶的互助性，不失為解決農戶貸款擔保難的一種有效手段，值得推廣。
（三）加快推進農村信用工程建設
在新形勢新政策下，農村信用社應緊緊抓住深化改革試點契機，繼續(xù)做好“三農”資金的投放工作，加大對“三農”的信貸支持力度，在增加小額信貸的同時，調整信貸結構，重點支持農業(yè)企業(yè)化發(fā)展，尤其要扶持農業(yè)種養(yǎng)企業(yè)和農民專業(yè)合作經(jīng)濟組織發(fā)展。深化農村信用工程建設，積極擴大農戶評定范圍，開展信用農業(yè)專業(yè)協(xié)會和農民專業(yè)合作社評定，提高授信額度，從現(xiàn)有的最高授信額度５萬元調整到１０萬元，并實行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠，從而讓更多的農戶和農業(yè)企業(yè)得到實惠。
（四）扶持農村貸款擔保、信用體系建設
縣鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）兩級政府和有關部門應高度重視農村貸款擔保、信用體系建設，在公司組建、人員落實、股本金籌措等方面切實加強領導和工作指導?？h政府應建立農業(yè)貸款擔保公司風險準備金制度，每年按擔保公司股本金５—１０％的數(shù)額從縣農業(yè)風險基金中列支，作為風險準備金注入農業(yè)擔保公司，主要用于沖抵擔保經(jīng)營過程中發(fā)生的經(jīng)營虧損、代位補償支出、彌補擔保呆帳損失和擴大股本金。對現(xiàn)有科技、民興、萬生等三家貸款擔保公司應根據(jù)其為農業(yè)企業(yè)貸款擔保數(shù)額的大小和作出的成績注入一定的風險準備金以資鼓勵。鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府應在農業(yè)擔保公司組建中注入不少于３０％的股本金。
