歡迎光臨管理者范文網(wǎng)
當(dāng)前位置:管理者范文網(wǎng) > 范文大全 > 工作報(bào)告 > 調(diào)查報(bào)告

農(nóng)村信用調(diào)查報(bào)告(15篇)

更新時(shí)間:2024-11-20 查看人數(shù):79

農(nóng)村信用調(diào)查報(bào)告

第1篇 新形勢(shì)下農(nóng)村信用社內(nèi)部審計(jì)質(zhì)量評(píng)估的調(diào)查報(bào)告

新形勢(shì)下內(nèi)部審計(jì)質(zhì)量評(píng)估較之于農(nóng)村信用社意義重大。眾所周知,農(nóng)村信用社穩(wěn)定發(fā)展的根本是內(nèi)部控制的完善性和有效性。內(nèi)部控制在企業(yè)發(fā)展壯大過程中有著舉足輕重的作用,為保證企業(yè)內(nèi)部控制的有效性,就需要不斷進(jìn)行內(nèi)部控制評(píng)估,使內(nèi)部控制能夠得到持續(xù)改進(jìn)和優(yōu)化,以防范企業(yè)面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)。

一、農(nóng)村信用社內(nèi)部審計(jì)質(zhì)量評(píng)估現(xiàn)狀分析

(一)農(nóng)村信用社內(nèi)部審計(jì)現(xiàn)狀

1. 農(nóng)村信用社內(nèi)部審計(jì)基本情況。

隨著農(nóng)村信用社改革深入,審計(jì)工作呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展,總體以真實(shí)性、合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)性為審計(jì)主要目標(biāo)。近年來更加注重審計(jì)項(xiàng)目與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系、審計(jì)體系與內(nèi)部控制體系的關(guān)系建設(shè),取得了長(zhǎng)足進(jìn)步和發(fā)展。但審計(jì)范圍、人員配備和審計(jì)獨(dú)立性等方面受制于體制建設(shè),其職能作用尚待進(jìn)一步開發(fā)。總之,充分發(fā)揮農(nóng)村信用社內(nèi)部審計(jì)的職能作用,對(duì)于深化農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)管理,確保農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健發(fā)展,意義十分巨大。

2.制約農(nóng)村信用社內(nèi)部審計(jì)職能發(fā)揮的因素。

(1)體制建設(shè)落后。絕大多數(shù)基層單位設(shè)立了獨(dú)立的審計(jì)部門,但是審計(jì)部門以及人員的考核仍然與本單位經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和業(yè)務(wù)發(fā)展息息相關(guān),審計(jì)部門缺乏獨(dú)立性,雖然在很多基層單位正在努力探索給予審計(jì)部門和審計(jì)人員單獨(dú)的考核辦法,甚至給予審計(jì)部門一定的“特權(quán)”,但是仍然無法擺脫其內(nèi)部控制程序。主要原因是審計(jì)人員均是由從事本單位其他崗位的人員轉(zhuǎn)化而來,其人員關(guān)系往來、人情脈絡(luò)熟絡(luò),即便在工作上獨(dú)立,情理上也難以保持其獨(dú)立性。

(2)審計(jì)方法落后。隨著科技化、信息化首都不斷的滲透到農(nóng)村信用社的各個(gè)領(lǐng)域,農(nóng)村信用社已逐步入全面的信息化。但是內(nèi)部審計(jì)工作仍然采取現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)為主,審計(jì)多采取內(nèi)從紙介質(zhì)的會(huì)計(jì)憑證、賬簿、報(bào)表等檔案資料中獲取數(shù)據(jù)和信息的方式。審計(jì)抽樣過于片面,概括性不清,得出數(shù)據(jù)不夠嚴(yán)謹(jǐn)。

(3)審計(jì)人員素質(zhì)有待提高。一是部門審計(jì)人員基層鍛煉時(shí)間短,對(duì)業(yè)務(wù)知識(shí)的了解不夠全面,而且缺乏必要的計(jì)算機(jī)、法律知識(shí)。二是培訓(xùn)跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展,從上到下采取分任務(wù)的方式開展審計(jì)項(xiàng)目,而不是采取根據(jù)實(shí)際需要開展,特別是項(xiàng)目任務(wù)重時(shí)就會(huì)忽略了對(duì)審計(jì)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn),使一些審計(jì)人員盲目上崗,審計(jì)效果差。三是業(yè)務(wù)部門重管理輕指導(dǎo)。基層單位業(yè)務(wù)部室因日常工作量較大,較少深入基層信用社調(diào)研、只是簡(jiǎn)單的定制度、發(fā)文件,事后落實(shí)情況較少問津。

第2篇 農(nóng)村信用體系建設(shè)的調(diào)查報(bào)告

農(nóng)村信用體系建設(shè)是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要內(nèi)容,是落實(shí)、國(guó)務(wù)院支農(nóng)惠農(nóng)政策,擴(kuò)大農(nóng)村信貸投入,實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收的重要手段。同時(shí)農(nóng)村信用體系建設(shè)是增強(qiáng)農(nóng)民信用意識(shí)、改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境、提高農(nóng)村金融服務(wù)水平、做好農(nóng)村金融工作的一項(xiàng)重要基礎(chǔ)性工作。近年來,縣聯(lián)社緊緊圍繞服務(wù)三農(nóng)和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的職能定位,大力推廣小額農(nóng)戶貸款,開展信用農(nóng)戶評(píng)定、信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建活動(dòng),有力的推動(dòng)了縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村信用環(huán)境的改善。筆者現(xiàn)就縣農(nóng)村信用體系建設(shè)情況,做簡(jiǎn)要的調(diào)查和分析。

一、縣農(nóng)村信用體系建設(shè)的現(xiàn)狀

(一)農(nóng)村信用體系建設(shè)情況。

(二)農(nóng)村信用體系建設(shè)中的主要作法

1.確定總體思路和工作目標(biāo)

縣政府出臺(tái)《關(guān)于加快推進(jìn)全縣社會(huì)信用體系建設(shè)的意見》,明確了建設(shè)農(nóng)村信用體系的總體思路:以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo),以社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)為契機(jī),以征信系統(tǒng)為載體,以信用評(píng)價(jià)為手段,以構(gòu)建激勵(lì)懲戒機(jī)制為重點(diǎn),加大政府組織推動(dòng)和農(nóng)村信用宣傳力度,按照先易后難,穩(wěn)步推進(jìn),改革創(chuàng)新,支農(nóng)惠農(nóng)原則,為全縣農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)普遍創(chuàng)建信用檔案,積極推進(jìn)信用戶、信用村建設(shè),探索農(nóng)村信用體系建設(shè)和擴(kuò)大農(nóng)村信貸支持的有效方式,以此促進(jìn)海南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融的協(xié)調(diào)發(fā)展??傮w目標(biāo)是:力爭(zhēng)用3年左右時(shí)間,初步形成信用宣傳、信息征集、信用評(píng)價(jià)、信貸支農(nóng)的農(nóng)村信用體系框架??傮w思路和目標(biāo)的確立為推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

2.建立協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)的工作機(jī)制

農(nóng)村信用體系建設(shè)中,建立了政府主導(dǎo)、央行推動(dòng)、農(nóng)信落實(shí)、社會(huì)參與的協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)工作機(jī)制。成立由聯(lián)社主任為組長(zhǎng),各信用社主任、信貸人員為成員的農(nóng)村信用體系建設(shè)實(shí)施小組,統(tǒng)一組織領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作,負(fù)責(zé)信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、信用村、信用戶的創(chuàng)建和具體實(shí)施。創(chuàng)新信貸產(chǎn)品,增加農(nóng)村信貸投入;制定具體配套支持政策,主動(dòng)運(yùn)用評(píng)價(jià)結(jié)果,出臺(tái)激勵(lì)懲戒措施;依據(jù)農(nóng)戶基本狀況、自有資產(chǎn)、誠(chéng)信記錄、經(jīng)營(yíng)能力及項(xiàng)目等情況逐戶建檔,并建立數(shù)據(jù)質(zhì)量責(zé)任制和數(shù)據(jù)定期更新機(jī)制。積極推廣應(yīng)用農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫和農(nóng)戶信貸評(píng)分系統(tǒng),創(chuàng)新農(nóng)戶信貸管理體制,主動(dòng)打造新型信貸業(yè)務(wù)管理流程。

3.夯實(shí)基礎(chǔ),穩(wěn)步推進(jìn)、分步實(shí)施

農(nóng)村信用體系建設(shè)是項(xiàng)系統(tǒng)工程,對(duì)廣大群眾來說也是一項(xiàng)新事物。因而工作上夯實(shí)基礎(chǔ),穩(wěn)步推進(jìn)、分步實(shí)施。

一是加大宣傳力度,營(yíng)造輿論。為推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè),提升民眾信用意識(shí),打造誠(chéng)信,充分利用廣播、電視、標(biāo)語、報(bào)紙等公共輿論工具加大對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)的宣傳和引導(dǎo)力度,突出宣傳農(nóng)村信用體系建設(shè)的目的意義、評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)、程序步驟等有關(guān)內(nèi)容。使廣大農(nóng)戶充分認(rèn)識(shí)到信用信息采集工作的重要意義,提高自覺采集信息的積極性。并采取以農(nóng)村包圍城市的宣傳策略,先后舉辦了三期征信知識(shí)培訓(xùn),對(duì)全縣180個(gè)農(nóng)村村委會(huì)的村支書、村長(zhǎng)進(jìn)行全員培訓(xùn)。

二是建立激勵(lì)和懲戒機(jī)制,引導(dǎo)農(nóng)民積極主動(dòng)建立個(gè)人信用檔案。根據(jù)對(duì)農(nóng)戶的評(píng)價(jià)結(jié)果,信用社在授信額度、審批權(quán)限、服務(wù)種類、適用利率、抵質(zhì)押物、推薦評(píng)優(yōu)等方面實(shí)行差別政策。對(duì)信用良好的農(nóng)戶給予優(yōu)惠和便利,對(duì)信用不良予以限制。根據(jù)對(duì)信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、信用村的評(píng)價(jià)結(jié)果,與鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府制定行政性懲戒和獎(jiǎng)勵(lì)措施。信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、信用村可在農(nóng)業(yè)項(xiàng)目開發(fā)、優(yōu)惠利率、農(nóng)村配套服務(wù)等方面優(yōu)先享受優(yōu)惠政策;將各地信用評(píng)價(jià)狀況與支農(nóng)再貸款限額分配掛鉤,支農(nóng)再貸款重點(diǎn)向信用狀況較好的地區(qū)傾斜。

(三)農(nóng)村信用體系建設(shè)取得的成效

二是資金運(yùn)行質(zhì)量和效益明顯提高。我縣農(nóng)信社不良貸款下降,資產(chǎn)質(zhì)量逐步優(yōu)化。截止6月末,信用社不良貸款余額為8835.26萬元,比年初下降2039.92萬元,不良率為4.29%,比年初下降1.49個(gè)百分點(diǎn),收回表外核銷及票據(jù)置換不良貸款41萬元。不良貸款比年初大幅下降。信用體系建設(shè)使新增貸款質(zhì)量明顯好轉(zhuǎn),存量不良貸款在不斷的活化中,貸款人的信用觀念不斷提高。

三是推動(dòng)了農(nóng)村信用社貸款營(yíng)銷機(jī)制的轉(zhuǎn)變。依據(jù)農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)評(píng)價(jià)結(jié)果,采取定量分析和定性分析相結(jié)合的方法,對(duì)授信農(nóng)戶進(jìn)行貸前審查。在農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)過程中,不僅對(duì)信貸相關(guān)信息進(jìn)行評(píng)分,而且對(duì)家庭信息、綜合信息等能表明農(nóng)戶非信貸情況信息進(jìn)行評(píng)分,從而能更全面、更準(zhǔn)確地對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行評(píng)價(jià)。貸款營(yíng)銷機(jī)制的變革,促進(jìn)了農(nóng)村信用社資金的合理使用,擴(kuò)大了信用貸款的覆蓋面,提高了對(duì)農(nóng)民貸款有效需求的滿足度,促進(jìn)了農(nóng)村信用社探索適合農(nóng)戶特點(diǎn)的信貸新產(chǎn)品。據(jù)調(diào)查,自以來農(nóng)村信用社先后開辦了林權(quán)、承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款等新業(yè)務(wù),對(duì)建立了信用檔案并有貸款需求農(nóng)戶,貸款有效需求的滿足率達(dá)到76%。

四是全縣農(nóng)戶信用意識(shí)明顯增強(qiáng)。幾年來,在政府和人行的主導(dǎo)下、農(nóng)信的積極推動(dòng)下,農(nóng)村信用體系建設(shè)已成為新形勢(shì)下金融支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的著力點(diǎn)和突破口,以培育信用環(huán)境、加強(qiáng)誠(chéng)信宣傳為手段,立足實(shí)際,有力地推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)與金融的雙活雙贏。政府信用形象和行政公信力明顯改善,社會(huì)公眾信用意識(shí)和信用素質(zhì)進(jìn)一步提高,銀企關(guān)系進(jìn)一步改善??h被中國(guó)金融研究院、中國(guó)金融網(wǎng)、中國(guó)金融記者俱樂部聯(lián)合舉辦的中國(guó)第四屆金融市長(zhǎng)年會(huì)評(píng)為中國(guó)金融生態(tài)縣(市)稱號(hào),12月被承德市金融系統(tǒng)評(píng)為農(nóng)村信用體系建設(shè)工作推廣標(biāo)兵,這標(biāo)志著縣信用環(huán)境建設(shè)工作已轉(zhuǎn)入了常規(guī)建設(shè)的新階段。

二、農(nóng)村信用體系建設(shè)中存在的問題和改進(jìn)措施及建議

1.農(nóng)村信用體系建設(shè)中存在的問題

一是信用體系建設(shè)的認(rèn)知度不夠。在縣,農(nóng)村信用體系建設(shè)雖然以政府為主導(dǎo),但是開展的深度和廣度還不夠。從一定角度來講,信用體系建設(shè)已經(jīng)關(guān)乎民生和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展,所以,政府引導(dǎo)、社會(huì)重視、全員參與是勢(shì)在必行,也是解決信貸資金供需矛盾的根本所在。

二是信用體系的社會(huì)化程度不夠。從信用本身來說,信用體系不僅僅是信貸的誠(chéng)信程度,還包括信用人各方面的信用狀況,所以,信用體系建設(shè)是一個(gè)社會(huì)的系統(tǒng)工程,包括社會(huì)各方面的信用程度,這也就要求信用體系建設(shè)中不但要維護(hù)金融信用環(huán)境,還要維護(hù)公眾認(rèn)知的誠(chéng)信。也就是要求信用體系建設(shè)從社會(huì)全方面入手抓信用建設(shè)。

三是信用缺失的懲戒力度不夠。對(duì)失信行為一直以來是以道德范疇的指責(zé)為主旨,但是相應(yīng)的懲戒沒有到位,失信人沒有根本的利益損失,所以對(duì)失信行為的約束力不足,形成人人喊打卻沒有動(dòng)手的局面,也就對(duì)失信行為形不成威攝力。

四是信用觀念的培養(yǎng)力度不夠。中華古國(guó)以信為本,但是隨著現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展,外來人生觀、價(jià)值觀及人際公共關(guān)系的影響,對(duì)固有信用觀念形成巨大的沖擊,這就要求從社會(huì)公眾的根本意識(shí)入手,培養(yǎng)誠(chéng)信理念,樹立誠(chéng)信價(jià)值和踐行誠(chéng)信行為。

2.農(nóng)村信用體系建設(shè)的幾點(diǎn)議見

以建立激勵(lì)和懲戒機(jī)制為突破點(diǎn),提高農(nóng)村信用體系建設(shè)的實(shí)效性。

一是要以信用文化建設(shè)為基點(diǎn),建立農(nóng)村信用體系建設(shè)的長(zhǎng)效機(jī)制。農(nóng)村信用體系建設(shè)要以增強(qiáng)農(nóng)民的誠(chéng)信觀念為基礎(chǔ),強(qiáng)化征信宣傳教育,實(shí)現(xiàn)征信宣傳常規(guī)化、擴(kuò)大化。在征信宣傳教育過程中應(yīng)做好三個(gè)結(jié)合:一是征信宣傳與新農(nóng)村建設(shè)相結(jié)合;二是征信宣傳與信用戶、信用村建設(shè)相結(jié)合;三是征信宣傳與推廣征信產(chǎn)品相結(jié)合,不斷強(qiáng)化農(nóng)民的信用觀念,在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下構(gòu)建新型的農(nóng)村信用文明。

二是要以法制建設(shè)為重點(diǎn),改善農(nóng)村信用建設(shè)的法律環(huán)境。一是根據(jù)國(guó)家現(xiàn)有的法律、法規(guī),盡快建立失信約束機(jī)制,形成銀行、司法、稅務(wù)聯(lián)手制裁和打擊不守信行為的合力;三是以行政引導(dǎo)為切入點(diǎn),政府帶頭建設(shè)信用政府,有效傳導(dǎo)信用建設(shè)的措施及實(shí)施效應(yīng),為農(nóng)村地區(qū)吸引更多的金融資本和社會(huì)資金提供法律保障。

三是要以基礎(chǔ)建設(shè)為落腳點(diǎn),擴(kuò)大農(nóng)村信用體系建設(shè)覆蓋面。一是加快農(nóng)村信用社并網(wǎng)步伐,普遍建立健全農(nóng)戶信貸檔案,大力推進(jìn)非銀行信息采集工作;二是規(guī)范農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)審和《信用證》制度,加大對(duì)農(nóng)村信用擔(dān)保體系的財(cái)政支持,不斷完善農(nóng)村地區(qū)投融資的激勵(lì)保障體系;三是加強(qiáng)與工商、稅務(wù)等部門的聯(lián)系與合作,逐步擴(kuò)大《信用報(bào)告》的使用范圍,把《信用報(bào)告》打造成農(nóng)民的第二身份證。

四是要以產(chǎn)權(quán)改革為創(chuàng)新點(diǎn),促進(jìn)農(nóng)村信用經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。建議進(jìn)一步深化農(nóng)村集體土地產(chǎn)權(quán)制度改革,對(duì)農(nóng)戶承包經(jīng)營(yíng)的土地,在所有制性質(zhì)不變的前提下,采取發(fā)證確權(quán)等有效形式,以農(nóng)村土地使用權(quán)抵押作為信用化的突破口,提高土地的使用價(jià)值,使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體對(duì)土地不僅有使用權(quán),而且具有處置權(quán)、轉(zhuǎn)讓權(quán),促使農(nóng)民手中資源能夠轉(zhuǎn)化為金融部門認(rèn)可的、可流轉(zhuǎn)的信用手段。

第3篇 2023年調(diào)查報(bào)告:論農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)拓展策略

中間業(yè)務(wù)是指銀行業(yè)在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上不運(yùn)用或較少運(yùn)用自身的資產(chǎn),以中間人或代理人的身份為客戶辦理委托、擔(dān)保和信息咨詢等業(yè)務(wù)并收取服務(wù)費(fèi)用的業(yè)務(wù)。由于中間業(yè)務(wù)以其獨(dú)有的對(duì)資本無需求、風(fēng)險(xiǎn)低、盈利高、服務(wù)性能強(qiáng)等特點(diǎn),在業(yè)內(nèi)獲得了空前的發(fā)展,并受到廣泛而高度的重視,成為與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域,中間業(yè)務(wù)正被快速搶占和瓜分??焖侔l(fā)展中間業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社信用提高和業(yè)務(wù)發(fā)展的重要標(biāo)志。也是我們將科學(xué)發(fā)展觀運(yùn)用于實(shí)際的最為深刻的表現(xiàn)。當(dāng)前我們農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r如何、存在什么問題、應(yīng)采取什么拓展策略?帶著這些問題,筆者對(duì)萬源市農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行了調(diào)查,從中也發(fā)現(xiàn)了一些問題。

一、我市農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

1、起步較晚,項(xiàng)目品種開發(fā)不力。

1999年,萬源市農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)是以代扣存款利息稅為標(biāo)志開始發(fā)展的,但在以后的幾年中一直未見其它中間業(yè)務(wù)出現(xiàn),直到__年才陸續(xù)有了代發(fā)工資業(yè)務(wù),__年有一個(gè)代理它行保管庫款、押運(yùn)現(xiàn)金的業(yè)務(wù),__年開始代發(fā)農(nóng)民的各類直補(bǔ)款??梢哉f萬源市農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)經(jīng)歷了一個(gè)從無到有的發(fā)展過程,但起步較晚,而且中間業(yè)務(wù)還是建立在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,其業(yè)務(wù)品種單一。

2、中間業(yè)務(wù)凈收入雖逐年增加,但發(fā)展速度緩慢,收入比例還處在一個(gè)很低的水平。

經(jīng)統(tǒng)計(jì),__年我市全轄營(yíng)業(yè)總收入為4151萬元,中間業(yè)務(wù)收入為10萬元,占總收入的0. 24%;__年我市全轄營(yíng)業(yè)總收入為4710萬元,中間業(yè)務(wù)收入為12.58萬元,占總收入的0.27%;__年我市全轄營(yíng)業(yè)總收入為6178萬元,中間業(yè)務(wù)收入為14.10萬元,占總收入的0.25%,__年我市全轄營(yíng)業(yè)總收入為8433萬元,中間業(yè)務(wù)收入為87.6萬元,占總收入的1.04%,而據(jù)有關(guān)資料顯示,__年全國(guó)各金融機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入占比的平均水平為10%,最高的金融機(jī)構(gòu)占比達(dá)到17%,外資銀行占比更高,大約為50%,最高的占比達(dá)到70%(花旗銀行),而我市農(nóng)村信用社僅為0.002%,可見我們的中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模小、范圍較窄,仍然處在一個(gè)很低的水平。

3、精通中間業(yè)務(wù)的專業(yè)人才匱乏。

中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型產(chǎn)業(yè),具有集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、資金和信用于一體的特征,它涉及經(jīng)濟(jì)、金融、貿(mào)易、法律、科技等諸多領(lǐng)域,是金融業(yè)的高科技“模塊”。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識(shí)面廣、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、懂技術(shù)、會(huì)管理的復(fù)合型人才,尤其需要具備系統(tǒng)的銀行、保險(xiǎn)、證券、外匯等金融專業(yè)知識(shí),通曉各種金融商品和投資工具,了解國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的專家。與商業(yè)銀行相比,這種高素質(zhì)復(fù)合型人才在信用社是極難找到,大部分信用社目前根本就沒有這種人才,因此造成信用社中間業(yè)務(wù)的品種少,功能單一,缺乏綜合性和有自身特色的產(chǎn)品。所以,中間業(yè)務(wù)專業(yè)人員的匱乏嚴(yán)重制約了我市中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,成為我們信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸,讓我們很有一種“捧著金飯碗還在要飯”的感覺。

二、我市農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

1、中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力弱,構(gòu)成單一,收入水平低。

隨著金融創(chuàng)新的發(fā)展,中間業(yè)務(wù)種類越來越多,但是我市農(nóng)村信用社還是僅限于代發(fā)工資、代扣利息稅、代辦保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)品種,業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力弱,構(gòu)成上也比較單一,基本上是以傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)為主,以上這些代理業(yè)務(wù)本身的效益很低。據(jù)調(diào)查,代發(fā)工資手續(xù)費(fèi)提取比率為零;代理農(nóng)民的各類直補(bǔ)款財(cái)政也只象征性的給付一點(diǎn)點(diǎn)手續(xù)費(fèi),連業(yè)務(wù)成本都不夠;代扣利息稅的手續(xù)費(fèi)提取比率為2%;代辦保險(xiǎn)的手續(xù)費(fèi)比率略為高一些,但也只有3.5%左右。以上這些中間業(yè)務(wù)收入占全部中間業(yè)務(wù)收入的98%以上。本希望蜀信卡能給我們的中間業(yè)務(wù)收入帶來一個(gè)新的增長(zhǎng)點(diǎn),但由于蜀信卡業(yè)務(wù)剛開通不久,且只具有存取、轉(zhuǎn)賬、pos機(jī)消費(fèi)、atm機(jī)取款等基本功能,還不能發(fā)揮其它多元化服務(wù)功能,因而短時(shí)間內(nèi)也不可能產(chǎn)生更多的收入。一些如金融咨詢、保管箱、委托業(yè)務(wù)、證券、理財(cái)?shù)瓤萍己扛?、收益性好的新興中間業(yè)務(wù)根本沒有涉足。

2、對(duì)中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略性認(rèn)識(shí)不足、定位不準(zhǔn)。

由于長(zhǎng)期的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制和傳統(tǒng)信貸管理體制禁錮了我們員工的創(chuàng)新思維,束縛了基層農(nóng)村信用社主任的經(jīng)營(yíng)思想,在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的指導(dǎo)思想上存在偏差,在對(duì)中間業(yè)務(wù)的定位上更是偏頗,沒有把中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)平等對(duì)待,而僅僅是把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作副業(yè),當(dāng)作次要業(yè)務(wù),甚至把部分中間業(yè)務(wù)作為從屬于存貸業(yè)務(wù)的附屬品,作為吸引客戶,增大存貸款傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的輔助手段,沒有真正把開發(fā)中間業(yè)務(wù)當(dāng)作一項(xiàng)主業(yè)和新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)來經(jīng)營(yíng)。因此,不把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作本行業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略去研究和探索,對(duì)中間業(yè)務(wù)定位發(fā)生本末倒置的現(xiàn)象是我們目前在認(rèn)識(shí)上存在的一個(gè)嚴(yán)重的不可忽視的問題。

3、人員短缺問題嚴(yán)重制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

在山區(qū),我們農(nóng)村信用社大都存在網(wǎng)點(diǎn)分散、服務(wù)半徑大的局面,如果單純按行政村數(shù)和存貸規(guī)模來定編定員的話,那么信用社就會(huì)普遍存在著人員短缺的問題,這樣既不利于各項(xiàng)制度的執(zhí)行,也不利于業(yè)務(wù)的拓展,更不利于中間業(yè)務(wù)的拓展?,F(xiàn)以我市沙灘信用社為例,該社共有5名職工,其中主任1人、信貸員1人、會(huì)計(jì)2人、出納1人。這樣的人員構(gòu)成,在全轄無法普及柜員制的情況下,只能對(duì)外設(shè)一個(gè)柜面。而該社儲(chǔ)蓄余額6031萬元、貸款1313萬元,因此業(yè)務(wù)量較大,每天僅存貸款業(yè)務(wù)量都在157筆以上,營(yíng)業(yè)室外隨時(shí)擠滿了等候辦理存貸業(yè)務(wù)的客戶,使許多中間業(yè)務(wù)根本無暇顧及。目前萬源農(nóng)村信用社41個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),除營(yíng)業(yè)部外,其它機(jī)構(gòu)均只能設(shè)1個(gè)對(duì)外窗口,因此柜面業(yè)務(wù)壓力一直都很大。以代發(fā)農(nóng)民糧食直補(bǔ)款為例,大部分農(nóng)戶只要直補(bǔ)款一到位就蜂擁而至,導(dǎo)致柜面業(yè)務(wù)壓力很大,而財(cái)政給付的手續(xù)費(fèi)很底,信用社的員工覺得費(fèi)力不討好,也就失去了做中間業(yè)務(wù)的信心。

三、拓展農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的策略

1、更新觀念、提高認(rèn)識(shí)。

新思想、新觀念決定新業(yè)務(wù)的開發(fā),農(nóng)村信用社員工要從思想上意識(shí)到加快中間業(yè)務(wù)拓展既是經(jīng)濟(jì)社會(huì)對(duì)農(nóng)信社服務(wù)功能提出的新要求,又是信用社自身發(fā)展的內(nèi)在要求。加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是競(jìng)爭(zhēng)能力提升的重要標(biāo)志,是提高服務(wù)質(zhì)量、滿足客戶需求的重要手段,也是提升經(jīng)營(yíng)效益、增強(qiáng)盈利能力的有效舉措。在更新觀念、提高認(rèn)識(shí)的過程中,我們要解決好四個(gè)方面的問題:一是解決員工對(duì)中間業(yè)務(wù)概念模糊的問題;二是解決對(duì)中間業(yè)務(wù)效益低下、不值得開辦的狹隘認(rèn)識(shí)問題;三是解決認(rèn)為我們貧困山區(qū)不存在中間業(yè)務(wù)需求的謬誤認(rèn)識(shí)問題;四是解決搞中間業(yè)務(wù)是不務(wù)正業(yè),會(huì)影響主營(yíng)業(yè)務(wù)的片面認(rèn)識(shí)問題。盡管目前我們的中間業(yè)務(wù)尚處于初步發(fā)展階段,但我們的員工一定要樹立堅(jiān)定的信心,克服把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作副業(yè)、對(duì)其經(jīng)營(yíng)管理和發(fā)展關(guān)注不夠的思想傾向,排除中間業(yè)務(wù)能否成為信用社新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的疑慮,深刻認(rèn)識(shí)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和重大意義,從戰(zhàn)略的高度重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,將發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為與存款、貸款業(yè)務(wù)并列的支柱業(yè)務(wù),實(shí)施拓展中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略,在經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制上營(yíng)造有利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的壓力和動(dòng)力機(jī)制,在工作措施上推動(dòng)和保障中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

2、完善體系,規(guī)范機(jī)制。

發(fā)展中間業(yè)務(wù)對(duì)于農(nóng)村信用社來說是一個(gè)新的課題,它是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,需要體制上的支撐和政策上的扶持,特別是需要我們自身的加倍努力。因此,我們要解放思想的束縛,又快又好地發(fā)展中間業(yè)務(wù),首先,管理機(jī)構(gòu)要擔(dān)負(fù)起重要的職責(zé),例如,對(duì)轄內(nèi)擬訂開展或已開展的中間業(yè)務(wù)要認(rèn)真地進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查分析,預(yù)測(cè)變化趨勢(shì),科學(xué)正確地?cái)M訂工作目標(biāo),組織對(duì)新產(chǎn)品的研發(fā)、推廣、宣傳以及產(chǎn)品定價(jià)等工作。本人認(rèn)為這一項(xiàng)工作最低也要由市級(jí)管理機(jī)構(gòu)來完成,最好是省聯(lián)社。其次,我們擬訂開辦的中間業(yè)務(wù),一定要符合金融市場(chǎng)發(fā)展的客觀要求,不能損害現(xiàn)有客戶的經(jīng)濟(jì)利益,在立足傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,穩(wěn)步進(jìn)行,切不可蜂擁而上,更不可顧此失彼;再次,對(duì)已擬訂的中間業(yè)務(wù)我們要制定相應(yīng)的考核激勵(lì)機(jī)制,要及時(shí)開發(fā)與之相應(yīng)配套的計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)支持系統(tǒng);最后,要制定和落實(shí)好中間業(yè)務(wù)的規(guī)章制度和操作規(guī)程,及時(shí)排除中間業(yè)務(wù)開展過程中的風(fēng)險(xiǎn)隱患,不能光抓業(yè)務(wù)發(fā)展,而忽視風(fēng)險(xiǎn)防范。

3、深入調(diào)查、研發(fā)產(chǎn)品。

針對(duì)農(nóng)村信用社金融服務(wù)產(chǎn)品過分單一的現(xiàn)狀,我們要結(jié)合農(nóng)村信用社特有的客戶群體和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn),適時(shí)開發(fā)新的金融產(chǎn)品,這是目前山區(qū)農(nóng)村信用社的當(dāng)務(wù)之急。上級(jí)管理機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品開發(fā)時(shí)一定要堅(jiān)持市場(chǎng)有需求、農(nóng)村信用社有能力、業(yè)務(wù)有效益的原則,充分考慮山區(qū)農(nóng)村信用社在機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)管理、人才信息等方面的客觀條件,科學(xué)地選擇那些適合市場(chǎng)需要、發(fā)展?jié)摿^大、風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、收益高的中間業(yè)務(wù)品種,集中力量抓好產(chǎn)品的研究開發(fā)工作。我們推出的中間業(yè)務(wù)既要能夠真正滿足特定客戶群的要求,又要能增加收益,只有這樣的中間業(yè)務(wù)才有生存和發(fā)展的空間。

目前我們提到的卡業(yè)務(wù)、代收代付等業(yè)務(wù),個(gè)人認(rèn)為此類業(yè)務(wù)已被四大國(guó)有銀行搶占,給我們信用社留下的發(fā)展空間并不大,對(duì)于此塊業(yè)務(wù)我們不能盲目地和商業(yè)銀行比拼規(guī)模,而應(yīng)該穩(wěn)妥地把這類業(yè)務(wù)做實(shí)、做細(xì),逐步拓展我們的農(nóng)村市場(chǎng)。同時(shí)要加強(qiáng)對(duì)技術(shù)含量高的新業(yè)務(wù)積極地進(jìn)行前期探討和實(shí)踐,力求向客戶提供全方位的個(gè)人金融產(chǎn)品,如農(nóng)村信用社尚未涉足的基金業(yè)務(wù)、投資咨詢業(yè)務(wù)、代理外匯交易、代理證券業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等,我們要力爭(zhēng)在深度和廣度上加以拓展。比如個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面對(duì)的是眾多不同背景的個(gè)人客戶及其不同需求,設(shè)計(jì)開發(fā)新產(chǎn)品時(shí)應(yīng)站在個(gè)人客戶的立場(chǎng)上對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分,針對(duì)不同的對(duì)象設(shè)計(jì)具有個(gè)性化的個(gè)人金融產(chǎn)品。同時(shí)要擺正農(nóng)村信用社在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的位置,努力改善服務(wù)水平,提高服務(wù)質(zhì)量,運(yùn)用多種營(yíng)銷手段,不斷擴(kuò)大影響,樹立良好形象,培育和發(fā)展新的客戶群體,實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的良性運(yùn)營(yíng)。

4、改進(jìn)設(shè)施、培養(yǎng)人才。

中間業(yè)務(wù)是金融業(yè)的“高技術(shù)”產(chǎn)業(yè),具有集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、資金和信用于一體的特征,信用社正處于中間業(yè)務(wù)發(fā)展初期,需投入大量的人力、物力來支持業(yè)務(wù)發(fā)展。信用社要有業(yè)務(wù)發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃,要加快電子化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)的步伐,采用計(jì)算機(jī)和現(xiàn)代通訊技術(shù)設(shè)備,促進(jìn)辦公自動(dòng)化、電子化以及由此延伸的自動(dòng)服務(wù)手段的應(yīng)用和推廣,有計(jì)劃、針對(duì)性地加大設(shè)備投入,搭建好中間業(yè)務(wù)發(fā)展的操作平臺(tái)。

鑒于農(nóng)村信用社目前的人員數(shù)量、結(jié)構(gòu)和知識(shí)水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)情,省、市管理機(jī)構(gòu)應(yīng)盡可能的結(jié)合各地實(shí)際,成立專門的中間業(yè)務(wù)部門,根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要,建立起定期的培訓(xùn)機(jī)制,采取專業(yè)化培訓(xùn)和交流培訓(xùn)相結(jié)合,理論研討和實(shí)務(wù)操作相結(jié)合等培訓(xùn)方式,加大對(duì)一線員工中間業(yè)務(wù)理論知識(shí)和操作技能的培訓(xùn);繼續(xù)面向社會(huì)高起點(diǎn)、嚴(yán)要求地公開引進(jìn)一批既具有計(jì)算機(jī)系統(tǒng)知識(shí),又具有豐富銀行業(yè)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的復(fù)合型人才,為中間業(yè)務(wù)的研發(fā)提供智力支持,從而保證中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

5、 加強(qiáng)營(yíng)銷,加大宣傳。

加強(qiáng)營(yíng)銷,加大宣傳也是我們發(fā)展中間業(yè)務(wù)的一個(gè)必要手段。我們要系統(tǒng)地開展中間業(yè)務(wù)的宣傳營(yíng)銷活動(dòng),向社會(huì)推薦農(nóng)村信用社金融服務(wù)項(xiàng)目和業(yè)務(wù)品種,在公眾中樹立全新的整體形象。一是推行一體化營(yíng)銷策略,實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)綜合化經(jīng)營(yíng)三結(jié)合,集中營(yíng)銷與分散營(yíng)銷相結(jié)合、重點(diǎn)營(yíng)銷與全面營(yíng)銷相結(jié)合、存貸業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)相結(jié)合。把優(yōu)化營(yíng)銷手段,改進(jìn)營(yíng)銷策略作為搶占市場(chǎng)份額,促進(jìn)農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要舉措。二是因地制宜、全面宣傳。農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)多數(shù)位于“三農(nóng)”之地,勞務(wù)輸出旺,我們要抓住元旦、春節(jié)前后大量務(wù)工人員返鄉(xiāng),資金回流的契機(jī),有的放矢地進(jìn)行新產(chǎn)品的宣傳,組織人員在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、途經(jīng)車站、街頭巷尾,擺攤設(shè)點(diǎn),宣傳咨詢,放送資料,千方百計(jì)做好宣傳工作。

第4篇 新形勢(shì)下農(nóng)村信用社內(nèi)部審計(jì)質(zhì)量評(píng)估的調(diào)查報(bào)告范文

新形勢(shì)下農(nóng)村信用社內(nèi)部審計(jì)質(zhì)量評(píng)估的調(diào)查報(bào)告新形勢(shì)下內(nèi)部審計(jì)質(zhì)量評(píng)估較之于農(nóng)村信用社意義重大。眾所周知,農(nóng)村信用社穩(wěn)定發(fā)展的根本是內(nèi)部控制的完善性和有效性。內(nèi)部控制在企業(yè)發(fā)展壯大過程中有著舉足輕重的作用,為保證企業(yè)內(nèi)部控制的有效性,就需要不斷進(jìn)行內(nèi)部控制評(píng)估,使內(nèi)部控制能夠得到持續(xù)改進(jìn)和優(yōu)化,以防范企業(yè)面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)。

一、農(nóng)村信用社內(nèi)部審計(jì)質(zhì)量評(píng)估現(xiàn)狀分析

(一)農(nóng)村信用社內(nèi)部審計(jì)現(xiàn)狀

1、農(nóng)村信用社內(nèi)部審計(jì)基本情況。

隨著農(nóng)村信用社改革深入,審計(jì)工作呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展,總體以真實(shí)性、合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)性為審計(jì)主要目標(biāo)。近年來更加注重審計(jì)項(xiàng)目與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系、審計(jì)體系與內(nèi)部控制體系的關(guān)系建設(shè),取得了長(zhǎng)足進(jìn)步和發(fā)展。但審計(jì)范圍、人員配備和審計(jì)獨(dú)立性等方面受制于體制建設(shè),其職能作用尚待進(jìn)一步開發(fā)。總之,充分發(fā)揮農(nóng)村信用社內(nèi)部審計(jì)的職能作用,對(duì)于深化農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)管理,確保農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健發(fā)展,意義十分巨大。

2、制約農(nóng)村信用社內(nèi)部審計(jì)職能發(fā)揮的因素。

(1)體制建設(shè)落后。絕大多數(shù)基層單位設(shè)立了獨(dú)立的審計(jì)部門,但是審計(jì)部門以及人員的考核仍然與本單位經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和業(yè)務(wù)發(fā)展息息相關(guān),審計(jì)部門缺乏獨(dú)立性,雖然在很多基層單位正在努力探索給予審計(jì)部門和審計(jì)人員單獨(dú)的考核辦法,甚至給予審計(jì)部門一定的“特權(quán)”,但是仍然無法擺脫其內(nèi)部控制程序。主要原因是審計(jì)人員均是由從事本單位其他崗位的人員轉(zhuǎn)化而來,其人員關(guān)系往來、人情脈絡(luò)熟絡(luò),即便在工作上獨(dú)立,情理上也難以保持其獨(dú)立性。

(2)審計(jì)方法落后。隨著科技化、信息化首都不斷的滲透到農(nóng)村信用社的各個(gè)領(lǐng)域,農(nóng)村信用社已逐步入全面的信息化。但是內(nèi)部審計(jì)工作仍然采取現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)為主,審計(jì)多采取內(nèi)從紙介質(zhì)的會(huì)計(jì)憑證、賬簿、報(bào)表等檔案資料中獲取數(shù)據(jù)和信息的方式。審計(jì)抽樣過于片面,概括性不清,得出數(shù)據(jù)不夠嚴(yán)謹(jǐn)。

(3)審計(jì)人員素質(zhì)有待提高。一是部門審計(jì)人員基層鍛煉時(shí)間短,對(duì)業(yè)務(wù)知識(shí)的了解不夠全面,而且缺乏必要的計(jì)算機(jī)、法律知識(shí)。二是培訓(xùn)跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展,從上到下采取分任務(wù)的方式開展審計(jì)項(xiàng)目,而不是采取根據(jù)實(shí)際需要開展,特別是項(xiàng)目任務(wù)重時(shí)就會(huì)忽略了對(duì)審計(jì)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn),使一些審計(jì)人員盲目上崗,審計(jì)效果差。三是業(yè)務(wù)部門重管理輕指導(dǎo)。基層單位業(yè)務(wù)部室因日常工作量較大,較少深入基層信用社調(diào)研、只是簡(jiǎn)單的定制度、發(fā)文件,事后落實(shí)情況較少問津。

(二)農(nóng)村信用社內(nèi)部審計(jì)質(zhì)量評(píng)估開展情況

1、尚未開展內(nèi)部審計(jì)質(zhì)量評(píng)估。

農(nóng)村信用社作為地方性中小金融機(jī)構(gòu),目前還沒有正式開展內(nèi)部審計(jì)質(zhì)量評(píng)估工作,該工作仍然處于探索和試水階段。雖然從上級(jí)決策者來看,農(nóng)村信用社內(nèi)部對(duì)內(nèi)部審計(jì)質(zhì)量評(píng)估開展工作十分重視,并且組織了部分審計(jì)骨干從事該工作的研究,并針對(duì)農(nóng)村信用社內(nèi)部實(shí)際開展了一系列的調(diào)查和實(shí)驗(yàn),包括不斷規(guī)范審計(jì)工作流程并實(shí)施內(nèi)部審計(jì)報(bào)告審核制度,雖然與真正意義上的國(guó)際內(nèi)部審計(jì)質(zhì)量評(píng)估存在本質(zhì)差距,但并沒有組織建設(shè)者們的熱情。

2、內(nèi)部審計(jì)質(zhì)量評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)難統(tǒng)一。

農(nóng)村信用社是一個(gè)極其附在的金融體系,從省聯(lián)社到縣(市)級(jí)聯(lián)社都存在獨(dú)立的法人,并且發(fā)展?fàn)顩r不盡相同,如果采取統(tǒng)一的內(nèi)部審計(jì)質(zhì)量評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)不盡合理。盡管省級(jí)聯(lián)社內(nèi)部審計(jì)部門對(duì)縣(市)級(jí)聯(lián)社內(nèi)部審計(jì)工作進(jìn)行了多種形式的監(jiān)督檢查,從定量和定性兩個(gè)方面盡可能的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),但如果地區(qū)發(fā)展不平衡或者省級(jí)聯(lián)社本身制定的標(biāo)準(zhǔn)存在內(nèi)容不全面、評(píng)估不科學(xué)的漏洞,那么內(nèi)部審計(jì)質(zhì)量評(píng)估仍舊有很長(zhǎng)的路要走。

3、軟件設(shè)施見識(shí)尚不夠完善。

一方面缺乏人才,農(nóng)村信用社的定位是面向縣域經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村市場(chǎng),這就決定了長(zhǎng)期以來農(nóng)村信用社的人才戰(zhàn)略是適應(yīng)農(nóng)村市場(chǎng)的相對(duì)“低端”的人才類型,而這一類人雖然能夠在農(nóng)村市場(chǎng)風(fēng)聲水起,但對(duì)于具有國(guó)際范兒偏“洋火”的內(nèi)部審計(jì)質(zhì)量評(píng)估接受起來簡(jiǎn)直是難于上青天。另一方面是信息化建設(shè)落后,農(nóng)村信用社經(jīng)歷了長(zhǎng)期的復(fù)雜的改革和發(fā)展才取得今天的成就,雖然取得了一定成就,但在很多方面仍然非常落后,其中信息化建設(shè)就是其中一個(gè)方面,直接表現(xiàn)就是,絕大多數(shù)客戶經(jīng)理甚至是中層管理人員計(jì)算機(jī)水平非常有限,這就導(dǎo)致了許多好的軟件不能推廣、推廣了的項(xiàng)目不能好好利用,直接導(dǎo)致了內(nèi)部審計(jì)質(zhì)量評(píng)估的被動(dòng)性。

二、當(dāng)前農(nóng)村信用社內(nèi)部審計(jì)質(zhì)量評(píng)估存在的難點(diǎn)及對(duì)策

(一)農(nóng)村信用社內(nèi)部審計(jì)質(zhì)量評(píng)估存在的難點(diǎn)

1、內(nèi)部意識(shí)方面。

內(nèi)部審計(jì)質(zhì)量評(píng)估的難以保持獨(dú)立性,農(nóng)村信用社較多管理層對(duì)內(nèi)部審計(jì)工作的認(rèn)識(shí)未轉(zhuǎn)變,不能將審計(jì)部門作為獨(dú)立行使職責(zé)的部門,而是視作本單位設(shè)置的附屬部門,單位的管理人員長(zhǎng)期的重經(jīng)營(yíng)輕管理,將更多的精力投放在業(yè)務(wù)增長(zhǎng)和效益推進(jìn)上,管理層對(duì)內(nèi)部審計(jì)工作的改革和創(chuàng)新絲毫不在意。而被審計(jì)單位更是得過且過,采取一切應(yīng)對(duì)手段甚至動(dòng)用人情關(guān)系公關(guān),絲毫認(rèn)識(shí)不到審計(jì)質(zhì)量評(píng)估的重要意義,暮光短淺,只顧當(dāng)時(shí)利益。

2、外部環(huán)境方面。

一方面缺乏長(zhǎng)期開展的動(dòng)力,內(nèi)部審計(jì)質(zhì)量評(píng)估目前在我國(guó)沒有強(qiáng)制性要求開展,企業(yè)只是根據(jù)自身需求選擇性開展,多數(shù)企業(yè)開展項(xiàng)目前首先論證成本,而作為業(yè)務(wù)發(fā)展并不是很超前且創(chuàng)新性不夠強(qiáng)大的農(nóng)村信用社來說更加缺乏推動(dòng)力。另一方面農(nóng)村信用社做為金融企業(yè),不僅對(duì)股東和職工負(fù)責(zé),更重要的是要為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展負(fù)責(zé),為整個(gè)社會(huì)的金融認(rèn)知和金融進(jìn)步承擔(dān)社會(huì)責(zé)任,各基層單位一邊絞盡腦汁制定對(duì)策在激烈金融競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)一席之地又一邊制定這沉重的任務(wù)指標(biāo)使全體員工在壓力中艱難跋涉,所有的經(jīng)歷全部用在發(fā)展業(yè)務(wù)和收益上,很難拿出十足的經(jīng)歷發(fā)展內(nèi)部審計(jì)質(zhì)量評(píng)估項(xiàng)目。

(二)解決內(nèi)部審計(jì)質(zhì)量評(píng)估問題的對(duì)策

對(duì)農(nóng)村信用社基層單位內(nèi)部審計(jì)工作質(zhì)量的評(píng)估,建議采用內(nèi)部自我評(píng)估方式,即由省級(jí)聯(lián)社內(nèi)部審計(jì)部門組織有關(guān)人員,采用科學(xué)合理的方法,對(duì)轄屬范圍內(nèi)所有基層單位內(nèi)部審計(jì)工作從定量和定性兩個(gè)方面進(jìn)行綜合評(píng)估。

1、大力宣傳內(nèi)部審計(jì)質(zhì)量評(píng)估的作用及優(yōu)點(diǎn)。

農(nóng)村信用社開展內(nèi)部審計(jì)質(zhì)量評(píng)估,主要原因有兩點(diǎn),一是監(jiān)督審計(jì)職能,使審計(jì)工作能夠更好的防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。二是更好的整合審計(jì)資源,加強(qiáng)審計(jì)成果的合理運(yùn)用?;谝陨蟽牲c(diǎn),由省級(jí)聯(lián)社集中開展內(nèi)部審計(jì)質(zhì)量評(píng)估,一方面省級(jí)聯(lián)社在開展外部質(zhì)量評(píng)估中會(huì)積累豐富的經(jīng)驗(yàn),有能力對(duì)各基層單位開展強(qiáng)有效果的內(nèi)部審計(jì)質(zhì)量進(jìn)行評(píng)估。另一方面目前各基層單位內(nèi)部審計(jì)工作采用外部評(píng)估方式的條件并不成熟,盲目使用外部評(píng)估可能會(huì)起到相反的作用。運(yùn)用省級(jí)聯(lián)社開展的相對(duì)“外部”的評(píng)估方式,給予適當(dāng)?shù)木彌_時(shí)間,更有利于其向外部評(píng)估方式順利過渡。

2、優(yōu)化內(nèi)部審計(jì)質(zhì)量評(píng)估手段。

一是優(yōu)化財(cái)務(wù)評(píng)估指標(biāo)。財(cái)務(wù)指標(biāo)是衡量農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)管理的出發(fā)點(diǎn)和歸宿,但內(nèi)部審計(jì)工作的服務(wù)質(zhì)量更多體現(xiàn)為一種長(zhǎng)期效應(yīng)或隱性效性,無法直接衡量和準(zhǔn)確度量。因此,財(cái)務(wù)評(píng)估指標(biāo)應(yīng)主要考核內(nèi)部審計(jì)部門的工作是否緊緊圍繞整體工作重心、是否服務(wù)于戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)、是否為防范風(fēng)險(xiǎn)和改善運(yùn)營(yíng)等發(fā)揮了源頭控制作用。二是完善客戶反饋??蛻粼u(píng)估指標(biāo)主要反映客戶對(duì)內(nèi)部審計(jì)工作質(zhì)量的評(píng)價(jià)。決策方可通過問卷調(diào)查、采訪等方式,組織相關(guān)人員進(jìn)行無記名方式考核??己税瑢?duì)內(nèi)部審計(jì)工作的期望、認(rèn)可以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注程度、內(nèi)部審計(jì)建議和意見被采納的比例等。指標(biāo)值越高,單位內(nèi)部審計(jì)質(zhì)量越高;指標(biāo)值越低,其內(nèi)部審計(jì)質(zhì)量越低。三是跟進(jìn)業(yè)務(wù)流程評(píng)估指標(biāo)。審計(jì)業(yè)務(wù)流程反映了內(nèi)部審計(jì)業(yè)務(wù)開展及項(xiàng)目管理的規(guī)范程度。業(yè)務(wù)流程評(píng)估指標(biāo)具體涵蓋內(nèi)部審計(jì)部門對(duì)審計(jì)流程是否進(jìn)行再造、流程改進(jìn)的次數(shù)、實(shí)際工作是否按審計(jì)流程執(zhí)行、從審計(jì)工作結(jié)束到出具審計(jì)報(bào)告的天數(shù)等。四是注重學(xué)習(xí)與成長(zhǎng)評(píng)估指標(biāo)。內(nèi)部審計(jì)人員的學(xué)習(xí)和成長(zhǎng)能力最終決定內(nèi)部審計(jì)部門的可持續(xù)發(fā)展?;鶎訂挝粦?yīng)該注重內(nèi)部審計(jì)人員的教育程度、職稱人數(shù)比例、持內(nèi)部審計(jì)證和國(guó)際注冊(cè)內(nèi)部審計(jì)師人數(shù)比例、培訓(xùn)費(fèi)用增長(zhǎng)率等。通過設(shè)置學(xué)習(xí)與成長(zhǎng)指標(biāo),督促各單位配置政治素養(yǎng)高、專業(yè)勝任能力強(qiáng)的人員充實(shí)到內(nèi)部審計(jì)工作崗位。

第5篇 農(nóng)村信用社隊(duì)伍建設(shè)情況調(diào)查報(bào)告

人才是企業(yè)的第一資源,人才隊(duì)伍建設(shè)事關(guān)企業(yè)的興衰,特別是政策性、知識(shí)性、專業(yè)性比較強(qiáng)的金融企業(yè),顯得更加重要。農(nóng)村信用社能否走可持續(xù)發(fā)展的道路,在激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地,人才隊(duì)伍建設(shè)是前提和保證,因此,農(nóng)村信用社就必須根據(jù)自己的特點(diǎn),制定出適合自身業(yè)務(wù)發(fā)展的各層次的人才隊(duì)伍建設(shè)規(guī)劃。只有各層次人才隊(duì)伍的整體素質(zhì)提高了,農(nóng)村信用社工作的整體效率才能最大地提高。結(jié)合筆者對(duì)該單位實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)研,由此而引發(fā)了對(duì)目前農(nóng)村信用社隊(duì)伍建設(shè)的一份淺見。

一、信用社基本情況

蒙陰縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社賈莊信用社位于蒙陰縣最北端,比較偏遠(yuǎn),為轄內(nèi)九個(gè)行政村0.9萬人提供金融服務(wù)。截至目前,該社各項(xiàng)存款余額達(dá)到6027萬元,貸款余額達(dá)到2942萬元,實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入286萬元,各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展。

1、人員情況:該社現(xiàn)有干部職工11人,平均年齡在37歲,具有大專以上學(xué)歷的干部職工5人,占員工總數(shù)的45%。

2、崗位設(shè)置:賈莊信用社現(xiàn)在設(shè)置主持工作主任一名,內(nèi)勤主任一名,主管會(huì)計(jì)一名,借據(jù)崗兼立據(jù)崗一人,柜組會(huì)計(jì)2人,復(fù)核員一人,出納員一人,外勤業(yè)務(wù)人員2人。由于單位業(yè)務(wù)相對(duì)較少,地理位置偏遠(yuǎn),給工作和生活帶來很多不便,所以單位人員情況基本保持不變,人員相對(duì)較少,基本保持最原始的業(yè)務(wù)操作流程,有的員工還身兼兩職,除存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患外,給業(yè)務(wù)發(fā)展也帶來不便,對(duì)提高工作效率和服務(wù)質(zhì)量形成了一定的阻力,制約了業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、存在的問題

(一)、內(nèi)部管理體制不順,用人機(jī)制不活。1996年與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤前,農(nóng)村信用社歷年接收的新員工大多數(shù)是頂替、照顧的內(nèi)部職工子女,文化水平普遍偏低。行社脫鉤后,盡管采取了很多措施,加大培訓(xùn)力度,鼓勵(lì)員工利用業(yè)余時(shí)間積極參加各種專業(yè)技術(shù)資格考試和學(xué)歷教育,再加上近幾年來,從大中院校引進(jìn)了二十幾名大學(xué)生,但是由于受體制原因的影響,仍然滿足不了現(xiàn)在的需求,一時(shí)還不能改變現(xiàn)在的狀況,形成了隊(duì)伍老化、制度不活、競(jìng)爭(zhēng)軟化的落后局面。

(二)、知識(shí)結(jié)構(gòu)和年齡結(jié)構(gòu)老化,高素質(zhì)復(fù)合性人才嚴(yán)重匱乏。一是缺乏既具有一定理論知識(shí),又熟悉金融業(yè)務(wù)的高素質(zhì)經(jīng)營(yíng)管理人才;二是缺乏精通計(jì)算機(jī)專業(yè)知識(shí),科技應(yīng)用能力強(qiáng)的技術(shù)人才;三是缺乏精通法律的專業(yè)人才;四是缺乏公關(guān)能力和市場(chǎng)營(yíng)銷能力強(qiáng)的市場(chǎng)開發(fā)人才。

三、對(duì)策及建議

(一)、發(fā)現(xiàn)人才,是加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)的首要問題,是人才隊(duì)伍建設(shè)的關(guān)鍵所在。一是要善于發(fā)現(xiàn)人才,世上有伯樂,然后才有千里馬,千里馬常有而伯樂確不常在。這說明發(fā)現(xiàn)和識(shí)別人才關(guān)鍵是各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)要甘當(dāng)新時(shí)代的伯樂。二是要有求才愛才之心,善于把握人才的本質(zhì)特征,要從不同類型人才、不同層次和不同要求的特點(diǎn)出發(fā),把握不同人才不同特征,避免用同一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來衡量不同類型的人才,要用其所長(zhǎng)避其所短,發(fā)揮人才的最大潛能。三是加大人才培養(yǎng)和煅煉力度,人才不是與生俱來的,知識(shí)在于積累,天才來自勤奮,人才在于培養(yǎng),要為農(nóng)村信用社有知識(shí)、有理想、有道德、事業(yè)心強(qiáng),愛崗敬業(yè)的年青員工創(chuàng)造多崗位煅煉的機(jī)會(huì),要有意識(shí)、有目的地對(duì)他們進(jìn)行培養(yǎng)。四是要明確用人標(biāo)準(zhǔn),做到按需配置。要明確人才隊(duì)伍建設(shè)的內(nèi)涵,要從德、能、勤、績(jī)、廉等方面選擇各層次所需的德才兼?zhèn)涞娜瞬?,要注意平衡德與才的關(guān)系,有德無才是庸才,有才無德是壞才,如果一個(gè)有才能的人,沒有甘于奉獻(xiàn)、大公無私的敬業(yè)精神,一心只想貪圖享樂的話,那么,才能越大破壞力越強(qiáng)。因此,要從規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)入手,從制定人才隊(duì)伍建設(shè)規(guī)劃和標(biāo)準(zhǔn)方面扼制可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)。

(二)、提高一線窗口人員操作水平。營(yíng)業(yè)人員服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)劣,操作水平的高低將會(huì)直接影響信用社在社會(huì)公眾中的信譽(yù)和形象,現(xiàn)階段農(nóng)村信用社人員緊缺的一個(gè)主要原因就是一線缺少各類熟練操作業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)人員,因此,農(nóng)村信用社建設(shè)一支業(yè)務(wù)操作水平精湛的一線操作人才隊(duì)伍尤其重要更是農(nóng)村信用社提升綜合競(jìng)爭(zhēng)能力的根基。

一是要加強(qiáng)業(yè)務(wù)崗位人才隊(duì)伍的崗位輪換,把一線人員培養(yǎng)成一專多能的業(yè)務(wù)能手,逐步實(shí)行按職務(wù)、職稱、崗位取酬的激勵(lì)機(jī)制,能者多勞多得,劣者少勞少得,視員工的能力可以低職高聘,也可以高職低聘,這樣既有利于人才在本地區(qū)間的合

理流動(dòng),也有利于促進(jìn)人員分流,優(yōu)化全系統(tǒng)員工隊(duì)伍。

二是加強(qiáng)培訓(xùn),加快一線人才隊(duì)伍新業(yè)務(wù)、新知識(shí)的更新速度。要改變農(nóng)信社管理人員知識(shí)結(jié)構(gòu)的落后面貌,短期內(nèi)單靠外部高等院校輸送人才是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,因此,還必須堅(jiān)持抓好后續(xù)教育,積極創(chuàng)造學(xué)習(xí)型人才培養(yǎng)機(jī)制。為先天文化知識(shí)水平不足業(yè)績(jī)優(yōu)秀的員工加油充電,提高文化知識(shí),業(yè)務(wù)理論水平,適應(yīng)信用社改革與發(fā)展的需要??梢詮默F(xiàn)有用工中通過考試的方式,選拔

一批優(yōu)秀人才輸送到專業(yè)院校脫產(chǎn)學(xué)習(xí),通過單位、個(gè)人雙方負(fù)擔(dān)教育投入的辦法,畢業(yè)后給與相應(yīng)的待遇。從而實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)調(diào)整與現(xiàn)有人員盤活的雙重戰(zhàn)略。

三是實(shí)行崗位等級(jí)管理,嚴(yán)格員工績(jī)效考核。建立激勵(lì)和教育機(jī)制,正確引導(dǎo)員工自覺加強(qiáng)業(yè)務(wù)知識(shí)、業(yè)務(wù)技能的學(xué)習(xí)和提高。實(shí)行調(diào)整與發(fā)掘現(xiàn)有人力資源潛能雙重戰(zhàn)略一是要推行全員聘用制,把職

務(wù)和職稱評(píng)聘全面納入結(jié)構(gòu)比例控制,真正引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,全方位推進(jìn)優(yōu)化組合。根據(jù)公平、公開、公正的原則,各用人單位和應(yīng)聘人員實(shí)行雙向選擇,不分地域,競(jìng)爭(zhēng)上崗,按勞分配,多勞多得,以績(jī)?nèi)〕辍?/p>

第6篇 對(duì)鄉(xiāng)農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)情況的調(diào)查報(bào)告

一、賢庠信用社支農(nóng)基本情況

2.不斷簡(jiǎn)化貸款手續(xù),為支持三農(nóng)發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。近幾年來,信用社在切實(shí)轉(zhuǎn)變觀念、積極籌措資金、增加信貸投入的同時(shí),深入農(nóng)戶,及時(shí)了解農(nóng)民的心志,努力簡(jiǎn)化貸款手續(xù),切實(shí)為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)服務(wù),得到了廣大農(nóng)戶的肯定。例如:在黃避岙鄉(xiāng)塔頭旺村實(shí)行送貸上門、農(nóng)戶聯(lián)保的模式;在轄區(qū)范圍內(nèi)評(píng)定信用戶、信用村,實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶隨到隨貸的方式。

二、農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)中存在的主要問題

三、改進(jìn)支農(nóng)服務(wù)幾點(diǎn)建議

1.切實(shí)轉(zhuǎn)變思想觀念,堅(jiān)定支農(nóng)信念不放松。隨著國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村的日益萎縮,農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中的地位日益重要,這正如朱總理指出的,農(nóng)村信用社要成為農(nóng)村金融的主力軍。為達(dá)到這一目標(biāo),農(nóng)村信用社員工一要主動(dòng)下鄉(xiāng)(村),多了解農(nóng)戶、個(gè)體戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況;二要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)信貸政策的宣傳力度;三要努力提高自身素質(zhì),不斷提高服務(wù)水平;四要正確處理防范化解風(fēng)險(xiǎn)與支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系,及時(shí)增加對(duì)三農(nóng)信貸投入。

2.準(zhǔn)確定位經(jīng)營(yíng)方向,堅(jiān)定服務(wù)目標(biāo)不放松。即始終不渝地為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù),合理掌握和調(diào)整貸款投向,努力增加信貸投入,大力開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。

3.靈活掌握經(jīng)營(yíng)方式,堅(jiān)定優(yōu)化服務(wù)手段不放松,要大力推進(jìn)小額農(nóng)貸,進(jìn)一步推廣使用貸款證,采取一次核定,隨用隨貸,余額控制,周轉(zhuǎn)使用的原則進(jìn)行管理。二要積極推廣農(nóng)民聯(lián)保貸款制度,切實(shí)解決農(nóng)民貸款擔(dān)保抵押難的問題。

第7篇 農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)工作調(diào)查報(bào)告

農(nóng)村信用體系建設(shè)是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要內(nèi)容,是落實(shí)、國(guó)務(wù)院支農(nóng)惠農(nóng)政策,擴(kuò)大農(nóng)村信貸投入,實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收的重要手段。同時(shí)農(nóng)村信用體系建設(shè)是增強(qiáng)農(nóng)民信用意識(shí)、改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境、提高農(nóng)村金融服務(wù)水平、做好農(nóng)村金融工作的一項(xiàng)重要基礎(chǔ)性工作。我市從開始啟動(dòng)了農(nóng)村信用體系創(chuàng)建工作,率先在全省開展了農(nóng)村信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))信用村優(yōu)秀信用戶創(chuàng)建活動(dòng)。截止目前,共評(píng)定信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))30個(gè),信用村200多個(gè),信用農(nóng)戶257784戶,建立農(nóng)戶信用檔案276446戶,評(píng)定信用農(nóng)戶數(shù)占總農(nóng)戶的76.6%,累計(jì)發(fā)放小額農(nóng)貸285007萬元,有力的促進(jìn)了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

按照上級(jí)有關(guān)文件精神,為進(jìn)一步深化農(nóng)村信用體系建設(shè)工作,我行確定天??h為全市農(nóng)村信用體系建設(shè)試驗(yàn)區(qū),在該縣范圍內(nèi)全面落實(shí)國(guó)家、省市關(guān)于農(nóng)村信用體系建設(shè)的各項(xiàng)新政策、新要求、新措施?!刃杏嘘P(guān)領(lǐng)導(dǎo)多次到天??h進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)辦公,聽取工作匯報(bào),研究解決工作中遇困難和問題。天??h人行緊緊圍繞服務(wù)三農(nóng)和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的職能定位,大力推廣小額農(nóng)戶貸款,開展信用農(nóng)戶評(píng)定、信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建活動(dòng),有力的推動(dòng)了天??h農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村信用環(huán)境的改善。近日,我們按照有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)的指示精神,就天??h農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)情況,進(jìn)行了簡(jiǎn)要的調(diào)查和分析。主要情況如下:

一、農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)的現(xiàn)狀

(一)農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)情況。天??h位于武威市東南部,處在黃土高原和內(nèi)蒙古高原交匯處,是周恩來總理親自命名的第一個(gè)少數(shù)民族自治縣,是世界白牦牛的唯一產(chǎn)地,是全省唯一的少數(shù)民族地區(qū)改革開放實(shí)驗(yàn)區(qū),也是國(guó)家扶貧開發(fā)重點(diǎn)縣。全縣轄域面積7149平方公里,居住著藏、土、漢等16個(gè)民族,共22.14萬人。下轄19個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn),172個(gè)行政村居,758個(gè)村民小組。境內(nèi)海拔最高處4874米,最低2040米,全縣有耕地33萬畝,草原587萬畝,天然林地355萬畝,素有高原金盆之稱。今年6月份以來,天??h啟動(dòng)了農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè),以信用評(píng)級(jí)、授權(quán)授信、貸款證發(fā)放、征信系統(tǒng)建設(shè)、信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建等工作為重點(diǎn),著力打造農(nóng)村信用工程,優(yōu)化城鄉(xiāng)信用環(huán)境,創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù),逐步建立了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、計(jì)量和防控工作機(jī)制,在遏制冒名貸款、禁止以貸收息等方面取得了新突破,有效控制了道德風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和能力風(fēng)險(xiǎn)。通過盤活存量貸款,優(yōu)化增量貸款,調(diào)整信貸結(jié)構(gòu),全面提高了全縣涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)質(zhì)量,鞏固擴(kuò)大了農(nóng)村信貸市場(chǎng),提高資金使用效益,解決富余資金閑置問題,帶動(dòng)存款和中間業(yè)務(wù)收入持續(xù)增長(zhǎng),全面提高了金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)效益,從真正意義上培育了農(nóng)村信用體系,改善了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境,提高廣大了農(nóng)牧民對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任度,為全縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造了寬松的外部環(huán)境。目前,全縣共建立農(nóng)戶資信檔案37653戶,評(píng)定優(yōu)秀信用戶35572戶,占全縣農(nóng)戶的87%,核發(fā)貸款證29002本,對(duì)已經(jīng)評(píng)級(jí)的農(nóng)戶授信總額達(dá)47145萬元;評(píng)定信用村組14個(gè),評(píng)定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)2個(gè);已授信農(nóng)戶貸款總額38580萬元,占貸款總量的42%,有力的支持了農(nóng)民脫貧致富、新農(nóng)村建設(shè)及城鄉(xiāng)發(fā)展,真正走出了一條政府滿意、農(nóng)民高興、信用社增效的三贏之路。

(二)農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)中的主要作法

1.明確目標(biāo),理清工作思路。按照武威中心支行印發(fā)的《關(guān)于開展武威市農(nóng)村信用體系建設(shè)試驗(yàn)區(qū)試點(diǎn)工作的通知》和《武威市農(nóng)村信用體系建設(shè)試驗(yàn)區(qū)實(shí)施方案》的要求,天??h明確了用1年左右時(shí)間,初步形成信用宣傳、信息征集、信用評(píng)價(jià)、信貸支農(nóng)的農(nóng)村信用體系框架的總體目標(biāo)??傮w思路是:以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo),以社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)為契機(jī),按照統(tǒng)一部署、健全機(jī)制;因地制宜、科學(xué)合理;先易后難、穩(wěn)步推進(jìn);改革創(chuàng)新、支農(nóng)惠農(nóng)的原則,建立健全農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用信息歸集、共享和評(píng)價(jià)體系,以試驗(yàn)區(qū)農(nóng)民、農(nóng)民專業(yè)合作社等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體為主要實(shí)施對(duì)象,建立信用檔案和評(píng)定信用等級(jí)系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫,實(shí)現(xiàn)各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)均可查詢,整合和引導(dǎo)政府部門、銀行機(jī)構(gòu)等組織所掌握的經(jīng)濟(jì)金融資源向信用等級(jí)較高的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體傾斜;通過開展信用農(nóng)戶、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))創(chuàng)建活動(dòng),帶動(dòng)并培育一批具有引領(lǐng)作用的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn)),有效促進(jìn)農(nóng)村信用環(huán)境在整體上顯著改善;鼓勵(lì)、引導(dǎo)農(nóng)村新型經(jīng)濟(jì)組織參與第三方外部信用評(píng)級(jí)。推動(dòng)行政資源、金融資源、社會(huì)資源與守信農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的有效對(duì)接,提升廣大農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的誠(chéng)信意識(shí)和守信能力,實(shí)現(xiàn)信息共享、資源統(tǒng)籌、機(jī)制創(chuàng)新和信用提升四大突破,促進(jìn)我市農(nóng)村地區(qū)信用與經(jīng)濟(jì)良性互動(dòng)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融協(xié)調(diào)發(fā)展。

2.協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng),健全工作機(jī)制。農(nóng)村信用體系建設(shè)中,建立了政府主導(dǎo)、人行推動(dòng)、農(nóng)信落實(shí)、各方參與的協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)工作機(jī)制。成立了由天祝支行行長(zhǎng)為組長(zhǎng),主管副行長(zhǎng)為副組長(zhǎng),各相關(guān)單位負(fù)責(zé)人為成員的農(nóng)村信用體系建設(shè)實(shí)施小組,統(tǒng)一組織領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作,負(fù)責(zé)信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、信用村、信用戶的創(chuàng)建和具體實(shí)施。創(chuàng)新信貸產(chǎn)品,增加農(nóng)村信貸投入;制定具體配套支持政策,主動(dòng)運(yùn)用評(píng)價(jià)結(jié)果,出臺(tái)激勵(lì)懲戒措施;依據(jù)農(nóng)戶基本狀況、自有資產(chǎn)、誠(chéng)信記錄、經(jīng)營(yíng)能力及項(xiàng)目等情況逐戶建檔,并建立數(shù)據(jù)質(zhì)量責(zé)任制和數(shù)據(jù)定期更新機(jī)制。積極推廣應(yīng)用農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫和農(nóng)戶信貸評(píng)分系統(tǒng),創(chuàng)新農(nóng)戶信貸管理體制,主動(dòng)打造新型信貸業(yè)務(wù)管理流程。

3.夯實(shí)基礎(chǔ),推進(jìn)工作落實(shí)。農(nóng)村信用體系建設(shè)是項(xiàng)系統(tǒng)工程,對(duì)廣大群眾來說也是一項(xiàng)新事物。為此,該縣積極做好一些基礎(chǔ)性工作。一是加大宣傳力度,營(yíng)造輿論氛圍。為推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè),提升民眾信用意識(shí),打造誠(chéng)信天祝,充分利用廣播、電視、標(biāo)語、報(bào)紙等公共輿論工具加大對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)的宣傳和引導(dǎo)力度,突出宣傳農(nóng)村信用體系建設(shè)的目的意義、評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)、程序步驟等有關(guān)內(nèi)容。使廣大農(nóng)戶充分認(rèn)識(shí)到信用信息采集工作的重要意義,提高自覺采集信息的積極性。先后舉辦了22期征信知識(shí)培訓(xùn)班,對(duì)全縣農(nóng)村村委會(huì)的村支書、村長(zhǎng)和具的貸款需求的農(nóng)民進(jìn)行集中、全面培訓(xùn),培訓(xùn)總?cè)藬?shù)達(dá)70000人次。二是建立激勵(lì)和懲戒機(jī)制,引導(dǎo)農(nóng)民積極主動(dòng)建立個(gè)人信用檔案。根據(jù)對(duì)農(nóng)戶的評(píng)價(jià)結(jié)果,金融機(jī)構(gòu)在授信額度、審批權(quán)限、服務(wù)種類、適用利率、抵質(zhì)押物、推薦評(píng)優(yōu)等方面實(shí)行差別政策,信用評(píng)價(jià)工作實(shí)行動(dòng)態(tài)管理,避免一評(píng)定終身。對(duì)守信農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社給予優(yōu)惠和便利,實(shí)行貸款優(yōu)先、額度放寬、手續(xù)簡(jiǎn)便、利率優(yōu)惠,對(duì)信用不良予以限制。根據(jù)對(duì)信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、信用村的評(píng)價(jià)結(jié)果,制定行政性懲戒和獎(jiǎng)勵(lì)措施,信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、信用村可在農(nóng)業(yè)項(xiàng)目開發(fā)、優(yōu)惠利率、農(nóng)村配套服務(wù)等方面優(yōu)先享受優(yōu)惠政策;涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)先向信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村等信用基礎(chǔ)較好的農(nóng)村地區(qū)投放金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和機(jī)具,使信用等級(jí)較高的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))享受到更多的實(shí)惠。將各地信用評(píng)價(jià)狀況與支農(nóng)再貸款限額分配掛鉤,支農(nóng)再貸款重點(diǎn)向信用狀況較好的地區(qū)傾斜。

4、試點(diǎn)引路,帶動(dòng)工作開展。堅(jiān)持先易后難,重點(diǎn)突出的原則,選擇特色經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)明顯,信用條件較好的抓喜秀龍鄉(xiāng)為試驗(yàn)區(qū)試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn),選取該鄉(xiāng)的代乾村等兩個(gè)村為試點(diǎn)村,按照農(nóng)村信用信息管理數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)信息指標(biāo)要求,組織開展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信息的采集、真實(shí)性審核、錄入工作。由于所在試點(diǎn)村屬于農(nóng)牧區(qū),居住較分散,逐戶采集難度較大,市、縣兩級(jí)人行主要領(lǐng)導(dǎo)多次帶領(lǐng)有關(guān)人員深入村戶進(jìn)行調(diào)查、走訪,與鄉(xiāng)、村干部及信用社負(fù)責(zé)人進(jìn)行溝通交流,召開村委會(huì)及相關(guān)人員參加的座談會(huì)進(jìn)行研究,決定分批、分時(shí)間、分方式對(duì)農(nóng)戶信息進(jìn)行采集。一方面,趁農(nóng)牧民當(dāng)前分村、按期限集中在該鄉(xiāng)便民服務(wù)大廳繳納社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)機(jī),支行工作人員到便民服務(wù)大廳設(shè)立辦公臺(tái),等候農(nóng)戶通過詢問方式進(jìn)行信息采集;另一方面,對(duì)采集不到或不全的農(nóng)戶信息,借助農(nóng)村信用社發(fā)放的婦女小額擔(dān)保貸款、農(nóng)戶小額信用擔(dān)保貸款、農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)等相關(guān)資料,通過翻閱、查找有關(guān)農(nóng)戶基本情況進(jìn)行采集。在采集過程中,工作人員不厭其煩,一遍又一遍地仔細(xì)詢問農(nóng)戶基本情況,同時(shí)耐心細(xì)致向農(nóng)戶解釋、宣傳采集其信息的原因和好處,以取得他們的理解和配合。經(jīng)過支行工作人員近一個(gè)月緊張有序的努力工作,試點(diǎn)鄉(xiāng)2個(gè)試點(diǎn)村的農(nóng)戶信息采集工作順利完成,共采集并建檔農(nóng)戶信息202戶,每戶均得到了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社發(fā)放的3至8萬元之間的婦女小額擔(dān)保貸款,有效地解決了農(nóng)牧民發(fā)展特色養(yǎng)殖業(yè)資金短缺的瓶頸,極大地增強(qiáng)了農(nóng)牧民發(fā)家致富奔小康的信心。這既為以后全面采集農(nóng)戶信息工作積累了工作經(jīng)驗(yàn),又為農(nóng)戶征信系統(tǒng)的完善奠定了堅(jiān)實(shí)的工作基礎(chǔ)。

(三)農(nóng)村信用體系建設(shè)的成效及作用

一是提高了涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)資金投放積極性,農(nóng)民增收明顯。信用創(chuàng)建活動(dòng),不僅優(yōu)化了信用環(huán)境,促進(jìn)了涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)足發(fā)展,而且盤活了涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)資金存量,破除了懼貸、惜貸瓶頸,減輕了信貸人員工作負(fù)擔(dān),提高了收貸效率。截止11月底,天??h涉農(nóng)貸款余額14.68億元,本年累放近5億元,農(nóng)業(yè)貸款金額持續(xù)增長(zhǎng)(見下表),有力地促進(jìn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。通過對(duì)畜牧養(yǎng)殖業(yè)的支持,全縣19個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)3.8萬戶農(nóng)民從事這項(xiàng)產(chǎn)業(yè),增加農(nóng)牧民收入3.8億元,戶均增收1000元,農(nóng)民人均純收入增加200多元,占全縣農(nóng)民人均純收入的5.9%,成為真正的富民產(chǎn)業(yè)。

天??h金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款情況表

季度貸款金額(萬元)同比增長(zhǎng)(%)環(huán)比增長(zhǎng)(%)

(比上季度)

第一季度12828657.633.77

第二季度14253361.7011.11

第三季度14684616.863.03

二是資金運(yùn)行質(zhì)量和效益明顯提高。該縣農(nóng)信社不良貸款下降,資產(chǎn)質(zhì)量逐步優(yōu)化。截止11月底,天??h信用社不良貸款余額為1642萬元,比年初下降86萬元,不良率為1.9%,比年初下降0.67個(gè)百分點(diǎn),收回表外核銷及票據(jù)置換不良貸款181萬元。不良貸款比年初大幅下降。信用體系建設(shè)使涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)新增貸款質(zhì)量不斷提高,不良貸款大大下降,支農(nóng)資金實(shí)力不斷增強(qiáng),農(nóng)村信用社已真正成為農(nóng)牧民的銀行。

時(shí)間不良貸款

(萬元)不良率增減備注

年初17282.57下降0.67個(gè)

百分點(diǎn)收回表外核銷及票據(jù)置換不良貸款181萬元

目前16421.90

三是推動(dòng)了農(nóng)村信用社貸款營(yíng)銷機(jī)制的轉(zhuǎn)變。依據(jù)農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)評(píng)價(jià)結(jié)果,采取定量分析和定性分析相結(jié)合的方法,對(duì)授信農(nóng)戶進(jìn)行貸前審查。在農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)過程中,不僅對(duì)信貸相關(guān)信息進(jìn)行評(píng)分,而且對(duì)家庭信息、綜合信息等能表明農(nóng)戶非信貸情況信息進(jìn)行評(píng)分,從而能更全面、更準(zhǔn)確地對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行評(píng)價(jià)。貸款營(yíng)銷機(jī)制的變革,促進(jìn)了農(nóng)村信用社資金的合理使用,擴(kuò)大了信用貸款的覆蓋面,提高了對(duì)農(nóng)民貸款有效需求的滿足度,促進(jìn)了農(nóng)村信用社探索適合農(nóng)戶特點(diǎn)的信貸新產(chǎn)品。

四是全縣農(nóng)戶信用意識(shí)明顯增強(qiáng)。幾年來,在政府和人行的主導(dǎo)下、天祝農(nóng)信的積極推動(dòng)下,農(nóng)村信用體系建設(shè)已成為新形勢(shì)下金融支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的著力點(diǎn)和突破口,以培育信用環(huán)境、加強(qiáng)誠(chéng)信宣傳為手段,立足實(shí)際,有力地推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)與金融的雙活雙贏。農(nóng)村信用體系建設(shè)架起了信用社與農(nóng)牧戶之間的連心橋,農(nóng)村信用社贏得了農(nóng)牧戶的信任與支持,各鄉(xiāng)、村普遍與金融機(jī)構(gòu)建立了良好的互信關(guān)系,農(nóng)牧戶信用意識(shí)得到加強(qiáng),農(nóng)牧區(qū)信用環(huán)境得到改善,有效地促進(jìn)了縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展,形成了金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)牧戶雙贏的良好局面。此外,政府信用形象和行政公信力明顯改善,社會(huì)公眾信用意識(shí)和信用素質(zhì)進(jìn)一步提高。

二、農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)中存在的問題

一是信用體系建設(shè)的認(rèn)知度不夠。在天??h,農(nóng)村信用體系建設(shè)雖然以政府為主導(dǎo),但是開展的深度和廣度還不夠。從一定角度來講,信用體系建設(shè)已經(jīng)關(guān)乎民生和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展,所以,政府引導(dǎo)、社會(huì)重視、全員參與是勢(shì)在必行,也是解決信貸資金供需矛盾的根本所在。

二是信用體系的社會(huì)化程度不夠。從信用本身來說,信用體系不僅僅是信貸的誠(chéng)信程度,還包括信用人各方面的信用狀況,所以,信用體系建設(shè)是一個(gè)社會(huì)的系統(tǒng)工程,包括社會(huì)各方面的信用程度,這也就要求信用體系建設(shè)中不但要維護(hù)金融信用環(huán)境,還要維護(hù)公眾認(rèn)知的誠(chéng)信。政府缺乏農(nóng)村信用體系建設(shè)的長(zhǎng)期規(guī)劃和推動(dòng),信用體系建設(shè)要從社會(huì)全方面入手才雙絞線取得最好效果。

三是信用缺失的懲戒力度不夠。對(duì)失信行為一直以來是以道德范疇的指責(zé)為主旨,但是相應(yīng)的懲戒沒有到位,失信人沒有根本的利益損失,所以對(duì)失信行為的約束力不足,形成人人喊打卻沒有動(dòng)手的局面,也就對(duì)失信行為形不成威攝力。

四是信用觀念的培養(yǎng)力度不夠。中華古國(guó)以信為本,但是隨著現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展,外來人生觀、價(jià)值觀及人際公共關(guān)系的影響,對(duì)固有信用觀念形成巨大的沖擊,這就要求從社會(huì)公眾的根本意識(shí)入手,培養(yǎng)誠(chéng)信理念,樹立誠(chéng)信價(jià)值和踐行誠(chéng)信行為。

三、關(guān)于農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)的幾點(diǎn)建議

一是以信用文化建設(shè)為基點(diǎn),建立農(nóng)村信用體系建設(shè)的長(zhǎng)效機(jī)制。農(nóng)村信用體系建設(shè)要以增強(qiáng)農(nóng)民的誠(chéng)信觀念為基礎(chǔ),強(qiáng)化征信宣傳教育,實(shí)現(xiàn)征信宣傳常規(guī)化、擴(kuò)大化。在征信宣傳教育過程中應(yīng)做好三個(gè)結(jié)合:一是征信宣傳與新農(nóng)村建設(shè)相結(jié)合,通過開展信用關(guān)愛日、征信宣傳周、誠(chéng)信興商宣傳月等活動(dòng),提高農(nóng)村誠(chéng)信意識(shí),倡導(dǎo)誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)風(fēng)尚。二是征信宣傳與信用戶、信用村建設(shè)相結(jié)合,創(chuàng)新宣傳模式,將信用戶、信用村建設(shè)作為征信知識(shí)宣傳的前沿陣地。三是征信宣傳與推廣征信產(chǎn)品相結(jié)合,開辟金融知識(shí)角,工作人員即時(shí)為農(nóng)民解答農(nóng)戶信用信息采集的疑問和開展征信知識(shí)宣傳,不斷強(qiáng)化農(nóng)民的信用觀念,在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下構(gòu)建新型的農(nóng)村信用文明,為營(yíng)造農(nóng)村信用體系建設(shè)創(chuàng)造良好的氛圍。

二是以法制建設(shè)為重點(diǎn),改善農(nóng)村信用建設(shè)的法律環(huán)境。一是根據(jù)國(guó)家現(xiàn)有的法律、法規(guī),盡快建立失信約束機(jī)制,形成銀行、司法、稅務(wù)聯(lián)手制裁和打擊不守信行為的合力;三是以行政引導(dǎo)為切入點(diǎn),政府帶頭建設(shè)信用政府,有效傳導(dǎo)信用建設(shè)的措施及實(shí)施效應(yīng),為農(nóng)村地區(qū)吸引更多的金融資本和社會(huì)資金提供法律保障。

三是以基礎(chǔ)建設(shè)為落腳點(diǎn),擴(kuò)大農(nóng)村信用體系建設(shè)覆蓋面。一是加快農(nóng)村信用社發(fā)展步伐,普遍建立健全農(nóng)戶信貸檔案,大力推進(jìn)非銀行信息采集工作;二是規(guī)范農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)審和《信用證》制度,加大對(duì)農(nóng)村信用擔(dān)保體系的財(cái)政支持,不斷完善農(nóng)村地區(qū)投融資的激勵(lì)保障體系;三是加強(qiáng)與工商、稅務(wù)等部門的聯(lián)系與合作,逐步擴(kuò)大《信用報(bào)告》的使用范圍,把《信用報(bào)告》打造成農(nóng)民的第二身份證。

四是以產(chǎn)權(quán)改革為創(chuàng)新點(diǎn),促進(jìn)農(nóng)村信用經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。建議進(jìn)一步深化農(nóng)村集體土地產(chǎn)權(quán)制度改革,對(duì)農(nóng)戶承包經(jīng)營(yíng)的土地,在所有制性質(zhì)不變的前提下,采取發(fā)證確權(quán)等有效形式,以農(nóng)村土地使用權(quán)抵押作為信用化的突破口,提高土地的使用價(jià)值,使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體對(duì)土地不僅有使用權(quán),而且具有處置權(quán)、轉(zhuǎn)讓權(quán),促使農(nóng)民手中資源能夠轉(zhuǎn)化為金融部門認(rèn)可的、可流轉(zhuǎn)的信用手段。

第8篇 鄉(xiāng)農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)情況的調(diào)查報(bào)告

一、賢庠信用社支農(nóng)基本情況

2.不斷簡(jiǎn)化貸款手續(xù),為支持三農(nóng)發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。近幾年來,信用社在切實(shí)轉(zhuǎn)變觀念、積極籌措資金、增加信貸投入的同時(shí),深入農(nóng)戶,及時(shí)了解農(nóng)民的心志,努力簡(jiǎn)化貸款手續(xù),切實(shí)為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)服務(wù),得到了廣大農(nóng)戶的肯定。例如:在黃避岙鄉(xiāng)塔頭旺村實(shí)行送貸上門、農(nóng)戶聯(lián)保的模式;在轄區(qū)范圍內(nèi)評(píng)定信用戶、信用村,實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶隨到隨貸的方式。

二、農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)中存在的主要問題

三、改進(jìn)支農(nóng)服務(wù)幾點(diǎn)建議

1.切實(shí)轉(zhuǎn)變思想觀念,堅(jiān)定支農(nóng)信念不放松。隨著國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村的日益萎縮,農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中的地位日益重要,這正如朱總理指出的,農(nóng)村信用社要成為農(nóng)村金融的主力軍。為達(dá)到這一目標(biāo),農(nóng)村信用社員工一要主動(dòng)下鄉(xiāng)(村),多了解農(nóng)戶、個(gè)體戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況;二要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)信貸政策的宣傳力度;三要努力提高自身素質(zhì),不斷提高服務(wù)水平;四要正確處理防范化解風(fēng)險(xiǎn)與支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系,及時(shí)增加對(duì)三農(nóng)信貸投入。

2.準(zhǔn)確定位經(jīng)營(yíng)方向,堅(jiān)定服務(wù)目標(biāo)不放松。即始終不渝地為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù),合理掌握和調(diào)整貸款投向,努力增加信貸投入,大力開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。

3.靈活掌握經(jīng)營(yíng)方式,堅(jiān)定優(yōu)化服務(wù)手段不放松,要大力推進(jìn)小額農(nóng)貸,進(jìn)一步推廣使用貸款證,采取一次核定,隨用隨貸,余額控制,周轉(zhuǎn)使用的原則進(jìn)行管理。二要積極推廣農(nóng)民聯(lián)保貸款制度,切實(shí)解決農(nóng)民貸款擔(dān)保抵押難的問題。

第9篇 農(nóng)村信用社支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展調(diào)查報(bào)告范文

從我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r看,縣域經(jīng)濟(jì)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱,發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)是全面建設(shè)小康社會(huì)的重要環(huán)節(jié)和任務(wù)。當(dāng)前,我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入了戰(zhàn)略性調(diào)整的新的歷史階段,“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)成為縣域經(jīng)濟(jì)的亮點(diǎn)之一。農(nóng)村信用社如何更好地支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展,實(shí)現(xiàn)服務(wù)和經(jīng)營(yíng)同步,是農(nóng)村信用社改革和發(fā)展中面臨的一個(gè)重要課題。對(duì)此,筆者對(duì)以來轄內(nèi)農(nóng)村信用社支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況進(jìn)行了調(diào)查。

一、農(nóng)村信用社支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀

是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)縣,面對(duì)中小型企業(yè)甚少這一經(jīng)濟(jì)格局,農(nóng)村信用社按照“立足社區(qū),服務(wù)三農(nóng)”的戰(zhàn)略定位,圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)民增收,創(chuàng)造性地開展金融支農(nóng)工作促進(jìn)了縣域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

1、農(nóng)戶小額信用貸款成為支農(nóng)服務(wù)的重點(diǎn)品牌。農(nóng)戶小額信用貸款以其靈活和便捷的管理方式,深得農(nóng)戶青睞。以來,縣聯(lián)社把其當(dāng)作支農(nóng)的品牌來經(jīng)營(yíng)和打造,對(duì)農(nóng)戶的生產(chǎn)、生活、消費(fèi)、多種經(jīng)營(yíng)等領(lǐng)域進(jìn)行了大力扶持,使農(nóng)戶小額信用貸款成為農(nóng)村信用社資金營(yíng)運(yùn)的主渠道,成為農(nóng)村家喻戶曉,深受農(nóng)民歡迎的服務(wù)品牌。截止4月末,全縣發(fā)放農(nóng)戶貸款證22050戶,對(duì)21589戶農(nóng)戶發(fā)放了農(nóng)戶小額信用貸款,占轄內(nèi)農(nóng)戶總數(shù)的61.48%,累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款21558萬元,占貸款累放的57.18%,農(nóng)戶小額信用貸款余額達(dá)8534萬元,占貸款總額的41.15%,基本上解決了農(nóng)民貸款難問題。

2、培優(yōu)培強(qiáng)農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè),提升農(nóng)民增收水平。圍繞縣委、縣政府提出的“山上辦綠色銀行,山下建優(yōu)質(zhì)糧倉,水里興特色養(yǎng)殖”的優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的思路,縣農(nóng)村信用社充分發(fā)揮信貸杠桿在促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中的作用,不斷加大信貸投入力度,大力支持和引導(dǎo)農(nóng)民向“專、精、特、新”種養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展,造就了食用菌、水產(chǎn)業(yè)、烤煙業(yè)多個(gè)特色產(chǎn)業(yè)和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè),成為縣域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的亮點(diǎn)。

例一:以來,累計(jì)發(fā)放食用菌貸款2560萬元,扶持了4780戶從事食用菌生產(chǎn)的農(nóng)戶,目前全縣從事該產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶占30%,且規(guī)模不斷擴(kuò)大,茶菇、爆花菇、草菇發(fā)展至千家萬戶,僅栽培量就達(dá)1.2億筒,實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值1.6億元。僅生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)食用菌一項(xiàng),每戶農(nóng)戶戶均純收入達(dá)6000元以上,且純收入在5萬元以上的有近100戶。如德勝鎮(zhèn)黎明村、宏村鎮(zhèn)孔沅村、龍安鎮(zhèn)王沙坑村等已成為食用菌生產(chǎn)基地和依托食用菌的富裕村,食用菌也已成為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)之一。

例二、投入信貸資金861萬元(其中:90萬元、155萬元、306萬元、210萬元)重點(diǎn)扶持了養(yǎng)殖周期短、見效快、效益高、市場(chǎng)穩(wěn)定的美蛙養(yǎng)殖業(yè),放款量占全縣農(nóng)村信用社水產(chǎn)養(yǎng)殖貸款的70%,扶持面為美蛙養(yǎng)殖戶的90%,養(yǎng)殖規(guī)模由的10戶,養(yǎng)殖面不足十畝,增加到目前的186戶,近460余畝,有效地帶動(dòng)了水產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展,使之成為拉動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的龍頭產(chǎn)業(yè)。

例三:烤煙是近兩年縣委縣政府在全縣農(nóng)村推廣的又一富農(nóng)產(chǎn)業(yè),農(nóng)村信用社對(duì)這一新優(yōu)農(nóng)副產(chǎn)品進(jìn)行了大力扶持。為524戶農(nóng)戶發(fā)放烤煙貸款191萬元,使當(dāng)年烤煙種植面積發(fā)展至1000多畝。今年1-4月又投入烤煙生產(chǎn)資金近400萬元,支持1312戶農(nóng)戶做大做強(qiáng)烤煙種植業(yè)。由于有農(nóng)村信用社的大力支持,農(nóng)民打消了因資金緊缺的顧慮,種植烤煙的積極性高漲,全縣烤煙種植已形成規(guī)模,種植面積擴(kuò)大到8500畝,是的八倍之多,烤煙又將成為興縣富民的又一特色產(chǎn)業(yè)。

3、以推行營(yíng)銷貸款為著力點(diǎn),延伸服務(wù)觸角。隨著傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向多元化經(jīng)濟(jì)農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變,大規(guī)模種養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工、銷售及農(nóng)村個(gè)私經(jīng)濟(jì),個(gè)人消費(fèi)等領(lǐng)域的資金需求不斷增大,特別是去年中央一號(hào)文件的出臺(tái),農(nóng)民的生產(chǎn)積極性高漲,但農(nóng)戶小額信用貸款由于受使用范圍局限性的限制,難以滿足農(nóng)戶對(duì)貸款的需求??h聯(lián)社適時(shí)創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念,在信貸產(chǎn)品中引入營(yíng)銷機(jī)制,推行全員營(yíng)銷貸款,送貸上門,把資金送到急需資金的客戶手中。到4月末,全員營(yíng)銷貸款147人,累計(jì)發(fā)放營(yíng)銷貸款4346萬元,較好地推動(dòng)了農(nóng)產(chǎn)品的發(fā)展進(jìn)程,形成了以西城、宏村、樟溪等鄉(xiāng)鎮(zhèn)的白蓮種植基地;日峰、厚村、中田、荷源、源坊等鄉(xiāng)鎮(zhèn)的三元雜交豬養(yǎng)殖基地;日峰、中田、洵口水產(chǎn)品的養(yǎng)殖基地,成為繼農(nóng)戶小額信用貸款之后支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的又一信貸品牌。

二、支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的主要問題及成因

(—)縣域資金需求與農(nóng)村信用社供給不平衡。一方面,農(nóng)村信用社以貸款種類多、手續(xù)簡(jiǎn)便、放款及時(shí)、服務(wù)優(yōu)良等優(yōu)勢(shì),吸引了大批客戶,成為支持縣域經(jīng)濟(jì)的中堅(jiān)力量,但同時(shí)增加了自身的資金壓力。另一方面,隨著轄內(nèi)工、農(nóng)、中、建四家國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的逐漸收縮,農(nóng)行撤消了縣城以下全部農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn),目前農(nóng)村市場(chǎng)的資金需求呈現(xiàn)農(nóng)村信用社“孤軍作戰(zhàn)”的格局。再則,商業(yè)銀行貸款權(quán)限上收,貸款總量呈逐年下降趨勢(shì),支持縣域經(jīng)濟(jì)的作用弱化,僅轄內(nèi)四大國(guó)有 商業(yè)銀行貸款總量就比上年減少2831萬元,減幅達(dá)10.87%,相應(yīng)增加了農(nóng)村信用社支持縣域經(jīng)濟(jì)的壓力。就來看,除農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行外,全縣金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放貸款17370萬元,其中農(nóng)村信用社為14604萬元,占累放的84.08%。今年4月末這一比例增加到91.86%,比上年同期增長(zhǎng)7.78個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)村信用社由支農(nóng)主力軍完全變成支農(nóng)“孤立軍”,有限的資金難以滿足日益增長(zhǎng)的市場(chǎng)資金需求。

(二)資金不足,削弱了支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)力。一是組織資金困難,一方面農(nóng)村信用社由于受結(jié)算渠道狹窄,電子化結(jié)算手段落后,匯路不暢等硬件制約的影響,在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)地位,很多異地結(jié)算頻繁的客戶都不愿意在農(nóng)村信用社開戶存款,而這些客戶又正是資金雄厚的優(yōu)良客戶。另一方面,由于社會(huì)上對(duì)農(nóng)村信用社存在一定的偏見,認(rèn)為到農(nóng)村信用社存款有風(fēng)險(xiǎn)。多年來,農(nóng)村信用社雖然采取各種措施,做了大量的宣傳和實(shí)質(zhì)性工作,但一些黃金客戶和穩(wěn)定性較好,且成本低的行政、企事業(yè)單位存款的組織工作仍就舉步維艱,該類存款的市場(chǎng)份額一直較低,公存款只占轄內(nèi)公存款總額的16.3%。二是農(nóng)村資金分流嚴(yán)重。一方面,國(guó)有商業(yè)銀行從退出農(nóng)村市場(chǎng)轉(zhuǎn)而爭(zhēng)奪農(nóng)村儲(chǔ)源市場(chǎng),成為農(nóng)村信用社強(qiáng)硬的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。另一方面,郵政儲(chǔ)蓄全面向農(nóng)村滲透,分割農(nóng)村金融資源。從來看,全縣金融機(jī)構(gòu)存款凈增14106萬元,農(nóng)村信用社僅增2468萬元,占17.50%,而郵政儲(chǔ)蓄其凈增額則達(dá)5579萬元,占39.55%,是農(nóng)村信用社的兩倍以上,其存款總量也從的18166萬元,增加到今年4月末的30398萬元,增長(zhǎng)了67.33%,超出全縣平均增幅31個(gè)百分點(diǎn)。且郵政儲(chǔ)蓄不是“取之于農(nóng),用之于農(nóng)”,而是將存款上存,造成農(nóng)村資金嚴(yán)重流失,致使農(nóng)村信用社難以有效吸納農(nóng)村富余資金。如:近幾年,且宏村、樟溪兩鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村信用社累放1000多萬元,扶持當(dāng)?shù)?30多戶農(nóng)戶在廣州、上海、北京等大中城市經(jīng)營(yíng)家私生產(chǎn),產(chǎn)值過億元,形成了較好的規(guī)模效益,并帶動(dòng)了兩地5000余戶農(nóng)村勞力致富。相對(duì)而言,兩地農(nóng)村信用社存款總量只上升了740萬元,為貸款累放的7.17%,貸款發(fā)放大部分是通過人行支農(nóng)再貸款和農(nóng)村信用社內(nèi)部調(diào)劑資金等渠道解決??h農(nóng)村信用社為了支持“三農(nóng)”,一直處于超負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)狀態(tài),存貸比例失調(diào),信貸資金嚴(yán)重匱乏,削弱了農(nóng)村信用社支農(nóng)實(shí)力。

(三)服務(wù)層次不全,難以涉足縣域經(jīng)濟(jì)的方方面面。農(nóng)村信用社因其服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)宗旨和資金限制,信貸資金的投向以滿足“三農(nóng)”為主,存在重“三農(nóng)”輕城鎮(zhèn)居民、重生產(chǎn)輕消費(fèi)、重個(gè)體輕企業(yè)的現(xiàn)象,特別是對(duì)中小企業(yè)的支持力度不大。經(jīng)調(diào)查的11家中小企業(yè)中只有5家與農(nóng)村信用社建立了信貸關(guān)系。究其原因,一是農(nóng)村信用社長(zhǎng)期以來缺乏為企業(yè)貸款的有效風(fēng)險(xiǎn)管控辦法。加上轄內(nèi)中小企業(yè)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大,生產(chǎn)的穩(wěn)定性、管理的規(guī)范性較差,信息透明度不高,增加了農(nóng)村信用社拓寬信貸支持面的顧慮和難度。二是一些信用度高、經(jīng)濟(jì)效益好的企業(yè)雖表示希望得到農(nóng)村信用社的信貸支持,但因貸款利率比商業(yè)銀行稍高,企業(yè)從經(jīng)營(yíng)成本角度考慮還是不愿到農(nóng)村信用社借款,出現(xiàn)農(nóng)村信用社“一頭熱”現(xiàn)象。三是對(duì)一些實(shí)行“家族式”方式管理的企業(yè),農(nóng)村信用社難以摸清其家底,不敢任意放款。對(duì)此,縣聯(lián)社出臺(tái)了一系列辦法,力爭(zhēng)攻破中小企業(yè)這一“堡壘”,但涉足中小企業(yè)的貸款占比仍就不高,使農(nóng)村信用社服務(wù)面難以有效拓展。

(四)信用環(huán)境較差,逃廢債務(wù)現(xiàn)象嚴(yán)重。一方面,社會(huì)信用意識(shí)淡薄,逃廢農(nóng)村信用社債務(wù)的現(xiàn)象比較嚴(yán)重。如:一些黨政干部自借和擔(dān)保的貸款,不是守信自律,而是不理不問,催收時(shí)往往是認(rèn)賬不還,甚至賴賬,長(zhǎng)期占用農(nóng)村信用社資金。另一方面,少數(shù)地方政府及有關(guān)部門從地方的短期利益出發(fā),維護(hù)企業(yè)利益多,把農(nóng)村信用社看成是一塊“大蛋糕”,在處理農(nóng)村信用社維護(hù)金融債權(quán)和企業(yè)逃廢債務(wù)的問題時(shí),過于維護(hù)地方和部門利益,或明或暗地支持、縱容企業(yè)利用改制機(jī)會(huì)逃廢債務(wù),進(jìn)行“暗箱操作”,損害農(nóng)村信用社的利益。再則,訴訟案件執(zhí)行難,由于受執(zhí)法力度不強(qiáng)、債務(wù)人信用意識(shí)差等因素的影響,許多進(jìn)入依法清收渠道的貸款,雖說贏了官司卻收不到錢,部分借款人或企業(yè)甚至有意、惡意逃廢債務(wù)。以來法院已判決但仍未執(zhí)行的縣農(nóng)村信用社訴訟案件就達(dá)46件,標(biāo)的為419萬元。大量不良貸款長(zhǎng)期占用了農(nóng)村信用社有限的信貸資金,不僅降低了信貸資金的流動(dòng)性、效益性,也遏制了農(nóng)村信用社的發(fā)展,成為阻礙農(nóng)村信用社支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”。

三、支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的幾點(diǎn)建議

目前,農(nóng)村信用社面臨發(fā)展和服務(wù)兩大重任,要使農(nóng)村信用社更好地支持縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,政府部門和農(nóng)村信用社應(yīng)攜手同行,切實(shí)做好以下幾項(xiàng)工作。

(一)、加大政府部門的支持力。各級(jí)政府部門要真正認(rèn)識(shí)到支持農(nóng)村信用社的發(fā)展就是支持縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,對(duì)農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)管理工作給予更多的支持和幫助,不但要在輿論上支持,更要落實(shí)到具體行動(dòng)中。

1、要盡快落實(shí)國(guó)家為改革中的農(nóng)村信用社提供的各項(xiàng)優(yōu)惠政策,幫助農(nóng)村信用社消化歷史包袱,提升農(nóng)村信用社支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的后勁。

2、要協(xié)助農(nóng)村信用社組織資金,撤消限制有關(guān)部門到農(nóng)村信用社開戶或存款的相關(guān)規(guī)定,按照省財(cái)政廳《關(guān)于財(cái)政涉農(nóng)資金支持農(nóng)村信用聯(lián)社發(fā)展有關(guān)問題的通知》(贛財(cái)庫17號(hào))文件精神,把縣財(cái)政涉農(nóng)資金存入農(nóng)村信用社;協(xié)助農(nóng)村信用社吸收農(nóng)村富余資金,防止資金外流;鼓勵(lì)、引導(dǎo)縣直各單位、部門、團(tuán)體到農(nóng)村信用社存款,壯大農(nóng)村信用社的資金實(shí)力。

3、要營(yíng)造“守信光榮、失信可恥”的信用環(huán)境。倡導(dǎo)“誠(chéng)實(shí)守信”的美德,通過創(chuàng)建“信用”、“信用村鎮(zhèn)”和“信用農(nóng)戶”的評(píng)比活動(dòng),提高民眾的信用意識(shí),黨政干部要成為守信的模范,民眾的表率,盡快建立良好的信用環(huán)境。

4、要堅(jiān)決打擊和制止信用缺失行為。對(duì)拖欠貸款的黨政干部,要采取強(qiáng)有力的行政措施協(xié)助農(nóng)村信用社共同清收;對(duì)惡意逃廢債務(wù)的企業(yè)、個(gè)人,政府要牽頭組織有關(guān)部門嚴(yán)厲打擊;敦促司法部門加大對(duì)農(nóng)村信用社信貸訴訟案件的執(zhí)行力度,維護(hù)農(nóng)村信用社債權(quán)。

5、要找準(zhǔn)新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。根據(jù)縣域?qū)嶋H情況,科學(xué)決策經(jīng)濟(jì)布局,引進(jìn)和開發(fā)特、優(yōu)、高效產(chǎn)品,打造市場(chǎng)化、規(guī)?;?、效益化的龍頭企業(yè)和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè),以此促進(jìn)農(nóng)村信用社扶持資金的快速回籠,提高信貸資金的使用效率,更好地支持縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

(二)、增強(qiáng)農(nóng)村信用社的競(jìng)爭(zhēng)力。農(nóng)村信用社應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到自身在支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的主力軍地位和作用,從以下幾個(gè)方面入手,增強(qiáng)自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力,做大做強(qiáng)業(yè)務(wù)規(guī)模,才能更好地支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

1、要充實(shí)資金實(shí)力。通過建立農(nóng)村信用社vi標(biāo)識(shí)系統(tǒng)、加大宣傳力度、實(shí)行優(yōu)質(zhì)服務(wù)等手段,增強(qiáng)民眾對(duì)農(nóng)村信用社的了解度和支持度,從而主動(dòng)到農(nóng)村信用社存款;通過實(shí)行個(gè)性化、親情化、標(biāo)準(zhǔn)化客戶服務(wù)方式,努力提高服務(wù)質(zhì)量,樹立良好的社會(huì)形象,贏得公眾信任度。同時(shí),積極完善金融服務(wù)機(jī)制,根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要,在服務(wù)手段、服務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)工具、服務(wù)方式上有所突破,盡快開通全國(guó)通存通兌、銀行卡等便民業(yè)務(wù),以此帶動(dòng)服務(wù)質(zhì)量的總體改善,提高吸儲(chǔ)能力和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力;通過注重市場(chǎng)營(yíng)銷,督促有關(guān)部門逐步消除相關(guān)歧視性政策,重視對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的公關(guān)工作,增加政府部門、企業(yè)、機(jī)關(guān)團(tuán)體、農(nóng)村財(cái)政性存款比重,在與政府及其它經(jīng)濟(jì)組織的合作中,尋求最大限度地發(fā)掘信用資源的潛力,獲得充分的資金來源,并實(shí)現(xiàn)有效的資金運(yùn)用。

2、要拓寬服務(wù)領(lǐng)域。“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)占據(jù)著縣域經(jīng)濟(jì)的絕大部分,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在很大程度上決定縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r。農(nóng)村信用社應(yīng)堅(jiān)持“立足社區(qū)、服務(wù)三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)宗旨,在進(jìn)一步強(qiáng)化“三農(nóng)”服務(wù)的基礎(chǔ)上,積極拓寬服務(wù)面。通過加快建立和完善中小企業(yè)的征信體系,在調(diào)查、了解、摸底的基礎(chǔ)上,為有金融需求的中小企業(yè)建立檔案,形成相關(guān)的資料信息庫,以解決信息不對(duì)稱,難以有效拓展服務(wù)面的問題。同時(shí),充分發(fā)揮營(yíng)銷貸款的作用,積極在城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、公益事業(yè)發(fā)展、工業(yè)園區(qū)建設(shè)等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中發(fā)掘優(yōu)質(zhì)客戶,把服務(wù)延伸到縣域經(jīng)濟(jì)的方方面面,實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益和自身效益的“雙贏”。

3、要提升支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。農(nóng)村信用社應(yīng)利用自有資金、支農(nóng)再貸款和政府及其它經(jīng)濟(jì)組織的信用資源,在充分發(fā)揮四大信貸品牌作用的基礎(chǔ)上不斷創(chuàng)新和開發(fā)適用型信貸服務(wù)產(chǎn)品,以滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中多元化的需求,提升金融服務(wù)水平。同時(shí),及時(shí)跟進(jìn)地方政府發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)的思路,全方位、多領(lǐng)域地發(fā)展貸款業(yè)務(wù),大力扶持和打造品牌工程、亮點(diǎn)工程,積極主動(dòng)地融入到縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略之中,為之提供高效益、低風(fēng)險(xiǎn)的金融服務(wù),為縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出更大貢獻(xiàn)。喜歡這篇文章的人還喜歡……

第10篇 關(guān)于農(nóng)村信用社服務(wù)三農(nóng)調(diào)查報(bào)告

農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍,如何發(fā)揮農(nóng)村信用社支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用,是銀監(jiān)部門關(guān)注的一個(gè)重大課題,本文擬從為三農(nóng)服務(wù)的要求來探討農(nóng)村信用社改革取向的問題。

一、農(nóng)村信用社改革的歷程及其評(píng)價(jià)

我國(guó)農(nóng)村信用社發(fā)展大致經(jīng)歷了四個(gè)階段,一是農(nóng)村信用社組建和發(fā)展階段(1951-1959),基本保持了合作制的性質(zhì)。二是反復(fù)和停滯階段(1959-1980)。農(nóng)村信用社下放給社隊(duì),成為計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下農(nóng)村籌資和分配的主要渠道。三是農(nóng)行代管階段(1980-1996)。信用社歸農(nóng)行管理,兩套編制,兩本賬薄。農(nóng)村基層信用社入股組建縣聯(lián)社,信用社與縣聯(lián)社為兩級(jí)法人體制。四是1996年至今。1996年信用社脫離農(nóng)行,開始恢復(fù)合作金融性質(zhì)。1996年8月,國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》,農(nóng)村信用社正式脫離與農(nóng)業(yè)銀行的行政隸屬關(guān)系,逐步改變?yōu)檗r(nóng)民自愿入股,社員民主管理,主要為社員服務(wù)的合作金融組織,并由中國(guó)人民銀行對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督和管理,之后進(jìn)行了一系列理順外部關(guān)系、明晰產(chǎn)權(quán)、強(qiáng)化內(nèi)部管理的改革。

從1996年以來迄今為止的改革實(shí)踐看,我國(guó)信用社有三種形式:農(nóng)村股份制商業(yè)銀行;農(nóng)村合作銀行;信用合作社。盡管農(nóng)村信用社經(jīng)過一系列改革,但無論是股份制商業(yè)銀行、合作制銀行,還是信用合作社,離完善的產(chǎn)權(quán)制度仍有一定距離??h聯(lián)社統(tǒng)一法人形式,沿襲了原有的信用社產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)特征,仍存在所有權(quán)缺位的問題,民主管理有名無實(shí),成立縣聯(lián)社統(tǒng)一法人,使信用社離農(nóng)民越來越遠(yuǎn),對(duì)信用社的參與程度越來越低。在信用社擴(kuò)大規(guī)模和信貸業(yè)務(wù)高度專業(yè)化以后,信用社的民主管理更加難以實(shí)現(xiàn)。在省聯(lián)社與縣聯(lián)社之間,在組織形式上,省聯(lián)社是行業(yè)自律組織,承擔(dān)著規(guī)范與管理縣聯(lián)社的職責(zé),而實(shí)際上,縣聯(lián)社是省聯(lián)社的股東,作為一級(jí)法人,它有合法經(jīng)營(yíng)的自主權(quán),省聯(lián)社對(duì)縣聯(lián)社的管理成了法人管法人,會(huì)出現(xiàn)縣聯(lián)社不服管的局面。就股份制商業(yè)銀行來說,募集的股本中,中小股東所占股本比例太小,而法人股東尤其是政府股份占較大比例,可能造成內(nèi)部人控制或者是政府對(duì)信用社的行政干預(yù),為信用社偏離其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)埋下了隱患。合作制銀行的改革形式,也存在一定的問題,合作制中,自然人股東多,股本小,農(nóng)民的無知和對(duì)合作社的不關(guān)心,使信用合作社的民主管理無法落實(shí)。而且,一人一票的表決方式,使大股東也沒有對(duì)合作銀行的實(shí)際支配權(quán),而成了行長(zhǎng)說了算。

二、農(nóng)村信用社改革對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響

(一)積極影響

1、農(nóng)信社交由省級(jí)政府管理,使地方政府與信用社的關(guān)系從行政干預(yù)到對(duì)其負(fù)責(zé)。

農(nóng)村信用社交由省級(jí)政府管理,一方面有利于落實(shí)管理責(zé)任,發(fā)揮地方政府的作用,幫助農(nóng)村信用社改善經(jīng)營(yíng)和發(fā)展業(yè)務(wù);另一方面,地方政府管理信用社后,直接承擔(dān)了信用社的盈虧責(zé)任,這樣,地方政府會(huì)加大打擊逃廢信用社債務(wù)行為的力度。這樣,就能有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn),營(yíng)造地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良好環(huán)境。事實(shí)上,由于充分調(diào)動(dòng)了地方政府的積極性,地方政府更加重視和支持信用社的發(fā)展,各地紛紛出臺(tái)了支持本地信用社發(fā)展的政策措施,信用社的經(jīng)營(yíng)狀況開始得到改善。

2、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行的建立有利于支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。

在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),二三產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展,農(nóng)業(yè)產(chǎn)值和農(nóng)業(yè)就業(yè)的比重都日趨下降,農(nóng)村信用社作為一種合作金融組織,逐漸失去了服務(wù)對(duì)象。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)組織及民營(yíng)企業(yè)發(fā)展所需資金量大,信用社已不能滿足其需要,所以,成立股份制商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行,成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的迫切需要。

3、成立縣聯(lián)社統(tǒng)一法人后,能更好地支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

農(nóng)村信用社成立縣級(jí)統(tǒng)一法人后,農(nóng)村信用社加強(qiáng)了管理,節(jié)約了成本和費(fèi)用,資金調(diào)節(jié)能力增強(qiáng),業(yè)務(wù)范圍得到擴(kuò)展。同時(shí),由于稅收減少及一些優(yōu)惠政策的實(shí)行(無息再貸款,呆壞賬分期進(jìn)入成本核銷,成立信用社風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金),使信用社的盈利能力增強(qiáng)了,信用社有更多的資金用來支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展;成立縣級(jí)統(tǒng)一法人后,授信額度增大,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)所需的較大額度的資金在更大程度上得到滿足;由于統(tǒng)一法人后,縣聯(lián)社統(tǒng)一提取準(zhǔn)備金,統(tǒng)一核銷呆壞賬,過去的風(fēng)險(xiǎn)社支付壓力減小,相對(duì)落后的農(nóng)村地區(qū)更有可能得到金融支持。

(二)不利影響

1、農(nóng)村信用合作社自身發(fā)展的需要使其偏離合作金融方向。

我國(guó)的農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低,資金投入不足,資金回報(bào)率低,農(nóng)村金融體制改革總的方向就是要增加農(nóng)村資金投入,建立為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的完善的金融體系。信用社作為農(nóng)民的金融合作組織,農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍,承擔(dān)著為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村服務(wù)的義不容辭的責(zé)任。然而,農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)

風(fēng)險(xiǎn)都很大,比較效益低,如果信用社的資金大量投入農(nóng)業(yè),必然造成資金回報(bào)率低、回收難。信用社改革后,成為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的經(jīng)濟(jì)組織,信用社自身的發(fā)展無論從其本身吸收股本、擴(kuò)大規(guī)模,還是從提高資金使用效率、降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)來看,都不愿意把大量資金投入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。所以,農(nóng)村信用社有著烈的離農(nóng)傾向。出現(xiàn)了中央要支農(nóng)、地方要發(fā)展、監(jiān)管部門要防范風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)信社要生存的矛盾。

2、信用合作社資金非農(nóng)化傾向。

目前,我國(guó)以合作制形式存在的農(nóng)信社大多有著大量不良資產(chǎn),虧損嚴(yán)重,資不抵債。鑒于信用社經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)不良狀態(tài),沒有人愿意入股。而且,落后地區(qū)的農(nóng)民相當(dāng)貧困,很少有貨幣財(cái)產(chǎn),靠他們?nèi)牍杉Y,是達(dá)不到開辦農(nóng)信社的標(biāo)準(zhǔn)的。落后地區(qū),有錢的人不需貸款,不愿意入股信用合作社;無錢的人想貸款但沒有錢入股。這就決定了農(nóng)村信用社的資金籌集只有走股金資本化的道路,只有這樣才能不斷補(bǔ)充資本金,維持信用社的生存與發(fā)展。因此,出現(xiàn)了合作金融的性質(zhì)與股金資本化之間的矛盾。在資金的運(yùn)用上,成立縣級(jí)統(tǒng)一法人后,縣聯(lián)社與基層社的權(quán)力配置發(fā)生了變化,基層社的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)變小了,原來,基層社可以根據(jù)本地情況,確實(shí)貸款的對(duì)象、期限與額度,現(xiàn)在,受到縣聯(lián)社的制約,對(duì)要地急需資金的農(nóng)戶和經(jīng)濟(jì)組織難以及時(shí)給予支持?;鶎由绲馁J款授權(quán)一般在10萬元以下,對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款最多也不超過5萬元,對(duì)最大的一宗客戶貸款余額不得超過信用社資本總額的30%。那些最缺資金的農(nóng)戶和企業(yè)得不到及時(shí)的資金支持。所以,信用社資金籌集與使用都有非農(nóng)化傾向。

3、地方政府管理導(dǎo)致行政干預(yù)信用社發(fā)展。

省級(jí)人民政府要堅(jiān)持政企分開的原則,對(duì)信用社依法管理,不干預(yù)信用社的具體業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)活動(dòng),不把對(duì)信用社的管理權(quán)下放給地(市)、縣、鄉(xiāng)政府。實(shí)際上,在地方政府有管理權(quán)的情況下,信用社的人事權(quán)掌握在地方政府手中,要保證其不對(duì)信用社進(jìn)行干預(yù)是非常困難的,農(nóng)村信用社很容易成為地方政府的第二財(cái)政。因此,信用社的新一輪虧損及金融風(fēng)險(xiǎn)無法避免。目前,我國(guó)各級(jí)地方政府財(cái)政吃緊,債務(wù)纏身,所以,大有挖東墻補(bǔ)西墻之勢(shì),盡管他們也知道信用社的虧損再也不可能再由中央政府埋單,但在情急之下,也管不了那么多,畢竟發(fā)展是第一要?jiǎng)?wù),不投資哪來發(fā)展?哪來gdp增長(zhǎng)?而且,在當(dāng)?shù)爻霈F(xiàn)社會(huì)穩(wěn)定問題時(shí),就更管不了將來的虧損,將來的問題只有留待將來慢慢去解決,他們必須利用手中的權(quán)力來解決目前的問題。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),財(cái)政狀況要好些,籌集資金也相對(duì)容易,這些問題還不明顯,但在落后地區(qū)、貧困地區(qū)就十分嚴(yán)重,因?yàn)槌诵庞蒙缬锌膳灿玫馁Y金外,地方政府沒有別的渠道來解決燃眉之急。

三、以服務(wù)三農(nóng)為導(dǎo)向,深化農(nóng)村信用社改革

農(nóng)村信用社作為由廣大農(nóng)民群眾自愿入股組成的金融組織,根在農(nóng)村,在農(nóng)民。解決好三農(nóng)問題,既是農(nóng)村信用社生存和發(fā)展的需要,又是黨和國(guó)家賦予農(nóng)村信用社的重要社會(huì)職責(zé)。50多年來,農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出了突出的貢獻(xiàn),而今已成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民最好的金融紐帶,成為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的重要支持力量,因此,在全面建設(shè)小康社會(huì)的新形勢(shì)下,農(nóng)村信用社必須把自身發(fā)展同做好支農(nóng)工作、推動(dòng)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)村居民非農(nóng)化、農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移等新情況結(jié)合起來,依托政府組織,發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì),找準(zhǔn)支農(nóng)著力點(diǎn),創(chuàng)造農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐點(diǎn)。

(一)轉(zhuǎn)換農(nóng)村信用社的營(yíng)銷理念,積極探索為三農(nóng)服務(wù)的新方式。

近年來,農(nóng)村信用社發(fā)展較好的省份的共同點(diǎn)在于,在經(jīng)營(yíng)中能真正立足于三農(nóng),端正經(jīng)營(yíng)方向,對(duì)支農(nóng)方式進(jìn)行創(chuàng)新,積極拓展農(nóng)村信用社的發(fā)展空間。各地區(qū)域發(fā)展不平衡的實(shí)際,要求選擇不同的服務(wù)方式,因地制宜地確定各地農(nóng)村信用社的貸款投向、貸款方式、對(duì)農(nóng)戶的授信額度,積極探索金融支持農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展和為廣大群眾根本利益服務(wù)的新方式。首先,應(yīng)該準(zhǔn)確把握農(nóng)村信用社服務(wù)三農(nóng)的市場(chǎng)定位,按照優(yōu)先三農(nóng)的原則有效配置信貸資產(chǎn)。農(nóng)村信用社的貸款應(yīng)優(yōu)先用于滿足農(nóng)民種養(yǎng)業(yè)的有效資金需求,剩余資金主要用于支持農(nóng)民從事農(nóng)產(chǎn)品加工、流通等多種經(jīng)營(yíng)活動(dòng),支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。確有富余的,可適度支持轄內(nèi)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品有銷路、效益有保障的中小企業(yè)。

其次,要適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化的新特點(diǎn),制定分類指導(dǎo)措施,創(chuàng)新支持方式。如對(duì)符合貸款條件的種養(yǎng)大戶、品牌農(nóng)業(yè)、產(chǎn)業(yè)化組織、個(gè)私經(jīng)濟(jì)組織,可以分別實(shí)行支農(nóng)信貸卡、聯(lián)保貸款、一次性貸款授信、評(píng)優(yōu)授信等方式,確保信貸支農(nóng)。第三,應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)變化的新需求,強(qiáng)化服務(wù)功能。如創(chuàng)新貸款品種、增加服務(wù)手段、轉(zhuǎn)變服務(wù)方式、提供市場(chǎng)信息等。第四,加快改革步伐,突破機(jī)制障礙。通過加快管理體制和產(chǎn)權(quán)制度的改革,確保內(nèi)部機(jī)制改革和扶持政策逐步到位;通過建立約束與激勵(lì)機(jī)制、內(nèi)控機(jī)制、創(chuàng)新信貸管理機(jī)制等,提高農(nóng)村信用社的服務(wù)效益、管理效益和經(jīng)營(yíng)效益,實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益的雙贏。

(二)立足于發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì),實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和內(nèi)部管理的突破。

1、要繼續(xù)重點(diǎn)發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。充分發(fā)揮農(nóng)村信用社人緣、地緣、點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì),實(shí)行全員營(yíng)銷。狠抓存款,壯大資金實(shí)力。盤活貸款存量,創(chuàng)新貸款業(yè)務(wù)。堅(jiān)持走以農(nóng)為本,支持中、小企業(yè)和個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的特色路線。

2、要在拓展中間業(yè)務(wù)方面尋求突破。進(jìn)一步增強(qiáng)和完善信用社服務(wù)功能,充分發(fā)揮信用社在農(nóng)村和城區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì),積極爭(zhēng)取開辦政策性銀行、商業(yè)銀行委托業(yè)務(wù)和代收代付業(yè)務(wù),有計(jì)劃、有系統(tǒng)地開展宣傳營(yíng)銷活動(dòng),向社會(huì)推介服務(wù)項(xiàng)目和業(yè)務(wù)品種。加快農(nóng)村信用社電子化建設(shè),形成完備的支付交易結(jié)算系統(tǒng)和金融信息系統(tǒng),為中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造技術(shù)和信息條件。

3、要在加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)與執(zhí)行方面有質(zhì)的轉(zhuǎn)變。要強(qiáng)化內(nèi)部控制措施,使內(nèi)控真正成為農(nóng)信社內(nèi)部管理的重要環(huán)節(jié)。

4、要培育有理性的控制權(quán)代表農(nóng)村信用社分散股東的代理者機(jī)構(gòu)投資者。機(jī)構(gòu)投資者是一個(gè)專家化的群體,代表農(nóng)村信用社的自然人投資者行使資本經(jīng)營(yíng)權(quán)或所有權(quán),一是有能力參與公司治理,可以克服農(nóng)村信用社眾多單個(gè)自然人股東行權(quán)能力不足或無行權(quán)能力的問題;二是機(jī)構(gòu)投資者集農(nóng)村信用社眾多小額投資者的資本,股權(quán)集中度較高,也具備參與農(nóng)村信用社治理的條件。因此,可以認(rèn)為,農(nóng)村信用社領(lǐng)域機(jī)構(gòu)投資者的出現(xiàn),將是農(nóng)村信用社內(nèi)部治理的歷史性轉(zhuǎn)折。

(三)做大作強(qiáng)農(nóng)村信用社必須依靠地方政府的大力支持。

一是地方政府要因地制宜,明確發(fā)展思路,加快縣域和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。應(yīng)從區(qū)域優(yōu)勢(shì)、資源優(yōu)勢(shì)、比較優(yōu)勢(shì)著眼大力發(fā)展特色經(jīng)濟(jì)、綠色農(nóng)業(yè),支持農(nóng)產(chǎn)品深加工、精加工,大力推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展拉長(zhǎng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈,提高農(nóng)產(chǎn)品附加值,增加農(nóng)民收入,壯大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。從發(fā)展生態(tài)旅游業(yè),支持小城鎮(zhèn)建設(shè)入手。引導(dǎo)農(nóng)村信用社資金與農(nóng)業(yè)科技、市場(chǎng)信息相結(jié)合,為農(nóng)村信用社資金投放創(chuàng)造良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

二是要積極支持農(nóng)村信用社做好增資擴(kuò)股和壯大資金實(shí)力工作。地方政府應(yīng)加強(qiáng)協(xié)調(diào)和指導(dǎo),出臺(tái)相應(yīng)措施,引導(dǎo)和鼓勵(lì)農(nóng)民、城鎮(zhèn)居民、工商企業(yè)、民營(yíng)資本等民間資本投資農(nóng)村信用社,以不斷擴(kuò)大農(nóng)村信用社資金實(shí)力,為加大信貸支農(nóng)力度提供資金保障。

三是要大力整治信用秩序,培育和建設(shè)良好的信用環(huán)境。要把信用環(huán)境納入打造誠(chéng)信政府這一系統(tǒng)工程,像抓招商引資、重點(diǎn)項(xiàng)目工程那樣,積極推動(dòng)創(chuàng)安工作,深入開展創(chuàng)建信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、信用村活動(dòng)。把打擊逃廢債務(wù)、保護(hù)債權(quán)納入創(chuàng)建農(nóng)村信用工程,凡涉及到農(nóng)村信用社債權(quán)的企業(yè)改制,相關(guān)農(nóng)村信用社要參與企業(yè)改制全過程,防止企業(yè)在改制過程中懸空金融債權(quán)。要抓住源頭治理,采取強(qiáng)有力的措施,協(xié)助農(nóng)村信用社清收地方政府及村、組貸款和縣直單位干部職工的逾期拖欠貸款,對(duì)蓄意不還的釘子戶進(jìn)行懲戒,以良好的信用環(huán)境為縣域金融保駕護(hù)航。

第11篇 農(nóng)村信用社遷址的可行性調(diào)查報(bào)告

農(nóng)村信用社遷址的可行性調(diào)查報(bào)告

襄樊銀監(jiān)局:

棗陽市_____農(nóng)村信用社位于棗陽市_____鎮(zhèn)朝陽路,現(xiàn)因業(yè)務(wù)發(fā)展需要,擬遷址于_____鎮(zhèn)漢孟路,具體情況報(bào)告如下:

一、_____農(nóng)村信用社現(xiàn)狀:

_____農(nóng)村信用社現(xiàn)設(shè)有1個(gè)大社營(yíng)業(yè)室、4個(gè)信用分社,干部職工39人。截止20__年6月底,信用社各項(xiàng)存款11064萬元,各項(xiàng)貸款8621萬元,總收入185萬元,實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)14萬元。信用社營(yíng)業(yè)室始建于1998年,由于當(dāng)時(shí)的業(yè)務(wù)規(guī)模較小,經(jīng)濟(jì)條件有限,營(yíng)業(yè)和辦公場(chǎng)所比較狹窄,設(shè)施落后,其中營(yíng)業(yè)面積僅35平方米,辦公面積20平方米。特別是信貸業(yè)務(wù)難于實(shí)現(xiàn)前臺(tái)辦理,貸戶辦理有關(guān)貸款手續(xù)都在信用社院內(nèi)二樓辦理,人員來往復(fù)雜,很不利于信用社安全管理。信用社現(xiàn)有辦公地點(diǎn)由于當(dāng)時(shí)征地面積小,辦公區(qū)和職工生活區(qū)也無法隔開,不利于工作和生活管理。

信用社所在的_____鎮(zhèn)朝陽路原是_____鎮(zhèn)重要的商業(yè)區(qū),近年來,隨著_____鎮(zhèn)大力發(fā)展國(guó)道經(jīng)濟(jì),民營(yíng)經(jīng)濟(jì)大戶和重要商業(yè)區(qū)都逐漸遷移到316國(guó)道(即漢孟路)兩邊,朝陽路已逐漸暮落成背街小巷,原在信用社開戶的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)戶都感到辦理業(yè)務(wù)路程較遠(yuǎn),十分不便。

二、遷址的可行性報(bào)告:

經(jīng)調(diào)查,_____農(nóng)村信用社擬遷新址具備以下可行性條件。

1、交通便利。新址位于_____鎮(zhèn)漢孟路,緊臨316國(guó)道,交通十分便利,接觸面很廣,既有利于客戶辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù),也有利于信用社的宣傳和形象樹立。

2、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)。_____鎮(zhèn)漢孟路是我鎮(zhèn)重要的工商業(yè)區(qū),沿路設(shè)有鎮(zhèn)直部門5個(gè)、商店餐館60多家、糧油收購兌換門市部16家,磚瓦廠、手套廠、糧食加工企業(yè)都分布于此,同時(shí),該路還擁有2個(gè)大型農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)。_____鎮(zhèn)鎮(zhèn)區(qū)現(xiàn)有人口2.6萬人,其中漢孟路常住人口達(dá)到1.8萬人。經(jīng)濟(jì)條件十分發(fā)達(dá)。

3、面積寬敞。擬遷新址征地面積5600平方米,建筑面積1200平方米,其中營(yíng)業(yè)面積200平方米,辦公面積300平方米,能夠完全滿足信用社業(yè)務(wù)發(fā)展需求,同時(shí),生活區(qū)與工作區(qū)相距50米以上,能夠嚴(yán)格的區(qū)分開,便于各項(xiàng)管理工作。

4、設(shè)施先進(jìn)。新建營(yíng)業(yè)場(chǎng)所完全按照農(nóng)村信用社有關(guān)營(yíng)業(yè)和安全標(biāo)準(zhǔn)建設(shè),已通過公安部門檢查驗(yàn)收。

綜上所述,根據(jù)_____鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)變遷和信用社業(yè)務(wù)發(fā)展需要,經(jīng)我社理事會(huì)研究,一致同意信用社遷移到漢孟路,特報(bào)請(qǐng)襄樊市銀監(jiān)局核查批準(zhǔn)。

棗陽市_____農(nóng)村信用社

二0__年七月十五日

第12篇 有關(guān)農(nóng)村信用社的調(diào)查報(bào)告

農(nóng)村信用社扎根農(nóng)村,服務(wù)“三農(nóng)”,是農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的主力。農(nóng)村信用社的健康發(fā)展,直接關(guān)系到農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐、關(guān)系到農(nóng)民增收,對(duì)于全面建設(shè)小康社會(huì)具有重要意義。__年2月10~24日,筆者在河南省許昌市就縣域金融服務(wù)問題進(jìn)行了專題調(diào)研。許昌市地處中原,農(nóng)業(yè)人口367萬(占全市總?cè)丝诘?3.9%),農(nóng)業(yè)以種植業(yè)為主,在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)中具有一定的代表性。調(diào)查發(fā)現(xiàn):當(dāng)前農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)已出現(xiàn)轉(zhuǎn)機(jī);如果能夠妥善處理一些深層次矛盾,農(nóng)村信用社將能夠走上良性發(fā)展的快車道。

一、農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)已出現(xiàn)轉(zhuǎn)機(jī)

__年以來,在人民銀行的指導(dǎo)下,農(nóng)村信用社以小額信貸為突破口,轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念,調(diào)整經(jīng)營(yíng)思路,嚴(yán)格內(nèi)部控制制度,強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范,經(jīng)過廣大員工的共同努力,其經(jīng)營(yíng)終于走出了低谷,呈現(xiàn)出良性發(fā)展的勢(shì)頭。

通過“一戶一證、一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法,大力推廣小額農(nóng)戶信用貸款。到__年12月底,全市農(nóng)村信用社共發(fā)放農(nóng)戶小額貸款證(卡)16,379戶,評(píng)定信用村49個(gè),評(píng)定信用鎮(zhèn)1個(gè),累計(jì)發(fā)放小額貸款105,169次,累計(jì)投放小額信用貸款24,381萬元,小額信用貸款余額較年初增加18,239萬元。通過“一次核定、兩年有效、限額授信、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法,全面推行“農(nóng)戶聯(lián)保貸款”。在自愿的基礎(chǔ)上,5~10家農(nóng)戶或個(gè)體私營(yíng)戶組成聯(lián)保小組,相互進(jìn)行貸款擔(dān)保,大大降低了信用社貸款的風(fēng)險(xiǎn),推動(dòng)了信用社貸款的投放。__年,全市已建立農(nóng)戶聯(lián)保小組25,000個(gè),累計(jì)投放“小額農(nóng)戶聯(lián)保貸款”156,960次,共發(fā)放貸款10,833萬元。

大力開展“一聯(lián)、三送、兩促進(jìn)”活動(dòng)(即每個(gè)信貸員聯(lián)系100家農(nóng)戶,為農(nóng)民送資金、送技術(shù)、送信息,促進(jìn)農(nóng)民增收、促進(jìn)信用社增效)。__年,全市農(nóng)村信用社共聯(lián)系農(nóng)戶113,693戶,為農(nóng)戶送資金26,563萬元、送信息84,569次,受到農(nóng)民的普遍歡迎和熱烈擁護(hù)。

小額信貸業(yè)務(wù)的開展,使農(nóng)村信用社的貸款業(yè)務(wù)保持了高速增長(zhǎng)勢(shì)頭。在國(guó)有商業(yè)銀行退出縣域經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境下,農(nóng)村信用社在對(duì)農(nóng)信貸投入中發(fā)揮了主導(dǎo)性作用。據(jù)統(tǒng)計(jì),在許昌市__年對(duì)農(nóng)業(yè)的新增貸款中,農(nóng)村信用社貸款所占的比重高達(dá)99%!農(nóng)村信用社的資金投入,加快了禹州市中藥材園區(qū)、襄城縣無公害蔬菜生產(chǎn)示范區(qū)等“一園九區(qū)”的建設(shè)步伐,推動(dòng)了當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整,增加了農(nóng)民收入。發(fā)放小額貸款的工作量比較大,但利差大、風(fēng)險(xiǎn)小。把工作重點(diǎn)轉(zhuǎn)到發(fā)放小額貸款上,降低了農(nóng)村信用社新增貸款的風(fēng)險(xiǎn),提高了貸款資產(chǎn)質(zhì)量。據(jù)統(tǒng)計(jì),許昌市轄區(qū)內(nèi)農(nóng)村信用社發(fā)放小額貸款的不良資產(chǎn)率只有1%。即便出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn),經(jīng)過努力,其本息大部分還能最終收回,貸款損失率很低。工作重點(diǎn)的轉(zhuǎn)變還帶來了經(jīng)濟(jì)效益的提高。1999年,全市96家信用社中(6個(gè)聯(lián)社、91個(gè)法人社),共有71家信用社經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)虧損,累計(jì)虧損9029萬元;盈利信用社只有25家,共盈利212萬元。但到__年底,全市100家信用社(6家聯(lián)社、94家法人社)中已有74家實(shí)現(xiàn)了盈利,共盈利1041萬元,較1999年增加819萬元。而虧損信用社家數(shù)已下降到26家,虧損額也下降到2615萬元,較1999年減少6414萬元。預(yù)計(jì)__年,全轄區(qū)贏利農(nóng)村信用社將增加到82家,虧損信用社下降到18家。盈虧軋差后,全轄區(qū)農(nóng)村信用社預(yù)計(jì)虧損額降將進(jìn)一步下降到650萬,比上年減少約60%。

與此同時(shí),隨著監(jiān)管力度不斷加強(qiáng),農(nóng)村信用社的內(nèi)部控制制度、風(fēng)險(xiǎn)防范制度也不斷趨于完善,風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、經(jīng)營(yíng)意識(shí)不斷加強(qiáng),原來那種忽視經(jīng)濟(jì)核算、忽視利潤(rùn)指標(biāo)的粗放經(jīng)營(yíng)方式和經(jīng)營(yíng)理念已初步得到扭轉(zhuǎn)??梢哉f,目前農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)已出現(xiàn)了轉(zhuǎn)機(jī)。

二、困擾農(nóng)村信用社發(fā)展的深層次矛盾

農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)轉(zhuǎn)機(jī),決不意味著其未來的發(fā)展道路就是平坦的。當(dāng)前,尚有一系列深層次矛盾在困擾著農(nóng)村信用社的進(jìn)一步發(fā)展,這些矛盾主要是:

(一)不良貸款比率偏高、歷史包袱沉重。據(jù)統(tǒng)計(jì),到__年底,許昌市轄區(qū)內(nèi)農(nóng)村信用社共有不良貸款190,630萬元,占全部貸款余額的51.49%。這一比例不僅遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過國(guó)際銀行界通行的標(biāo)準(zhǔn),也大大高于國(guó)有商業(yè)銀行的水平。農(nóng)村信用社不良貸款產(chǎn)生的原因比較復(fù)雜,主要有:與農(nóng)業(yè)銀行脫離代管關(guān)系時(shí),農(nóng)業(yè)銀行有意識(shí)地轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)貸款;城市信用社、農(nóng)村基金會(huì)并入信用社時(shí),也把部分不良資產(chǎn)帶入了農(nóng)村信用社;90年代初“上項(xiàng)目熱”和“開發(fā)區(qū)熱”時(shí),農(nóng)村信用社受地方行政干預(yù),為了配合“大局”而發(fā)放貸款;企業(yè)惡意逃廢、懸空信用社貸款;以及經(jīng)營(yíng)不善等。不僅如此,為了抑制通貨膨脹,國(guó)家曾規(guī)定要對(duì)居民儲(chǔ)蓄存款實(shí)行保值補(bǔ)貼,但貸款利率卻沒有相應(yīng)提高。“國(guó)家出政策、金融機(jī)構(gòu)買單”的結(jié)果,就是保值補(bǔ)貼成了農(nóng)村信用社的沉重包袱,據(jù)統(tǒng)計(jì),僅保值儲(chǔ)蓄一項(xiàng),農(nóng)村信用社就多增加利息支出7,198萬元。在不良資產(chǎn)和政策性包袱的重壓下,農(nóng)村信用社長(zhǎng)期處在嚴(yán)重資不抵債的艱難境地。由于不能獲得投資回報(bào),廣大農(nóng)民不愿意向農(nóng)村信用社投資入股。再加上地方政府受財(cái)力所限,難以大量投入,農(nóng)村信用社的資本金得不到補(bǔ)充,法人治理結(jié)構(gòu)得不到改善、科學(xué)的管理體制不能建立起來,真正的經(jīng)濟(jì)核算更是難以得到貫徹。信用社的持續(xù)發(fā)展能力因此而受到嚴(yán)重影響。 (二)管理缺乏靈活性,自主經(jīng)營(yíng)受到壓抑。對(duì)農(nóng)村信用社而言,人民銀行目前承擔(dān)著監(jiān)管者和托管者的雙重角色。做為監(jiān)管者,人民銀行審查農(nóng)村信用社高管人員的任職資格、督促其建立內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)控制制度、檢查其經(jīng)營(yíng)的合規(guī)性和會(huì)計(jì)報(bào)表的真實(shí)性。作為托管者(行業(yè)主管部門),人民銀行又指導(dǎo)農(nóng)村信用社開展業(yè)務(wù)(如轉(zhuǎn)向發(fā)放小額信用貸款等)。但這兩種職能是相互沖突的。為了減輕監(jiān)管方面的壓力,人民銀行就具有了抑制農(nóng)村信用社活力的傾向。目前,農(nóng)村信用社的編制乃至服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的調(diào)整,均須人民銀行層層審批,費(fèi)時(shí)費(fèi)力,不利于信用社根據(jù)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展的實(shí)際需要及時(shí)調(diào)整金融服務(wù)。就具體業(yè)務(wù)而言,許多特色農(nóng)業(yè)(如花卉、藥材)的生產(chǎn)周期超過1年,但小額信貸通常規(guī)定貸款期限不超過1年,難以完全適應(yīng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要。

(三)縣域資金大量外流,經(jīng)營(yíng)環(huán)境需要進(jìn)一步改善。國(guó)有商業(yè)銀行的退出,為農(nóng)村信用社開展經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造了良好的外部條件,但也帶來了資金大量流出的問題。由于收縮放款,國(guó)有商業(yè)銀行的縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)只得把大量閑置資金上存,再加上郵政儲(chǔ)蓄的吸存,就形成了縣域經(jīng)濟(jì)資金大量外流的局面。據(jù)統(tǒng)計(jì),近5年來,許昌下轄各縣(市)資金流出規(guī)模平均每年增加41,547萬元。特別是1999年以來,資金流出量每年都在增加,__年和__年的增量甚至達(dá)到7.9億元和6億元的高水平。由于資金大量外流,農(nóng)村信用社的發(fā)展不得不嚴(yán)重依賴政策性貸款的支持。據(jù)統(tǒng)計(jì),__年全市農(nóng)村信用社凈投放的農(nóng)業(yè)貸款(56,312萬元)中,將近60%(32500萬元)為上級(jí)下發(fā)的政策性貸款。不僅如此,社會(huì)上還不同程度地存在有誠(chéng)信觀念不強(qiáng),信用體系不健全、企業(yè)變相逃廢債務(wù)乃至執(zhí)法不嚴(yán)的問題,一些地方甚至出現(xiàn)了“贏了官司卻輸了錢”的現(xiàn)象。

(四)管理水平低,員工素質(zhì)難以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。由于農(nóng)村信用社的特殊性質(zhì),在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期,很少有正規(guī)大學(xué)的畢業(yè)生分配到農(nóng)村信用社工作。當(dāng)有可能通過“雙向擇業(yè)”引進(jìn)所需人才的時(shí)候,農(nóng)村信用社則因經(jīng)濟(jì)效益差、工資福利水平低而難以招募到業(yè)務(wù)發(fā)展所急需的人才。這樣就形成了農(nóng)村信用社員工素質(zhì)偏低的局面。據(jù)統(tǒng)計(jì),許昌市轄區(qū)內(nèi)6個(gè)信用聯(lián)社、100個(gè)法人社24,549名正式員工中,具有本科以上學(xué)歷的員工只有22人,具有大專學(xué)歷的員工僅有402人(其中有很大一部分屬于函授和自學(xué)性質(zhì),其專業(yè)方向與其所從事的工作無直接關(guān)系)。相關(guān)專業(yè)知識(shí)的缺乏和經(jīng)濟(jì)實(shí)力的薄弱,直接制約了農(nóng)村信用社對(duì)現(xiàn)代技術(shù)的采用。目前,農(nóng)村信用社大部分還是手工操作,這不僅導(dǎo)致效率低下,還使先進(jìn)的管理技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)控制方法難以得到應(yīng)用,從而導(dǎo)致管理上出現(xiàn)盲區(qū)和潛在漏洞。

(五)規(guī)模小,創(chuàng)新能力差,服務(wù)水平落后。雖然信用社共同出資成立了縣信用聯(lián)社,并由信用聯(lián)社對(duì)各信用社行使管理職能,但農(nóng)村信用社是基本的經(jīng)營(yíng)核算單位,更是獨(dú)立的企業(yè)法人。目前,農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)范圍通常只覆蓋一個(gè)鄉(xiāng)(鎮(zhèn))。過小的轄區(qū)、偏低的員工素質(zhì)決定了各信用社乃至信用聯(lián)社的創(chuàng)新能力很差,難以適應(yīng)急劇變化的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)環(huán)境。因此,在防范金融風(fēng)險(xiǎn)、制定內(nèi)部管理制度、確定操作規(guī)程、引入現(xiàn)代管理技術(shù)、乃至加強(qiáng)相互協(xié)調(diào)和合作等方面,信用社都嚴(yán)重依賴外部力量(如人民銀行等)的幫助和推動(dòng)。目前,在人民銀行的指導(dǎo)下,農(nóng)村信用社防范、控制信用風(fēng)險(xiǎn)的制度已經(jīng)初步建立,但對(duì)于如何防范來自利率波動(dòng)等方面的風(fēng)險(xiǎn),農(nóng)村信用社則沒有相應(yīng)的整體化思路。另外,由于經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋范圍過小,農(nóng)村信用社的匯兌業(yè)務(wù)必須通過層層代理才能實(shí)現(xiàn)。一筆匯兌業(yè)務(wù),由農(nóng)村信用社辦理,通常需要3天,而國(guó)有商業(yè)銀行當(dāng)天甚至幾分鐘之內(nèi)就能辦妥。匯路不通暢、匯票簽發(fā)難已成為制約其對(duì)公服務(wù)的突出因素。

三、對(duì)策性建議

當(dāng)前,伴隨著金融組織結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的大調(diào)整,農(nóng)村信用社正面臨著難得的發(fā)展機(jī)遇。但只有解決了上述深層次矛盾,農(nóng)村信用社才能走上良性發(fā)展的道路,從而更好地服務(wù)于“三農(nóng)”、服務(wù)于社員。

(一)明確農(nóng)村信用社的商業(yè)化發(fā)展方向,適時(shí)推進(jìn)對(duì)農(nóng)村信用社的股份制改造。目前,我們?nèi)园艳r(nóng)村信用社定位為“由社員入股組成,實(shí)行社員民主管理,主要為社員提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)”。但實(shí)際情況卻是:(1)從資本金構(gòu)成看,由于農(nóng)村信用社存在大量不良資產(chǎn),農(nóng)民和經(jīng)濟(jì)實(shí)體并不愿意入股信用社,農(nóng)村信用社的資本金多來自政府投資和職工入股;(2)從監(jiān)管角度看,農(nóng)村信用社所適用的,也是商業(yè)銀行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)(如資產(chǎn)負(fù)債比例管理、資本充足性分析、流動(dòng)性分析、收益分析等);(3)從歷史經(jīng)驗(yàn)看,產(chǎn)生巨額不良資產(chǎn)的一個(gè)重要原因,就是沒有遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律,忽視了經(jīng)濟(jì)核算的極端重要性;(4)從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看,財(cái)務(wù)上的可持續(xù)性是小額信貸機(jī)構(gòu)取得成功的重要前提之一。而所謂財(cái)務(wù)上的可持續(xù)性,就是指小額信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)收入(包括政府補(bǔ)貼)在彌補(bǔ)經(jīng)營(yíng)成本之后還有適當(dāng)盈余。因此,應(yīng)當(dāng)明確農(nóng)村信用社的商業(yè)化發(fā)展方向。在對(duì)其歷史負(fù)擔(dān)進(jìn)行適當(dāng)處理之后,通過股份制改造,把農(nóng)村信用聯(lián)社改組為商業(yè)性的小型金融機(jī)構(gòu),同時(shí)取消各信用社的法人資格,變兩級(jí)法人為一級(jí)法人。

(二)采取措施,解除農(nóng)村信用社沉重的歷史包袱。前面已經(jīng)提到,農(nóng)村信用社的歷史包袱和不良資產(chǎn)是多種原因造成的。據(jù)統(tǒng)計(jì),在許昌市,僅支持“上項(xiàng)目熱”和“開發(fā)區(qū)熱”、城市信用社和基金會(huì)歸并、農(nóng)行轉(zhuǎn)嫁所產(chǎn)生的不良貸款就達(dá)168,431萬元,占不良貸款余額的88.36%。對(duì)于國(guó)有銀行因政策、體制原因而形成的歷史包袱,國(guó)家已采取了剝離措施。在這種情況下,如果政府對(duì)農(nóng)村信用社的政策性、體制性不良資產(chǎn)采取置之不理的態(tài)度,要求其自行消化,就會(huì)人為形成一個(gè)對(duì)農(nóng)村信用社極不公平的外部環(huán)境。進(jìn)一步講,完全靠擴(kuò)大存貸款利差、用信用社的盈利消化這些歷史負(fù)擔(dān),不僅需要較長(zhǎng)時(shí)日(甚至還會(huì)出現(xiàn)信用社的微薄利潤(rùn)不足以償付不良資產(chǎn)的巨額利息,最終導(dǎo)致歷史欠賬越滾越大的現(xiàn)象),而且其實(shí)質(zhì)是把農(nóng)村信用社的歷史包袱轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)民頭上,這和中央“多予、少取、放活”的方針是直接相悖的。

(三)為農(nóng)村信用社的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的外部環(huán)境。(1)適當(dāng)放寬對(duì)貸款利率上浮的限制。小額信貸方式靈活多樣,手續(xù)簡(jiǎn)便,但其交易成本相對(duì)較高,適當(dāng)提高貸款利率上浮界限 ,可以使小額信貸在彌補(bǔ)經(jīng)營(yíng)成本之后,仍能保持一定的盈利,從而增強(qiáng)其自主發(fā)展的能力;(2)多渠道拓寬信用社的資金來源。具體措施包括:使支農(nóng)再貸款規(guī)模與資金流出量相掛鉤,建立起支農(nóng)再貸款持續(xù)增長(zhǎng)的機(jī)制;減免農(nóng)村信用社的儲(chǔ)蓄利息稅;允許農(nóng)村信用社適當(dāng)提高儲(chǔ)蓄存款利率;允許條件較好的農(nóng)村信用社進(jìn)入資金市場(chǎng)等;(3)優(yōu)惠的財(cái)政稅收政策。具體包括:適當(dāng)減免農(nóng)村信用社的營(yíng)業(yè)稅和所得稅,放寬對(duì)核銷貸款損失的限制等;(4)適當(dāng)增加農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)。在強(qiáng)化管理、嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)的前提下,適當(dāng)增加農(nóng)村信用社在用人、網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置方面的自主權(quán);增加其在利率、貸款期限的自主權(quán)。

(四)成立省(市)級(jí)的行業(yè)協(xié)會(huì),切實(shí)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)指導(dǎo),提升農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)水平。新的行業(yè)協(xié)會(huì)將承擔(dān)人民銀行對(duì)農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)指導(dǎo)職能,具體負(fù)責(zé)全省(市)范圍內(nèi)農(nóng)村信用社(或小型金融機(jī)構(gòu))的人員培訓(xùn)和提高、與省(市)外乃至國(guó)外同行的交流、推廣新技術(shù)和新的管理方法、制定行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范、政策調(diào)研和業(yè)務(wù)指導(dǎo)等事項(xiàng)。

(五)進(jìn)一步凈化農(nóng)村信用環(huán)境。要加快社會(huì)征信體系建設(shè);加快建立貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu);加大打擊逃廢債務(wù)行為的力度,在全社會(huì)營(yíng)造“守信光榮、欠貸可恥”的良好社會(huì)氛圍。

第13篇 農(nóng)村信用聯(lián)社開展信用工程建設(shè)的調(diào)查報(bào)告

近年來,農(nóng)村信用聯(lián)社狠抓信貸基礎(chǔ)工作,積極推進(jìn)信用工程建設(shè)和貸款上柜臺(tái)工程,不僅有效解決了農(nóng)民貸款難問題,提高了信貸資產(chǎn)質(zhì)量,而且實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民增收、信用社增效、社會(huì)形象提升的效果。為推動(dòng)農(nóng)村信用工程建設(shè),我們深入該聯(lián)社進(jìn)行調(diào)研,掌握了信用工程建設(shè)的思路、做法及進(jìn)展情況,對(duì)信用工程建設(shè)中存在的問題及解決對(duì)策和措施進(jìn)行了探討。

一、農(nóng)村信用工程建設(shè)進(jìn)展情況

二、推進(jìn)信用工程建設(shè)的方法措施

(一)明確三個(gè)目標(biāo),強(qiáng)化四項(xiàng)措施,落實(shí)五項(xiàng)制度,扎實(shí)有效推進(jìn)信用工程建設(shè)。根據(jù)有關(guān)規(guī)定,該聯(lián)社制定了農(nóng)村信用合作聯(lián)社《信用工程建設(shè)考核暫行辦法》、《文明信用戶(村)評(píng)定章程》、《信用工程建設(shè)評(píng)定流程》、《貸款上柜臺(tái)操作流程》等辦法,明確了任務(wù)目標(biāo)、工作措施和相關(guān)要求。

2、采取四項(xiàng)措施。一是深入宣傳發(fā)動(dòng)。先后印制、散發(fā)各類宣傳材料、宣傳單5萬余份,張貼公告余張,懸掛宣傳橫幅30余條;統(tǒng)一制作錄音帶,利用村廣播將信用戶的條件、程序向社會(huì)公告,做到家喻戶曉,人人皆知,貫穿始終。二是規(guī)范操作程序。采取以會(huì)代訓(xùn)的形式對(duì)信貸人員進(jìn)行培訓(xùn),制定了操作規(guī)程和操作流程圖,信貸員人手一冊(cè)。在評(píng)定工作中堅(jiān)持成熟一戶,評(píng)定一戶,發(fā)展一戶,避免了一轟而上只追求數(shù)量而忽視質(zhì)量的形式主義。三是作為一把手工程。把信用工程建設(shè)列為各信用社一把手工程,與各社主任簽訂了《信用工程建設(shè)責(zé)任書》,按月檢查、公布進(jìn)度。對(duì)工作不扎實(shí)、搞形式主義、應(yīng)付差使的追究相關(guān)人員責(zé)任。四是納入目標(biāo)考核。把信用工程建設(shè)作為月度、季度指令性目標(biāo)進(jìn)行考核,凡累計(jì)實(shí)際評(píng)定戶數(shù)占比連續(xù)三次后三名的信用社,給予領(lǐng)導(dǎo)班子誡免。

3、落實(shí)五項(xiàng)制度。一是實(shí)行定期點(diǎn)評(píng)制度。聯(lián)社按月檢查,對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題指導(dǎo)整改,對(duì)好的做法進(jìn)行推廣,對(duì)信用工程建設(shè)情況進(jìn)行點(diǎn)評(píng),對(duì)累計(jì)評(píng)定進(jìn)展情況進(jìn)行排名,有力促進(jìn)了信用工程建設(shè)的順利進(jìn)行。二是實(shí)行定期排查制度。聯(lián)社成立專職檢查小組,采取突擊暗訪的方式深入到村調(diào)查摸底,核對(duì)數(shù)據(jù)、資料,把評(píng)定工作是否扎實(shí)、是否有違規(guī)違紀(jì)貸款、吃拿卡要現(xiàn)象等作為檢查重點(diǎn),對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)問題的,按每發(fā)現(xiàn)一個(gè)問題給予50-100元進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì),獎(jiǎng)金由被查社承擔(dān),起到了較好的監(jiān)督和促進(jìn)效果。三是實(shí)行集中評(píng)定制度。凡已進(jìn)行評(píng)定的村、街面,一律不準(zhǔn)發(fā)放評(píng)定以外的貸款(存單質(zhì)押、房地產(chǎn)抵押除外),否則對(duì)主持工作的主任、信貸主管、柜臺(tái)專管員按發(fā)放貸款金額的10進(jìn)行罰款,并追究決策人、審貸小組成員的責(zé)任。四是實(shí)行陽光辦貸制度。在全縣范圍內(nèi)開展公開辦貸、陽光操作、規(guī)范服務(wù)活動(dòng),成立專職領(lǐng)導(dǎo)小組,負(fù)責(zé)舉報(bào)查處;制定了舉報(bào)有獎(jiǎng)公示制度,公布了舉報(bào)電話,全面接受社會(huì)監(jiān)督;全轄信用社都設(shè)立了信貸服務(wù)大廳,統(tǒng)一形象,實(shí)行面對(duì)面、零距離與客戶交流,提升了信用社形象。五是堅(jiān)持承諾兌現(xiàn)制度。聯(lián)社承諾:凡評(píng)定的信用戶,只要有貸款需求就毫不動(dòng)搖的給予信貸.。

近年來,農(nóng)村信用聯(lián)社狠抓信貸基礎(chǔ)工作,積極推進(jìn)信用工程建設(shè)和貸款上柜臺(tái)工程,不僅有效解決了農(nóng)民貸款難問題,提高了信貸資產(chǎn)質(zhì)量,而且實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民增收、信用社增效、社會(huì)形象提升的效果。為推動(dòng)農(nóng)村信用工程建設(shè),我們深入該聯(lián)社進(jìn)行調(diào)研,掌握了信用工程建設(shè)的思路、做法及進(jìn)展情況,對(duì)信用工程建設(shè)中存在的問題及解決對(duì)策和措施進(jìn)行了探討。

第14篇 陽泉市農(nóng)村信用社信息化建設(shè)帶來的安全問題調(diào)查報(bào)告

隨著人類社會(huì)進(jìn)入信息時(shí)代,金融信息化進(jìn)程加快,因特網(wǎng)在信息全球化中扮演著非常重要的角色。通信、計(jì)算機(jī)技術(shù)等高科技手段在銀行業(yè)廣泛運(yùn)用。在金融信息系統(tǒng)日益發(fā)展,信息越來越向上集中,規(guī)模越來越大,金融業(yè)對(duì)它的依賴性不斷增加的同時(shí),金融信息化系統(tǒng)安全的重要性也與日俱增。

金融信息化是一個(gè)熱點(diǎn)話題,關(guān)系金融行業(yè)的穩(wěn)定性和發(fā)展。所謂金融信息化,是構(gòu)建在由通信網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)、信息資源和人力資源等四要素組成的國(guó)家信息基礎(chǔ)框架之上,由具有統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),能以不同速率傳送數(shù)據(jù)、語音、圖形圖像、視頻影像的綜合信息網(wǎng)絡(luò),將具備智能交換和增值服務(wù)的多種以計(jì)算機(jī)為主的金融信息系統(tǒng)互連在一起,創(chuàng)造金融經(jīng)營(yíng)、管理、服務(wù)新模式的長(zhǎng)期系統(tǒng)工程。

當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)日益明顯,經(jīng)濟(jì)全球化,首先是信息全球化,隨著人類社會(huì)進(jìn)入信息時(shí)代,金融信息化進(jìn)程加快,因特網(wǎng)在信息全球化中扮演著非常重要的角色。通信、計(jì)算機(jī)技術(shù)等高科技手段在銀行業(yè)廣泛運(yùn)用,外資銀行大舉進(jìn)入,網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展,給人們帶來方便的同時(shí),利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)犯罪也在迅速增長(zhǎng)。曾幾何時(shí),銀行存折和信用卡明明在自己手里,銀行支票和印章明明鎖在保險(xiǎn)柜里,計(jì)算機(jī)操作密碼慎之又慎,賬戶上的存款卻不翼而飛。

安全是金融信息系統(tǒng)的生命。在金融信息系統(tǒng)日益發(fā)展,信息越來越向上集中,規(guī)模越來越大,金融業(yè)對(duì)它的依賴性不斷增加的同時(shí),金融信息化系統(tǒng)安全的重要性也與日俱增。它關(guān)系到金融機(jī)構(gòu)的生存和經(jīng)營(yíng)的成敗,所以,應(yīng)把金融信息化系統(tǒng)的安全視同資金的安全一樣作是金融機(jī)構(gòu)的生命。金融信息系統(tǒng)的安全不僅是金融行業(yè)本身的問題,它與我國(guó)的經(jīng)濟(jì)安全、社會(huì)安全和國(guó)家安全緊密相連,是保障金融業(yè)穩(wěn)定發(fā)展、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力和生存能力的重要組成部分,金融信息系統(tǒng)的安全已成為我國(guó)金融信息化建設(shè)中具有戰(zhàn)略意義的關(guān)鍵問題。

鑒于金融信息化安全的重要性,對(duì)陽泉市農(nóng)村信用社信息化建設(shè)進(jìn)行了初步調(diào)查,發(fā)現(xiàn)存在以下幾方面的安全問題:

(1)內(nèi)網(wǎng)與外網(wǎng)沒有安全隔離。

目前,我們的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)與外網(wǎng)沒有完全隔離,并未采取有效的安全措施、運(yùn)行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的計(jì)算機(jī)在沒有相應(yīng)安全措施的情況下與外網(wǎng)進(jìn)行連接。

(2)一些拓展服務(wù)沒有相應(yīng)的安全保障措施。

我們的一些拓展服務(wù),沒有相應(yīng)的安全措施。如網(wǎng)上對(duì)賬系統(tǒng),服務(wù)器運(yùn)行于外網(wǎng)環(huán)境中,沒有相應(yīng)的安全措施,那么可能造成客戶信息的泄密;對(duì)賬系統(tǒng)運(yùn)行于http協(xié)議下,此協(xié)議不具備數(shù)據(jù)加密等要求,同樣在數(shù)據(jù)傳輸中可能造成客戶信息的泄密。

(3)員工信息化安全意識(shí)淡薄。

員工對(duì)業(yè)務(wù)系統(tǒng)、計(jì)算機(jī)密碼的設(shè)置、保管、更換沒有引起高度的重視。很多人的密碼較簡(jiǎn)單,還有很多人的密碼為系統(tǒng)預(yù)設(shè)密碼。

(4)計(jì)算機(jī)外設(shè)的使用沒有安全保障措施。

對(duì)于大多數(shù)的計(jì)算機(jī)外設(shè)的使用,我們沒有相應(yīng)的安全制度和措施。外設(shè)的隨意使用,可能造成我們信息的泄密,如:移動(dòng)硬盤。

針對(duì)以上問題,經(jīng)過分析研究,覺得以下幾方面的措施,可以有力的保障信息安全:

(1) 內(nèi)網(wǎng)與外網(wǎng)進(jìn)行有效隔離。

針對(duì)內(nèi)網(wǎng)與外網(wǎng)有效隔離,可以采取運(yùn)行內(nèi)網(wǎng)業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)上安裝殺毒軟件、防火墻,并及時(shí)更新病毒庫、定時(shí)查殺;對(duì)計(jì)算機(jī)進(jìn)行定期掃描系統(tǒng)及應(yīng)用漏洞;避免安裝未知軟件,軟件均由內(nèi)網(wǎng)ftp服務(wù)器下載;外網(wǎng)出口架設(shè)硬件防火墻,并配置訪問控制列表,防止計(jì)算機(jī)被攻擊、下馬。

(2) 拓展業(yè)務(wù)采取安全保障措施。

對(duì)于拓展業(yè)務(wù)采取相應(yīng)的安全保障措施。接入外網(wǎng)的服務(wù)器,安裝殺毒軟件、防火墻,并及時(shí)更新病毒庫、定時(shí)查殺;進(jìn)行定期掃描系統(tǒng)及應(yīng)用漏洞;禁止安裝非業(yè)務(wù)相關(guān)軟件;外網(wǎng)出口架設(shè)硬件防火墻,并配置訪問控制列表,除業(yè)務(wù)應(yīng)用外所有端口封閉;web應(yīng)用采用安全的傳輸模式,如http,制作訪問證書,并對(duì)相應(yīng)客戶頒發(fā)相應(yīng)的訪問證書,否則無法訪問到業(yè)務(wù)服務(wù)器,并對(duì)證書進(jìn)行定期撤銷、更新;修改應(yīng)用及數(shù)據(jù)庫常用端口、避免端口被掃描及攻擊;web應(yīng)用的用戶名密碼采取md5方式加密,該加密方式為不可逆,防止客戶用戶名與密碼被竊取;

(3)加強(qiáng)員工信息安全培訓(xùn)。

分批、分級(jí)對(duì)員工進(jìn)行信息安全培訓(xùn),加強(qiáng)員工對(duì)信息安全的重視程度、培養(yǎng)信息安全方面的基礎(chǔ)知識(shí)。

(4)制定計(jì)算機(jī)外設(shè)使用制度。

制定計(jì)算機(jī)外設(shè)使用制度,規(guī)定外設(shè)使用的計(jì)算機(jī)及使用人,可建立登記薄,有效監(jiān)控;配置使用外設(shè)計(jì)算機(jī),防止自動(dòng)播放外設(shè)內(nèi)容,防止病毒傳播;殺毒后方可使用外設(shè);使用外設(shè)后計(jì)算機(jī)進(jìn)行掃描后方可接入內(nèi)網(wǎng),防止病毒在內(nèi)網(wǎng)中傳播。

第15篇 關(guān)于鄉(xiāng)農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)情況的調(diào)查報(bào)告

一、賢庠信用社支農(nóng)基本情況

2.不斷簡(jiǎn)化貸款手續(xù),為支持三農(nóng)發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。近幾年來,信用社在切實(shí)轉(zhuǎn)變觀念、積極籌措資金、增加信貸投入的同時(shí),深入農(nóng)戶,及時(shí)了解農(nóng)民的心志,努力簡(jiǎn)化貸款手續(xù),切實(shí)為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)服務(wù),得到了廣大農(nóng)戶的肯定。例如:在黃避岙鄉(xiāng)塔頭旺村實(shí)行送貸上門、農(nóng)戶聯(lián)保的模式;在轄區(qū)范圍內(nèi)評(píng)定信用戶、信用村,實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶隨到隨貸的方式。

二、農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)中存在的主要問題

三、改進(jìn)支農(nóng)服務(wù)幾點(diǎn)建議

1.切實(shí)轉(zhuǎn)變思想觀念,堅(jiān)定支農(nóng)信念不放松。隨著國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村的日益萎縮,農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中的地位日益重要,這正如朱總理指出的,農(nóng)村信用社要成為農(nóng)村金融的主力軍。為達(dá)到這一目標(biāo),農(nóng)村信用社員工一要主動(dòng)下鄉(xiāng)(村),多了解農(nóng)戶、個(gè)體戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況;二要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)信貸政策的宣傳力度;三要努力提高自身素質(zhì),不斷提高服務(wù)水平;四要正確處理防范化解風(fēng)險(xiǎn)與支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系,及時(shí)增加對(duì)三農(nóng)信貸投入。

2.準(zhǔn)確定位經(jīng)營(yíng)方向,堅(jiān)定服務(wù)目標(biāo)不放松。即始終不渝地為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù),合理掌握和調(diào)整貸款投向,努力增加信貸投入,大力開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。

3.靈活掌握經(jīng)營(yíng)方式,堅(jiān)定優(yōu)化服務(wù)手段不放松,要大力推進(jìn)小額農(nóng)貸,進(jìn)一步推廣使用貸款證,采取一次核定,隨用隨貸,余額控制,周轉(zhuǎn)使用的原則進(jìn)行管理。二要積極推廣農(nóng)民聯(lián)保貸款制度,切實(shí)解決農(nóng)民貸款擔(dān)保抵押難的問題。

農(nóng)村信用調(diào)查報(bào)告(15篇)

中間業(yè)務(wù)是指銀行業(yè)在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上不運(yùn)用或較少運(yùn)用自身的資產(chǎn),以中間人或代理人的身份為客戶辦理委托、擔(dān)保和信息咨詢等業(yè)務(wù)并收取服務(wù)費(fèi)用的業(yè)務(wù)。由于中間…
推薦度:
點(diǎn)擊下載文檔文檔為doc格式

相關(guān)農(nóng)村信用信息

  • 農(nóng)村信用調(diào)查報(bào)告(15篇)
  • 農(nóng)村信用調(diào)查報(bào)告(15篇)79人關(guān)注

    中間業(yè)務(wù)是指銀行業(yè)在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上不運(yùn)用或較少運(yùn)用自身的資產(chǎn),以中間人或代理人的身份為客戶辦理委托、擔(dān)保和信息咨詢等業(yè)務(wù)并收取服務(wù)費(fèi)用的業(yè)務(wù) ...[更多]

  • 農(nóng)村信用社調(diào)查報(bào)告12篇
  • 農(nóng)村信用社調(diào)查報(bào)告12篇19人關(guān)注

    新形勢(shì)下內(nèi)部審計(jì)質(zhì)量評(píng)估較之于農(nóng)村信用社意義重大。眾所周知,農(nóng)村信用社穩(wěn)定發(fā)展的根本是內(nèi)部控制的完善性和有效性。內(nèi)部控制在企業(yè)發(fā)展壯大過程中有著舉足輕重 ...[更多]

相關(guān)專題

調(diào)查報(bào)告熱門信息