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借貸調(diào)查報(bào)告

發(fā)布時(shí)間:2022-07-24 08:51:02 查看人數(shù):96

借貸調(diào)查報(bào)告

第1篇 農(nóng)村小額借貸調(diào)查報(bào)告

一、背景:

中國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó),更是一向重視農(nóng)村的發(fā)展,重視農(nóng)民問(wèn)題。黨的第十七屆三中全會(huì)再一次強(qiáng)調(diào)了關(guān)注農(nóng)村,完善農(nóng)村金融市場(chǎng)。農(nóng)村金融一直處在不斷完善的過(guò)程中,這包括農(nóng)村商業(yè)銀行的改革以及中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的建立,都使農(nóng)村金融朝著健康、完善的方向邁進(jìn)了一大步。國(guó)家對(duì)農(nóng)村發(fā)展建設(shè)的力度加強(qiáng)為小額信貸在農(nóng)村的發(fā)展提供了的廣闊的市場(chǎng)。在我國(guó)農(nóng)村,小額信貸從1994年開始試驗(yàn),20__年全面實(shí)行并推廣小額信貸。近年來(lái),“三農(nóng)”問(wèn)題的一直被國(guó)家重點(diǎn)關(guān)注,并出臺(tái)了一系列政策和措施來(lái)解決“三農(nóng)”問(wèn)題。而農(nóng)村的大力發(fā)展,農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、對(duì)農(nóng)民的扶貧以及農(nóng)民創(chuàng)收渠道的擴(kuò)充都需要大量的資金,而小額信貸不僅可以解決農(nóng)村金融問(wèn)題,同樣可以支持農(nóng)村的發(fā)展,為解決“三農(nóng)”問(wèn)題開辟出一條新的道路。

二、農(nóng)村小額借貸的現(xiàn)狀:

農(nóng)村商業(yè)銀行開展小額借貸業(yè)務(wù),為農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè),發(fā)展當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)提供資金保障,解決了部分農(nóng)民“借貸難”問(wèn)題,在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶個(gè)體業(yè)主經(jīng)營(yíng)發(fā)展方面發(fā)揮了重大作用。小額農(nóng)貸由于具有靈活、方便、快捷的特點(diǎn),自推出后,受到了農(nóng)戶、村組和政府的高度重視和稱贊,也得到了各方的滿意,取得了多贏的效果,滿足了較大部分農(nóng)民合理的借貸需求。小額農(nóng)借貸的推出,使農(nóng)村商業(yè)銀行信貸門檻降低,為很多信譽(yù)良好但無(wú)擔(dān)保抵押措施的農(nóng)戶打開了融資的大門,有效地緩解了農(nóng)民借貸難的情況,成為農(nóng)民調(diào)整結(jié)構(gòu)、發(fā)展生產(chǎn)、開拓市場(chǎng)、增加收入的助推器,有力地推動(dòng)了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為廣大農(nóng)戶脫貧致富創(chuàng)造了最基本的原始資本積累。但是,目前我國(guó)農(nóng)村小額信貸仍然有諸多問(wèn)題亟待解決。比如,管理機(jī)制的不成熟,利率偏低,缺乏良好的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法,借貸種類單一,額度小,期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農(nóng)村小額信貸的進(jìn)一步發(fā)展。進(jìn)而阻礙著農(nóng)村金融的發(fā)展。

三、農(nóng)村小額借貸存在的問(wèn)題:

(一)資金流轉(zhuǎn)問(wèn)題:

由于各種主客觀因素的影響,一部分農(nóng)戶和個(gè)體業(yè)主未能按約還貸,給農(nóng)村商業(yè)銀行信貸資金的流轉(zhuǎn)造成很大的困難。

1、客觀原因形成的風(fēng)險(xiǎn):

首先,農(nóng)戶小額信用借貸是基于農(nóng)戶信用發(fā)放的借貸,借貸本身從借款人方面就潛在著“信用風(fēng)險(xiǎn)”,一個(gè)人誠(chéng)信度的高低與其道德修養(yǎng)是密切相關(guān)的,而道德標(biāo)準(zhǔn)是一個(gè)無(wú)形的東西不能對(duì)其準(zhǔn)確的實(shí)行量化,所以信貸員要準(zhǔn)確的把握成千上萬(wàn)農(nóng)戶的誠(chéng)信度就是一項(xiàng)異常艱巨的工作;其次,農(nóng)戶借貸的用途主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)和家庭手工作坊產(chǎn)業(yè)的投入以及消費(fèi)性借貸,而種養(yǎng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),存在著較大的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶個(gè)體業(yè)主及小型企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品科技附加值低,管理機(jī)制不健全、相互間競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序,受市場(chǎng)波動(dòng)影響較大,存在較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)將直接轉(zhuǎn)化為信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2、主觀原因形成的風(fēng)險(xiǎn):

(1)、 貸前調(diào)查流于形式

農(nóng)村商業(yè)銀行信貸人力有限,有的網(wǎng)點(diǎn)甚至主任兼信貸員,要對(duì)轄區(qū)內(nèi)成百上千農(nóng)戶做詳盡了解,工作難度可想而知。因此,對(duì)農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案的建立(年審)、信用等級(jí)的評(píng)定,這些涉及面廣、工作量大、時(shí)間要求相對(duì)集中的專項(xiàng)工作,一些信貸員就不得不求助于村、組干部,甚至是不太了解轄內(nèi)農(nóng)戶的內(nèi)勤人員。由于村、組干部及內(nèi)勤人員的參與,個(gè)人主觀主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想等情形大量存在,這就造成了信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一,給農(nóng)戶小額信用借貸借貸額度核定帶來(lái)了不準(zhǔn)確性。此外,農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定方法本身也缺乏系統(tǒng)性、連續(xù)性,存在“一評(píng)定終身”、“一定永益”的現(xiàn)象,動(dòng)態(tài)管理、時(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)缺位,信用評(píng)定手段、方式也不盡科學(xué)。

(2)、借貸審查存在漏洞

由于農(nóng)戶小額信用借貸實(shí)行“憑證發(fā)放、隨用隨貸、額度控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法,其發(fā)放大多由臨柜人員辦理,在辦理借貸時(shí)嚴(yán)格堅(jiān)持“兩證”、“三見面”的原則,而臨柜人員對(duì)其借貸用途的真實(shí)性是無(wú)法加以嚴(yán)格的考查的,這就造成有些農(nóng)戶亂報(bào)借貸用途,而借貸后轉(zhuǎn)借他人,形成頂名借貸;另一些借款人借貸根本沒(méi)用于其正常的家庭生產(chǎn)、生活等,而是用于個(gè)人的不正常消費(fèi)支出(比如等),造成借貸到期不能按時(shí)歸還,最終形成借貸風(fēng)險(xiǎn)。

(3)、貸后檢查監(jiān)督機(jī)制不健全

貸后檢查是借貸“三查”制度的重要環(huán)節(jié),為降低借貸風(fēng)險(xiǎn),提高資金的流動(dòng)性、安全性、效益性,農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)貸后檢查工作。但“重發(fā)放,輕管理”的經(jīng)營(yíng)理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。一方面,農(nóng)戶小額信用借貸對(duì)象廣、額度小、分布散、行業(yè)雜、所以工作量相對(duì)較大,而農(nóng)村商業(yè)銀行信貸工作人員有限,這就削弱了對(duì)農(nóng)戶小額借貸的監(jiān)管。另一方面,一些信貸員有“重企業(yè),輕農(nóng)戶”的思想意識(shí),認(rèn)為貸后管理只適應(yīng)于大額借貸,對(duì)小額農(nóng)貸不適用。有的信貸員甚至認(rèn)為農(nóng)戶借貸金額小,形成借貸風(fēng)險(xiǎn)每戶不過(guò)幾萬(wàn)余元。再加上有些農(nóng)戶借貸后外出經(jīng)營(yíng)(有的甚至舉家外出),多年不歸,下落不明,這是造成農(nóng)戶小額信用借貸風(fēng)險(xiǎn)的一大重要原因。

(4)、部分信貸人員素質(zhì)低,人為形成信貸風(fēng)險(xiǎn)

由于農(nóng)戶小額信用借貸從建檔、評(píng)級(jí)、授信、發(fā)證、到最后放款都是人為操作,加之有些信用社人員相對(duì)不足,所以有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴(yán)、操作上不規(guī)范等漏洞,搞人情借貸,自批自用借貸,假冒借貸,有的甚至給客戶出主意化整為零,一戶多證或一戶多貸,形成實(shí)質(zhì)上的“壘大戶”,最終誘發(fā)借貸風(fēng)險(xiǎn)。

借貸調(diào)查報(bào)告

一、背景:中國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó),更是一向重視農(nóng)村的發(fā)展,重視農(nóng)民問(wèn)題。黨的第十七屆三中全會(huì)再一次強(qiáng)調(diào)了關(guān)注農(nóng)村,完善農(nóng)村金融市場(chǎng)。農(nóng)村金融一直處在不斷完善的過(guò)程中,這包括農(nóng)村商…
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