第1篇 2023信貸業(yè)務(wù)中的盡職調(diào)查報告
有的員工說柜員是銀行最重要的崗位，每天接待客戶的現(xiàn)金和資金的來去;但也有人認(rèn)為信貸員是為銀行創(chuàng)造利潤的群體，沒有信貸員日曬雨淋的調(diào)查和催收貸款，哪里來的銀行利潤。其實，存貸款工作一并重要。
存款是銀行生存之基礎(chǔ)，貸款是銀行發(fā)展之本。銀行內(nèi)每一個崗位都有其固有的重要性和特殊性，或許存在接觸存款業(yè)務(wù)的客戶很多，但是對于貸款業(yè)務(wù)的認(rèn)識的還是比較陌生，現(xiàn)在就信貸業(yè)務(wù)做個簡單了解。
盡管在信貸業(yè)務(wù)品種不同、對象各異上，但都有其內(nèi)在的、本質(zhì)的、共同的管理流程?？茖W(xué)合理的信貸業(yè)務(wù)管理實質(zhì)上是規(guī)避風(fēng)險、獲取收益，以確保信貸資金的安全性、流動性、盈利性的過程。
每一筆信貸業(yè)務(wù)都會面臨諸多風(fēng)險，基本操作流程就是要通過既定的操作程序，通過每一個環(huán)節(jié)的層層控制達(dá)到防范風(fēng)險、實現(xiàn)收益的目的。一般來說，一筆貸款的管理流程分為九個環(huán)節(jié)，分別是：貸款申請、受理與調(diào)查、風(fēng)險評價、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理、回收與處置。
衡量一個從事信貸業(yè)務(wù)的專業(yè)人員工作效能，關(guān)鍵在于看他對每一筆貸款申請的盡職調(diào)查程度。因為盡職調(diào)查作為貸款全流程風(fēng)險管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，具有重要的意義。首先，全面深入、細(xì)致嚴(yán)謹(jǐn)、高質(zhì)量的盡職調(diào)查工作是銀行業(yè)金融機構(gòu)開展信貸業(yè)務(wù)、管理信貸風(fēng)險的基本保障，其工作質(zhì)量直接決定了貸款質(zhì)量和風(fēng)險承擔(dān)水平。其次，盡職調(diào)查是降低貸款人與借款人之間信息不對稱，減少貸款風(fēng)險隱患的重要手段。最后，通過揭示可能影響貸款安全的風(fēng)險信息，有助于銀行也金融機構(gòu)作出正確的決策。
勤勉盡責(zé)地履行調(diào)查義務(wù)，盡可能掌握借款人及業(yè)務(wù)的各方面情況，揭示分析潛在的風(fēng)險因素，是信貸員盡職調(diào)查工作的基本要求。信貸員必須遵循真實、準(zhǔn)確、完整、有效的原則，通過各種途徑開展調(diào)查工作，全面掌握客戶及項目信息。
信貸員可以通過現(xiàn)場調(diào)查和非現(xiàn)場調(diào)查相結(jié)合的方式展開調(diào)查。現(xiàn)場調(diào)查包括現(xiàn)場會談和實地考察，非現(xiàn)場調(diào)查包括搜尋調(diào)差和委托調(diào)查等方式。
盡職調(diào)查最終體現(xiàn)在調(diào)查報告中，個人貸款盡職、調(diào)查報告?zhèn)戎赜趯杩钊说馁Y信水平、償債能力，貸款具體用途及還款來源等請款的分析，確保借款人交易、借款用途、還款意愿和還款能力真實，防范虛假按揭等現(xiàn)象的發(fā)生。
信貸員的盡職調(diào)查，是對貸款人和借款人雙方負(fù)責(zé)任的重要體現(xiàn)，借款人能清晰了解到自己的貸款能力，貸款人能有效防范風(fēng)險，雙贏的模式下將有助于銀行也健康有序的發(fā)展。
